Интернет-страхование

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ КАЛИНИНГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ Кафедра управления хозяйством Отчет по компьютерной практике на тему: Интернет-страхование Студента 2 курса Экономического факультета Цветкова Андрея Антоновича Научный руководитель: Ассистент,

Арбузов Максим Анатольевич Калининград 2004 Содержание Введение… 1. Понятие интернет-страхования и интернет-представительства страховой компании… 2. Обзор американского рынка Инернет-страхования….3. Интернет-страхование в России….4. Описание российских Интернет-страховщиков….1. Ренессанс Страхование… 10 4.2. "

Российское страховое народное общество" – РОСНО… 3. Промышленно-Страховая Компания…4. ОСАО «Ингосстрах»… 15 4.5. ОАО Ресо-Гарантия…6. Закрытое акционерное общество авиационного и космического страхования "АВИКОС"… 7. Центр Брокер… 18 Заключение….20 Список источников…21 Введение В данной работе будут раскрыты понятия интернет-страхования и интернет-

представительства страховой компании, будет проведен обзор американского и российского рынков интернет-страхования и будут рассмотрены основные российские интернет-страховщики: Ренессанс Страхование, РОСНО, Промышленно-Страховая Компания, Ингосстрах, Ресо-Гарантия, АВИКОС, Центр Брокер. Тема данной работы актуальна, т.к. со временем, все большие число финансовых институтов используют

возможности сети Интернет для предоставления своих услуг. Первыми были банки и другие инвестиционные посредники, теперь к ним присоединились страховые компании. Не смотря на то, что российскому рынку Интернет-страхования всего около года, на нем уже представлено около 10 страховщиков, которые, так или иначе, оказывают свои услуги через Интернет. Естественно, как и для любого другого электронного бизнеса, данный рынок наиболее развит в

Америке. Также в США, наряду с обычными страховыми компаниями, в Сети представлено большое число страховых брокеров (страховые порталы), которые предоставляют возможность клиенту подобрать необходимую ему компанию и купить у нее полис через Интернет. В последнее время и в России стали появляться такие сайты. Некоторые из них просто предназначены для описания ситуации на рынке, консалтинга, а некоторые дают

возможность получить полис, от выбранной Вами компании не выходя из дома. 1.1Понятие интернет-страхования и интернет-представительства страховой компании Прежде чем говорить об интернет-страховании, давайте вспомним в общих чертах, что такое традиционное страхование. Страхование – это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (тот, кто покупает страховые услуги) и

Страховщиком (тот, кто предоставляет такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, если Страхователь согласен, то обе стороны заключают договор. Тогда клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а Страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить

Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом, Данный документ в обязательном порядке должен храниться у Страхователя. Полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек,

ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. Документ подписывается обеими сторонами1[3]. Таким образом, Интернет-страхование (в полном смысле этого слова) – это все вышеперечисленные элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет.

Поэтому, чтобы интернет-представительство компании, функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя возможности: - предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании; - предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними; - расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров; - заполнение формы заявления

на страхование; - заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет; - передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет; - возможность информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании); - информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая; - оплата страховой премии

страхователю через сеть Интернет, в случае наступления страхового случая; - предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др. Если всем этим требованиям отвечает интернет-представительство компании, то его можно назвать полноценным виртуальным офисом. Какие основные преимущества получает компания при открытии такого офиса? Очевидно, что с содержанием виртуального офиса связаны меньшие затраты, чем с содержанием обычного

офиса. Так же транзакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе, намного ниже тех издержек, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе (в среднем, 0,01 долл. и 0,50 долл. соответственно). Основным плюсом является то, что открытие интернет-представительства автоматически приводит к географической диверсификации страховых продуктов компании. Единственной проблемой здесь может стать проблема доставки страхового полиса.

Так же такое представительство способствует новым возможностям продвижения услуг компании на рынке, т.е. применение интернет-маркетинга. 2. 2Обзор американского рынка Инернет-страхования На данный момент в США насчитывается около 4500 компаний, которые имеют свое интернет-представительство. По некоторым данным, ежегодный Интернет-оборот мирового страхового рынка составляет 250 млн долларов, что составляет 2-2,5% от общего объёма

Интернет-продаж. В настоящее время 2% доходов страховых компаний приходиться на электронную коммерцию. По прогнозам аудиторской фирмы PricewaterhouseCoopers эта цифра в 2005 г. достигнет 16%. А доля страховщиков, которые через Интернет поддерживают связь со своими клиентами и привлекают новых, за тот же период возрастет с 11 до 70 процентов. Наряду с сайтами отдельных компаний в США существуют страховые порталы. На сайтах порталов (www.insweb.com2[1],

Insure.com, insurence.com, lifeshopper.com и др.) собрана информация от крупнейших страховых компаний. Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено, в определенную страховку у той или иной компании. Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Дополнительное удобство для клиента состоит в наличии "географической

