ВВЕДЕНИЕ
Деньги — это, пожалуй,одно из наиболее великих изобретений человеческой мысли. В живой природеаналогий не найдётся. Вся структура современной экономики предопределенасуществованием денег. Деньги «родила» торговля, а поскольку торговля — одно изсамых древних занятий человечества, то в старину уходят корни и денежнойсистемы, хотя устройство её (как и вид самих денег) многократно и сильноменяется на протяжении истёкших тысячелетий.
Преимуществоиспользования денег, по сравнению с натуральным обменом, огромны. Издержкиобмена были бы намного больше, а общественное богатство вследствие этогонамного меньше, если бы не существовало денег, значительно облегчающих весьэтот процесс. В экономической системе, ограниченной натуральным обменом, людямприходилось затрачивать непомерное количество времени на поиск тех, с кем имбыло бы выгодно обмениваться. Зная о таких издержках обмена, люди старалисьпроизводить блага для собственного потребления, избегая необходимостиразыскивать тех, с кем можно было бы обмениваться.
Сегодня на практикетовары идеально приравниваются не к золоту, а к неразменным (кредитным)деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободныйразмен на драгоценный металл. Уничтожение золотого стандарта — признание тогофакта, что деньги всегда есть какая-то особая вещь.
Актуальность выбраннойтемы заключается в огромной важности возникновения неразменных денег, так какэто денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие какзнаки кредита. Их экономическое значение велико: неразменные деньги отражаютпотребность товарооборота в наличных деньгах; экономят действительные деньги;способствуют развитию безналичного оборота;
Особенность кредитныхденег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительнымипотребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций всвязи с реальными процессами производства и реализации продукции. При этомдостигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, сдействительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляетсобой наиболее важное преимущество кредитных денег.
Номинальная стоимостькредитных денег значительно выше, чем стоимость того материала, их которого ониизготовлены. Например, наивысшая ценность десяти бумажных рублей состоит именнов их использовании в качестве денег, а не в каком-либо ином качестве.
Предметом в курсовойработе являются: методы исследования неразменных денег, а объектом исследования– неразменные деньги.
Целью данногоисследования является составление единого, общего представления о неразменныхденьгах, их происхождении, роли в экономике и жизни каждого человека. Курсоваяработа позволяет оценить всю важность и неизбежность существования денег. Длядостижения поставленной цели в курсовой работе решаются следующие задачи:
— рассмотреть процессвозникновения, сущность и функции денег:
— изучить формынеразменных денег:
— проанализироватьсистему современных неразменных денег в России и за рубежом.
В процессе решенияпоставленных задач принимаются следующие методы: сравнительный, аналитический,графический.
Методологической итеоретической основой для написания курсовой работы послужили: учебнаялитература по деньгам, кредиту и банкам, публикации экономических журналов игазет, таких как «Аргументы и факты», «Деньги и кредит».
Структура курсовой работыпредставлена введением, тремя главами, заключением, списком использованнойлитературы и приложением.
1 ВОЗНИКНОВЕНИЕ,СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ ДЕНЕГ
1.1 Предпосылкивозникновения денег, их сущность
Как любая экономическаякатегория, деньги – категория историческая. Во-первых, появились они наопределенном этапе исторического развития, когда в них возникла объективнаянеобходимость. Во-вторых, историческая природа денег состоит в том, что ониразвиваются по мере развития общественного производства: меняются их формы ивиды, способы выполнения денежных функций.
Объективная необходимостьпоявления денег порождена потребностями товарного обмена. Деньги являютсянеобходимым условием и одновременно продуктом развития товарообмена.
Непосредственныепредпосылки появления денег связаны с развитием производственных сил ипроизводственных отношений.
Первая предпосылка –переход от натурального хозяйства к товарному. При натуральном хозяйствепродукты производятся для собственного потребления, при товарном – для обмена.
Переход к товарномухозяйству был обусловлен общественным разделением труда, которое позволилопроизводить продукцию в объеме, превышающем потребности производителя.
Для того, чтобыобменивать товары, необходимо приравнивать их друг другу. Для этого товарыдолжны иметь нечто общее – это их стоимость. Обмен происходит в определенныхпропорциях, которые зависят от затрат на изготовление товаров, соотношенияспроса и предложения этих товаров. Иначе говоря, товарообмен возможен лишь приусловии соблюдения требования его эквивалентности. Соблюдение этого требованияпредполагает соизмерение стоимостей обмениваемых товаров. Для такогосоизмерения и необходимы деньги. Второй предпосылкой возникновения денегявляется имущественное обособление собственников произведенных товаров.Благодаря имущественному обособлению одни товаропроизводители могут обмениватьпринадлежащие им товары на товары других товаропроизводителей. Обособлениепроизводителей предопределяет такую особенность обмена, как его осуществлениепо принципу эквивалентности.
Процесс возникновения иразвития денег – это процесс возникновения и развития товарного производства иобмена. В условиях преобладания натурального обмена товары обменивались безпосредства денег: акт купли-продажи имел форму «товар-товар». Один из товаровпри этом выступал стоимостным эквивалентом другого товара. В роли эквивалентамог выступать любой товар.
По мере роста товарногопроизводства, разделения общественного труда и расширения обмена люди, для тогочтобы преодолеть границы бартерного обмена (временные, пространственные,количественные), пытаются обменять свой товар на наиболее ходовой товар,который можно будет в удобное время в удобном месте обменять на нужное количествожелаемого товара. Из всей массы товаров, таким образом, выделяются отдельныетовары, которые начинают использоваться, а затем и производится в качествесредства обмена.
Обособившиеся товарыиграют роль всеобщего стоимостного эквивалента, а не только эквивалента длятовара данного товаровладельца. В качестве всеобщего эквивалента выступалитакие товары, как скот, меха, зерно, соль, слоновая кость, ракушки и др. Вдальнейшем они были заменены металлами, которые были более пригодны длявыполнения роли всеобщего эквивалента благодаря таким свойствам, какоднородность, делимость, прочность.
Первоначально в качестведенежного товара использовалось железо, медь, олово, свинец, серебро и золото.Постепенно роль всеобщего эквивалента закрепилась за благородными металламиблагодаря их естественным свойствам (однородность, делимость, сохраняемость,портативность). С этого времени весь товарный мир разделился на обычные товарыи особый товар, играющий роль всеобщего стоимостного эквивалента – деньги.
Превращение золота вовсеобщий стоимостный эквивалент привело к удвоению его потребительнойстоимости. Всеобщая потребительская стоимость всеобщего стоимостногоэквивалента состояла в его способности обмениваться на любой товар (услугу) [3,с. 6].
Следует различать понятия«деньги» и «денежный товар». Они совпадали только на определенном этаперазвития обмена, когда обращались серебряные и золотые деньги. Денежный товар –это лишь частное проявление денег.
Таким образом, деньгиимеют товарное происхождение: они произошли из товарного мира в процессеразвития товарного обмена. Первоначально деньги являлись особым товаром, имелитоварную природу. Постепенно золото утратило функцию денежного товара,произошла его демонетизация. Функции всеобщего эквивалента стали выполняться неразменнымиденьгами. Современные деньги утратили товарную природу. Деньги – как деньги, ане как товар – нужны не сами по себе, а ради тех вещей, которые на них можнокупить. У нас не возникает желания использовать деньги непосредственно, мыпредпочитаем пользоваться ими, избавляясь от них. Даже в тех случаях, когда мыхотим воспользоваться деньгами, сохраняя их, стоимость денег определяется тем,что впоследствии мы их можем израсходовать.
Таким образом,определение денег как особого товара не применимо к деньгам.
С учетом вышесказанногоможно определить деньги как всеобщий стоимостный эквивалент. Раскрывая сущностьденег как экономической категории, необходимо подчеркнуть, что «деньги – невещь, а общественное отношение», они представляют собой овеществленную формуобщественных отношений. В этой экономической категории проявляются и при ееучастии осуществляются отношения людей в процессе воспроизводства [12, с. 16].
Важнейшее свойство денег– свойство всеобщей непосредственной обмениваемости, всеобщей обращаемости, ихобщепризнанность. Деньги способны обмениваться на любой товар (услугу),используются для погашения любых обязательств, безусловно и свободнопринимаются всеми хозяйственными субъектами, предлагающими товары (услуги).Наличие у денег этого свойства является главным отличием денег от неденежныхплатежных средств (векселей, чеков, банковских карт).
Еще одно свойство денег –высочайшая ликвидность. Деньги являются самым ликвидным активом, посколькумогут использоваться владельцем для погашения всех обязательств путем простойпередачи или записи на счетах. При этом наличные деньги (монеты, казначейскиебилеты, банкноты) обладают абсолютной ликвидностью, в то время как ликвидностьбезналичных денег (остатков на банковских счетах до востребования) более низкая[3, с. 7].
1.2 Функции денег
Деньги проявляют себячерез свои функции. Обычно выделяют следующие четыре основные функции денег:мера стоимости, средство накопления (сбережения), средство обращения, средствоплатежа. Часто выделяют и пятую функцию денег — функцию мировых денег,проявляющуюся в обслуживании международного товарообмена [5, с. 22].
Функция меры стоимостиявляется главной функцией денег. Деньги выполняют функцию меры стоимости, т.е.служат для измерения и сравнения стоимостей различных товаров и услуг. В каждойстране установлена собственная денежная единица, которая является меройстоимости всех товаров и услуг, присутствующих на рынке. В России меройстоимости, например, является рубль, в США — доллар, в Японии — иена.
Стоимость товара,выраженная в деньгах, представляет собой его цену. Цена – денежное выражениестоимости и полезности товара. Цена как мера стоимости требует количественнойопределенности. Поэтому с ней тесно связано свойство денег служить масштабомцен — он представляет собой механизм, с помощью которого выполняется функциямеры стоимости.
Масштаб ценустанавливается государством. В эпоху серебряных и золотых денег государствоопределяло весовое количество каждой денежной единицы. Золотые монеты имелиопределенный вес, соблюдение которого при их чеканке строго контролировалось.
Однородность, прочность иделимость, концентрация высокой ценности в малых количествах благородногометалла делали золото и серебро идеально удобными для функционирования вкачестве меры стоимости. Цена каждого товара выступала как какое-то количествозолота, при этом все золото превращалось в воплощение общественного богатства.
