Страхование как вид финансовой деятельности

Министерствообщего и профессионального образования РФ
ЧереповецкийГосударственный Университет

                                                                                                                            Институт  экономики                                                                 
и управления

                                                                                                                   Кафедраматематических
 методовв экономике

                                                                                                                   Дисциплина:  финансы,
денежное обращение и кредит
Курсоваяработа на тему:   Страхование как вид финансовой деятельности.
                                                                                                        Выполнила:
 УльяноваА.Н.

                                                                                                                                Группа:  5Э-31

                                                                                                                                   Проверила:                                                                                                   
Гонтарева И.Б.



                                                        г. Череповец
                                                1999 — 2000 учебный год




План.
Введение.I.                  Развитиестраховых отношений в условиях рынка.
1.1.        История развития страхования.
1.2.        Понятие страхования.
1.3.        Организация страховых отношений в РФ.
1.4.        Современное состояние страхового рынка.
1.5.        Сущность и роль конкуренции на страховом рынке.
II.               Отрасли и формы страхования.
2.1.        Формы проведения страхования.
2.2.        Имущественное страхование.
2.3.        Личное страхование.
2.4.        Страхование ответственности.
2.5.        Страхование предпринимательских рисков.
III.            Финансовые аспекты страховой деятельности.
3.1.        Финансы страховой компании.
3.2.        Инвестиционная политика страховщика.
3.3.        Финансовые результаты в страховании и тарифная политика.
IV.           Перспективы развития страхового дела.
4.1.        Зарубежный опыт страхования.
4.2.        Перспективы развития страхового дела в России.
Заключение.
Список литературы.
Приложения:
 Диаграмма 1.Структура совокупной национальной страховой премии в 1998 г.
Таблица 1. Объем страховой премии в расчете на одного человека в 1992 г.
Таблица 2. Сводный балансста крупнейших страховых компаний России на 1 июля 1998 г.
Таблица 3. Структура доходови расходов ста крупнейших страховщиков в первом полугодии 1998г.
Введение.
Тема моей курсовой работы – «Страхование как видфинансовой деятельности». Цель курсовой работы – показать, что  развитие страхового рынка  является важнейшей задачей для нашей страны,так как страхование — это вид финансовой деятельности, который может принестизначительные доходы в бюджет.
Раскрытие данной темы яначала с изучения истории развития и понятия страхования. Страхованиепредставляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводуформирования и использования целевых фондов денежных средств для защитыимущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения имматериального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.
 Сферастрахования претерпела большие изменения в связи с переходом нашей страны крыночным отношениям, поэтому я показала особенности развития страхования всовременных условиях.
Традиционно выделяются три направления страхования:страхование имущества, личное и страхование ответственности. В настоящеевремя  получило развитие и страхованиерисков. Я подробно рассмотрела каждый из этих видов страхования.
Страхование является особой услугой, это товар,который можно купить или продать. Результатом страховой деятельности являютсядоходы от страховых операций.
В заключение я дала характеристику системыстрахования в Германии, чтобы показать, что эта сфера финансовой деятельностиможет поддерживать социальную и экономическую стабильность в стране,  и охарактеризовала перспективы развитиястрахования в нашей стране.
В работе я пользовалась материалами периодическойпечати.
1.1.  История развитиястрахования.
  Вдокапиталистических обществах основной формой страхования была страховаявзаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи вобласти путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской.Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступалиморские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формыстрахования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законахвавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашениямежду участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки,постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи ит.д.
В дальнейшем страхование приобретает болеесовершенную форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которыеприводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страховогофонда. Такой характер, видимо, носили организации постоянногопрофессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокойстарине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи  их членам в несчастных случаях, а в случаесмерти -  осиротевшим семьям.
       Чтокасается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществлялимногочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли акционерные общества.Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможностьбесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими ихсостояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России былозастрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилосьна долю акционерных страховых обществ, 15% — земств, 8% — городских взаимныхстраховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн.рублей, земства — 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доляиностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей[1].
Наибольшее распространение в дореволюционной Россииимело страхование от огня.