разбивки". Посетитель портала может узнать о лучших предложениях по любой страховке, действующих именно в его штате. Также существуют мини-порталы, которые объединяют от 2-х до 10 компаний, которые работают в одной или в разных областях страхования. Данные порталы интегрируют участников проекта в одну виртуальную страховую систему, через которую клиент может купить полис в режиме онлайн. Тем самым, на одном сайте клиенту предлагается множество различных

страховых продуктов. И обычно, первоначально потенциальному страхователю предлагается выбрать нужную ему страховую программу, а потом уже компанию. Например, к таким порталам относятся: универсальный портал QuickenInsurance (объединяет Travelers, Electric Insurance, Reliance Direct и Ohio Casualty Group) и портал медицинского страхования eHealthInsurance (Kaiser Permanente, PacifiCare, Blue Cross/Blue Shield и Health

Net). Обычно на персональных сайтах компании или на мини-порталах посетителю рекомендуется пройти регистрацию, то есть заполнить анкету с личными данными, и, если на сайте предлагается один вид услуг, данными, которые могут быть использованы при подаче заявки на страхование.   Ниже приведены 2 компании, которые осуществляют продажу полисов полностью через Интернет. Не смотря на то, что почти каждая американская страховая компания обладает собственным сайтом,

большинство из них для предоставления своих услуг в Сети предпочитают иметь дело со страховыми интернет-брокерами – страховыми порталами. "American International Group, Inc." AIG является ведущей международной страховой организацией, базирующейся в США, и одним из крупнейших андеррайтеров коммерческого и промышленного страхования в Америке. Компании, входящие в ее состав, предоставляют различные виды страхования примерно в 130 странах

(в том числе и в России). По результатам деятельности 1999 года AIG заняла первое место среди всех базирующихся в США организаций, которые специализируются на страховании и финансовых услугах по чистой прибыли и 17-е место среди всех американских публичных корпораций. Отражением прочного финансового положения AIG является ее наивысший рейтинг кредитоспособности (ААА) по оценкам ведущих международных рейтинговых агентств "

Moody’s" и "Standard & Poor’s". Основным интернет-представительством AIG является портал www.aig.com, с которого можно попасть на другие сайты компании. Для описания общей информации о корпорации и ее подразделений предназначен сайт www.aigcorporate.com. Здесь подробно описана история AIG, представлены новости, связанные с деятельностью компании, посетитель может ознакомиться со всеми основными годовыми финансовыми отчетами и пр.

Компания обладает также русскоязычным сайтом (www.aig.ru), на котором представлена краткая информация о видах деятельности компании в России. Для интернет-продаж своих услуг физическим лицам и малому бизнесу организован специальный сайт www.aigdirect.com (только для резидентов США). На нем представлены следующие виды страхования: страхование автомобиля, страхование имущества, страхование жизни, страхование от несчастных случаев и туристическое страхования.

Для каждого вида страхования создан специальный раздел сайта, в котором представлено описание услуги, возможные виды ее оплаты. Также в каждом разделе устроен сервис-центр для клиента: ответы на часто задаваемые вопросы, страховой словарь, советы специалистов и пр. Для каждой услуги представлен свой страховой калькулятор, где покупатель может рассчитать сумму страховой премии в зависимости не только от параметров страхования, но и от типа выплаты премии (единовременно

или в рассрочку), от процентной ставки начисления, налоговых сборов в определенном штате и пр. Наиболее полным и богатым по содержанию разделом является раздел посвященный страхованию автомобилей, здесь даже есть практические советы по управлению автомобилем, информация о защитных системах ТС – ABS и air bags. Все это представлено в виде видео роликов (Real Player/QuickTime). Процесс покупки полиса по любому виду страхования выглядит примерно одинаково.

Он разбит на 5-7 этапов, в процессе выполнения которых покупателю требуется ответить на некоторые вопросы или заполнить соответствующие веб-формы. Сначала определяется штат, в котором проживает покупатель. Затем происходит заполнение 4-5 анкет, в которых покупатель вводит данные о нужной ему программе страхования, данные о предмете страхования, о виде оплаты и др. Последним шагом является ввод личной информации о клиенте: адрес, телефон, e-mail и номер пластиковой

карты, со счета которой будет снята страховая премия. После этого формируется страховой полис и отправляется клиенту по почте. В процессе подачи заявления на покупку страхового полиса, покупатель не может рассчитать сумму страховой премии. Поэтому, перед подачей заявки, ему следует просчитать эту сумму на страховом калькуляторе. Также на сайте можно заявить о страховом случае, заполнив соответствующую анкету.