Хотя стоимость самогозолота как товара изменялась, масштаб цен оставался неизменным, поскольку онбыл выражен в одних и тех же весовых единицах: 1 грамм чистого золота всегда является одной тысячной килограмма золота, как бы при этом ни меняласьценность самого золота как товара.
Позднее, когда золотобыло выведено из обращения и заменено бумажными деньгами, в денежной единицекаждой страны устанавливалось ее золотое содержание, т.е. денежная единицаприравнивалась к определенному весовому количеству золота.
Масштаб цен, принятый натерритории данного государства, долгое время был действителен только в пределахего границ, а в расчетах между государствами, т.е. на мировом рынке, золотопринималось по весу.
В функции средстванакопления (сбережения) деньги используются для образования резервапокупательского и платежного средства. Накопленные деньги превращаются в особыйактив (имущество), который обеспечивает его владельцу возможность покупатьразличные товары в будущем. Люди могут накапливать богатства путем покупкидрагоценностей, недвижимости, антиквариата и т.п. Однако использование в качествесредства накопления именно денег имеет одно существенное преимущество, котороесостоит в их абсолютной ликвидности, т.е. в способности быть использованнымикак покупательное и платежное средство в любой момент без потери своейноминальной стоимости.
Любой другой актив, длятого чтобы использоваться для покупки товаров и услуг, должен сначала бытьпродан (превратиться в деньги). Например, государственные ценные бумагисчитаются в мировой практике высоколиквидными активами, так как они могут бытьбез особого труда проданы на рынке и рыночные цены на них меняютсянесущественно. Драгоценности, антиквариат, недвижимость обладают значительноменьшей ликвидностью, так как цены на них изменчивы, а издержки, связанные спревращением этих активов в деньги, велики.
В эпоху вещественныхденег выполнение функции средства накопления осуществлялось путем превращениячасти денег в сокровище. В этой своей функции золото представало как всеобщеевоплощение богатства, поскольку помимо своей собственной цены оно выступало икак деньги, и как представитель всех других товаров. В тот момент, когдазолотая монета из сферы обращения попадала в сокровище, золотые деньгипревращались в денежный товар, и, наоборот — при переходе из сокровища всредство обращения или платежа денежный товар превращался в деньги.
В качестве сокровищазолото было необходимо для обеспечения бесперебойного функционирования денежныхсистем, основанных на залоге. В этом качестве оно служило резервным фондом средствобращения, средств платежа и мировых денег. Эти функции сокровища составлялинеобходимое условие устойчивости металлической денежной системы [3, с. 9-12].
С 70-х гг. XX в. золотоперестало быть деньгами и никаких денежных функций не выполняет. Однако, покана мировом рынке на него существует спрос со стороны разных отраслейпромышленности, ювелирного дела, медицины, а также частных инвесторов,государство может использовать золотой запас для дозированной продажи с цельюприобретения иностранной валюты и пополнения своих централизованных валютных резервов.
В эпоху неразменных денегих использование в качестве средства накопления имеет существенные недостатки,несмотря на абсолютную ликвидность. Накапливая деньги, их владелец тем самымтеряет возможность получения дохода от использования менее ликвидных активов.Даже если деньги хранятся в банке и владелец получает ежегодные проценты повкладу, то эти проценты всегда ниже, чем доход, получаемый при ихальтернативном использовании.
Деньги как средствообращения выполняют роль посредника в движении товаров от продавцов кпокупателям и служат для покупки товаров и услуг, а также для осуществленияиных платежных операций. Эта функция появляется у денег тогда, когда в обществесовершается переход от натурального обмена к регулярной торговле [15, с. 302].
В функции средстваобращения деньги используются для обслуживания процесса товарного обмена.Деньги выступают в качестве посредника в процессе обращения товаров (Т-Д-Т).Деньги как функция средства обращения способствуют уходу от бартера — формыторговли, при которой происходит прямой обмен товара на товар. Использованиеденег позволяет отделить акт покупки (Д-Т) от акта продажи (Т-Д) [16, с. 115].
Первоначально функциюсредства обращения выполняли серебряные и золотые деньги. Долгое время сереброи золото принимались при обмене по весу. Именно выполнение деньгами функциисредства обращения привело, в конце концов, к появлению монет из благородныхметаллов. Монетная форма денег, возникшая из их функции средства обращения,стала удобным средством обращения, позволив отказаться от взвешивания денежногометалла при каждой сделке.
Постепенно, по мереразвития товарообмена, монеты из драгоценных металлов вытесняются их бумажнымизнаками. Бумажные деньги вначале выпускались как знаки золота и серебра. Вдальнейшем вместо монет стал использоваться один из видов кредитных денег —банкноты. Этот вид кредитных денег специально предназначен только длявыполнения функции средства обращения. Для обеспечения устойчивости банкнот вобращении очень долго действовал принцип размена банкнот на золото по номиналуили определенному курсу. Через этот принцип обеспечивались связь ивзаимодействие металлической и кредитной денежной систем, что обеспечивалоустойчивость денежной сферы.
Поскольку банкноты,будучи кредитными деньгами, не имеют собственной стоимости, а являются лишь еезнаком, их функционирование требует государственной гарантии. Полномочиявыпускать банкноты со временем приняло на себя государство в лицеустановленного им центрального банковского органа (например, центральногобанка), который устанавливает золотое содержание банкнот и гарантируетобществу, т.е. всем физическим и юридическим лицам, свободный обмен банкнот назолото.
Но в отличие от чеканкимонет, когда государство только подтверждало (удостоверяло) своей властьюзаключенное в монете золотое содержание, при обращении банкнот государство нетолько устанавливало определенное соответствие между ними и золотом, но ипринимало на себя обязанность поддерживать это соответствие. Это означало, что,используя данную форму денег в качестве средства обращения, государствовынуждено было брать на себя обязательство заботиться о пребывании денег вдругой необходимой форме — средства накопления. Это второе условиеобеспечивалось путем образования, а потом и расширения государственногоцентрализованного запаса золота, предназначенного исключительно для монетарныхцелей, т.е. в качестве официальных централизованных золотых резервов.
В настоящее время вРоссии в качестве средства обращения выступают бумажные рубли и металлическиемонеты. В других странах в данной функции выступают и чековые депозиты. Функциясредства платежа возникает, когда товары и услуги продаются в кредит, т.е. сотсрочкой платежа. Продажа товаров с условием отсрочки платежа становитсянеобходимым элементом хозяйственной жизни и составной частью производственногопроцесса. Она применяется при оплате сырья и полуфабрикатов, готовой продукции,при оплате труда и во многих других операциях. Регулярным явлением становится ирыночная торговля в кредит. В качестве средства платежа деньги способныобслуживать не только движение товаров, но и движение капитала.
Источником этой функцииявляется кредит и возникающие на основе этого экономического отношения долговыеобязательства. Но для того, чтобы деньги были предоставлены в ссуду, они преждедолжны существовать в виде отдельного от обращающихся денег накопленного фонда,т.е. в функции средства сохранения ценности.
Замена обращенияплатежами становится возможной только в современную эпоху благодаря развитиюсамих кредитных денег и бурному прогрессу в системах расчетов. Повсеместноеиспользование банковских счетов для проведения расчетов в промышленности иторговле не только по оптовым, но и по розничным сделкам с помощью чеков,кредитных карточек и широкого внедрения электронных систем расчетов привело ктому, что функция средства платежа поглотила функцию средства обращения итрансформировалась в функцию средства расчетов [3, с. 15-18].
Внешнеторговые связи,международные займы, оказание услуг внешнему партнеру вызвали появление мировыхденег. Они функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщеепокупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства.Мировые деньги в качестве международного средства выступают при расчетах помеждународным балансам: если платежи данной страны за определенный периодпревышают ее денежные поступления от других стран, то деньги представляют собойсредство платежа.
Международнымпокупательным средством мировые деньги служат при нарушении равновесия обменатоварами и услугами между странами, тогда их оплата производится наличнымиденьгами. Как всеобщее воплощение общественного богатства мировые деньгииспользуются при предоставлении займа или субсидий одной страной другой либопри выплате репараций победившей стране с побежденной. В этом случае происходитперемещение части богатства одного государства в другое посредством денег [11,с. 301].
При золотом стандартемировыми деньгами выступало золото как средство регулирования платежногобаланса и кредитные деньги (банкноты) отдельных государств, разменные на золото(в основном доллар США и английский фунт стерлингов). Для упрочениянациональных денег таких государств, как США и Великобритания, в качествемировых денег и по их инициативе использовались международные валютныесоглашения и валютные клиринги.
Впервые международноевалютное соглашение было заключено на Генуэзской конференции в 1922 г. В соответствии с ним доллар США и английский фунт стерлингов были объявлены эквивалентамизолота и введены в международный оборот как мировые деньги. Следующее международноесоглашение было оформлено на Бреттонвудской конференции в 1944 г., которое установило, что функция мировых денег сохраняется за золотом как средствомокончательных расчетов между странами, хотя масштабы его использованиясокращались. Наряду с золотом в качестве международных платежных средств ирезервных валют в международном обороте признан доллар США, которыйприравнивался к золоту по официальному соотношению 35 долл. за тройскую унцию (31.1 г), и в меньшей мере — фунт стерлингов Великобритании.
Кроме международныхвалютных соглашений подписывались региональные валютные соглашения (валютныеблоки, валютные зоны), которые обеспечивали господствующее положение однойденежной единицы наиболее развитого государства во внешнеэкономическихотношениях стран их подписавших. Так были созданы Стерлинговый блок (1931 г.), Долларовый блок (1933 г.), Золотой блок (во главе с Францией, 1933 г.). Во время Второй мировой войны и после ее окончания на базе валютных блоков сформировалисьзоны — стерлинговая, долларовая, французского франка, а также появились зоныголландского гульдена, итальянской лиры, испанской песеты, южноафриканскогорында.
Валютные клиринги — система расчетов между странами на основе зачета взаимных требований всоответствии с международными платежными соглашениями, которые предусматриваликлиринговые счета, валюту, порядок выравнивания платежей. После Второй мировойвойны валютные клиринги действовали в условиях валютных ограничений, отменапоследних привела к ликвидации таких соглашений между развитыми странами.
Для создания международнойсчетной денежной единицы с целью ослабления проблемы международной ликвидностиМеждународный валютный фонд ввел новые резервные и платежные средства — специальные права заимствования (СДР — Special Drawing Rights — SDR). СДРпредназначены для регулирования сальдо платежного баланса стран — членов МВФ,пополнения официальных резервов и расчетов, а также соизмерения национальныхвалют. В 1971 г. устанавливалось золотое содержание СДР, равное, как и удоллара США, 0,888671 г, но с 1 июля 1974 г. (после девальвации доллара) стоимость единицы СДР определялась на основе средневзвешенного курса сначала 16, азатем пяти ведущих валют развитых стран [20, с. 438].
