«Страховое мошенничество за рубежом»Уважаемые коллеги!Страхование в Российской Федерации перешло на качественно новый этап своего развития. Большинство участников рынка сконцентрировали усилия на массовых видах страхования, таких как автострахование, включая обязательное страхование автогражданской ответственности, медицинское страхование и страхование жизни. Развитие массовых видов страхования автоматически приводит к активизации криминального бизнеса – страховому мошенничеству, убытки от которого за рубежом составляют десятки миллиардов долларов. Страховое мошенничество тяжелым грузом ложится на плечи добропорядочных страхователей и осложняет работу страховых компаний, что приводит к повышению социальной напряженности в обществе, не позволяет в полной мере реализовать социально-экономический потенциал отрасли. Вместе с тем, усилия участников рынка по борьбе со страховым мошенничеством носят пока разрозненный характер. На базе Российского союза автостраховщиков создана и функционирует информационная система «Спектрум», отдельные страховые компании внедряют скрининг-системы, направленные на снижение активности мошеннических действий по некоторым видам страхования. Практически объединить усилия страхового сообщества в борьбе с мошенничеством возможно на базе Комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков. Первым шагом Комитета по разработке конкретной программы действий явилось обобщение зарубежного опыта борьбы со страховым мошенничеством, выделение видов страхования, наиболее подверженных криминальному бизнесу, рассмотрение мероприятий по борьбе с мошенничеством на корпоративном, рыночном и государственном уровнях. Надеемся, что данное издание будет полезно руководителям, а также специалистам соответствующих подразделений страховых компаний, и поможет выработке совместной программы, направленной на снижение и профилактику страхового мошенничества в Российской Федерации.^ Комитет по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков ^ 1. Введение. Проблема страхового мошенничества за рубежом В Западной Европе и Америке проблеме мошенничества в страховании уделяется гораздо больше внимания, чем в России. Благодаря радикальным действиям федеральных властей, особенно в США и Канаде, случаи мошенничества (как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей) тщательно отслеживаются и в большинстве своем жестко пресекаются. Согласно исследованиям, проведенным в США в 1987 году, ущерб от мошенничества в сфере страхования составлял 25% от общего объема собранных премий, а в 2005 году этот показатель находился на уровне 15% [1]. По оценкам экспертов, в странах Западной Европы около 10%-15% выплат по страховым случаям также приходится на долю мошенников [3]. За рубежом под страховым мошенничеством понимается умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или увеличение страхового возмещения. Таким образом, в отличие от России, где экономические преступления в страховании совершаются как страховщиками, так и страхователями, в западных странах случаи мошенничества со стороны страховщика крайне редки и, как правило, всегда легко раскрываются и предаются огласке [39]. В 90-е годы прошлого столетия большая часть противоправных действий, направленных на обман страховой компании со стороны страхователя, совершалась в страховании имущества, и, прежде всего, в автостраховании. Сейчас увеличивается доля преступлений в других сферах страхования, таких как медицинское и личное страхование. Мировая практика показывает, что из всех видов страхования мошенничество наиболее развито в медицинском страховании, а наибольшие убытки приносит мошенничество в автомобильном страховании. Что касается отношения самих страховщиков к данной проблеме, то, согласно обзору, проводимому Советом исследования страхования (Insurance Research Centre, IRC) и Международной организацией по стандартизации (Insurance Services Office, INC) [4], больше трети страховщиков США считают, что количество мошеннических действий увеличилось за прошлые годы, а вот 6% страховщиков, наоборот, убеждены в том, что объемы мошенничества сократились. ^ 2. Общая характеристика страхового мошенничества Преступления в страховании за рубежом имеют свои особенности, что связано с высокой степенью развитости страхового рынка, а также с традиционными схемами мошенничества, характерными для той или иной страны. Поэтому ежегодный ущерб, наносимый страховым мошенничеством, в каждой из них существенно различается. За рубежом существуют две основные модели, используемые страховыми мошенниками. Первая модель характерна для США и Канады, где мошенничество преобладает в медицинском и личном страховании. Вторая модель наблюдается в Европе, здесь противоправные действия чаще совершаются в имущественном страховании, в том числе и в автостраховании.