Именно в этих целях в 1827году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось «Первоероссийское страховое от огня общество». В течение последующих  тридцати лет было открыто по  страхованию от огня еще два  общества – «Второе российское страховое отогня общество» (1835г.) и “Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций этихстраховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного праваначинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется надеревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключаютспециальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущениевозникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними.Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельностькаждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, чтоприводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. впроизводстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсотстраховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.
      Второеместо в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортноестрахование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.
      Пятьобществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития,впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. Страхование стеколполучило распространение только в крупных городах, где возводились большиездания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д.
      С 1900г. общество “Помощь” начинает проводить страхование от краж со взломом, потомэтот вид страхования был включен в сферу деятельности общества “Россия”. Однакопопулярностью такое страхование не пользовалось.
     Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено вПетербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб.находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом15,8 млн. руб. — в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим пообъему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”. Оно проводило 8видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховыеоперации за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе,Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения имногочисленные агентства. Размер капитала “России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.
      Второеместо после акционерных обществ занимали земства (органы местногосамоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России).
Личное страхование появляется в России в середине30-х годов прошлого века. В 1835 году было организованно первое акционерноеобщество по страхованию жизни, которое получило название «Российское обществозастрахования капиталов и доходов».
Страховое дело формально существовало и в СоветскойРоссии. Однако сфера страхования была монополизирована единственнымстраховщиком — Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. Всознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компоненторганизации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.
1.2.Понятие страхования.
Переход экономики нарыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение кругатоварных и обменных операций, взаимных договорных обязательств междухозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий,предоставляемых страхованием. Только на основе страхования становится возможнойзащита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства,распределения, обмена и потребления материальных благ. 
Страхование представляетсобой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лицпри наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежныхфондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий)[2].
Важная роль страхования всистеме общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховыхуслуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условияхрыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностейстрахования по защите от чрезвычайных явлений природного характера(землетрясения, наводнения и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии) резковозрастает потребность у предпринимателей в страховомпокрытии ущерба,  возникающего принарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособностиконтрагентов и действии других экономических факторов, ведущих к потере прибылии доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материальногоблагосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересамии реализуется с помощью услуг имущественного, личного и социальногострахования.
Взаимодействие сторон,заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижениирезультативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховойрынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажиявляется «специфический товар»  — страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее. Объективнойпредпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей(заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, иисполнителей, способных удовлетворить  ихпотребности.
Страхование — это экономическое отношение, вкотором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).
Одна сторона (субъект) — это страховая организация(государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком.Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместитьстрахователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам — юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам(отдельным частным гражданам). Страховщики– юридические лица любой, определенной законодательствоморганизационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операцийстрахования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда.Страховщиками могут выступать государственные страховые организации,акционерные и страховые общества, общества взаимного страхования иперестраховочные компании.
Если клиентов устраивают эти условия, то ониподписывают договор страхования установленной формы и однократно  или регулярно в течении согласованного периодаплатят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии сдоговором. 
Другая сторона (субъект)страхового экономического отношения — это юридические или физические (отдельныечастные граждане) лица, называемые страхователями.
Страхователями признаютсяюридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщикамидоговоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона[3].
При наступлении страховогослучая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при которомстрахователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик всоответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию,возмещение.
Из анализируемых определений следует, чтостраховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношениеспециальным договором.
В мировой практике он получил название полис.
Полис — документ (именной или на предъявителя),удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательствостраховщика выплатить страхователю при наступлении страхового событияопределенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию иливозмещение).
      Понятиедоговора страхования имеется в статья 15 закона “О страховании”.
Договор страхования является соглашением междустрахователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется пристраховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, впользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатитьстраховые взносы в установленные сроки.
      Договор страхования может содержать идругие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общимусловиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательствомРоссийской Федерации.
Значительный объем операцийна страховом рынке осуществляют страховые посредники,к которым относятся:Страховые агенты – физические илиюридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика всоответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляютинтересы одной страховой компании и получают комиссионное вознаграждение.Крупные страховщики имеют широкую сеть страховых агентов;
Страховыеброкеры – юридические или физические лица, зарегистрированные вустановленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимуюпосредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющиеинтересы страхователя или страховщика. Страховые брокеры владеют обширнойинформацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховыхкомпаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхованиядля своих клиентов.