Все пять функций денегпредставляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалентатоваров и услуг; они находятся в тесной связи и единстве. Логически иисторически каждая последующая функция предполагает известное развитиепредыдущих функций [10, с. 10-11].
Из вышесказанноговытекают три основных свойства денег, раскрывающих их сущность:
- деньги обеспечиваютвсеобщую непосредственную обмениваемость, на них покупается любой товар;
— деньги выражают меновуюстоимость товаров. Через них определяется цена товара, а это даетколичественное сравнение разных по потребительным стоимостям товаров;
— деньги выступаютматериализацией всеобщего рабочего времени, заключенного в товаре [16, с. 118].
2 НЕРАЗМЕННЫЕ ДЕНЬГИ ИИХ ФОРМЫ
Неразменные (кредитные)деньги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных)денег. К неразменным деньгам относятся бумажные, депозитные и электронныеденьги.
Номинальная стоимостькредитных денег значительно выше, чем стоимость того материала, их которого ониизготовлены. Например, наивысшая ценность десяти бумажных рублей состоит именнов их использовании в качестве денег, а не в каком-либо ином качестве.
Неразменные деньгипоявились в связи с выполнением деньгами функции средства платежа, когда сразвитием товарно-денежных отношений купля-продажа стала осуществляться срассрочкой платежа (в кредит). Изначально экономическое значение неразменныхденег выражалось:
— в создании эластичностиденежного оборота, способности при необходимости расширяться и сужаться;
— в экономии наличных(золотых) денег;
— в развитии безналичныхрасчетов.
Особенность кредитныхденег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительнымипотребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связис реальными процессами производства и реализации продукции. При этомдостигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, сдействительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляетсобой наиболее важное преимущество неразменных денег [17, с. 17-18].
С 30-х годов XX в. вкапиталистическом мире утвердилась система неразменных кредитных денег,приближающихся по своей природе к бумажным деньгам. Обеспечением современныхбанкнот являются в основном государственные ценные бумаги: золотое обеспечениеи размен банкнот на золото отменены фактически во всех странахкапиталистического мира. Размен доллара США на золото для иностранныхцентральных банков был прекращен с 16 августа 1971 г.
Качественные сдвиги вденежной системе определили ее неустойчивость в условиях общего кризисакапитализма. Для современной денежной системы капитализма характерны следующиечерты:
1) ослабление связи сзолотом в результате вытеснения его из внутреннего и внешнего оборота;
2) господство неразменныхна золото кредитных денег, приближающихся к бумажным деньгам;
3) выпуск денег в порядкекредитования хозяйства, государства и под прирост официальных золотовалютныхрезервов;
4) широкое развитиебезналичного оборота и сокращение налично-денежного оборота;
5)государственно-монополистическое регулирование денежного обращения;
6) хроническая инфляция[20, с. 440].
2.1 Происхождение исущность бумажных денег
Появление бумажных денегобъективно обусловлено закономерностями металлического обращения, развитиемтоварообмена и потребностями государства в средствах для покрытия своихрасходов. Возникновение бумажных денег явилось результатом длительногоисторического процесса постепенного отделения номинальной стоимости денег отреальной. Возможность такого отделения была связана с мимолетным характеромфункционирования денег как средства обращения [14, с. 31].
В процессе обращенияполноценные монеты постепенно стираются, теряют часть своей стоимости. Задвадцать лет первой трети XIX в. в Европе совершенно исчезло в результатестирания 19 из 380 млн ф. ст., т.е. 5% всего золота.
Страны, имевшие золотоеобращение, в 80-е гг. XIX в. ежегодно теряли от снашивания монет не менее 700-800 кг чистого золота.
Несмотря на то, чтореальное металлическое содержание монет перестает соответствовать их номиналу,стершиеся монеты продолжают исправно выполнять функцию средства обращения, каки новенькие монеты. Таким образом, практика обращения стершихся монет создалаобъективные предпосылки для замены полноценных денег их заменителями.
Следующим шагом намноговековом пути к замене полноценных металлических денег их бумажными знакамистала сознательная порча монет государством, т.е. выпуск государствомнеполноценных монет с пониженным содержанием в них золота (серебра), а затемчеканка серебряных монет вместо золотых, медных – вместо серебряных. Порчамонет приносила государству дополнительный доход.
Заключительным этапомстал выпуск государством (казначейством) бумажных денег (в некоторых странах ихназывали «бумажными монетами») с принудительным курсом для покрытия своихрасходов (в начале XIII в. – в Китае, в IV в. – в Японии, вXVII в. – в Швеции).Первоначально государство, как правило, разменивало бумажные деньги (казначейскиебилеты, ассигнации) на золото (серебро) по официальному курсу, что породило ихобщественное признание. Однако постоянное увеличение потребностей государства вденьгах вынуждало его выпускать все больше бумажных денег и отказаться от ихразмена на благородный металл. Вначале бумажные деньги (наряду с депозитными)обращались параллельно с золотыми (серебряными), затем полностью вытеснилипоследние. В конце концов была утрачена всякая связь бумажных денег с золотом,их всеобщая обращаемость обеспечивалась исключительно властной силойгосударства – эмитента [10, с. 15]. Бумажные денежные знаки являются неполноценными деньгами, а только их знаками. Этим и тем, что бумажные деньгиболее удобны в обращении, объясняется факт перехода от металлических денег кбумажным. Возможность такого перехода заложена в функции денег как средстваобращения. Использование этой возможности для практического осуществлениявыпуска бумажных денег в обращение предполагает наличие двух условий:относительно развитых товарно-денежных отношений и наличие доверия к бумажнымденьгам.
Впервые они были выпущеныв VII веке в Китае купюрами больших достоинств для замены неудобных полноценныхмедных денег. И пока купюры можно было свободно обменять на полноценные деньги,они успешно обращались. Позже, в XIII веке бумажные деньги были выпущены вПерсии, а в XIV веке — в Японии.
Опираясь на силугосударственной власти, становится возможным заменить золото и серебро вобращении сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговлезнаками стоимости. Первоначально эти знаки в любой момент могли быть обмененына благородные металлы по номиналу, что и позволяло им циркулировать вобращении в качестве заменителей денег из драгоценных металлов.
Бумажные деньги возникаюти действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняязолотые деньги.
В XII-XV вв. купцы дляудобства торговли создают банки для замены через них наличных платежейбезналичными, более удобными и безопасными.
В докапиталистическиевремена бумажные деньги существовали только до тех пор, пока происходил ихсвободный обмен на полноценные. С возникновением капитализма в лице буржуазногоправительства, наконец, появился тот, кому люди могли верить. Широкиевозможности для развития бумажных денег создает только капитализм с егоразвитой кредитной системой [2, с. 12-13].
Бумажные деньги(казначейские билеты) – это бумажные знаки стоимости, выпускаемые государством(в лице казначейства или Минфина) для покрытия дефицита бюджета, не разменныена золото и наделенные принудительным курсом.
Необходимо обратитьвнимание на то, что в настоящее время такие деньги практически не выпускаются.
Для бумажных денег былихарактерны две особенности.
Первая особенностьзаключалась в том, что они не имели собственной внутренней стоимости. Ониявлялись неполноценными деньгами – знаками стоимости, обладали представительнойстоимостью, которая определяла их покупательную способность.
Вторая особенностьсвязана с характером обращения: бумажные деньги были неустойчивы по своейприроде, т.е. они, как правило, обесценивались. Это вызывалось двумя причинами:
1) бумажные деньгивыпускались для покрытия бюджетного дефицита, т.е. без учета (точнее, сверхпотребностей товарооборота в деньгах);
2) бумажные деньги неразменивались на золото, и поэтому не действовал механизм изъятия излишкабумажных денег из обращения, следовательно, выпущенные сверх потребностейтоварооборота бумажные деньги «застревали» в каналах обращения иобесценивались.
Таким образом, бумажныеденьги — это неразменные на полноценные деньги денежные знаки, выпускаемые дляпокрытия дефицита государственного бюджета. Разность между номинальнойстоимостью выпущенных денег и стоимость их выпуска (расходы на бумагу, печать)образуют эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементомгосударственных поступлений. Выпуск бумажныхденег должен быть ограничен количеством полноценных денег, необходимых дляобращения в данный период, другими словами, количеством золотых денег, которыеони замещают в обращении.
Однако появление, а затеми рост дефицита государственного бюджета вызвал расширение эмиссии бумажныхденег, размер которой зависел от потребности государства в финансовых ресурсах.Эмиссия (выпуск) бумажных денег определяется не потребностью товарногообращения, а дефицитностью госбюджета. Но сколько бы бумажных денег невыпустило государство, они будут представлять только то количество полноценныхденег, которые они замещают в обращении. В этом заключается сущность инфляции,то есть уменьшения покупательной способности бумажных денег. Но обесцениваниеденег может происходить и по другим причинам: упадок доверия к правительству,пассивное сальдо платежного баланса.
Бумажные деньги выполняютдве функции: средства обращения и средства платежа. Экономическая природа бумажныхденег исключает возможность устойчивости бумажно-денежного обращения, т.к.выпуск их не регулируется потребностями товарооборота, и механизм автоматическогоизъятия излишка бумажных денег из обращения отсутствует. В результате бумажныеденьги, застрявшие в обращении независимо от товарооборота, переполняют каналыобращения и обесцениваются.
Обесценивание денег – этоуменьшение покупательной способности денежной единицы. Рассмотрим механизмобесценивания бумажных денег в результате их выпуска сверх потребностейтоварооборота в деньгах. Например, потребность товарооборота в деньгах (приданном уровне цен, количестве реализуемых товаров и скорости обращения денег)составляет 2000 млрд долл. Если номинальная стоимость бумажно-денежной массы вобороте 2000 млрд долл., то представительная стоимость и покупательнаяспособность всей денежной массы составит 2000 млрд долл., а представительнаястоимость и покупательная способность одной денежной единицы – 1 долл.(2000:2000), т.е. равна ее номиналу.