Electric Insurance Company  Компания EIC была основана в 1996 году. Основным направлением деятельности является страхование частных лиц – авто-страхование, и страхование имущества. Компания была одна из первых, кто вышел на рынок Интернет-страхования – 1996 год. Летом 2000 года “Gomez Associates” назвала компанию наилучшей по предоставлению услуг онлайн-страхования в номинации “Ease

of use”. А рейтинговое агентство S&P присуждает EIC постоянно наивысшие показатели ликвидности. Сайт компании содержит четыре основных раздела. Первый, описывает общую информацию о компании. Здесь представлены данные о структуре компании, ее подразделениях, составе совета директоров. Посетитель может ознакомиться со статьями из прессы, которые посвящены компании. К сожалению, почему-то, нет совсем информации о финансовых показателях деятельности

EIC. Зато существует подраздел, в котором описываются основные корпоративные ценности. Другой раздел сайта содержит информацию о страховых продуктах компании. Здесь также представлен словарь со страховыми терминами и ответы на часто задаваемые вопросы. В третьем разделе содержаться различные советы, статистика по страхованию и объектам страхования: из-за чего может быть снижена страховая премия, статистика по угону машин в зависимости от марки и пр.

Последний раздел, четвертый, предназначен для клиентов компании. Введя свой логин и пароль, клиент может просмотреть состояние своего полиса и информацию, связанную с оплатой полиса. Здесь же клиент может оплатить страховую премию с помощью пластиковой карты прямо через Интернет. В случаи наступления страхового случая клиенту следует также воспользоваться этим разделом. Существуют также вспомогательные дразделы: Web-тур, в котором по шагам разобран процесс онлайн-покупки;

форма обратной связи; подраздел посвященный приватности информации, интеллектуальной собственности и пр. Сам процесс Интернет-покупки начинается с главной страницы сайта – клиенту нужно выбрать его штат и интересующий вид страховки. Если клиент хочет застраховать имущество, то ему предстоит заполнить всего одну анкету – заказ на страхование, после чего сотрудники компании свяжуться с ним для дальнейших действий. Онлайн-покупка полиса по авто-страхованию состоит из пяти этапов, на каждом из которых покупателю нужно

заполнить несколько анкет (их общее количество варьируется в зависимости от программы страхования, в среднем около 12). С помощью специального индикатора, покупатель может контролировать, на каком этапе покупки он находится. На первом этапе покупатель вводит общую информацию о себе: место проживание, возраст, доход, семейное положение, общая информация о состоянии автомобиля. На втором этапе задаются детальные вопросы о страхователе, как о водителе/водителях: водительский стаж,

когда были пройдены курсы по вождению, вопросы о нарушении правил за последние 5 лет и пр. Третий этап связан с информацией о ТС: год выпуска, марка, годовой пробег, сигнализация, наличие гаража. Четвертый этап – выбор страховой суммы по ущербу машины, ее угону и пр. На последнем этапе определяется основной водитель машины, которому и будет в будущем передан полис, подтверждается вся информация и отправляется заявка.

После этого сотрудники компании в течение двух часов свяжутся с покупателем для обсуждения, каким способом будет доставлен полис. Оплата, как уже было сказано, может осуществляться по пластиковой карте через Интернет. 3. 3Интернет-страхование в России В настоящее время более 100 российских страховых компаний представлено в Интернет. При этом web-сайты большинства страховых компаний выполняют лишь информационные функции, размещая на своих страницах в основном только общую информацию о компании и предлагаемых продуктах

страхования, иногда описание своей деятельности. Возможности Интернет для организации интерактивных продаж в полной мере используют пока только 4 страховые компании: "Ренессанс-Страхование", "Ингосстрах", "РОСНО" и "АВИКОС". В силу тех или иных причин, все сайты российских страховых компаний нельзя назвать полноценными интернет-представительствами этих компаний.

В России из-за отсутствия законодательства об ЭЦП не возможна передача полиса клиенту по Интернет. Страховой полис доставляется страхователю, либо почтой (в этом случае полис подписан только Страховщиком), либо курьерской службой компании, или же сам клиент приезжает в офис компании и забирает его. Так же важна проблема платежных систем, с помощью которых производятся расчеты между продавцом и покупателем. В России, в силу отсутствия соответствующего доверия со стороны обоих контрагентов к

безопасности платежных систем, используемых в Интернет (пластиковые карты, цифровая наличность), не многие страховые компании предлагают своим клиентам данный вид расчетов. Обычно используется наложенный платеж или передача денег происходит наличными при передаче полиса. Таким образом, на данный момент, основной задачей сайта российской страховой компании является донесение потенциальному клиенту информации о самой компании и предоставляемых ею услугах.

