Доповідь
Проблеми функціонування ломбардів в Україні
ломбард законодавство послуга
Київ 2010
Термін«ломбард» походить від назви області в Італії. Міняйли з Ломбардії займалисянаданням позик під заставу ще в середньовіччі. Але ломбард у сучасномурозумінні почав свою історію у 1462 році. Його засновником був французькиймонах, який надавав невеликі безвідсоткові позики. Згодом аналогічні банківськіконтори відкрилися у Савої, Мунтуе і Флоренції. Оскільки їх утриманняпотребувало витрат, то надання позик почали здійснювати із стягненнямвідсотків.
Кількість ломбардів, за даними Державної комісії з регулюванняринків фінансових послуг, на I квартал 2009 року становила 311 ломбардів, на IIквартал – 330, на III – 345, на IV – 373.
Зросла сума і загального капіталу ломбардів – на початку 2009 року– 207 582, 3, на кінець – 306 874,5. Сума наданих фінансових кредитівпід заставу на початку 2009 року – 785 421, 2, на кінець – 1060 787,5.
З 1 травня 2008 року по 1 травня 2010 року було зареєстровано 104ломбарди.
Кризова ситуація у країні змушує населення все частіше звертатисьдо кредитних установ залишаючи своє майно під заставу. Останнім часомспостерігається тенденція експансії ломбардами ніші ринку кредитування; длязастави обирається найбільш ліквідне майно.
На сьогодні при захисті речей у ломбарді виникає чимало проблем –у першу чергу це спричинене тим, що для злочинців ломбард становить собою місценаживи, адже там можуть зберігатися не тільки значні грошові суми, вироби здорогоцінних металів, побутова техніка, а й унікальні речі, що мають великумистецьку цінність. По-друге, втрата чужогомайна чи його пошкодження впливатиме на імідж та бізнес перспективи цієїустанови. По-третє, зберігання окремих речей (значною мірою це стосуєтьсяантикваріату) потребує дотримання особливих норм (підтримання відповідногорівня вологи в приміщенні, спеціальне освітлення, температура повітря).
Ст. 10 законопроекту «Про ломбарди і ломбардну діяльність»передбачено ряд основних функціональних зобов’язань ломбарду, таких як:
— забезпечення схоронностіпредмета закладу. Так, наприклад, Законом України «Про ліцензування певнихвидів господарської діяльності» встановлюється, що суб'єкт господарювання, щоздійснює торгівлю виробами з дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння,повинен: забезпечити торговельні приміщення спеціальнимторговельно-технологічним обладнанням (системи тривожної сигналізації, замкивисокої безпеки, захисні двері та скло, сховища зберігання цінностей, дверісховищ, сейфи) та торговельним інвентарем, що створюють необхідні умови длязберігання, підготовки до продажу, демонстрації та продажу ювелірних тапобутових виробів; забезпечити торговельні та складські приміщення системою охоронита протипожежної безпеки.
Норми охорони об’єктів а саме: засоби безпечного зберігання, опірзламуванню та несанкціонованому відмиканню — страхування предмету закладу в обсязі його вартості за рахунок тав інтересах заставодавця, якщо інше не передбачено договором; утримування предметузакладу належним чином, несення відповідальності за нього у разі, коли немаєдоказів, що втрата, пошкодження або загибель предмета закладу сталися внаслідокнепереборної сили; у разі небезпеки втрати, нестачі або пошкодження предметазакладу змінити спосіб, місце та інші умови його зберігання, не чекаючивідповіді заставодавця.
Стаття 978 Цивільного Кодексу (далі ЦК) України встановлює, що задоговором охорони охоронець, який є суб'єктом підприємницької діяльності,зобов'язується забезпечити недоторканність особи чи майна, які охороняються. Володілецьтакого майна або особа, яку охороняють, зобов'язані виконувати передбаченідоговором правила особистої та майнової безпеки і щомісячно сплачувати охоронцювстановлену плату.
В свою чергу охоронці як працівники повинні мати спеціальнупідготовку, відповідально та сумлінно ставитись до своєї роботи, знатиохоронювані об’єкти їх особливості, сприяти захисту майна. Згідно зі ст. 950 ЦК України, за втрату (нестачу) або пошкодження речіпрофесійний зберігач, відповідає на загальних підставах.