Если номинальнаястоимость денежной массы будет равна 4000 млрд долл., то представительнаястоимость и, значит, покупательная способность всей денежной массы составит2000 млрд долл. (так как потребность товарооборота в деньгах равна 2000 млрддолл.), а представительная стоимость и покупательная способность каждойденежной единицы окажется ниже номинала – 0,5 долл. (2000:4000). Иначе говоря,денежная масса будет обмениваться на ту же самую товарную массу, однако поновым ценам – в два раза более высоким. Повышение цен приведет к увеличениюпотребности товарооборота в деньгах: она повысится до 4000 млрд долл. Врезультате количество денег в обороте станет равным потребности товарооборота вденьгах (при новом, более высоком уровне цен) [3, с. 24-26] .
Обесценивание денег проявляетсяв двух формах:
— во внутреннемобесценивании – по отношению к товарам на внутреннем рынке, т.е. в росте цен натовары;
— во внешнемобесценивании – по отношению к иностранной валюте, т.е. в уменьшении курсанациональной валюты.
Причины обесценивания:
— избыточный выпускбумажных денег государством;
— упадок доверия кэмитенту;
— неблагоприятноесоотношение экспорта и импорта страны.
Неизбежной спутницейбумажных денег является инфляция. Она возникаем из-за невозможности стихийногоприспособления бумажных денег к потребностям товарооборота и использованияправительствами эмиссии для покрытия дефицита госбюджета.
Бумажные денежные знакибывают двух видов: государственные, выпускаемые казначейством (казначейскиебилеты) и банками (банковские билеты или банкноты — bank notes). Казначейскиебилеты принято называть просто бумажными деньгами в отличие от банкнот, которыепо своей природе являются кредитными деньгами. Исторически бумажные деньгивозникли раньше кредитных. Банкноты появляются с развитием кредитных отношений.
Итак, сущность бумажныхденег заключается в том, что они выступают знаками стоимости, выпускаемымигосударством для покрытия бюджетного дефицита, обычно они не разменны на золотои наделены государством принудительным курсом [2, с. 17-19] .
2.2 Виды депозитныхденег
В современном оборотенаходятся депозитные деньги. Депозитные деньги – это выпускаемые банкамикредитные знаки стоимости, которые обладают всеобщей обращаемостью.
Депозитные деньги,являясь подобно бумажным видом неразменных денег, не обладают собственнойвнутренней стоимостью, их покупательная способность, как и бумажных,определяется их представительной стоимостью.
Депозитные деньгиотличаются от бумажных по эмитенту. Эмитентом бумажных денег было казначейство(Минфин), а депозитные деньги выпускаются банками, обеспечены активамибанков-эмитентов. Характер обеспечения зависит от банковской операции, наоснове которой выпущены депозитные деньги. Деньги, выпущенные в процессекредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям населению; в процессекредитования государства – государственным долгом, государственными ценнымибумагами; на основе покупки иностранной валюты – этой валютой. Классическиедепозитные деньги (банкноты) были обеспечены золотом, т.е. свободно обменивалисьна золото.
Наконец, неодинаковызакономерности обращения бумажных и депозитных денег. Если бумажные деньги неустойчивы по своей природе, то депозитные деньги могут быть устойчивы, а могути обесцениваться. Если депозитные деньги выпускаются в порядке кредитованияхозяйства, то их эмиссия увязывается с потребностью товарооборота в деньгах, и,значит, они могут быть устойчивы. Если депозитные деньги выпускаются в порядкекредитования государства или покупки иностранной валюты, то их выпускосуществляется без учета потребностей товарооборота, а значит, они могутобесцениваться [1, с. 44-45]. Выпуск депозитных денег осуществляется последующим каналам: кредитование хозяйства, кредитование государства, покупкаценных бумаг, покупка иностранной валюты.
Депозитные деньгивозникают из функции денег как средства платежа, развитие которого происходитна основе капиталистического кредита.
Депозитные деньгивыступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков,векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах.
Депозитные деньги, будучичисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционированиягосударственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличиюгосударственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселейи банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций,предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов,правил и процедур. В период становления депозитных денег одной государственнойгарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течениедлительного времени депозитные деньги существовали на базе золотых денег ирядом с ними, принимая на себя обеспечение все большей части оборота товаров икапитала.
Денежные системы втечение длительного времени сочетали функционирование металлической системы,состоящей из золота в виде слитков и монет, и системы депозитных денег,состоящей из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д. Золотоиграло роль опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи ивзаимодействия двух систем — металлической и кредитной — обеспечивался путемразмена банкнот и вкладов на золото. Поскольку кредитная система часто несправлялась со своими задачами, особенно в периоды кризисов, на передний планвыступало золото как надежный гарант ценностей [18, с. 24-26].
В XX в. роль золота вкачестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется из денежного мирадепозитными деньгами. Вначале золото вытесняется из внутреннего экономическогооборота, а затем и из международных расчетов. Можно сказать, что XX век сталвеком эпохи утверждения депозитных денег, соответствующих потребностямсовременной развитой экономики.
Исторически первым видомдепозитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающееправо владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указаннойденежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, онпринимает некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента.Вексель как орудие международных расчетов появился уже в XII веке в Италии.Первоначально он был связан с переводом денег из одной страны в другую.Прообразом векселя было сопроводительное письмо банкира-менялы, выдаваемоекупцу взамен полученных от него денег с поручением другому банкиру-менялевыплатить подателю письма деньги в местной валюте.
Благодаря средневековымторговым ярмаркам вексель постепенно становится средством обращения и орудиемкредита. На ярмарке купец, покупая товары в долг, расплачивался векселем насвоего банкира; затем полученные векселя обменивались в банке на наличныеденьги. Постепенно вексель стал использоваться не только в международной, но иво внутренней торговле [10, с. 21-23].
Вексель — письменноебезусловное обязательство заемщика уплатить определенную сумму кредитору взаранее оговоренный срок в установленном месте.
Характерные чертывексельного обязательства: абстрактность (в векселе отсутствуют указания наоснования его появления); бесспорность (лицо, выдавшее вексель, не имеет праваотказать в платеже, обязательная оплата долга); срочность (оплата по векселюпроисходит в определенный срок, указанный в векселе); только в денежной форме.
Вексель — краткосрочноеобязательство, обычно сроком до 3-х месяцев.
Замещение металлическихденег в обращении векселями происходит двумя путями:
1. До наступления срокаплатежа векселя могут обращаться как платежные и покупательные средства.
2. Часть векселей взаимнопогашается, исключая таким образом, необходимость в деньгах.
Он обслуживает толькооптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, ввексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц. Он ограничен размерамирезервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, онне может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может бытьпредставлен лишь предприятиями, производящими средства производства, темпредприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолеваетсяпутем развития банковского кредита.
Разновидность кредитныхденег появилась в конце XVII века.
Вексельноезаконодательство по форме различает простой (соло-вексель) и переводной(тратта) векселя.
Простой вексель – этоценная бумага, содержащая ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатитьопределенную сумму векселедержателю или его приказу в указанный срок.
Переводной вексель – этоценная бумага, содержащая безусловный письменный приказ векселедателя(трассанта), адресованный плательщику (трассату) уплатить определенную суммутретьему лицу (первому векселедержателю, ремитенту) или его приказу в указанныйсрок.
В зависимости от сферыприменения и характера сделок, лежащих в основе выпуска векселей, различаюткоммерческие и финансовые векселя.
Коммерческие векселявозникают на основании сделки по купле-продаже товаров. Покупатель, не имея вмомент сделки необходимой суммы денег, предлагает продавцу вместо них другоеплатежное средство – вексель, свой собственный или чужой, но индоссированный(имеющий передаточную надпись). Ссудные сделки в денежной форме оформляютсяфинансовыми векселями, к которым относятся банковские векселя, казначейскиевекселя, векселя местных органов власти, предприятий, частных лиц и др.
Вексель – один из самыхстарых и важнейших финансовых инструментов активной реализации товарно-денежныхотношений и коммерческого кредита. В середине 1990-х гг. за рубежом векселяобеспечивали до 30% денежного оборота [18, с. 29-30].
Также различают:
Вексельдомицилированный/DOMICILED — вексель, на котором обозначено место платежа иное,чем местожительство векселедателя.
Вексельказначейский/TREASURY BILL — краткосрочный вексель, выпускаемый государствомдля покрытия своих расходов.
Векселькоммерческий/COMMERCIAL BILL — вексель, выдаваемый заемщиком кредитору подзалог товара.
Векселькраткосрочный/SHORT-TERM BILL — вексель, подлежащий оплате по требованию или втечение самого непродолжительного времени.
Однако сфераиспользования векселей ограничена: векселя не обладают всеобщей обращаемостью ивысочайшей ликвидностью.
В современнойхозяйственной практике сфера использования переводных векселей в качествеплатежного средства значительно сузилась в сравнении с началом XX в. Егоглавное применение в настоящий период – внешняя торговля [8, с. 5].
Границы вексельногообращения позволили преодолеть появление банкнот (примерно в XVII в.).
Банкнота — это вексельэмиссионного банка, выпускается и гарантируется центральным банком страны приосуществлении кредитных операций, осуществляемых в связи с различнымихозяйственными процессами.
Банкнота отличается отвекселя, поскольку не выпускаются только для какой-то конкретной сделки. Предоставляяссуду, банк может выделить заемщику свои банкноты: после истечения срокапользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк дляпогашения ссудной задолженности.
Банкнота как видкредитных денег прошла несколько этапов в своём развитии.
Первоначально банкнотаимела металлическую основу, т.е. существовал свободный обмен банкноты на золотоили серебро. В этих условиях обеспечивалась стабильная покупательнаяспособность бумажных денег.
Но была и негативнаясторона тесной связи кредитных денег с их металлической основой – периодически(особенно в условиях экономического кризиса) возникал дефицит платёжныхсредств. В период экономического кризиса в стране, с одной стороны, резковозрастала потребность в платёжных средствах, с другой стороны, наблюдалсяотток золота и других драгоценных металлов за рубеж, свёртывание кредита, а,следовательно, сокращение учёта векселей и как результат – нарастал дефицитплатёжных средств, углублялись кризисные явления.
В связи с этим разменкредитных денег на металл стал прекращаться в период войн и других нарушенийстабильной экономической жизни.