Описание компании в лучшем случае включает в себя: - историю развития компании, - краткое содержание основных финансовых отчетностей (выписка из баланса, отчет о прибылях и убытках), - информацию о компаниях-перестраховщиках и о крупных клиентах, - информацию о месте нахождения главного офиса и отделений компании, информацию о персонале агентства и др. В данном виде бизнеса очень важны доверительные отношения между продавцом и покупателем. И поэтому, от того насколько полно и убедительно представлены эти данные, зависит

общее отношение клиента к компании и, в конечном итоге, зависит его решение о покупке страховой услуги именно у данного страховщика. К настоящему моменту российские страховые компании осознали, что с помощью своего сайта можно создать такое позитивное отношение клиента к компании и, соответственно, косвенно повлиять на объем продаж своих услуг. Теперь российские страховые агентства приходят к пониманию того, что на объем продаж с помощью сайта компании можно повлиять и непосредственно, т.е. с помощью продаж

своих страховых продуктов через Интернет. Естественно, что от создания информационного сайта компании до превращения его в полноценный виртуальный офис лежит целая пропасть. В первую очередь это связано с ограничениями, которые налагает сама страховая услуга. Оформление заказа на страхование, заключение договора – обычно это требует интерактивного участия обоих сторон. Но все же, шаг за шагом, российские страховые агентства расширяют спектр услуг своих интернет-

представительств. Сначала, появилась возможность онлайн-расчета страховой премии, потом возможность подавать заявления на покупку стандартных страховых продуктов, затем предоставление оплаты страховки непосредственно через Интернет, и, как последняя стадия развития, использование курьерской службы доставки страховых полисов. На данный момент в России наиболее полный список страховых интернет услуг предоставляет всего две компании – это “Группа Ренессанс Страхование” и страховое агентство “РОСНО”.

Также сегодня предоставляют свои онлайн услуги и другие компании – Ингосстрах и Промышленно-Страховая Группа. 4. Описание российских Интернет-страховщиков 4.1. 4Ренессанс Страхование Несмотря на то, что “Группа Ренессанс Страхование” занимает 16 место среди страховых компаний России по сбору страховой премии, она является пионером на российском рынке онлайн страхования.

Именно этой компанией в ноябре 1999 года через сеть Интернет был продан первый полис страхования гражданской ответственности. По словам начальника отдела маркетинга "Ренессанса" Елены Елкиной, за первых три месяца работы этого проекта через Интернет продано 60 полисов, за последующие три - 140 полисов,

500 полисов к сентябрю 2000г. Также она заявила, что “"Ренессансу" по отдельным отчетным периодам уже удавалось выходить на нулевую отметку рентабельности…. По нашим расчетам, срок окупаемости подобных проектов около трех лет". Итак, что представляет собой интернет-представительство компании “Ренессанс-Страхование”. На специальном разделе сайта “Словарь” посетители могут получить подробные разъяснения

основных понятий страхового бизнеса. В рамках виртуального офиса работает пресс-центр с постоянно обновляющейся информацией о деятельности компании и новостях страхового рынка. В разделе сайта "Конференция" посетители могут задать вопросы руководству компании или обсудить интересующие их темы с постоянно присутствующим в виртуальном офисе квалифицированным сотрудником компании. Основным разделом сайта является раздел “Виртуальный офис”, с помощью которого клиент может подробно

ознакомиться со страховыми продуктами компании. Выбрав нужный вид страховки, клиент может узнать базовые программы этого вида страхования, технологию сервиса, в каком случае предоставляются скидки и пр. Также в данном разделе представлена информация о самой компании, ее краткая история развития за 1997-1999 года, список крупных клиентов. К сожалению, на сайте скудно представлена финансовая отчетность компании. Клиент может ознакомиться только с размером страховых премий, страховых выплат и резервов компании

за 1997-1999 года. Из баланса компании представлена информация только об уставном капитале. После изучения данной информации клиент может перейти в раздел сайта, который предназначен для совершения покупки страхового полиса. В разделе “Купить полис” первым делом объясняется, как проходит покупка полиса в режиме онлайн. Основные этапы покупки: 1. Клиент выбирает вид страхования и заполняет web-форму для определения стоимости этого страхования. Если клиент согласен с суммой, тогда он переходит к следующему

этапу. 2. Теперь клиент вводит информацию необходимую непосредственно для покупки полиса - личную информацию и информацию о страховой программе. 3. Выбор способа оплаты: кредитной карточкой через Интернет (система CyberPlat или ASSIST); наложенным платежом через Сбербанк, в данном случае клиент может распечатать счет, содержащий сумму платежа и банковские реквизиты компании; либо оплата происходит наличными в офисе компании.

Если происходит оплата полиса через Интернет, то оформление всех документов и передача их клиенту происходит сразу же, не дожидаясь зачисления денег на расчетный счет компании. 4. Получения полиса. Если клиент проживает в Москве или Санкт-Петербурге, тогда доставка полиса происходит курьерской службой компании. В противном случае, полис будет доставлен клиенту почтой срочным заказным письмом.

