Классификация и особенности страхования

ПЛАН 1. Классификация в страховании представляет собой систему деления страховых услуг на сферы деятельности на основе определенного критерия. 2. Особенности современного этапа развития страхования. 8 Литература 1. Классификация в страховании представляет собой систему деления страховых услуг на сферы деятельности на основе определенного критерия. Страховые отношения прежде всего могут быть подразделены на отношения в области социального страхования

и гражданско-правового страхования. Основные отличия между ними состоят в следующем. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью

и др действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» и других законов. Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие: 1) форма проведения страховых операций; 2) объект страхования; 3) методы расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов;

4) характер страховых рисков; 5) группы страхователей; 6) срок страхования; 7) число застрахованных лиц; 8) порядок заключения договоров страхования1. По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и по- Рядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими

федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены, в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления которых проводится страхование; минимальные размеры страховых сумм. В случае если лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования (выгодоприобретатель), узнает, что такой договор не заключен, оно имеет право в судебном порядке потребовать его заключения лицом, на которое возложена обязанность осуществления такого страхования.

Ответственность лица, обязанного заключить договор страхования, за невыполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности состоит в следующем. Во-первых, с него по иску органов государственного страхового надзора взыскиваются в доход Российской Федерации суммы неуплаченных страховых премий с начислением на них процентов в размере действующей учетной ставки банковского процента за период просрочки уплаты страховых взносов. Во-вторых, при наступлении случая, который входит в перечень страховых рисков по

обязательному страхованию, данное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на которых должна была быть произведена страховая выплата страховщиком при надлежащем страховании. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем: 1) оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих; 2) источником уплаты страховой премии по такому страхованию являются средства государственного

бюджета; 3) страхователями являются федеральные органы исполнительной власти; 4) операции по такому страхованию могут осуществляться двумя способами: либо непосредственно на основании законов или иных правовых актов о Таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного

страхования. Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и др2. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах

страхования, разрабатываемых страховщиком самостоятельно и утверждаемых органом государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора. При этом страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений таких правил и о дополнении правил в рамках, предусмотренных законодательством. По объектам страхование подразделяется на две отрасли — личное и имущественное страхование.

По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или вы плачивать пёриодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Объектом личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным

обеспечением застрахованного лица. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы. Личное страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли— страхование

жизни и страхование здоровья. Страхование жизни является подотраслью личного страхования, предусматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. Страхование здоровья представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного

лица вследствие несчастного случая или болезни. Имущественное страхование подразделяется на следующие три подотрасли: страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности. Объектом страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. По договору страхования предпринимательского риска могут быть

застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда,

причиненного юридическому лицу. По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахованного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора. Последним звеном классификации является вид страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых

рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы тарифных ставок. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и др. Среди видов страхования здоровья можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование

детей от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества относятся страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др3. По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических неисправностей и воздействия

электрического тока, страхование от воздействия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рисков, страхование от политических и военных рисков. По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами. По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со

сроком менее одного года), договоры страхования со Сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года). Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым

может быть одновременно большое число лиц. Наиболее характерным примером коллективного страхования является личное страхование работников предприятия, при котором предприятие страхует, например, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников. По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода. Договоры по массовым видам страхования обычно заключаются в большом

количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом страховщики широко прибегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхованием большое число лиц4. Виды страхования, требующие индивидуального подхода, заключаются на крупные страховые суммы (например, страхование имущества предприятий, страхование воздушных или морских судов и др.).

При этом условия договоров страхования обычно определяются в результате переговоров между страхователем и страховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени страхового риска, а право подписывать такие договоры со стороны страховщика предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам). 2. Особенности современного этапа развития страхования. О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего рассмотрев динамику объема поступлений

страховой премии (табл. 1). Общий объем собранной страховщиками в 2000 г. страховой премии составил более чем в 8 раз превышает показатели 1996 г. Темпы роста объема страховой премии в последние годы превышают и уровень инфляции в стране. Одним из важных показателей, характеризующих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и валового внутреннего продукта. В развитых странах его величина обычно колеблется в диапазоне от 8 до 12%, в

Венгрии и Чехии — превышает 2%. В России в первой половине 1990-х годов такое соотношение составляло 1,2-1,3%, в 1998 г. оно повысилось до 1,6 % ВВП, в 1999 г. достигло уже 2,1%, а в 2000 г 2,5%5. Таблица 1 Объем страховой премии в Российской Федерации (млрд. руб.) Отрасли и формы страхования 1996 1997 1998 1999 2000 1 . Добровольное страхование, всего в том числе: 17,3 22,0 28,1 75,1 140,6 личное страхование 10,8 12,4 17,7 44,5 95,8

страхование имущества 5,9 8,4 9,0 26,1 38,2 страхование ответственности 0,6 1,2 1,4 4,5 6,6 2. Обязательное страхование 11,8 14,3 14,9 21,5 30,4 Итого 29,1 36,3 43,0 96,6 171,0 Что касается структуры страховых взносов, то более 80% страховых взносов приходится на добровольное страхование и менее 20% — на обязательное, причем доля добровольного страхования в последние годы постоянно возрастает. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, поскольку именно уровень