Первые банкнотыпредставляли собой векселя, выписываемые коммерческими банками взаменкоммерческих векселей. При этом в отличие от обычного векселя банкнота былабессрочным обязательством, подлежавшим погашению в золоте в любой момент. Ссамого начала банкнота более охотно принимались участниками хозяйственногооборота, чем векселя торговцев или промышленников, поскольку она обеспечиваласьактивами банка-эмитента, который при эмиссии брал на себя обязательство обменаее на золото по первому предъявлению.
Постепенно банкнотнаяэмиссия централизовалась в руках наиболее надежных коммерческих банков, которыестали называться эмиссионными. По мере роста доверия к банкам-эмитентам,поддерживаемом также лицензированием банковской деятельности, банкнотыприобретают свойство всеобщей обращаемости, все шире используются во внутреннемобращении как наличные деньги, вытесняя полноценные деньги. В конце XIX – XX в.в большинстве стран эмиссия банкнот сосредотачивается в одном банке –центральном эмиссионном, а затем просто центральном банке.
Эмиссия современныхбанкнот не связана с золотом, но существуют определённые инструменты,сдерживающие эту эмиссию – прежде всего политика центрального банка [19, с.131-133].
В процессе эволюциипроизошел переход от разменной на золото банкноты к неразменной. Есть двеособенности банкноты, разменной на золото (классической банкноты).
Первая особенностьсостояла в том, что банкнота имела двойное обеспечение: кредитное и золотое.Кредитным обеспечением банкноты служил чаще всего коммерческий вексель, т.е.она выпускалась банком взамен коммерческого векселя. Благодаря обеспечениюкоммерческим векселем выпуск банкнот в основном соответствовал потребноститоварооборота в деньгах (коммерческие векселя выпускались на основе реализациитоваров в кредит, поэтому выпуск векселей и, значит, банкнот соответствовалпотребностям товарного обращения в деньгах).
Золотым обеспечениембанкноты служил золотой запас банка-эмитента. Банкнота свободно обменивалась назолото. Благодаря золотому обеспечению в случае выпуска банкнот сверхпотребностей товарооборота банкноты не застревали в каналах обращения. Ониуходили в банк-эмитент через размен на золото, которое, в свою очередь, уходилов сокровище. Таким образом, количество разменных на золото банкнот в обращениивсегда соответствовало потребности товарооборота в деньгах.
Вторая особенностьзаключалась в том, что разменная на золото банкнота не обесценивалась, былаустойчива [10, с. 31-32].
Современные банкнотысущественно отличаются от банкнот, разменных на золото. Во-первых, изменилсяхарактер кредитного обеспечения банкнот. Значительная часть банкнот сталавыпускаться на основе кредитования государства, покупки иностранной валюты.Кредитным обеспечением банкнот, таким образом, стали служить не столькокоммерческие векселя, сколько государственные ценные бумаги или иностраннаявалюта. В результате выпуск банкнот превышает потребность товарооборота вденьгах.
Во-вторых, банкнотыутратили золотое обеспечение, перестали размениваться на золото. Это привело ктому, что перестал действовать автоматический механизм изъятия излишка банкнотиз обращения.
В-третьих, современныебанкноты могут обесцениваться, так как они выпускаются сверх потребностейтоварооборота, и не действует механизм и изъятия банкнот из обращения.
В-четвертых, современныебанкноты имеют двойственный характер. С одной стороны, это депозитные деньги,так как выпускаются банком на основе банковских операций, с другой – похарактеру обращения банкноты приближаются к бумажным деньгам, т.е. могутобесцениваться, как и бумажные деньги. Подобно бумажным деньгам, выпуск банкнотможет быть связан с покрытием бюджетного дефицита, банкноты не размениваются назолото и могут обесцениваться.
Современные банкнотывыпускаются по следующим каналам: в порядке кредитования коммерческих банков,кредитования государства, покупки ценных бумаг и иностранной валюты.
С прекращением разменабанкнот на золото механизм банковской эмиссии претерпевает значительныеизменения, вместе с этим меняется и природа банкнот. Наряду с коммерческимивекселями в качестве законного обеспечения банкнот используются облигациигосзаймов и казначейские векселя. Реальное вексельное обеспечение уступиломесто фиктивному. Неразменные на золото банкноты полностью подчиняются законуобращения бумажных денег, и для них характерно инфляционное обесценение [8, с. 17-18].
Разновидностьюпереводного векселя является чек.
Чек – денежный документустановленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитномуучреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы.
Используется как навнутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие от векселя, он являетсябессрочным обязательством.
Для того, чтобы чек имелсилу законного долгового обязательства, он должен иметь:
1.указание на того, ктоимеет право получить эти деньги;
2.сумму платежа цифрами ипрописью;
3.название иместонахождение банка;
4.подпись чекодателя.
В зависимости от того, вчью пользу выписан чек, различают чеки:
— именные, выписанные наопределенное лицо без права передачи другому лицу;
— ордерные, составленныена определенное лицо с правом передачи другому лицу по индоссаменту;
— предъявительские – безуказания получателя, обозначенная сумма должна быть уплачена предъявителю чека.
Чеки выполняют следующиеосновные функции:
1) выступают средствомполучения денег с текущего счета в банке;
2) являются средствомобращения и платежа (при приобретении товаров, погашении долгов);
3) служат инструментомбезналичных расчетов.
Другими словами, чек –это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными илипереведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Чек появилсяв XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика захранение денег.
Таким образом, чек служитсредством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращенияи платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашениедолга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковскойсистемы.
По своему юридическомухарактеру, чек близок к переводному векселю и переводу, но он имеет некоторые существенныеот них отличия. Вексель служит, прежде всего, интересам кредита и обращения,чек же лишь к облегчению платежей и потому выдается на короткий срок. Перевод(ассигнация) представляет собой единичное обязательство, состоящее в двойномпоручении от лица, выдающего перевод: с одной стороны и плательщику, а с другойк получателю перевода. Его цель — облегчить уплату денег из одного места вдругое путем устранения пересылки денег. Обязанности же со стороны плательщикапо отношению к чекодателю по оплате чека имеют обыкновенно длящийся характер ивытекают из специальных отношений между этими лицами, состоящих в том, чточекодатель вносит в кассу плательщика или получает от последнего в кредит теили другие суммы денег, составляющие его текущий счет, взамен чего плательщикобязывается покрывать из этого счета платежи чекодателя, обозначенные в чеке инаписанные на бланке, выданном плательщиком. По самому свойству этих отношенийони могут устанавливаться только или по преимуществу между лицами, занимающимисяхранением и помещением чужих денег, т. е. банкирами и банками с одной стороны,и частными лицами с другой, отношения по векселям и переводам могут бытьустановлены между частными лицами, не имеющими никакой связи с банками. Обычайзаменять платежи деньгами выдачей чека на имя лиц и учреждений, хранящих илираспоряжающихся деньгами чекодателя, очень раннего происхождения, но в средниевека ими пользовались только короли, государственные и городские учреждения [6,с. 202-205].
С XV в. в Италии,несколько позднее в Нидерландах, а затем в особенности в Англии чек получаетвсе большее и большее развитие, распространяясь по всей Европе и Америке. Внастоящее время в культурных государствах, при широко распространенном обычаедержать деньги на текущем счету в банках и у банкиров, платежи чеком получиливсеобщее распространение и в значительной мере вытеснили денежные.Экономические выгоды чека состоят во всех тех удобствах, которые доставляютсячастным лицам безденежным платежом. Сберегая время, труд и расходы, связанные сдомашним хранением денег, чек также оберегает от краж, потерь и прочетов.Будучи связан с взаимным зачетом, чековой оборот избавляет от необходимости исами банки держать в кассах большие и непроизводительные запасы наличных денег.При чековой системе все излишнее количество денег уходит в торговлю ипромышленность, оживляя эти отрасли и вызывая к жизни новые предприятия, вместес чем исчезает потребность в излишнем выпуске бумажных денег и следующуюопасность денежного кризиса. Злоупотребления, связываемые с чековым обращением,представляются, тем не менее, очень значительными. Поскольку оплата чековобеспечивается не денежной наличностью чекодателя, а кредитом его в банке, илипоскольку банк обращает эту наличность на кредит другим лицам, благодаря чему вкассе банка вместо денег имеются лишь долговые претензии, — опасности денежногокризиса представляются очень большими, хотя и не столь значительными как привыпуске бумажных денег со стороны государства, ничем не обеспеченных.Сравнительно легко совершаемая подделка чека, наносит большие убытки банкам иличекодателям, смотря по тому, на чей счет ставит закон и обычай потери,связываемые с уплатой по подложным чекам [10, с. 32-33]. Юридические отношения, вытекающие из чека между чекодателем,плательщиком и владельцем чека, определяются разно в разных законодательствах,но существо их однородно.
Чек должен быть написанна бланке плательщика и содержат в себе: число, месяц и год выдачи; местовыдачи; обозначение суммы; фамилию и фирму плательщика и подпись чекодателя.Чеки оплачиваются по предъявлении, без отсрочки, за исключением чека свышеизвестной суммы, каковые, по соглашению при открытии текущего счета, могут бытьоплачиваемы на следующий день. Чек может быть как именной, так и на предъявителя;первый передается по бланковой надписи. Так как юридическая связь из текущегосчета возникает лишь между чекодателем и банкиром, а не последним ичекодержателем, то и право требовать уплаты от банка, в случае отказа в ней им,принадлежит чекодателю, отвечающему перед чекодержателем лишь уплатой убытковза несвоевременное получение должной ему суммы. При неуплате чека банкомчекодержателю принадлежит, потому, право обратного требования к чекодателю, ане иск к банку. Со своей стороны просрочка или неполучение по иной винечекодержателя из банка следуемой ему суммы дает право чекодателю вычесть приуплате суммы, обозначенной в чеке, убытки, связанные для него с несвоевременнымполучением денег из банка. До уплаты банком по чеку чекодатель может отменитьсвое распоряжение об уплате, но обязательство для банка уплатить по чекунаступает с момента выдачи чека, посему смерть чекодателя и объявление егонеправоспособным не дают права банку отказать в уплате по чеку, выданному доэтих событий. Согласно цели, чек служит платежным средством, а не орудиемкредита, он признается действительным лишь в течение пяти дней или десяти, еслиуплата не на месте выдачи. Собственником выданных денег является банк, иубытки, причиненные случаем, подлежат возмещению на его счет с правом обратноготребования с чекодержателя, если они произошли отчасти по его вине.