На данный момент “Группа Ренессанс” предлагает восемь видов онлайн страхования. Наиболее популярными являются (по мере убывания): страхование автогражданской ответственности, медицинское страхование выезжающих за рубеж, страхование от несчастного случая, и страхование имущества (квартир и дач). К сожалению, в онлайн-режиме на сайте компании нельзя узнать сумму страховки по страхованию автомобилей, не говоря уже о оформлении покупки данного вида полиса.

Возможно только заполнение web-формы, где клиент описывает основные характеристики своей машины, и потом, по оставленной контактной информации, персонал страховой группы связывается с клиентом и сообщает ему сумму страховки. Самой последней страховой онлайн-услугой, которую предложила компания, является возможность приобретения индивидуального полиса добровольного медицинского страхования (ДМС). Не проходя никакого медосмотра и не заполняя медицинских анкет.

Многие аналитики посчитали такой шаг весьма рискованным и грозящим компании серьезными убытками. Интернет-программа ДМС "Ренессанс Страхования", включающая в себя полное амбулаторно-поликлиническое обслуживание, вызов врача на дом, стоматологию, выдачу бюллетеней и медицинских справок, выписку медикаментов, диагностические исследования, лечебные процедуры, медицинскую помощь на дому, предполагает только возрастные ограничения. Ею могут воспользоваться люди с 15 до 60 лет.

Расценки на годовое обслуживание колеблются от $227 до $440 в зависимости от выбранного медучреждения. Компания предлагает шесть поликлиник, в том числе, Минэкономики, МИДа, Финансовой академии при правительстве РФ. В случае наступления любого страхового случая, клиент в виртуальном офисе может заполнить заявление на возмещение, которое он может распечатать и, подписав, привезти его в обычный офис компании.    4.2. 5"

Российское страховое народное общество" – РОСНО Страховая компания РОСНО работает на рынке страховых услуг уже 8 лет. Сегодня РОСНО является крупнейшей российской универсальной страховой компанией, имеющей лицензии на право осуществления всех классов добровольного и обязательного страхования. Компания располагает 74 филиалами в 64 регионах России.

Клиентами РОСНО являются более 3000 предприятий и организаций и свыше 6 млн. человек. Так же компания обладает одним из наилучших страховым сайтом. В данном виртуальном офисе клиент может не только подробно ознакомиться с общей информацией о компании, узнать о предлагаемых ею услугах, изучить финансовую отчетность, а с недавнего времени, купить полис, но и заполнить анкету кандидата по требуемой вакансии в компании

РОСНО. Основным разделом сайта является “Центр Интернет-Продаж”. В данном разделе клиент может ознакомиться со страховыми продуктами компании, которые он может приобрести в онлайн режиме. Для удобства все страховые программы поделены на четыре основные категории: автомобили, имущество, жизнь и здоровье, путешествия. Выбрав интересующий клиента продукт, он может ознакомиться с его описанием, посчитать цену на страховом

калькуляторе. Если цена полиса устраивает клиента, то ему предлагается прочитать правила страхования и приступать к заполнению анкеты. После заполнения этой анкеты, которая является фактически заявлением на страхование, клиент может выбрать способ оплаты. Возможны следующие 4 вида оплаты: ·  Кредитными карточками с использованием системы CyberPlat. ·  Наличными в офисе компании. ·  Наличными при получении полиса от курьера. · 

В отделение Сбербанка РФ (распечатать счет можно со страниц сайта). Оформленный полис по Москве в пределах МКАД с 10.00 до 20.00 по рабочим дням бесплатно клиенту может доставить курьерская служба РОСНО. В случае оплаты полиса в офисе РОСНО полис выдается на месте. При выборе способов оплаты через Интернет кредитной карте или через Сбербанк полис оформляется после подтверждения факта оплаты.

Данное подтверждение можно совершить на сайте компании, заполнив для этого специальную web-форму, в которой нужно указать номер полиса, сумму платежа, дату платежа и номер кассового аппарата. Также клиент в этой web-форме может оставить контактный телефон и предпочтительное место и время доставки полиса, если покупатель желает получить его с помощью курьерской службы. Всего страховое общество РОСНО предлагает для покупки через

Интернет 13 страховых продуктов, которые включают и ДМС. РОСНО, так же как и Ренессанс, продает данный вид полисов без предварительной диспансеризации. При покупке off-line, клиент должен подписаться под заявлением о том, что ему неизвестно о наличии у себя обширного перечня заболеваний: диабета, гепатита, язвенной болезни, системных заболеваний крови и т.д. Компания оплатит их лечение только в том случае, если в течение срока действия полиса они будут

выявлены впервые. Если же станет ясно, что клиент скрыл какое-то из них, компания расторгнет договор, не возвращая денег клиенту. При онлайн покупке подписать соответствующее заявление нельзя, но обязательным условием договора является наличие у Страхователя правил страхования. И при заполнении заявки на покупку он подтверждает, что знаком с этими правилами. Полис ДМС, приобретенный в Центре интернет-продаж, предполагает полное поликлиническое обслуживание