С переходом к рыночнойэкономике в Российской Федерации произошла демонополизация страховойдеятельности, расширилось страховое пространство, появились негосударственныестраховые компании, предлагающие широкий спектр страховых услуг.
                             1.3.Организация страхования в РФ.
Формирующийся страховойрынок РФ заполняется страховщиками различных форм собственности иорганизационно-правового статуса, установленных Гражданским кодексом РФ иправовыми нормами общего законодательства. Специфические страховые отношениярегулируются Законом РФ «О страховании», Указами Президента РФ ипостановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными актами Федеральнойслужбы России по надзору за страховой деятельностью  (Росстрахнадзора).
В условиях рынкадействуют различные виды страховых организаций. Страховая организация(компания) – это обособленная в экономическом, правовом и  организационном отношении структура,осуществляющая страховую деятельность в рамках действующего законодательства:заключение договоров страхования, формирование страховых фондов, выплату  страховых возмещений и страховых сумм,инвестирование свободных денежных средств.
Страховые компанииподразделяются по принадлежности на акционерные общества взаимного страхования,общества частного и публичного права, государственные и правительственные.Основная часть страховых компаний – более 58% — относится к смешанной формесобственности, к частной – 36%, государственной – 5%, муниципальной и собственности общественныхорганизаций – 1%.
По характеру выполняемыхопераций: специализированные (личное или имущественное), универсальные иперестраховочные. Надо отметить, что сейчас наблюдается тенденция к ликвидацииузкой специализации в страховой деятельности.
По зоне обслуживания:местные, региональные, национальные, международные.
По величине уставногокапитала и объема поступивших страховых платежей: крупные, средние и мелкие.
После демонополизациистрахового дела в России сфера государственного страхования заметно сузилась,однако необходимость его функционирования и дальнейшего развития совершенноочевидна.
Государственный секторстрахования, возглавляемый АО «Росгосстрах», имеет достаточно разветвленнуюсеть региональных дочерних страховых компаний (81), обладает крупнымирезервными фондами, богатым практическим опытом в области проведения личного,имущественного, в том числе сельскохозяйственного страхования, относительнонизким уровнем затрат на страхование, специализируется на общественно значимыхвидах страхования. В настоящее время АО «Росгосстрах» обеспечивает поступлениестраховых платежей в размере 28% от их общего объема на страховом рынке Россиии ведет активную работу по развитию страхования индустриальных и экологическихрисков, страхованию грузов, транспортному, морскому и авиационному страхованию.
Как свидетельствуетзарубежный опыт, создание полноценного страхового рынка возможно только наоснове интеграции государственных, частных и акционерных страховых интересов.
Коммерческий секторстрахования  представлен страховыми акционернымиобществами открытого и закрытого типов, а также товариществами с ограниченнойответственностью. В России около 3000 страховщиков имеют лицензии на проведениеопераций страхования, однако только 10% из них обладают достаточными уставнымикапиталами и страховыми резервами. Для остальных страховых компаний особенноострой является проблема укрепления их финансовых возможностей, поискадополнительных источников привлечения средств.
Среди новых  организационных структур можно выделитьконцерны и консорциумы.
Концерны – объединенияпредприятий, включающих страховое общество. Среди таких обществ выделяют:
-        кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком илипреимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а такжесамостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильныхконцернов или крупных ФПГ. В РФ пример – «Лукойл», функционирующий в составеодноименной нефтяной компании.
-        хозяйственная ассоциация – договорное объединение предприятий истраховых компаний (например, ведомственные объединения: агропромышленныеобъединения, военно-страховые компании).
Консорциумы – это временныедоговорные объединения производственных предприятия и страховых компаний длярешения конкретной задачи, например, реализации крупного проекта или целевойпрограммы (освоение нефтеносных шельфов на Сахалине, в Белом и Каспийскомморях).
1.4. Современное состояние страхового рынка.
С 1988 г., со времени принятия Закона «О кооперации»прошло более 10 лет. Этот закон заложил основу ликвидации монополизма ГосстрахаСССР и начало развития страхового дела.