Обговорюючи проблеми захисту речей у ломбарді йдеться не тількипро можливість їх викрадення, а про відповідні умови їх зберігання. Перш за всенеобхідно ознайомитись з нормативними актами, інструкціями, правилами, щорегламентують зберігання речей, які потребують особливих умов зберігання.Згідно зі статтею 942 ЦК України зберігач зобов'язаний вживати усіх заходів,встановлених договором, законом, іншими актами цивільного законодавства, длязабезпечення схоронності речі. До таких заходів може відноситись уникненнядопуску джерел можливого пошкодження охоронюваного предмету, введенняспеціального режиму захисту майна, підтримання необхідних умов для збереженняречі. Адже нехтування дотриманням таких вимог, заходів може призвести допошкодження майна, і як наслідок – притягнення до відповідальності зберігача танеочікуваний і небажаних втрат поклажодавця.
Отже, проблема забезпечення збереження майна у ломбарді є доситьактуальною і включає в собі низку нюансів, особливо зважаючи на те, що їхнякількість стрімко зростає у нашій країні. Появапроблеми потребує пошуку способів її кардинального вирішення. Таке завданняпоставлено не тільки перед представниками правоохоронних органів, а йзаконодавця зокрема.
Законодавство про ломбарди та ломбардну діяльність утворюютьЦивільний кодекс України, Господарський кодекс України, Закони України «Профінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», «Прозабезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень», «Про заставу», та іншізакони України і видані відповідно до них нормативно-правові акти.
В Україні закон «Про фінансові послуги та державне регулюванняринків фінансових послуг» відносить ломбарди до фінансових установ, які надаютьфінансові послуги, а саме кошти у позику на умовах фінансового кредиту. Такийкредит, в даному випадку, має забезпечуватися заставою майна.
По закінченню строку дії договору фінансового кредиту (позики), вразі невиконання позичальником зобов’язань,ломбард, згідно з Цивільним кодексом України та Законом України «Про заставу» має право звернути стягнення на предмет застави таза рахунок останнього задовольнити свої вимоги по кредиту. Для забезпеченнязобов’язань щодо повернення кредиту та сплати відсотків за користуваннякредитом, ломбарди беруть під заставу рухоме майно (найбільш поширеним видом єювелірні та побутові вироби з дорогоцінних металів та дорогоцінного каміння,побутова техніка тощо).
Так, операції з виробами з дорогоцінних металів та дорогоцінногокаміння відповідно до вимог ст. 14 Закону України «Про державне регулюваннявидобутку, виробництва і використання дорогоцінних металів і дорогоцінногокаміння та контроль за операціями з ними», ст. 9 Закону України «Проліцензування певних видів господарської діяльності» потребують одержанняокремих ліцензій, що видаються Міністерством фінансів України.
На сьогодні, діяльність ломбардів регулюється РозпорядженнямДержавної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 26.04.2005№3981 ( в редакції від 18.05.2008) про затвердження Положення «Про порядокнадання фінансових послуг ломбардами».
За цим Положенням, ломбард – це фінансоваустанова, виключним видом діяльності якої є надання на власний ризик фінансовихкредитів фізичним особам за рахунок власних або залучених коштів, під заставу майнана визначений строк і під процент та надання супутніх послуг ломбарду.
Супутні послуги ломбарду – послуги, які є передумовою надання фінансового кредиту або випливають з його надання.
Постанова висуває такі вимоги до ломбарду для надання фінансових послуг:
1. Діяльність ломбарду повинна вілповідати вимогам законодавства про фінансові послуги;
2. Ломбард повинен бути внесений до Державного реєстру фінансових установ;
3. У разі необхідності повинен мати ліцензію;
4. Мати внутрішні правила і положення щодо надання ним фінансових і супутніх послуг;
5. Установчі документи ломбарду повинні відповідати вимогам законодавства та містити перелік видів фінансових і супутніх послуг ломбарду.
6. У своєму найменуванні повинен містити слово «ломбард»;
7. Не здійснювати не передбаченого установчими документами підприємницької діяльності;
8. Мати власну облікову та реєструючи системи;
9. Дотримуватися чинного законодавства;
10. Повинен формувати резервний фонд;
11. Мати власний капітал у розмірі не менше 200 тисяч гривень.