^ Соединенные Штаты Америки. Страховой рынок США состоит более чем из 5000 компаний, активы которых превышают $1,8 триллиона. Это одна из самых крупных и при этом наиболее независимых сфер бизнеса в США. Ежегодные потери страховщиков оцениваются в сумму около $100 млрд., что составляет порядка $1 тыс. на семью. Самые частые преступления совершаются в медицинском страховании – $80 млрд., автостраховании – $14,5 млрд., страховании от перерывов производства – $1,3 млрд., страховании жилья - $1,6 млрд., страховании жизни - $1,4 млрд. [10]. ^ Структура страхового мошенничества в США в 2003 году Источник: Insurance Information Institute, 2005Канада. В Канаде, по оценкам экспертов, страховые мошенники ежегодно наносят ущерб в размере не менее $1,3 млрд. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара премии идет на выплату страховых возмещений, инициированных претензиями мошенников. По расчетам Канадской коалиции по борьбе с мошенничеством (Canadian Coalition Against Insurance Fraud, CCAIF), недобросовестным страхователям выплачивается около 10-15% от общего объема ежегодно собираемых страховых премий. В Канаде существовал классический способ обмана страховой компании: подавалась претензия на двух официальных языках — английском и французском — и мошенник получал возмещение дважды. Конечно, в крупных городах этот способ обмана не проходил, а вот в небольших, где все обычно пользуются только одним языком, мошенники неплохо зарабатывали. Неудивительно поэтому, что теперь CCAIF требует от всех своих сотрудников знания обоих официальных языков [30].Европа. Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 8 млрд. евро, что составляет 2% всех страховых премий в странах Европейского Союза, причем как минимум 10% всех выплат были получены мошенниками [3].^ Структура страхового мошенничества в Европе в 2003 году Источник: Insurance Information Institute, 2005 В Германии ущерб от страхового мошенничества оценивают в 5-8% от объема выплат. Однако здесь существует мнение о том, что размер злоупотреблений в действительности значительно больше, и только в транспортном страховании он достигает около $2,5 млрд. в год. В Германии, так же, как и в других европейских странах, больше всего преступлений отмечается в секторе автострахования. Наиболее распространенным методом действий недобросовестных клиентов являются фиктивные кражи автотранспортных средств. Социологический опрос, проведенный в Германии в октябре 2002 года по заказу страховой компании «Gothaer Versicherungen», показал, что около 15% немцев не считают мошенничество в сфере страхования преступлением, но их число снизилось по сравнению с 2000 годом на 8 процентных пункта. Согласно информации газеты «Rhienische Post», около 25% немцев хотя бы раз в жизни обманывали страховщиков. Однако опрос показал, что в большинстве случаев мошенникам удавалось получить в среднем не более 500 евро [9]. В Великобритании страховое мошенничество является самым выгодным по соотношению рисков и доходности видом преступной деятельности, а его главная опасность состоит в том, что доходы, полученные от страхового мошенничества, используются для финансирования других видов преступной деятельности. По данным Службы финансового контроля (Financial Services Authority, FSA) на долю мошенников в Великобритании приходится около 10% объема выплат по страхованию личных автомобилей и около 15% - по страхованию имущества домовладельцев [3]. Страховая компания «Norwich Union» недавно опубликовала результаты обобщающего исследования, проведенного ею на основании различных отчетов