Платежныеинструменты
Платежный инструмент — это способ осуществленияплатежей и переводов денег, принципиально отличающийся от других способовтехнологией (порядком) осуществления этой операции и видом платежногодокумента.
У нас в стране применяются разные видыплатежных инструментов, в том числе традиционные платежные инструменты, такиекак платежное поручение, платежное требование-поручение и другие, а также дистанционные способы осуществленияплатежей, основанные на применении инновационных платежных инструментов.
Клиенту банка необходимо выбрать для осуществленияплатежа один или несколько платежных инструментов, которые приемлемы дляиспользования в той или иной ситуации и которые кажутся ему наиболее простыми идоступными.
Соответственно, платежныеинструменты — это правовые средства осуществления переводов денежных средств(наличных и безналичных) с целью совершения платежа.
Виды платежныхинструментов
При рассмотрениикаждого конкретного платежного инструмента и механизма его применениянеобходимо придерживаться некоторой схемы, позволяющей привести характеристикивсех инструментов к «общему виду», что необходимо для их дальнейшегосопоставления между собой. Общность внутренней организации характеристикплатежных инструментов позволит, на основе сравнения их между собой,определить, какой инструмент является наилучшим в конкретных типовых условияхих использования.
В качестве основыхарактеристики каждого из инструментов будет использоваться анализ следующихкачеств:
1)«Безопасность» — насколько данный инструмент устойчив виспользовании, т.е. в состоянии ли он гарантировать поступление денежныхсредств адресату в конкретных ситуациях. Безопасность зависит от того,насколько высок риск потери денежных средств в результате неправомерныхдействий третьих лиц и в результате технических сбоев.
2)«Стоимость» — насколько дорого обходится внедрение и применениеданного платежного инструмента. Здесь необходимо учитывать как вопросытехнологий (и их технической поддержки), так и затраты на необходимый персонал,услуги сторонних организаций и т.п.
3)«Оборотоспособность» — насколько широко можно использовать данныйплатежный инструмент. Ограничения могут обуславливаться как нормативнымипредписаниями (лимит расчетов наличными деньгами, возможность ведения счетовисключительно кредитными организациями), так и техническими моментами(необходимостью использования банковской карты, доступностью технологий).
В конечном счете,совокупность всех этих факторов определяет удобство использования тогоили иного платежного инструмента. Причем необходимо учитывать, что оно можетбыть разным для сторон в сделке: то, что удобно для покупателя, не всегдаустраивает продавца, и наоборот.
Платежные инструменты внастоящей работе рассматриваются с учетом исторического аспекта — в томпорядке, в каком они появлялись по мере развития товарно-денежного оборота. Этопозволит проследить, каким образом недостатки предшествующих платежныхинструментов устранялись (если устранялись) последующими, и какие проблемы всвязи с этим возникали.
Платежные карточки
Платежнаякарточка - средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иныеустройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточкиосуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют идругие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях.
При выдаче платежнойкарточки заключается договор, который должен содержать следующие обязательныеусловия:
· условиявыдачи платежной карточки;
· условияосуществления платежей с использованием платежной карточки;
· списоклиц или ссылка на список лиц, которым выдаются дополнительные карточки (привыдаче нескольких платежных карточек разным держателям на основании договора о выдачеплатежной карточки);
· условияизъятия и блокирования платежной карточки;
· срокдействия платежной карточки и/или договора о выдаче платежной карточки;
· праваи обязанности сторон;
· ответственностьсторон.
История появленияпервых массовых в привычном понимании платежных карточек насчитывает уже болееполувека. Жители Казахстана смогли оценить удобство данного видаплатежного инструмента, на сегодняшний день прочно вошедшего в их повседневнуюжизнь, в середине прошлого десятилетия.
Важным этапом вразвитии мировой карточной индустрии стала первая половина 2000-х годов — времяраспространения платежных карточек, оснащенных чипом. Ступая в ногу современем, уже в 2005 году ряд казахстанских банков приступил к выпуску«чиповых» карт, постепенно заменяя карты с магнитной полоской.
В настоящее время нарынке платежных карточек представлен большой ассортимент услуг и предлагаетсязначительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощьюплатежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах иресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенныеплатежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказатьтовары и услуги через Интернет или посредством использования телефона.
При этом в банкахКазахстана можно получить как карточки международных (VISA International,Europay International, American Express International и Diners ClubInternational, China Union Pay), так и локальных платежных систем (Altyn Card,SmartAlemCard, TemirCard, а такжекарточки АО «Цеснабанк» и АО «Ситибанк Казахстан»).
Платежные документы
Платежный документ — документ, на основании или с помощью которого производится исполнение денежногообязательства в соответствии с условиями гражданско-правовых сделок, договоров,нормами законодательства Республики Казахстан и решениями суда.
На территорииРеспублики Казахстан применяются следующие виды платежных документов:
· платежноепоручение — способ осуществления платежа и(или) перевода денег,предусматривающий предъявление отправителем указания банку-получателю опереводе определенной в данном указании суммы денег в пользу бенефициара;
· платежноетребование-поручение - способ осуществления платежа, при котором в банкотправителя денег предъявляется требование отправителя к отправителю денег овыплате денег в сумме, указанной в таком требовании, на основании и сприложением документов, подтверждающих указанное требование. Платежноетребование-поручение подлежит исполнению банком отправителя денег только при наличииакцепта отправителя денег;
· прямоедебетование банковского счета — способ осуществления платежа, при которомпроизводится изъятие денег у отправителя денег и передача их в пользубенефициара на основании предварительного разрешения отправителя денег обуказанном изъятии, действующего в течение определенного периода времени и(или)в пределах определенной суммы денег. Платеж путем прямого дебетованиябанковского счета осуществляется на основании договора между отправителем денеги его банком, в соответствии с которым отправитель денег дает согласие наизъятие денег с его банковского счета на основании требований бенефициара запоставленные товары, выполненные работы либо оказанные услуги с приложениемсоответствующих документов к вышеуказанному договору;
· платежнаякарточка - средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иныеустройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточкиосуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют идругие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях;
· чек- платежный документ, содержащий письменный приказ чекодателя банку-получателю,основанный на договоре между ними об уплате указанной в таком приказе суммыденег чекодержателю;
· вексель- платежный документ строго установленной формы, содержащий одностороннеебезусловное денежное обязательство.
Инкассовое распоряжение- способ осуществления платежа, используемый для изъятия денег с банковскогосчета отправителя денег без его согласия.