Ломбард може мати відокремлені структурні підрозділи.
До фінансових послуг ломбарду належать:
— надання фінансових кредитів за рахунок власних коштів;
— надання фінансових кредитів за рахунок залучених коштів.
Договір про надання фінансового кредиту ломбардом має мітити:
· найменування,місцезнаходження та реквізити — для ломбарду, прізвище, ім'я, по батьковіфізичної особи, дані паспорта (номер, серія, дата видачі, орган, що видав) абоіншого документа, що посвідчує особу, та дані про місце проживання — дляфізичних осіб;
/>· предмет договору;
/>· права та обов'язки сторін;
/>· суму фінансового кредиту;
/>· дату надання фінансового кредиту;
/>· строк користування фінансовим кредитом;
/>· дату повернення фінансового кредиту;
/>· відповідальність сторін;
/>· підстави для пролонгації, припинення дії та розірвання договору;
/>· підписи сторін.
/>Крім цього, у договорі повинно бутизазначено:
/>· процент за користування фінансовим кредитом;
/>· посилання на договір застави, що забезпечує зобов'язання задоговором фінансового кредиту;
/>· посилання на договір страхування предмета застави в разінаявності;
/>· відмітка про ознайомлення позичальника з внутрішніми правилами чиположенням про надання фінансових послуг ломбардом.
Облікова та реєструюча система ломбарду ведеться в електронному виглядішляхом використання відповідного програмного забезпечення, що забезпечує облікспоживачів послуг ломбарду та здійснює реєстрацію їх операцій.
18 липня 2003 року Кабінет Міністрів України подав на розглядВерховної Ради України законопроект «Про ломбарди та ломбардну діяльність»,який після проходження другого читання був відхилений Верховною Радою України у2006 році.
19 травня 2009 року, ВерховнаРада України прийняла в першому читанні інший,також ініційований урядом, проект Закону «Проломбарди і ломбардну діяльність», поданийвід 03.12.2008. Узв’язку з цим було прийнятоПостанову Верховної Ради України «Про прийняття за основу проекту закону Про ломбардиі ломбардну діяльність» від 19.05.09.
З ухваленням закону планується досягнути мети врегулюванняекономічних, правових та організаційних принципів створення ломбардів іздійснення ломбардної діяльності.
Згідно із законопроектом, ломбард – це фінансова установа, щопровадить діяльність з надання фізичним особам фінансових кредитів під заклад,із зберігання речей та супутню діяльність (ломбардна діяльність).Пропонуєтьсявстановити винятковість такої діяльності для ломбардів.
Законопроектом чітко регулюється порядок здійснення ломбардамидіяльності з наданням фінансових кредитів і діяльності зі зберігання майна,встановлюється вичерпний перелік пов'язаних з вказаними видами діяльностіломбардів.
Згідно з законопроектом, ломбардутворюється у формі повного товариства або державного чи комунальногопідприємства.
У разі прийняття законопроекту, мінімальнийрозмір статутного (складеного) капіталу ломбарду становитиме 30 000 євро.
Ломбард повинен мати, крім статутногокапіталу, резервний фонд, розмір якого встановлюється установчими зборами, але не менше 25 процентів статутного (складеного) капіталу.
Діяльність ломбарду, відповідно дозаконопроекту охоплює надання фінансових кредитів фізичним особам під заклад за рахунок власних та (або) залучених від юридичних осіб та (або) фізичних осіб – учасників ломбардукоштів. Ломбард надає фінансові кредити на підставі договорів фінансовогокредиту і застави, які укладаються уписьмовій формі. Ломбард надає фінансові кредити угривнях у готівковій або безготівковій формі.
Законопроект надає право ломбарду задовольняти свої вимоги зпредмету застави, у разі коли на момент закінчення строку договору фінансовогокредиту зобов’язання позичальника за договором не виконані в повному обсязі. Так, ломбард має право в порядку,встановленому Законом України «Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень», звернути стягнення на предмет закладушляхом набуття права власності на ньогоабо продажу заставленогомайна третій особі, зокрема з аукціону (публічних торгів).