о масштабах мошенничества в Великобритании. По расчетам компании, за 2004 год потери экономики от действий страховых мошенников составили 15,8 миллиардов фунтов стерлингов ($8,5 млрд.). Всего, по данным компании, выплаты по случаям страхового мошенничества составляют 1,4% ВВП в год, или 650 фунтов стерлингов на одно домохозяйство Великобритании[28]. Во Франции убытки, причиненные недобросовестными клиентами страховых компаний, оцениваются в сумму около $3 млрд. По официальным данным, только раскрытые случаи мошенничества составляют в целом 10% от выплаченного страхового возмещения. Несмотря на это, существует всеобщее убеждение, что Франция лидирует в Европе по эффективности организации борьбы со страховой преступностью [30]. В Голландии выплаты мошенникам составляют примерно 5% от всех страховых выплат, достигая примерно $300 млн. [40].^ Доля выплат по случаям страхового мошенничества от совокупных премий на основных национальных рынках, %Источник: The Insurance Research Council (IRC) and Insurance Services OfficeВ России, как и в ряде зарубежных стран, страховое мошенничество определяется обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество в целом. Однако в большинстве стран страховое мошенничество включено в уголовное законодательство как самостоятельный состав преступления. В частности, это относится к Швеции, Австрии, Германии, Болгарии и Польше. ^ Законодательные нормы в части страхового мошенничества в различных странах № Страна Статья Содержание закона 1 Швеция Статья 11 главы 9 УК Предусматривает ответственность лица за приготовление к совершению мошенничества, которое для обмана страхового сообщества или с иными мошенническими намерениями причинит телесные повреждения страхователю или другому лицу, или нанесет ущерб имуществу, принадлежащему ему или другому лицу. 2 Австрия Статья 151 УК Предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок до 6 месяцев или денежный штраф за преднамеренное разрушение или повреждение застрахованного имущества. 3 Германия Статья 265 УК Выделяет поджог, как наиболее общественно опасный вид страхового мошенничества. 4 Китай Статья 183 УК Предусматривает наказание за преступления, совершенные работниками страховой компании, по организации страхового случая и присвоения страховой выплаты (лишение свободы до 5 лет) и ст. 198, устанавливающая ответственность за страховое мошенничество со стороны страхователя (наиболее жесткое наказание — свыше 10 лет лишения свободы) 5 Болгария Статья 213 УК Предусматривает наказание за уничтожение или повреждение застрахованного имущества. 6 Польша Статья 298 Предусматривает уголовную ответственность того, кто с целью получения компенсации по договору страхования вызывает происшествие, являющееся основанием для выплаты возмещения. Источник: М.С. Жилкина, «Страховое мошенничество: правовая оценка, практика выявления, методы пресечения», 2005г.В США вопрос ответственности за страховое мошенничество регулируется на уровне штатов, а не на федеральном уровне. В этих условиях ведущее значение приобретает оперативный обмен информацией, который, однако, возможен лишь при четких гарантиях конфиденциальности. Для этих целей в США существуют специальные нормативные акты [6]: Законодательный акт о конфиденциальности информации страхователя (Privacy laws), который защищает права держателей страхового полиса и выгодоприобретателей от разглашения конфиденциальной информации. Законодательный акт о конфиденциальности информации страховщика (Immunity laws) обеспечивает безопасность обмена информацией между страховщиками и представителями власти. Некоторые штаты имеют общее законодательство, которое касается всех видов страхования, в других – законы применяются только к определенным видам страхования. Поэтому эксперты по страховому праву полагают, что необходимо расширить данные законодательные акты [6]. Сейчас в США на федеральном уровне разрабатываются законопроекты, которые направлены на совершенствование законодательства в части страхового мошенничества в штатах [6].