Развитие обращения чековвызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековыхкнижках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использованиятекущих счетов, в частности кредитными карточками. В настоящее время вэкономически развитых странах чеки играют значительную роль, особенно в США,Канаде, Великобритании, Франции. В 2000 г. В США было выписано 70 млрд чеков, из них более половины являлись персональными, основная цель которых состоялав оплате товаров в розничных магазинах и оплате счетов (за электроэнергию, газ,квартиру, страховку и т.п.). В Европе широкое распространение получилиеврочеки, которые оплачиваются в любой стране – участнице соглашения «Еврочек»(с 1968 г.). Особую разновидность представляют дорожные чеки –стандартизированные денежные документы, используемые при поездках за рубеж дляполучения наличных денег и оплаты товаров и услуг. Основными эмитентамидорожных чеков являются такие как международные кредитные организации, как«American Express», «Visa», «Thomas Gook» и др. Опыт показал, что бумажныеплатежные инструменты (чеки, векселя и др.) остаются привлекательными дляпользователей в силу простоты использования и выгодности как средства получениякредита, поскольку возникает отсрочка платежа по чеку в связи с обработкой егов банке, пересылкой в другой город и т.д. [8, с. 21-23]
Одной из форм безналичныхрасчетов на Западе является система «жиро», которая может основываться набумажных носителях и электронных средствах передачи информации.
Эта система получилаширокое развитие в Германии, во Франции, в Австрии, Бельгии, Голландии и другихстранах. Суть ее состоит в том, что плательщик выписывает приказ о снятии денегс его счета и переводе их на счет получателя. Кроме банковских систем «жиро» вЕвропе существуют почтовые системы жирорасчетов, которые используют дляпереводов сеть почтовых отделений.
В Великобритании система«жиро» в банковской системе была создана в 1968 г. по решению парламента. Средства на банковских счетах до востребования – это выпускаемыебанками депозитные деньги в безналичной форме. Подобно банкнотам, они являютсяобязательствами банков. Можно выделить два основных способа создания депозитныхденег на банковских счетах до востребования (рис. 1).
Актив Пассив
/>Ссуда + 1000
Касса + 500
+ 1500
Депозит + 1000
/>Депозит + 500
+ 1500
Рисунок 1 – Схемаотражения в балансе банка создания депозитных
денег
Первый способ –предоставление банками ссуды в безналичной форме, т.е. зачисление суммы на счетзаемщика. При этом количество денег в обороте увеличивается. Второй способ –прием банками наличных денег во вклады. При этом количество денег в обороте неменяется: вкладчик «обменивает» банкноты на депозит (количество банкнот вобороте уменьшается, а депозитных денег – увеличивается). Безналичный оборотпреобладает во всех странах и обслуживается чеками, кредитными карточками,жироприказами, платежными поручениями, электронными средствами платежа и инымирасчетными документами (казначейскими векселями, сертификатами и др.)
Между налично-денежным ибезналичным оборотами имеется тесная взаимосвязь и взаимозависимость, посколькуденьги постоянно переходят с одной сферы обращения в другую. При этом форманаличных денежных знаков меняется на депозит в банке, и наоборот. Поступлениебезналичных средств на счета в банке является необходимым условием для выдачиденег. В связи с этим налично-денежный и безналичный обороты и образуют единыйденежный оборот страны [13, с. 543-545].
2.3 Расчеты сприменением электронных денег
Сегодня деньгидиверсифицируются, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за чеками ивекселями появились так называемые «электронные деньги», которые, посредствомкомпьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета надругой. Электронные деньги новое явление в денежном обращении — процессдестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.
Отдельные ученые считают,что электронные деньги (их часто называют также «цифровыми деньгами»)представляют собой «одну из новых форм, которую приняли деньги в процесседлительной эволюции. По мнению других, это наличные деньги: «электронные деньгиесть аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель: жесткий дисккомпьютера или смарт-карту.
Электронные деньгивпервые появились в 70-х годах. Во второй половине 80-х годов в рядекапиталистических стран начинают внедрять электронные кредитные карточки –форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег.
Банковские (пластиковые)карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления расчетов.Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются ПоложениемЦентрального банка РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковскихкарт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от9 апреля 1998 г.
В 1990-е гг. широкоераспространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированныммикропроцессорным устройством, которое позволяет банку моментально фиксироватьосуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах.Следующим шагом к созданию микропроцессорной карточки является создание«электронных кошельков», которые представляют собой пластиковые карточки,имеющие встроенный микропроцессор, содержащий определенную денежную стоимость.
В России банковскиепластиковые карточки появились всего несколько лет назад. Сегодня имеетсянесколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card).Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa,Master Card и др.). Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний деньнаиболее распространенными — в обращении находится свыше двух миллиардов картподобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и,согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначеныдля хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию(например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокойнадежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись намагнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используютсятолько в режиме считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвимдля мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежныхсистем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса — компанийMasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек смагнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточексистемы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графическиесредства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.
В ходе развития карточныхсистем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением,функциональными и техническими характеристиками. Пластиковая карточкапредставляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическимвоздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежнойсистемы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срокдействия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствоватьфотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные — имя, номерсчета и др. — могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Этодает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстроперенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера,осуществляющего «прокатывание» карточки (в точности так же, как получаетсявторой экземпляр при использовании копировальной бумаги).
С точки зрения механизмарасчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы.Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений междуучастниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупкив замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системыпредоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев иорганизаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжногосредства [7, с. 177-179].
Другое деление карточекопределяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные идебетовые карточки.
Кредитные карточкисвязаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцупользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Кредитнаябанковская карточка дает ее держателю право осуществлять операции в размерепредоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита,установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличныхденежных средств. Дебетовые карточки тоже предназначеныдля получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются сосчёта владельца карточки в банке. Дебетовая или расчетная карточкапредоставляет держателю право распоряжаться денежными средствами, находящимисяна счете, в переделах кредитного (расходного) лимита, установленного эмитентом,для оплаты товаров и услуг и /или получения наличных денежных средств.
В настоящее времясуществует два вида электронных платежных систем. Первый, наиболеераспространенный – системы электронного доступа к банковским счетам сиспользованием различных электронных средств коммуникаций: персональныхкомпьютеров, мобильных телефонов, Интернета. Иначе говоря, данные системыпредставляют собой особый способ распоряжения денежными средствами на счете вбанке (т.е. депозитными деньгами) – посредством электронных сигналов.
Ко второму видуэлектронных платежных систем относятся платежные системы, не связанные сбанковскими счетами. Платежные средства, которыми оперирует данные системы,выпускаются специальными финансовыми институтами без открытия счета.Европейский центральный банк определяет такие платежные средства как денежнуюстоимость, хранимую в электронной форме на техническом устройстве, которуюможно широко использовать для совершения платежей в пользу третьих лиц безнеобходимости вовлечения в трансакции банковских счетов и которая функционируетв качестве предоплаченного финансового продукта.
Получают все большеераспространение в финансовых расчетах смарт-карты, которые более надежны имногофункциональны .
Как известно, первыесмарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основнымипреимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их «магнитнымисобратьями» являются повышенная надежность и безопасность,многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов.Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалосьпреодолеть, — их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимостьпластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит отцелого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется длятиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США [11, с. 330-333].
В настоящее время ни водной стране электронные платежные средства того или иного вида не обладаюттакими свойствами денег, как всеобщая обращаемость и высочайшая ликвидность. Вэтой связи представляет интерес информация, опубликованная в одной изроссийских газет, о том, что правительство Сингапура объявило о намерениисделать электронные деньги законным платежным средством к 2008 г. Все торгующие организации и поставщики услуг по закону будут обязаны принимать их в видеплаты за товар. По словам заведующего финансовым отделом Совета комиссаров поденежному обращению Сингапура, электронные деньги будут законным платежнымсредством, выпускаемым правительством, в отличие от кредитных или дебетовыхкарт, являющихся коммерческим продуктов банка. Физические банкноты и монетыстанут делом прошлого, граждане Сингапура смогут обходиться при покупкахсчитыванием информации с любого носителя, будь то компьютер, мобильный телефонили даже наручные часы.
В последнее время всебольшее распространение получают расчеты в сети Интернет.
Выгодной формойбезналичных расчетов является корпоративная банковская карта, которая позволяетее владельцу производить операции по счету юридического лица. Держателем такойкарты, как правило, является сотрудник организации, который уполномоченсовершать операции по счету.
Корпоративные банковскиекарты бывают двух видов: расчетные корпоративные и кредитные.
Расчетная корпоративнаякарта – это банковская карта, которая позволяет ее держателю, уполномоченномуюридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счетеюридического лица, в пределах расходного лимита согласно условиям договора склиентом. Кредитная корпоративная карта – это банковская карта, котораяпозволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции вразмере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходноголимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора склиентом, согласно перечню разрешенных операций.
Для получениякорпоративной банковской карты организация должна открыть в банке-эмитенте счети заключить договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету сиспользованием банковской карты.
Намечается, например,создание современной автоматизированной системы расчетов, работающей в режимереального времени. Цель модернизации платежной системы – существенное ускорениеоборачиваемости денежных средств и расширение рамок ее работы до 16 – 20 ч.
Многие экономистысклоняются к тому, что в будущем бумажные деньги — банкноты и чеки вообщеисчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся,но станут «невидимыми» [3, с. 25-26].
3 СОВРЕМЕННОЕ ВИДЕНИЕНЕРАЗМЕННЫХ ДЕНЕГ
3.1 Создание системынеразменных денег в США
Новая система неразменныхденег в США состояла из региональных федеральных резервных банков, формальнонаходящихся во владении частных лиц, но, по сути, финансируемых, контролируемыхи поддерживаемых правительством. Кредиты, предоставляемые этими банками, напрактике обеспечиваются (хотя и неофициально) правом государства собиратьналоги. Однако теперь, источником выплат вкладчикам может служить не толькозолото, но и кредиты, предоставляемые федеральными резервными банками(«бумажные резервы»). Иными словами, денежные средства стали лишь частично обеспечиватьсязолотом, а банки получили возможность делать деньги, предоставляя займы,обеспеченные кредитами федеральных резервных банков (при этом на счетах самихрезервных банков золота также может вовсе и не быть)». Так, в США были высеянызерна первой системы неразменных денег (денег, не обеспеченных золотом). В товремя, однако, существовали ограничения роста денежной массы, а доллары потребованию можно было обменять на золото. Оплата наличными долларамисоизмерялась с соответствующим выражением в золоте, что оставляло возможностьконтролировать увеличение денежной массы.