В 1990-1992 гг. наряду ссистемой государственного страхования начали функционировать страховыекооперативы[4].Зарождение и становление страхового рынка в России проходило в сложных условияхинфляции, в обстановке сложных социально-экономических проблем. Развитиеэкономики России ставило проблему создания крупных  страховых предприятий. Это вызвано тем, чтострахование по своей экономической сущности призвано обеспечить страховойзащитой от многочисленных рисков в экономической деятельности общества, а такжезащитой жизни, здоровья конкретного человека. Кроме того, страхование должнобыть источником формирования и использования временно свободных финансовыхресурсов страховых компаний для инвестирования их в экономику.
Современное состояниестрахового рынка России можно определить с помощью следующих характеристик. Во– первых, это абсолютные показатели объемов страховой премии и страховыхвыплат, число страховых компаний, их совокупные активы и т.д., а такжеструктура совокупной страховой премии (диаграмма 1).
В абсолютном выражении этобудет выглядеть так: за 9 месяцев 1998г. российские страховщики собрали 27,68млрд. руб. На долю личного страхования пришлось около 10,85 млрд. руб.,страхования имущества юридических и физических лиц – 5,82 млрд. руб.,страхования ответственности – 0,9 млрд. руб., обязательного страхования – 10,1млрд. руб.
За указанный период общийобъем выплат национальных страховых компаний по всем видам страхования составил21,2 млрд. руб., из которых на долю личного страхования приходится 9,4 млрд.руб., страхования юридических и физических лиц – 2,39 млрд. По обязательнымвидам страхования выплаты составили 9,26 млрд. руб[5].
Совокупные страховые резервыроссийских страховщиков, предназначенные для исполнения предстоящих выплат иявляющиеся инвестиционными ресурсами, в 1997 году оценивались в размере около10 трлн. руб.
Важнейшим количественнымпоказателем является число страховых компаний. Сегодня российский рынокхарактеризуется резким сокращением их числа. В 1996 году их было около 2000. Поданным Департамента страхового надзора МФ РФ за 1997 год с рынка ушло более 500отечественных страховых компаний, в первом полугодии 1998г. – еще 207,появилось же всего 200 новых. Число страховых компаний сокращается за счетмелких организаций, не располагающих достаточными ресурсами. На 1 января 1998г.официально зарегистрированных страховым надзором страховых организацийнасчитывалось 2334 и 209 страховых брокеров. На 1 июля 1998г. в Государственномреестре числилось 2144 страховых организаций. Из них полугодовую отчетностьпредставили 1470.
На 1 апреля 1998г. только668 страховых компаний из их общего числа, или 27,5 имели уставный капиталсвыше 1 млн. руб., размеры уставного капитала, соответствующего требованиямФедерального закона – только 150 компаний.
Получается, что подавляющеечисло страховых компаний должны были увеличить уставные капиталы в несколькораз.
Во-вторых, важное значениедля оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, этотакой показатель, как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В развитыхстранах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России этавеличина составляет около 1,5%, а по добровольным  видам страхования – менее 0,8%.
Если же говорить о расходахграждан на страхование, то австралийцы, к примеру, тратят на страхование около10% своих доходов, американцы – более 15%. Россиянин в среднем тратит надобровольное страхование около 50 руб. в год, то есть около 2 дол. США. Вразвитых странах этот показатель составляет от 500 до 2500 долл. (табл. 1).
Говоря о качественныхпараметрах страхового рынка, хочется отметить следующее.
Известно: в рыночной системехозяйствующие субъекты сами решают основные вопросы: что, для кого и какпроизводить. При этом любой субъект хозяйствования сам отвечает за сохранностьсвоего имущества и организует бизнес на свой страх и риск. Рыночному способуведения хозяйства соответствует и рыночная система защиты интересовпредпринимателя.
Любой видпредпринимательской деятельности всегда связан с непредвиденнымиобстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам. По мереразвития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение егобезопасности и достижения приемлемого уровня риска. Однако при этом всегдаимеется остаточный риск взрыва, пожара, гибели имущества, неполучения прибыли,наносящих убытки предприятию и нарушающих его производственный цикл. При этомубытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья  и материалов. Для восстановления производстванеобходимы дополнительные транспортные расходы, появляются затраты, связанные сперерывом в работе, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.