с выездом врача на дом плюс стоматологию в течение 1 года. Максимальный возраст застрахованного - 65 лет. Цена полиса зависит, как от возраста клиента, так и от выбранного медучреждения, с описанием которого в процессе онлайн покупки покупатель может ознакомиться. Теперь перейдем к краткому рассмотрению других разделов сайта компании РОСНО. Раздел, связанный с описанием компании, очень полезен для потенциального клиента, в первую очередь

это связано с предоставлением здесь развернутой финансовой отчетности и информации о региональных отделениях. В подразделе “Финансовое состояние” есть информация о величинах страховых выплат, премий и резервах за периоды с 1993 по 1999 года. Также представлен отчет о прибылях и убытках и бухгалтерский баланс. Существует три специальных раздела сайта, которые предназначены для описания всех продуктов компании (для физических лиц, корпоративных клиентов и страховые продукты, которые попадают в категорию перестрахование).

Для клиентов, которые хотят ближе познакомиться с компанией, её услугами и со страхованием вообще, создано три других раздела: “Дискуссионном зал”, выполненный как web-форум; раздел “Все о страховании”; и раздел “справочная служба”, где посетители сайта могут задать вопросы юристу компании. В разделе “Помощь клиентам” клиент может узнать, как вести себя при наступлении страхового случая (по видам страхования) и может заполнить заявление о страховом случае в режиме онлайн.

Также здесь страхователь может посмотреть состояние своего полиса: информацию о расчётах по полису; дату начала и окончания действия договора страхования; предусмотрена возможность пролонгировать действие договора страхования на новый срок через Интернет. Для всех этих операций клиенту нужно ввести свое имя пользователя и пароль. 4.3. 6Промышленно-Страховая Компания Виртуальный офис

Промышленно-Страховой Компании (ПСК) условно состоит из двух сайтов. Первый сайт - информационный (www.iic.ru). На этом сайте клиент может узнать общую информацию о фирме, адреса центров продаж, изучить краткую финансовую отчетность - уставной капитал компании и страховые премии за разные периоды времени и по разным страховым программам. К сожалению, не представлена информация об истории фирмы.

Также в данной части сайта клиент может ознакомиться с подробным описанием всех страховых продуктах компании. Существует специальный раздел для новостей и публикаций, связанных со страхованием. Второй сайт компании (http://www.iic.ru/eoffice/), называемый “Центр продаж”, позволяет клиенту только подать запрос на покупку страхового полиса. Независимо от того, какой вид страхования хочет приобрести покупатель, для этого он должен лично подписать договор, составленный на основании онлайн заявки.

Это он может сделать либо в отделениях компании (их около 50 в России), либо при доставке полиса курьером. В своем виртуальном центре продаж ПСК предлагает потенциальным клиентам ознакомиться и подать запрос на покупку всего трех видов страховых продуктов: страхование транспортных средств, страхование гражданской ответственности и туристическое страхование. При ознакомлении с программой страхования

ТС клиент может узнать приблизительную стоимость страховых премий для каждого типа страхования (полное/частичное КАСКО) в зависимости от параметров машины и суммы страхового лимита. Так же клиент может узнать приблизительную сумму премии в описании программы страхования ГО. Точную сумму страхования для всех видов страховки покупатель может рассчитать при подаче соответствующего заявления на покупку полиса. При составлении заявки он вводит все параметры необходимые для составления

договора, и которые также влияют на величину премии. После этого, если оформляется заявка на страхование ГО или ТС, клиенту предлагается ввести свою контактную информацию, чтобы сотрудники фирмы могли связаться с ним для осуществления последующих действий. В случаи с туристическим страхованием клиент может выбрать, либо полис ему будет доставлен курьером, либо он сам придет в офис компании для его получения (из списка

нужно выбрать, в какой именно). Договор по данному виду страхования заключается толь после предоставление покупателем своего загранпаспорта, а договор по страхованию ТС только после осмотра ТС экспертом компании. 4.4. ОСАО «Ингосстрах»7 В интернет-офисе одной из самой крупной компании России ОСАО "Ингосстрах" клиент может ознакомиться со всеми сторонами деятельности фирмы,

запросить интересующую его информацию по спектру предлагаемых услуг и любому из видов страхования, также подать заявление в режиме онлайн на приобретение полиса. В офисе организовано несколько бизнес-площадок: интернет-представительство, интернет-агентство, бизнес-бюро. В интернет-представительстве представлены общие сведения о компании, продуктах и услугах для физических и юридических лиц, сведения о региональной и зарубежной сетях, контактные адреса, телефоны, электронная

почта, а также последние новости. Надо отдать должное представлению в этом разделе финансовой отчетности. Клиент может ознакомиться с общим итогами развития компании за периоды 1997-1999 годов, балансовыми данными, отчетом о прибылях и убытках, бухгалтерским балансом, и пояснительной запиской к бухгалтерскому отчету. Все эти данные представлены за последний отчетный период. В бизнес-бюро подробно описаны услуги для юридических лиц.