Но к 1934 г. запасы денежных средств стали пополняться быстрее, чем национальный запас золота; и чтобыпредотвратить его истощение, правительство решило обесценить доллар — на 41%.До 1934 г. унция золота стоила $20, 67, однако после пересмотра своей политикиамериканское правительство требовало за унцию $35. И все лица, владеющиенакопительными счетами в долларах, потеряли 41% от их стоимости — за одну ночь.Даже, несмотря на то, что девальвация американской валюты в 1934 г. подорвала доверие населения к доллару, Вторая мировая война открыла ему новый статус — мировой резервной валюты. В конце Второй мировой войны представителибольшинства ведущих стран собрались и разработали новую международную валютнуюсистему, позднее известную как Бреттон-Вудское соглашение. На этой встречеобескровленные войной и, по сути, разорившиеся страны решили, что, посколькуэкономика США доминирует на мировой арене, а страна удерживает до 80 % мировогозапаса золота, они привяжут свои валюты именно к доллару, который, в своюочередь, можно конвертировать в золото по курсу $35 за 1 унцию.
Тем не менее, системаБреттон-Вудса ограничивала допустимый для стран объем бумажных денежныхсредств. Государства должны были управлять своей валютой или прибегать к еедевальвации. Штаты же от искушения напечатать слишком много денег сдерживалаполная конвертируемость доллара в золото. Однако к 1971 г. в Америке запас бумажных денег превысил то количество, которое могло быть обеспеченодрагоценным металлом. По некоторым расчетам, в стране появилось настолько многобумажных долларов, что запас золота обеспечивал лишь 22 % от общей массы. В тоже время президент Франции Шарль де Голль, признав обесценение доллара, изменилгосударственную политику, и вместо привязки к доллару обратился к золотомузапасу США. Увидев, что и другие страны предпринимают подобные меры, президентСША Ричард Никсон закрыл «золотое окно», запретив иностранцам обменивать ихдоллары США на золото, и, таким образом, поставил точку в истории оБреттон-Вудском соглашении.
С этого времени,американский доллар стал неразменным или не обеспеченным материальнымиактивами. По замечанию представителя федерального резервного банкаМиннеаполиса, доллар США является неразменным и уязвимым только в том случае,если «население принимает неразменные деньги за оказываемые услуги ипродаваемые товары», а также, если «оно уверено в том, что такие деньгиобладают ценностью при последующей покупке товаров и услуг». Посколькунаселение уже имеет привычку принимать бумажные деньги, обеспеченные золотом,американцы заметили, что их национальная валюта не обеспечена ничем кроме веры,только тогда, когда это ударило по карману. Потеря обеспечения привела долларСША к значительному падению, в рамках которого другие страны выбрасывали нарынок удерживаемую ими американскую валюту. Такое положение вещей, в свою очередь,привело к головокружительному взлету цены на золото до $800 за унцию металла.После того как ФРС совладала с процентными ставками, и американцы, и жителидругих государств решили, что правительству США можно доверять и продолжилипользоваться долларом США.
В настоящее время вСоединенных Штатах действует так называемая система Бреттон-Вудс 2. И, несмотряна отсутствие формальных договоров с ЦБ, многие страны, в особенности,азиатские, в той или иной степени привязали свои национальные валюты к долларуСША. Эта система по своей сути более нестабильна, чем предыдущая системаразменных денег с обеспечением золотом. Поскольку американский доллар уженельзя конвертировать в золото, отсутствует теоретическое ограничение для ростаденежной массы, чем и воспользовались США в полной мере. Однако все мы помним,что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Монетарная экспансия США былаосновной движущей силой на фоне мощного и продолжительного сниженияпокупательной способности американского доллара.
В настоящее время в СШАвсе принимают монеты, банкноты ФРС и чеки в оплату проданных товаров и услуг.Возникает вопрос: почему мы охотно принимаем в оплату то, что не имеет никакойсобственной стоимости? Причина в том, что в США платежи осуществляются наоснове бумажно-денежного (фидуциарного) стандарта (fiduciary monetarystandard). Это означает, что стоимость платежа покоится на вере людей в то, чтоони могут обменять неразменные деньги на товары и услуги. Слово «фидуциарный»происходит от латинского «fiducia», что означает «доверие, вера». Другимисловами, в условиях бумажно-денежного стандарта деньги, будь они в форменаличных денег или чековых депозитов, не конвертируемы в строго определенноеколичество золота, серебра или другого ценного товара. Люди не могут обменятьбумажные деньги, находящиеся в их кошельках и бумажниках, или чеки наопределенное количество какого-либо конкретного товара; бумажные деньги сами посебе — это только клочки бумаги. Монеты имеют указанную на них стоимость,которая, как правило, выше стоимости металла, заключенного в них. Тем не менее,наличные деньги и чековые депозиты являются деньгами благодаря тому, что ихпринимают к оплате и что их стоимость предсказуема [4, с. 437-440]
США в настоящий момент –страна-фальшивомонетчик, печатающая необеспеченные доллары и вымогающая за ниху других стран материальное обеспечение. Это происходит за счетбеспрецедентного силового давления со стороны Америки и отсутствиясогласованного плана изменения финансовой архитектуры между остальнымикрупнейшими державами. Современный доллар больше не может оставаться мировойвалютой. За мировой валютой должны стоять реальные мощности: энергоносители,технологии, пища, чистая вода, знания, инфраструктурные проекты, человеческийпотенциал. Возможность их обмена между странами и ляжет в основу новой денежнойсистемы [21, c. 5]
3.2 Условия реализациистратегии использования рубля как мировой валюты
В противовесраспространенному скептическому отношению к этой идее как утопии настало времяразработки в России стратегии по проблеме превращения рубля в мировую валюту[22, с. 24]. Если в ближайшее время мир не выберет новую международную денежнуюединицу вместо доллара, финансовый кризис станет затяжным [21, с. 6].
Известно, что фундаментомздесь является, прежде всего, экономический потенциал страны. Несмотря назначительное улучшение макроэкономических показателей в начале 2000-х гг.,Россия существенно отстает от государств, валюты которых используются какмировые деньги. По показателю ВВП на душу населения Россия (8,6 тыс. дол. вконце 2007 г.) значительно отстает — примерно в 5,3 раза от США (45,6 тыс.дол.), в 4,7 раза от стран европейского Экономического и валютного союза (40,0тыс. дол.), в 4,0 раза от Японии (34,0 тыс. дол.).
Чтобы догнать эти страны,валюты которых используются как мировые, России потребуется более активноперейти от фрагментарного развития инноваций к реализации задачи формированиямасштабной национальной инновационной системы на базе государственно-частногопартнерства. Положительным фактором в этом направлении стало лидерство Россиипо темпу роста реального ВВП: 8,1% против 2 — 3% в перечисленных странах, кромеКитая, где этот показатель достиг 11,2% в конце 2007 года.
Для превращения рубля вмировую валюту и насыщения мирового валютного оборота рублевой массой необходимдефицит торгового баланса, который пока в России активен (8,6% ВВП) в отличиеот его значительного дефицита в США до последнего времени [22, с. 34].
В условиях финансовойглобализации значительно возросли виртуальные сделки на мировом финансовомрынке. Необходимо учитывать современную диверсификацию каналов насыщениямеждународного валютного оборота национальными деньгами как мировой валютой, неограничиваясь только внешней торговлей, и тем более не делать акцент нанеобходимость дефицита торгового баланса России [23, с. 17].
Современное валютноезаконодательство России предусматривает возможность международных расчетов врублях. Это практикуется в международных экономических отношениях с другимистранами СНГ, но характерно в основном для стран ЕврАзЭС. В расчетах по ихтоварообороту с Россией рубль стал основной валютой. В 2006 г. на его долю приходилось около 80% количества международных платежей и 55% их суммы. Несмотряна юридическую возможность использования рубля для международных платежей, напрактике российские экспортеры предпочитают получать выручку в иностранныхсвободно конвертируемых валютах. Это обусловлено их большей привлекательностьюпо сравнению с рублем, который лишь формально объявлен свободно конвертируемойвалютой с июля 2006 г. и подвержен инфляционному обесценению.
Следовательно, важнойпредпосылкой развития рубля как мировой валюты является совершенствованиероссийского финансового рынка. Эффективность разработанной в России стратегииего развития снижается, так как она ограничивается лишь одним его сегментом — рынком ценных бумаг, без учета взаимосвязанного с ним кредитного, валютного,страхового рынков.
Дальнейшая интеграцияучастников российского финансового рынка в мировой не только в качествезаемщиков, что сейчас преобладает, но и кредиторов — важная предпосылкафункционирования рубля как мировой валюты. С этой проблемой связана ипоставленная стратегическая задача создания в России мирового финансовогоцентра.
Условием превращениярубля в мировую валюту является сдерживание инфляции (11,9% в 2007 г., 6,3% в январе — апреле 2008 г.). По темпу роста потребительских цен Россия обогнала зонуевро (3,1%). Великобританию (2,1%), США (4,3%), Китай (6,5%) — в 2007 году.
Правительственные меры поснижению инфляции пока недостаточно эффективны, так как отсутствуетфундаментальный, научно обоснованный системный подход к ее регулированию сучетом приемлемого мирового опыта. Стратегическая установка на использованиерубля в качестве мировых денег требует повышения его привлекательности какотносительно стабильной валюты.
Важной предпосылкойреализации стратегии внедрения рубля в мировой оборот является наращиваниезолотовалютных резервов. Россия добилась их увеличения почти в 40 раз: с 12,2млрд дол. в начале 1999 г. после кризиса 1998 г. до 536,8 млрд в мае 2008 г. Это связано в значительной мере с ростом экспортной выручки в условиях повышениямировых цен на энергоносители. Несмотря на это, доля России в мировых валютныхрезервах (без золота) значительно ниже (7,6%, или 464,4 млрд дол. на 1 января 2008 г.), чем в Китае (25,1%, или 1528,3 млрд дол.), Японии (15,5%, или 949 млрд дол.).