^ 3. Наиболее распространенные формы и признаки мошенничества по видам страхования Все экономические преступления в страховании можно условно разделить на так называемые преступления, организованные как бизнес («профессиональное» мошенничество), которые заранее тщательно обдумываются и совершаются организованными группировками, и преступления «по случаю» («любительское» мошенничество), при которых клиент пытается извлечь незаконную выгоду из реального страхового случая. Мошенники, действующие в группах, состоящих из юристов, врачей, а иногда и самих сотрудников компаний, используют различные схемы для обмана. А мошенники-одиночки могут лишь искажать информацию о случившемся страховом случае (преувеличивать реальный ущерб или не сообщать страховщику о тех существенных рисках, которые способны повлиять на наступление страхового события). По статистике 90% всех случаев мошенничества совершается мошенниками-одиночками, и лишь 10% - преступными группировками. Страховое мошенничество «Любительское» мошенничество 90% «Профессиональное» мошенничество 10% Некоторые виды страхования более уязвимы к мошенничеству, нежели другие. В частности, речь может идти о медицинском страховании, автостраховании, страховании рабочих на случай временной нетрудоспособности.^ 3.1 Мошенничество в медицинском страховании В 2003 году национальный ущерб США от мошеннических действий в медицинском страховании составил $85 млрд. или 5% общих расходов на здравоохранение. Примечательно, что большая часть преступлений совершается здесь в системе бесплатной медицинской помощи. В организованных схемах могут участвовать сами страхователи, врачи больниц, диагностических центров, частных санаториев и т.д. [12]. Соответственно выделяют мошеннические действия застрахованных лиц и медицинских работников. Мошеннические действия со стороны страхователей (застрахованных) обычно включают:^ Фальсификацию документов, удостоверяющих факт наступления страхового события. При этом способе мошенничества преступники с помощью поддельных документов пытаются убедить страховщика в том, что имел место страховой случай. Фактически же вред страхователю не причиняется. Этим видом преступлений за рубежом пользуются чаще всего туристы, которые хотят за счет страховой компании произвести дорогостоящую операцию или просто получить незаконно страховую выплату. Схема преступления такова: застрахованное лицо за пределами страны якобы получает травму, которой на самом деле не было, ему приходится оплачивать лечение, что подтверждают только фиктивные справки, а по возвращении на родину он требует от страховой компании возместить ущерб [38].Пример: Жительница Осло Анна-Мари О. посетила Перу, где по ее словам индейцы не только изнасиловали, но и оторвали ей грудь. Пришлось на месте делать дорогостоящую операцию по восстановлению груди. В страховой компании девушка продемонстрировала справку от перуанского врача, подтверждающую наступление страхового события. Сотрудники страховой фирмы, тем не менее, решили проверить обстоятельства трагедии. Выяснилось, что в полицию Анна-Мари не обращалась, а врач, который выдал ей справку, лишен права заниматься медицинской практикой как раз за выдачу фальшивых справок и свидетельств [15].Пример: В апреле 2004 года жительница Нью-Йорка Джиан Люис решила поправить здоровье своего любовника за счет страховки мужа. Возлюбленному Джиан была проведена операция по лечению импотенции, а счет - $15 тыс. - погасил страховщик. Обман раскрылся, когда законному мужу Джиан пришло приглашение от уролога на послеоперационное обследование. Теперь супруги в разводе, Джиан грозит семь лет тюрьмы, а подлечившийся любовник скрылся на Гаити [15].Пример: Родители и трое их взрослых детей, подделав подпись врача, незаконно получили от страховщика более $40 тыс. возмещения (пособие на лечение и по нетрудоспособности). Обвинение выдвинуто по трем статьям — страховое мошенничество, подлог и хищение в крупных размерах. Двухлетнее расследование завершилось арестом пятерых человек [1].