--PAGE_BREAK--
2.
Виды
и
формы
страхования
в
туризме
2.1.
Виды
страхования
в
туризме
Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:
страхование туриста и его имущества;
страхование рисков туристских фирм;
страхование туристов в зарубежных поездках;
страхование иностранных туристов;
страхование гражданской ответственности;
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств;
ч страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов."
Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование транспортных путешествий.
Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные веши туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.
2Гвозде! [ко А. А. Страхонание в туризме: Учебное пособие/Л. А. Гвозлсико. — М.: Аспект Пресс, 2002. —256с.
12 Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные
явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.
Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:
коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);
банкротство фирмы;
изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;
возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;
политические риски и др.
Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:
оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте:
консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
3Гвочдепко А. А. Страхование в туризме: Учебное пособие/А. А. Гвочдспко. — М.: Аспск! Пресс. 2002. --256с.
репатриация останков туриста;
оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.4
При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости О1 необходимости минимального покрытия.
2.2.
Формы
страхования
в
туризме
В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.
Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного.запаса» на случай болезни или несчастья.
При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.
Страхованием гражданской ответе 1вепгюсти пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.^
Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными
Гвозденко А. А. Страхование в туризме: Учебное г юс о б не/А. Л. Гвозленко. — М: Аспект Пресс, 211(12. — 256
с.
14 нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля
1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристеко-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).
Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
всех видов транспорта международных сообщений;
железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Установлено; что до вступления в силу закона Российской Федерации,
регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов,
экскурсантов), обязательное личное страхование ' указанных лиц
осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных
законодательством Российской Федерации, договоров между
соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими
предприятиями (далее именуются — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмо'фенном действующим законодательством.
Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:
611исаревский К. Л. Гур и стекая деятельность: Проблемы правовою ршу.шровапин. - Владивосток:
Восток. 2002.-432 с.
15 инвалидности 3 группы— 50% страховой суммы;
инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы; смерти — 100% страховой суммы.
Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:
внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов ею семьи, или близких родственников;
повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;
участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;
получение вызова для выполнения воинской обязанности;
неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;
другие причины, признаваемые в договоре.
2.3.
Особенности
личного
страхования
туристов
Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.
Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо)
16 как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников
за счет своих средств в качестве застрахованных.
В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.
Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.
Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.
Выплат страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.
При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные
Иисареиский Ь.Л. Туристская деятельность: Проблемы правового регулиронипия. - Влади вой «к: Восток, 2002.-432 с.
кГвоздей ко А. Д. Страхование в туричме: Учебное пособие/А. А. Гвоыенко. — М.: Аспекг Пресс.
2002. —256с.
17 заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.),
происшедшие только в> местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.
Страховыми событиями при личном страховании туристов не могу1! считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).
Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, па которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).у
Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не немощен, а также не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям.
9Ммсареиский В.Л, 1уристская деятельность: Проблемы правового регулирования. - Владивосток' Вос1ок,2б02.--132с.
18 Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на:
медицинские услуги; услуги стационаров; перевозку машиной скорой помощи; приобретение лекарств; уход за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным заболеванием; транспортировку тела на родину (в случае смерти ча рубежом) при репатриации больного в Россию.
Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования.
Популярность этого вида страхования все время возрастает в связи с ростом количества россиян, выезжающих в зарубежные страны и с тем, что стоимость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство российских туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу это не роскошь, а жизненная необходимость.
Для того чтобы выданный в РФ полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с мировой известностью.
Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных случаев, гражданской ответственности, финансовых рисков, связанных с
10
отменой поездки, и др.
Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологическую помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по транспортировке больного, включая перевозку на родину.
10Писарсвский Г,.Л. Туристская деятельность: Проблемы правового регулирования. - Иладивосток: Восток, 2002. 432с.
Если обеспечением услуг по полису занимается международная сервисная служба, то при наступлении страхового случая его владельцу достаточно позвонить по указанному в полисе телефону. Ему будет обеспечена не только срочная помощь, но и даны практические советы, что играет важную роль в незнакомой обстановке. При этом все расходы по медицинскому обслуживанию застрахованного понесет страховщик.
В настоящее время очень часто выезжающим за рубеж туристам российские страховые компании предлагают полисы с очень низким лимитом ответственности, который не соответствует уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые страховой компанией, не являются признаком ее успеха в конкурентной борьбе .
Специфика медицинского страхования такова, что чисто ценовой конкуренции в нем не должно быть, так как удешевление полиса достигается в основном либо за счет невысокого качества страховой услуги, либо за счет занижения лимита ответственности. Страхователь, купивший такой полис, рискует не только не получить медицинскую помощь (многие страховщики работают но принципу компенсации в РФ расходов застрахованного, которые он наличными оплатил за рубежом), но и получить отказ в визе в посольстве.
Некоторые ефаны (Франция, Германия, США и др.) требуют обязательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов (лимш покрытия не менее 25 тыс. долл.). Без наличия страховки солидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в выдаче выездной визы.
При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик несет ответственность, если во время нахождения застрахованных лип на отдыхе в течение установленного договором времени имели место оговоренные
11Маринин М.М. Туристские формальности и безопасность и 1>риаме. — М.: Финансы и сташаика, 2002. 422 с.
20 неблагоприятные погодные условия (большое количество осадков, сильное
волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.).
Ассистанс — особый вид страхования туристов или специалистов, командированных за рубеж, в целях оказания им помощи на месте в технической (ремонт автомобиля), денежной или иной форме. Ассистанс — это перечень услуг (в рамках договора) оказываемых в нужный момент в натурально-вещественной форме и/или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие.
Объектом страхования ответственности владельцев средств автотранспорта является их гражданская ответственность за возможное нанесение вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.
В международном страховании страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием «зеленая карта».
«Зеленая карта» — это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца. Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса.
Система «зеленая карта» основана в 1949г. и гарантирует свободное передвижение транспортных средств в пределах границ 32 государств.
Объем ответственности в связи с причинением ущерба регулируется, как правило, законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, действующим в данной стране.
21 Практически во всех европейских странах страхование гражданской
ответственности владельцев транспортных средств является обязательным. '1акие страны объединились в систему «зеленой карты», где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро «зеленой карты» и страховые рынки.
В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:
•сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг
за рубежом;
• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее
отечественном страховании.
При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-аззЫапсе, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).
продолжение
--PAGE_BREAK--