развития добровольного страхования характеризует прежде всего состояние страхования в стране. Дело в том, что основная часть страховых взносов по обязательному страхованию приходится на обязательное медицинское страхование, которое по своему характеру является скорее социальным страхованием, и государственное страхование от несчастных случаев военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, безопасности, налоговой полиции, судей, работников налоговых органов, которое осуществляется за счет бюджетных средств,

направляемых уполномоченным на его проведение страховым компаниям (т. е. данные операции не являются характерными для гражданско-правового страхования). В поступлениях страховых взносов по отдельным видам добро-вольного страхования около 70% приходится на личное страхование, более 25% — на страхование имущества и менее 5% — на страхование ответственности. Низкий уровень развития страхования ответственности связан прежде всего с отсутствием в данной сфере

деятельности ряда видов обязательного страхования, необходимость в которых давно назрела (и прежде всего страхования ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в обязательном порядке практически во всех европейских странах). Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое соотношение, является уровень страховых выплат.

Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями (табл. 2). Уровень страховых выплат Таблица 2 Отрасли и формы страхования 1996 1997 1998 1999 2000 По всему страховому портфелю 80,6 72,8 76,6 64,5 70,1

Добровольное страхование, всего в том числе: 72,3 62,4 68,9 57,6 65,4 личное страхование 94,3 85,5 90,4 81,2 86,8 страхование имущества 33,3 32,9 34,8 25,2 21,5 страхование ответственности 54,4 26,3 20,2 11,1 9,1 Обязательное страхование 92,8 88,9 91,1 88,7 91,4 Как видно из таблицы, уровень выплат по всему страховому портфелю составляет в последние годы 65—80%. В целом это можно считать относительно нормальной величиной, соответствующей международным стандартам, поскольку 20—35% страховых взносов используется страховщиками

на свои нужды. Однако между формами и отраслями страхования наблюдаются серьезные различия. Если в обязательном страховании данный показатель тяготеет к 90%, т. е. примерно только 10% взносов страховщики тратят на свои нужды, то в добровольном страховании величина уровня выплат составляет 60—70%. В целом такая разница между обязательным и добровольным страхованием - явление вполне нормальное, поскольку в добровольном страховании страховщики вынуждены нести более высокие накладные расходы (например, по

выплате комиссионного вознаграждения страховым агентам за привлечение клиентов и заключение договоров страхования), а страховые операции по обязательному страхованию в ряде случаев осуществляются на бесприбыльной основе и находятся под государственным контролем за использованием страховых взносов. Существенно отличаются между собой и размеры уровня выплат в отдельных отраслях добровольного страхования. В личном страховании уровень выплат составляет в последние годы 80—90%, что является весьма высоким

показателем. Это связано главным образом с тем, что среди видов личного страхования преобладают поступления страховых взносов по договорам страхования жизни, где свой основной доход, за счет которого финансируются накладные расходы и формируется прибыль, страховщики получают за счет инвестирования полученных страховых взносов. Не случайно уровень выплат по страхованию жизни в 1999—2000 гг. составлял примерно 90%. В последние годы четко прослеживается тенденция к сокращению числа страховых организаций.

На начало 1997 г. их было зарегистрировано 2504, на начало 1998 г. — 2334, на начало 1999 г 1866, на начало 2000г 1532, на начало 2001 г около 1200. Таким образом, за последние четыре года число страховщиков сократилось более чем в 2 раза. Это вызвано тем, что, с одной стороны, органы государственного страхового надзора активно отзывают лицензии у страховых организаций, а с другой — новые страховые компании в последние годы образуются не так интенсивно, как это было ранее6.

Серьезной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков, является их невысокая капитализация. Так, по состоянию на 1 апреля 2000 г. совокупная величина уставного капитала всех страховых организаций составляла 10,2 млрд. руб или менее 8 млн. руб. в среднем на одну страховую компанию. При этом на 1 октября 2000 г. уставным капиталом в сумме свыше 10 млн. руб. обладало только 142 страховщика. Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают возможности страховщиков оставлять

на ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит, в частности, к тому, что значительная часть страховых обязательств, а следовательно, и страховой премии передается в перестрахование, в том числе зарубежным перестраховщикам. Главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых

различными не-благоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики. Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие: 1) создание полноценной законодательной базы, способствующей развитию страхового рынка страны; 2) совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью; 3) развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции

с использованием механизма долгосрочного страхования жизни; 4) постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок. Литература 1.Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 гг.». 2.Аленичев -В. В. Страховое законодательство России -

М.: ЮКИС 1999. 3.Бланд Д. Страхование: принципы и практика/Пер. с англ М.: Финансы и статистика, 1998. 4.Воблый К. Г. Основы экономики страхования М.: АНКИЛ, 1993. 5.Ефимов С. Л. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь М:: Церих-ПЭЛ, 1996. 6.Манэс А. Основы страхового дела. — М: АНКИЛ, 1992. 7.Райхер

В, К. Общественно-исторические типы страхования. — М.: ЮКИС, 1992 8.Страховой портфель/Под ред. Ю. Б. Рубина и В. И. Солдаткина - М.: СОМИНТЭК, 1994. 9.Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования - М: АНКИЛ, 2000.