Важным факторомпостепенного выдвижения рубля на роль одной из мировых валют должна статьактивная валютная стратегия и валютная политика, соответствующая стратегииинновационного социально-экономического развития России. Но валютная политика,судя по «Основным направлениям государственной денежно-кредитной политики на2008 год», сводится лишь к курсовой политике – ныне с целью сдерживанияповышения курса рубля – и к накоплению официальных валютных резервов. Научнообоснованная национальная валютная стратегия отсутствует, кроме общейпостановки вопроса без учета возможных положительных и негативных последствийдля России использования рубля в качестве мировой валюты. Судя по мировомуопыту, это может дать преимущества стране-эмитенту: возможность покрытиядефицита платежного баланса национальной валютой, если она будет использоватьсякак валюта цены и валюта платежа; укрепление позиций российских экспортеров вконкурентной борьбе на мировом рынке; экспорт инфляции в другие страны и т. д.
Использование рубля вкачестве мировых денег дает шанс приобрести в будущем определенныепреимущества, необходимые для повышения эффективности международныхэкономических отношений и экономики России, но связано с рисками в разныхсферах и формах проявления.
Принимая во вниманиеособое отношение к России ведущих стран мирового сообщества, которое незаинтересовано в формировании нового конкурента и его валюты на мировом рынке,можно прогнозировать неоднозначную реакцию на эти новые явления и возможностьпериодических атак на рубль. С учетом рассмотренных рисков, связанных с выходомрубля на мировой рынок, предстоит разработать систему раннего предупреждениявалютного кризиса в России с использованием мирового опыта [22, с. 31-33].
Установленный в январе2009 года коридор колебаний рубля к бивалютной корзине соответствует расчетномууровню поддержки, и вероятно, обеспечит при текущих макроэкономическихпараметрах определенное равновесие.
Основная задачагосударства сейчас – подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватногокурса рубля и обеспечить его стабильность.
Кроме того,представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8-10%. Этопозволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и какрезультат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровеньдефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию исведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальномсекторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса являетсястандартной мировой практикой.(д ик, 2009)
Однако преждевременновыдвигать задачу повышения роли российского рубля в мировой валютной системе.Ямайская валютная система стала неэффективной как форма организации стабильныхмеждународных валютных отношений и не обеспечивает стабильность курса ведущихвалют. Ее структурный принцип, базирующийся на стандарте СДР, практически изжилсебя. Концепция СДР оказалась нежизнеспособной, так как эта международнаявалютная единица не стала, как предполагали ее авторы, мировыми деньгами. Напрактике происходит фактическая трансформация стандарта СДР в двувалютнуюсистему в составе доллара и евро. Прогнозируется формирование многовалютнойсистемы с включением в нее также иены и, возможно, китайского юаня.
Но рассматривать сегодняроссийский рубль в качестве активного претендента на эту роль покапреждевременно [24, с. 28].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Деньги – это особый товар,выполняющий роль всеобщего эквивалента в процессе обмена товаров на рынке.
Экономическое значениеденег трудно переоценить. Деньги играют важную роль, опосредуя кругооборотобщественного капитала, участвуя в процессах создания, распределения и перераспределениявалового внутреннего продукта.
Сегодня на практикетовары идеально приравниваются не к золоту, а к неразменным деньгам, связькоторых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен надрагоценный металл. В то же время использование знаков стоимости в качестведенег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются,обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара — собственнойстоимости.
Выделяют три формынеразменных денег – бумажные, депозитные и электронные.
Появление бумажных денегобъективно обусловлено закономерностями металлического обращения, развитиемтоварообмена и явилось результатом длительного исторического процессапостепенного отделения номинальной стоимости денег от реальной. Возможностьтакого отделения была связана с мимолетным характером функционирования денегкак средства обращения. Бумажные деньги – это бумажные знаки стоимости,выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета, не разменные на золотои наделенные принудительным курсом. В настоящее время такие деньги практическине выпускаются.
Депозитные деньги –высшая форма неразменных денег. История депозитных денег насчитывает нескольковеков. Их появление относится ко времени появления векселей и банкнот.
Исторически первым видомдепозитных денег был вексель как письменное безусловное обязательство должникауплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте(простой, переводной, казначейский, банковский). Особенностью являетсяабстрактность (не указан срок сделки), бесспорность (обязательная оплатадолга), обращаемость.
Банкнота — это следующаяпосле векселя форма депозитных денег. Банкнота необходима для того, чтобыпридать депозитным деньгам способность выполнять функцию средства обращения,которую не могут выполнять векселя. Исторически появление банкнот происходило врезультате операции учета векселей, которую проводили коммерческие банки.Банкнота не является более высоким уровнем развития кредитных денег, напротив,- это способ распространения действия кредитных денег вширь, как бы на однойплоскости. Это экстенсивное направление развития кредитных денег, простоерасширение пространства их действия. Банкнота не содержит в себе процента и неможет так же органично выполнять функцию накопления, как это делал вексель. Онаможет выполнять эту функцию только механически — путем увеличения банкнот.Однако, поскольку банкноты нужны для обращения, их накопление означает задержкуили сбои в обращении товаров и нарушает нормальный ход хозяйственной жизни.
Разновидностьюпереводного векселя является чек, где плательщиком выступает банк. Чек являетсяинструментом, с помощью которого осуществляются расчеты. Если клиент имеетдепозит в банке или получил от него кредит, то на основании договора банк можетвыдать клиенту бланки чеков на сумму депозита или кредита. Чек представляетсобой денежный документ установленной формы и действует как приказ выдатьденьги со счета или перевести их на другой счет. Передача чека от одного лица кдругому в качестве инструмента платежа подразумевает платеж и освобождаетплательщика от дальнейшей заботы о выполнении этой операции. Действительныйплатеж произойдет, когда деньги на счете в банке вступят в движение. Чек,переходя из рук в руки, действует как кредитное средство обращения. Чековаяфункция обращения бывает чрезвычайно короткой, поскольку сроки предъявлениячека к погашению жестко регламентированы во избежание существования дублирующейденежной массы.
Прогресс электроннойтехники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты системпозволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственнымсделкам. Современные электронные расчеты бурно развиваются и имеют тенденциюстать основным средством денежных расчетов. Появление и развитие электронныхденежных инструментов означает, что превращение всех денег в денежный капиталдостигло в современных условиях своей максимальной степени.
Существуют кредитовые идебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в форме пластиковой карточки, вкоторую вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Применениекарточки позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет егоконтрагента в дистанционном режиме. Кредитные карточки применяются для оплатыширокого диапазона товаров и услуг – в магазинах, на бензоколонках, телефоннойсвязи и т.д.
Реформирование платежнойсистемы, осуществляемое в России, предполагает расширение использования новыхдля страны форм и методов расчетов.
Долгое время доллар СШАсчитался международной денежной единицей. Но во время мирового финансовогокризиса, он утратил свои позиции и у рубля появились все шансы стать мировойрезервной валютой. С одной стороны, Россия владеет уникальными запасами нефти игаза, с другой – фундаментальной наукой, позволяющей создавать прорывные технологии.Эти две возможности позволяют нашей стране претендовать на ключевую позицию вновой денежно-расчетной системе. Надо только подождать, минимум лет десять.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Вахрин П.И.Финансы, денежное обращение, кредит: Учеб. для вузов по экон.специальностям / П. И. Вахрин, А. С. Нешитой. – М.: Изд.-торговая корпорация«Дашков и К°», 2002. – 656 с.
2. Галицкая С.В.Деньги. Кредит. Финансы / С. В. Галицкая; С.В. Галицкая;МГИМО (Ун-т). – М.: Экзамен, 2002. – 223 с.
3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков,Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – 3-е изд.,перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 703 с.
4. Деньги, кредит, банки:учебник/Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева; под ред.проф. Г.И.Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444 с.
5. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Кол. Авт.; под ред засл.деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.М. Лаврушина. – 5-е изд., стер. – М.:КНОРУС, 2007. – 560 с.
6.Деньги, кредит, банки: Учеб. для вузов по экон.специальностям / О. И. Лаврушин [и др.]; Под ред. О.И. Лаврушина. — 2-е изд.,перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 460 с.
7. Деньги, кредит, банки: учеб. для вузов по экон.специальностям / О. И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина; Фин. акад.при Правительстве Рос. Федерации. — 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС,2005. – 559 с.
8. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело: Учеб.для вузов по экон. специальностям: Пер. с англ. / Р.Л. Миллер, Д.Д. Ван-Хуз. –3-е изд. – М.: ИНФРА-М, 2000. – 855 с.
9.Нешитой А.С.Финансы и кредит: учеб. длявузов по специальностям «Экономика и упр. на предприятии», «Менеджмент орг.» [идр.] / А. С. Нешитой. — Изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: Дашков и К°, 2006. –571 с.
10. Общая теория денег и кредита: Учеб. для вузов понаправлению «Экономика», специальности «Финансы и кредит» / Е. Ф. Жуков [и др.]; Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: ЮНИТИ, 2000. – 359 с.
11.Рудый К.В.Финансовые, денежные и кредитныесистемы зарубежных стран: учеб. пособие / К. В. Рудый. — 2-е изд., испр. и доп.– М.: Новое знание, 2004. – 399 с.
12. Селищев А.С. Деньги, кредит, банки. – Спб.: Питер, 2007.– 432 с.: ил.
13. Тютюнник А.В., Турбанов А.В.Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 608 с.: ил.
14. Финансы: учебник для вузов/Подред. Г.Б. Поляка. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 703 с.
15. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. / Под ред.В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: «Проспект», 1999. – 496 с.
16. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. для экон.специальностей вузов / Л. А. Дробозина [и др.]; Под ред. Дробозиной Л.А. – М.: Финансы: ЮНИТИ, 1999. – 478 с.
17. Финансы, деньги, кредит: Учеб. для вузов по экон.специальностям и направлениям / С. И. Долгов [и др.]; Под ред. Соколовой О.В.– М.: Юристъ, 2000. – 783 с.
18. Финансы и кредит: Учеб. пособие по специальности«Менеджмент орг.» / А. М. Ковалева [и др.]; Под ред. А.М. Ковалевой. –:Финансы и статистика, 2002. – 511 с.
19. Финансы, налоги и кредит: Учеб. [для вузов] / Под общ.ред. А.М. Емельянова и др.; РАГС. – М., 2002. – 545 с.
20. Щербакова Г.Н. Банковские системыразвитых стран/Г.Н. Щербакова. – М.: Экзамен, 2005. – 608 с.: ил.
21. Аргументы и факты, 2009 № 9, с. 1 – 16
22. Деньги и кредит, 2008 № 5, с. 11 – 19.
23. Деньги и кредит, 2008 № 10, с. 47 – 54.
24. Деньги и кредит, 2009 № 3, с. 1 – 80.