Складывающаяся десятилетиямипрактика не могла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий,которые и сегодня, организуя свой бизнес, уделяют недостаточно вниманиявопросам страхования. Отсюда неслучайно, что только  около 10% хозяйствующих субъектовзастраховано, хотя, по данным МЧС, ущерб в 1996г. в результате природных итехногенных катастроф составил около 80 трлн. руб. В этом же году произошлооколо 151 тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб.
Во-вторых, сегодняроссийские страховщики предоставляют клиентам не более 30-40% страховыхпродуктов, в то время как в развитых странах перечень  страховых услуг насчитывает более 300разнообразных видов.
В-третьих, совершенно неразвитойявляется и инфраструктура страхового рынка, включающая в себя страховыхброкеров и агентов, сюрвейерские фирмы, оценщиков, экспертов, актуариев,систему подготовки страховых кадров и т.д.
В-четвертых, в развитиирынка наблюдается большая диспропорция по регионам. Из 1893 учтенныхГоскомстатом России за 1997 г. страховых организаций, осуществляющих страховуюдеятельность, в Москве работали 492, или 26% от их общего числа. Страховымикомпаниями Москвы за прошедший год собрано по всем видам страхования  16 трлн. руб., или 44% суммарной страховойпремии в целом по России.
К районам с относительноразвитым страхованием можно отнести также Санкт-Петербург, Кемеровскую,Свердловскую, Тюменскую и Московскую области, Татарию и Краснодарский край. Вцелом на крупные центры приходится более 60% совокупной страховой премии[6].
В Дальневосточном же регионестраховую деятельность осуществляли всего 83 страховые организации, а суммасобранной ими премии составила 1 трлн. 248,3 млрд. руб., или 3,4%.
В-пятых, на состояниестрахового рынка негативное влияние оказывают: нестабильностьфинансово-экономической  исоциально-политической ситуации в стране, отсутствие четкой государственнойполитики в области страхования; российский менталитет («авось») и, какпроизводное, отсутствие привычки страховаться у большинства населения и т.д.
1.5. Сущность и роль конкуренции на страховом рынке.
Конкуренция в страховании – это соперничествостраховых компаний за привлечение страхователей, выгодное инвестированиенакопленных денежных средств страховых фондов с целью достижения высокихконечных результатов.
Конкуренция – этонепременная предпосылка развития страхового дела, расширения страховых услуг иповышения их качества. Конкуренция – это неотъемлемая часть развитогострахового рынка в условиях рыночной экономики.
Базирующаяся на основестоимости и конкуренции рыночная экономика по своей природе должна отторгатьмонополизм. Не имеющий конкурентов страховщик стремится реализовать преждевсего свои экономические интересы, а не интересы страхователей.
В странах с развитойэкономикой безопасной в отношении монополизации считается такая  ситуация, при которой в отрасли действует 10и более конкурентов, причем доля одного (крупнейшего) не должна превышать 31%от общего объема продаж страховых услуг, двух – 44%, трех – 54% и четырех –64%. При нарушении этого государство вводит экономические санкции[7].
Конкуренция возникает наоснове преодоления  монополии государствав проведении страхования. Но это не означает ликвидации государственныхстраховых организаций, но они не должны утверждать себя с равноправномсоперничестве с АО, корпоративными обществами и ОВС. Именно при таких условияхконкуренция более действенная, так как у страхователей должна быть возможностьвыбора.
Конкуренция относится к проведениюдобровольных видов страхования. Она предполагает создание страхователямвозможностей для заключения договоров имущественного и личного страхования наусловиях, наиболее полно отвечающих их интересам.
Конкуренция побуждаетстраховые компании разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянноих совершенствовать, расширять ассортимент услуг, ориентированных на интересыконкретных социально-экономических групп населения, а также предприятий,базирующихся на различных формах собственности.
При проведении одинаковыхвидов страхования конкуренция выражается в создании удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов,снижения тарифных ставок, быстрой работе, оперативной выплате страховочныхсумм. Отсюда следует, что конкуренция возможна даже при проведении обязательныхвидов страхования.
Существует ценовая инеценовая конкуренция.
В основе ценовой конкуренции – тарифная ставка,по которой заключаются договора. Такой спо