В Бюро можно подобрать необходимую страховую защиту, получит консультации в области корпоративного страхования и перестрахования. В интернет-агентстве клиенту предлагается ознакомиться с тремя продуктами компании для физических лиц, рассчитать их стоимость, подать заявление на покупку страхового полиса в электронном виде. Здесь же покупатель может узнать, кто обслуживает агентство. Это всего четыре человека - руководитель агентства, менеджер по страхованию средств транспорта, менеджер

по страхованию путешественников и Web-мастер. Для общения с посетителями агентства организована Книга жалоб и предложений и web-форум, конференция. В разделе сайта “Информация для клиентов” клиент может просмотреть список своих полисов, узнать, как действовать в ситуациях, связанных со страховыми случаями, получить бланк "Извещения о страховом случае". При необходимости это извещение должно быть доставлено в офис компании

лично, по почте или по факсу. Подача заявления на страхование в интернет-агенстве Ингосстраха происходит в разделе “Страховые продукты”. Здесь покупатель выбирает один вид страхования - Ингос-Тур, Ингос-Авто (страхование ГО), Ингос-комби (страхование ТС). Покупатель может ознакомиться с подробным описанием продуктов, с правилами страхования, различными

программами страхования. Для того чтобы подавать заявление, клиент должен зарегистрироваться, после чего он получит имя и пароль пользователя. При выборе страхования Ингос-комби клиент пока не может рассчитать сумму премии, а только заполнить соответствующую веб-форму. Эта анкета попадет к менеджеру агентства по страхованию автотранспорта, который подготовит и направит в адрес клиента предложение на страхование. При выборе двух других видов страхования клиент может рассчитать

стоимость полиса и подать заявление на страхование. Заявление будет действительно в течение семи рабочих дней. За этот период клиенту следует обратиться в один из московских офисов компании и, назвав номер своего заявления или фамилию, получить счет на оплату. Оплата счета производится наличными деньгами или по кредитной карте в кассе офиса. После оплаты покупателю вручается полис.

4.5. 8ОАО Ресо-Гарантия Виртуальный офис компании Ресо-Гарантия был основан в июне 2000 года. За три с половиной месяца работы было продано 210 полисов, из них автомобильное страхование - 185, страхование имущества - 21 (квартиры и дачи), страхование от несчастного случая - 3, медицинское страхование - 2. В своем офисе компания предлагает проводить несколько начальных этапов

сделки, а заключительный этап, когда клиент получает полис, а вместе с полисом необходимые комментарии и более детальные объяснения правил страхования проходит с помощью агентов. Таким образом, сначала клиент заходит на сайт компании, где размещены анкеты по всем видам страхования, заполнив которые, он может получить предварительную котировку. Там же представлены правила страхования. На самом деле, то, что предоставляет

Ресо с помощью своего виртуального офиса, нельзя назвать полноценным интернет-страхованием. Начальник Интернет-проектов компании Елена Скуратова говорит, что “в принципе какую-то часть стандартизированных продуктов можно продавать полностью через Сеть. Но нужно ли это? Когда человек обращается в страховую компанию, он часто хочет не только, чтобы ему выдали полис - он приходит к нам с бесконечными вопросами. В страховании нередко на первый взгляд незначительный нюанс,

который можно выявить только в личной беседе, имеет огромное значение”. По большей части сайт компании используется для консультации потенциальных клиентов из разных регионов - не только москвичей. На сайте дается информация о котировках, правилах. Представлена общая информация о компании, ее подразделениях, информация о руководстве и акционерах компании, краткая финансовая отчетность - страховые премии и выплаты за последние периоды, уставной

капитал. На сайте посетитель также может заполнить анкету для устройства на работу в Ресо-Гарантия. 4.6. Закрытое акционерное общество авиационного и космического страхования "АВИКОС"9 На сайте компании посетитель может узнать общую информацию о фирме, получить данные о структуре организации, об основных направлениях ее деятельности, ознакомиться с краткими финансовыми показателями. Так же представлено описание всех страховых услуг компании и приблизительные тарифы.

Для описания информации о новых проектах компании, отчетов об участии компании в работе выставок, конференций по страховой деятельности, в объединениях страховщиков и пр. существует раздел Новости. В Интернет-представительстве Авикос представлен только один страховой продукт компании для Интернет-продажи - страхование выезжающих за рубеж. Данный вид страхования разбит на пять основных категорий в зависимости от страны и цели поездки.