^ Умышленное причинение вреда здоровью Данный способ заключается в том, что мошенник через некоторое время после заключения договора страхования умышленно причиняет вред своему здоровью. В большинстве случаев мошенники стараются причинить незначительный вред. После получения телесных повреждений мошенники склонны к преувеличению характера и степени вреда. При этом телесные повреждения застрахованные могут наносить самостоятельно. Как правило, преступники выбирают инструменты, предметы или оружие, которые будут использовать при нанесении себе телесных повреждений. Часто мошенники предварительно тренируются и проигрывают страховой случай. Кроме этого, они тщательно выбирают место «страхового события», стремясь к тому, чтобы впоследствии не обнаружилось нежелательных свидетелей. Но после предъявления претензий в страховую компанию и требований возместить ущерб, как правило, всегда находится некий «очевидец» происшествия [38].Пример: Канадцу Гиллесу Бечарду, ослепившему себя на один глаз, удавалось обманывать страховщиков довольно долго. Он потребовал выплаты в связи с небольшим повреждением глаза. Страховщик, организовав медицинское обследование, в выплате отказал, уличив клиента в нечестности. Спустя несколько месяцев Бечард действительно ослепил себя и получил от компании $100 тыс. возмещения. Через несколько месяцев канадец под чужим именем снова обратился за выплатой. Компания дала согласие на возмещение, но поместила деньги на счет трастового фонда до предоставления дополнительных документов. В конце концов Бечарду все же удалось получить авансом $34 тыс. Но внимательный менеджер фонда проверил личность пострадавшего, после чего канадец был осужден на два года тюремного заключения [21]. Часто причинение вреда здоровью осуществляется соучастниками застрахованного лица. В этом случае инсценируется причинение вреда здоровью в результате преступных действий третьих лиц, например, в результате хулиганства, хотя виновниками «страхового события» являются соучастники застрахованного. При этом мошенники после получения телесных повреждений сами сообщают о случившемся событии в полицию, для того чтобы подкрепить версию о реальном страховом событии [38].Пример: 31-летний бразилец Себастьян Родригас, возглавлявший небольшую фирму, в конце прошлого года обратился в полицию. Он заявил, что, когда он поздно вечером гулял с беременной женой, на него набросились неизвестные и отсекли кисть левой руки. В результате расследования, организованного страховщиком, выяснилось, что дела компании Родригаса в последнее время шли плохо, а сам он погряз в долгах. Незадолго до "нападения" Родригас заключил три договора с разными страховщиками, предусматривающих выплату в случае наступления стойкой инвалидности на общую сумму $450 тыс. Позже выяснилось, что лишиться кисти бразильцу помогла его собственная жена. Родригас был приговорен к девяти годам тюрьмы [22].Пример: 23-летний итальянец Андреас Плака договорился со своим двоюродным братом Кристианом Клеоном о том, что тот повредит ему ногу бензопилой, после чего Андреас сможет получить крупное страховое возмещение - около миллиарда лир ($460 тыс.). Плака был специалистом по оказанию первой медицинской помощи, и братья считали, что Андреас сумеет остановить кровотечение еще до оказания квалифицированной медицинской помощи. Кристиан Клеон согласился на инсценировку. Сымитировав нападение, он сбежал с места происшествия и утопил бензопилу в реке неподалеку от дома брата. Однако порез оказался слишком глубоким, и Андреас Плака скончался. Его тело обнаружили в его доме, в луже крови, а Кристиана Клеона арестовали по обвинению в убийстве [2]. Мошеннические действия врачей и других работников больниц, диагностических центров, клиник могут проявляться в виде: Выставления счетов за процедуры, которые фактически не проводились, списывание медикаментов, оформление документов о посещении пациентом клиники, указание на более дорогое и длительное лечение.Пример: Дерматолог из Нью-Йорка, шестидесятилетний Дэвид Векслер в течение многих лет выставлял счета за операции (вырезание участка кожи), которые не проводились, в результате чего недобросовестный доктор собрал более $425 тыс. При этом около 2000 таких операций якобы были сделаны на пациенте по имени Барри Аблер, из которых 1400 – на его лице. Но было доказано, что на человеческом лице нет столько кожи, чтобы выполнить такое количество операций. Барри Аблер был наркоманом, и в качестве вознаграждения получал от Векселера наркотические препараты [2]. Назначение пациентам не оптимального лечения, а самого дорогого. Опасность заключается в том, что избыточное лечение может негативно повлиять на здоровье пациентов. Многие стандартные обследования могут быт полезны в одних ситуациях и не нужны в других. Во многих схемах мошенничества сами врачи без объективных оснований увеличивают счета за проведенные обследования и лечение.