Законопроект дає визначення супутньої діяльності ломбарду – це діяльність, пов’язана з видачею ломбардомфінансових кредитів.
Ломбарди можуть утворювати господарські об’єднання ломбардіввідповідно до Господарського кодексу України, а також об’єднання (у виглядіспілок, асоціацій та інших об’єднань юридичних осіб), які утворюються для представленняінтересів засновників (учасників).
Об’єднання ломбардів, які утворюються для представлення інтересівзасновників (учасників), утримуються лише за рахунок внесків таких засновників(учасників) та не можуть провадити господарську діяльність, крім отриманняпасивних доходів.
Державне регулювання і нагляд за діяльністю ломбардів здійснює уповноваженийорган згідно із законодавством про фінансові послуги та державне регулюванняринків фінансових послуг (Державна комісія з регулювання ринків фінансовихпослуг України), інші державні органи відповідно до їх компетенції.
В Україні діє Всеукраїнська Асоціація ломбардів, що спрямовує своюдіяльність на розвиток ринку фінансових послуг, захист професійних, соціально — економічних і правових інтересів Учасників Асоціації, розвиток ефективноїдіяльності ломбардів, розвиток ломбардної галузі в цілому.
Були внесені зміни до Положення «Про порядок унесення інформаціїпро ломбарди до Державного реєстру фінансових установ», яке затвердженеРозпорядженням Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг Українивід 18.12.2003 № 170 (у редакції від 02.10.2008 № 1140).
Списоквикористаних джерел
1.Цивільний кодекс України // Відомості Верховної Ради України. – 2003. – №40-44. – ст. 356
2.Господарський кодекс України // Відомості ВерховноїРади України. – 2003. – № 18, №19-20, №21-22. – ст. 144
3. Профінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг. ЗакониУкраїни // Відомості Верховної Ради України. – 2002. – № 1. – ст. 1
4.Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень. Закон України //Відомості Верховної Ради України. – 2004. – № 11. – ст. 140
5.Про заставу. Закон України // Відомості Верховної Ради України. – 1992. – № 47.– ст. 642 (редакція від 26.07.2007)
6.Про державне регулювання видобутку, виробництва і використання дорогоціннихметалів і дорогоцінного каміння та контроль за операціями з ними. Закон України// Відомості Верховної Ради України. – 1998. – № 9. – ст. 34 (редакція від09.06.2007)
7.Про ліцензування певних видів господарської діяльності. Закон України //Відомості Верховної Ради України. – 2000. – № 36. – ст. 299
8.Про затвердження Положення Про порядок надання фінансових послуг ломбардами. РозпорядженнямДержавної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 26.04.2005№3981 ( в редакції від 18.05.2008).
9.Про ломбарди та ломбардну діяльність. Законопроект від 18.07.2003 р. N 2424-1
10. Про ломбарди і ломбардну діяльність. Законопроект від 03.12.2008, прийнятий у першому читанні 19.05.2009. №3433
11.Про прийняття за основу проекту закону Про ломбарди і ломбардну діяльність. ПостановаВерховної Ради України від 19.05.09. № 1351
12. Положення Про порядок унесення інформації про ломбарди до Державногореєстру фінансових установ. Розпорядження Державної комісії з регулюванняринків фінансових послуг України від 18.12.2003 № 170 (у редакції від02.10.2008 № 1140).
13.Ломбардний бізнес та його проблеми в Україні // Фінансовий ринок України. –2007. – №1. – С. 6-7
14.Єфремова К. Ломбарди як учасники господарсько-правових відносин на ринкувиробів із дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння // Підприємництво,господарство і право. – 2007. – № 4. – С. 121-123
15. КириловыхА. Договор хранения вещей в ломбардах // Право и экономика. – 2008. –№ 8. – С. 53-59
16. МазорукА. Як отримати позику в ломбарді? // Фінансовий ринок України. – 2009. – № 3. – С. 30-31
17.Фінансові компанії. Ломбарди // Страховий ринок України:інформаційно-аналітичний довідник. Альманах. – 2009. – № 48. – С. 141-149
18.www.dfp.gov.ua/731.html
19. reestr.dfp.gov.ua/pls/dfp/f?p=105:1001:3420769069323805::NO:RP