Интерактивная часть покупки полиса состоит только в подаче заявления на страхование, остальные этапы покупки осуществляются традиционным способом. Для Интернет-заказа страховки покупателю нужно выбрать необходимую категорию полиса, затем определить страну поездки и величину страховой суммы для оценки величины страхового взноса. После этого происходит этап заполнения основных данных о застрахованных и уточняется способ, которым оператор должен связаться с покупателем для подтверждения заказа и определения

способа передачи полиса. Существует две альтернативы: клиент можете прибыть за ним в страховую компанию или доставка будет осуществлена в пределах Москвы курьером. К сожалению, компания не обладает развитой структурой региональных отделений, все офисы находятся в Москве, поэтому Интернет-продажи ограничиваются только этим регионом. После указания всех данных в анкете осуществляется отправления заказа.

4.7. 10Центр Брокер Компания Центр Брокер работает на российском рынке страхования с 1996 года. Основное направление деятельности компании - страховой консалтинг и брокерские услуги. Центр Брокер выступает партнером одной из крупнейших мировых страховых компании Allianz AG (в лице компании Ост-Вест Альянс) и является генеральным агентом Ингосстраха. Также компания работает с такими страховщиками как

Национальная Страховая Лига, Спасские Ворота, РОСНО, Ренессанс. На сайте Центр Брокер представлена краткая информация о структуре компании, ее партнерах и клиентах, адресах и телефонах. Посетитель может ознакомиться с правилами страхования у того или иного партнера компании. Также представлена информация о вакансиях компании. Создан специальный раздел “Для автомобилистов”, где разбираются вопросы: что делать при

ДТП, как уберечь машину от угона и др. Здесь же описана статистика автокатастроф и угонов, можно подписаться на новости автострахования. Для консалтинга и обзора рынка страхования создан раздел “Все о страховании”, в котором представлен словарь страховых терминов, дано описание основных страховых продуктов, описана краткая история страхования. В подразделе "Страховое законодательство" представлены тексты основных законодательных актов по страхованию, а в подразделе "

Статьи" находится подборка статей из газет и периодических изданий о новостях и состоянии российского и зарубежного страхового рынка. На сайте можно приобрести книгу по страхованию. Здесь же представлена аналитическая справка, которую подготовили специалисты Центр Брокер. Она содержит сравнение условий страхования ведущих компаний страны. На сайте также организована конференция и рассылка новостей по страхованию (через сервер “Городской

Кот”). В виртуальном офисе Центр Брокер на продажу пока выставлено только три страховки - страхование гражданской ответственности, страхование гражданской ответственности Green Card и автокаско. Если покупатель желает приобрести полис по последним двум видам страхования, то он может заполнить соответствующую анкету, после чего менеджер компании свяжется с покупателем по телефону или по e-mail для дальнейших этапов сделки.

При заполнении анкеты по автокаско вводится информация по рискам, которые покупатель хочет застраховать (ущерб, угон, ГО, несчастный случай); сумма франшизы; лимит ответственности; данные об автомобиле; личная информация. На основе этих данных будет рассчитана страховая премия, которая будет сообщена страхователю по телефону или по e-mail. Точно также обстоит ситуация и со страхование ГО “зеленая карта”. Но Клиент может заранее узнать на сайте приблизительную стоимость страховки, которая

зависит от страны и времени поездки и типа автомобиля. При покупке полиса по ГО, покупатель может сразу узнать стоимость страховки. Она зависит только от страховой суммы. В данном случае покупатель может подать заявление на страхование и связываться с персоналом нужно только для предоставления адреса куда будет доставлен полис. В заявление указывается только страховая сумма, личные данные, контактная информация.

Оплата страховки может быть осуществлена через Интернет пластиковой картой (система CyberPlat), а доставка полиса будет произведена курьером компании в приделах Москвы или заказным письмом для других регионов. Также покупатель может забрать полис и произвести оплату в офисе компании, которые располагаются только в Москве и Петербурге. Заключение В силу тех или иных причин, все сайты российских страховых компаний нельзя назвать

полноценными интернет-представительствами этих компаний. Таким образом, на данный момент, основной задачей сайта российской страховой компании является донесение потенциальному клиенту информации о самой компании и предоставляемых ею услугах. В результате проделанной работы был сделан вывод о том, что будущее Интернет-страхования действительно волнует очень многих во всем мире.

Интернет позволяет страховым компаниям значительно сократить издержки за счет использования новых каналов дистрибуции. В результате, по прогнозам экспертов, к 2005 году доходы страховщиков от Интернет-продаж вырастут до 16%. Следовательно, будущее развитие Интернет-страхования впереди. Список источников 1. www.allinsurance.ru 2. www.aig.com 3. www.ecommerce.al.ru 4. www.renins.com 5. www.rosno.ru 6. www.iic.ru 7. www.ingos.ru 8. www.reso.ru 9. www.avicos.ru 10.

www.insurance2000.ru