Пример: Кардиолог Мехмуд Патэль был обвинен по 94 эпизодам мошенничества в медицинском страховании, в которое были вовлечены 94 пациента. Выполняя ненужные операции на сердце своим пациентам, он получил в общей сложности $2,5 млн. Патэль также обвиняется в том, что ставил своим пациентам заведомо ложные диагнозы. В случае признания его виновным ему грозит 20 лет тюрьмы [1]. Увеличение количества процедур за счет разделения крупных операций на более мелкие. Например, при операции на кисти руки счета предоставляются за операции на каждом пальце. Двойное составление счетов: выставление счетов более одного раза для одной и той же процедуры. В США все пациенты, кроме тех, кто имеет реальные финансовые затруднения, при обращении за медицинской помощью в обязательном порядке должны оплачивать франшизу. Но очень часто клиенты незаконно освобождаются от этих выплат, и в результате американская система здравоохранения несет огромные убытки [6].^ 3.2 Мошенничество в страховании жизни Страховые компании США, Англии, Франции и других стран в последнее время серьезно озабочены проблемой массового мошенничества в сфере страхования жизни. Основными формами преступлений в этом виде страхования являются: Убийства, совершаемые с целью получения страховой выплаты Зарубежный опыт свидетельствует о том, что данные преступления представляют особую сложность для расследования и раскрытия. По характеру действий преступника их можно разделить на следующие виды: убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события. Убийство совершается различными способами, причем преступник не пытается скрыть труп или инсценировать какое-либо событие, так как это может растянуть время получения выплаты. Преступники рассчитывают, что убийство будет расценено органами следствия как преступные действия третьих лиц, совершенные по хулиганским или иными мотивам. Они уничтожают собственные следы преступления и дают ложные показания. В зарубежной практике встречаются случаи, когда убийцы не являлись родственниками застрахованного. Например, страхователь вступает в преступный сговор с иным лицом, которое в дальнейшем оказывается застрахованным. Договор страхования при этом заключается в пользу выгодоприобретателя – лица, которое в случае наступления страхового события получит денежную компенсацию. Выгодоприобритателем является сам преступник, обещающий застрахованному часть денег от полученной страховой выплаты. После этого преступник совершает убийство застрахованного, причем он сам лично не участвует в преступлении и имеет стопроцентное алиби [38].Пример: В 1995 году жительница штата Иллинойс Дина Абделхак, проиграв крупную сумму денег в казино и оставшись без работы, задушила свою семинедельную дочь Тару, чтобы получить $200 тыс. страховой выплаты. В 2000 году ее осудили на 21 год тюремного заключения [2].Пример: В феврале 2006 года корейский иммигрант Хвана Чаа совершил убийство собственного отца, за смерть которого он мог получить от страховой компании $500 тыс. По его словам, он звонил отцу несколько раз, но тот не отвечал. Тогда Чаа решил навестить старика, но обнаружил его убитым. Выгодоприобретатель не очень сожалел о смерти отца, что и насторожило полицейских. В дальнейшем была обнаружена глубокая рана на руке Чаа, которая и подтвердила его виновность в убийстве [2]. убийство лица, похожего на застрахованного, и выдача его за страхователя. Данные преступления совершаются застрахованными в сговоре с другими лицами. Преступники подбирают жертву страхового события, внешне похожего на застрахованного (по полу, возрасту, телосложению, цвету волос и т.д.). Убийство осуществляется различными способами, после его совершения заменяются документы, подбрасываются личные вещи, принадлежащие застрахованному лицу (часы, украшения, детали одежды). Иногда труп перемещают в заранее подготовленное место: автомобиль застрахованного, помещение и пр. Часто после убийства инсценируется несчастный случай, например, дорожно-транспортное происшествие с возгоранием автомобиля. Затем застрахованный «исчезает», а родственники производят опознание трупа «двойника» по личным вещам и особым приметам[38]. 2. Инсценировка смерти застрахованного лица. Цель преступника при совершении данного вида мошенничества – убедить страховую компанию в том, что имел место случай смерти застрахованного лица, т.е. страховое событие, предусмотренное договором страхования. Мошенники либо полностью инсценируют факт смерти, либо отдельные элементы страхового события. Достигают своей цели преступники с помощью следующих способов обмана: фальсификация документов Этот способ мошенничества самый распространенный в сфере страхования жизни. Он состоит в том, что мошенники фальсифицируют документы, удостоверяющие факт смерти застрахованного лица, и тем самым получают основание требовать страховую выплату. Часто преступники заключают договор страхования, в котором в качестве застрахованного лица указывают уже умерших людей. При расследовании подобных преступлений характерной особенностью является то обстоятельство, что преступников следует искать среди страхователей или наследников страхователей. В США очень распространена следующая схема мошенничества. Иностранцы (в основном представители стран третьего мира, Восточной Европы), приезжая в США, получают гражданство и оформляют полис страхования жизни. Затем они уезжают на бывшую родину, где «происходит» страховое событие, связанное со смертью застрахованного лица. Фальшивые документы, подтверждающие смерть, предоставляются в страховую компанию, которая производит выплату страховой суммы родственникам застрахованного [38]. использование трупа другого человека Проведенные исследования позволяют сделать вывод о том, что данный способ все чаще используется мошенниками, хотя и является достаточно сложным по исполнению. Суть данного преступления состоит в том, что мошенники после заключения договора страхования подыскивают труп человека, который выдают за труп указанного в договоре лица. Для своих целей преступники используют неопознанные трупы погибших людей. Часто мошенники переодевают труп в одежду застрахованного лица, оставляя в карманах документы, удостоверяющие личность. После этого родственники подают заявление о пропаже человека, и в дальнейшем, после того, как труп «отыщется», опознают его. Документы, в которых подтверждается смерть застрахованного лица, являются основанием для получения страховой выплаты. инсценировки безвестного исчезновения страхователя в результате несчастного случая На Западе данный вид мошенничества более распространен, чем в России. Задача преступника при этом – создать или использовать обстановку, характерную той, при которой с застрахованным лицом мог произойти страховой случай. Нередко мошенники ссылаются на реальные события, стихийные бедствия, последствия катастроф, крупных аварий. Человек, чья жизнь застрахована, находится в безопасном месте, а по заявлению его родственников он пропал без вести в результате страхового случая. При проведении спасательных работ тело, конечно же, не будет найдено, но будут обнаружены личные вещи «пропавшего», оставленные самими мошенниками. Такие случаи мошенничества были зафиксированы в США после крушения башен-близнецов, а также после серии ураганов в 2005 году [38].Пример: В штате Небраска Бонни Маккаслин купила 78 полисов страхования жизни, где застрахованным лицом являлся ее бывший муж Тимоти, который ничего не знал о приобретенных полисах. Она пробовала получить $11 млн. выплат от страховщиков, утверждая, что муж погиб во время землетрясения в Мексике в 1995 году. Маккаслин получила два года тюремного заключения [24].Пример: Американка, проживавшая в штате Джорджия, выдумала историю о собственной гибели под руинами Всемирного торгового центра, чтобы получить большое страховое возмещение. Властям удалось доказать, что семейная пара Чарльз Аллан Гайет и Синтия Гайет вступили в преступный сговор с целью мошенничества. Спустя 6 дней после терактов в Нью-Йорке Чарльз Гайет сообщил в нью-йоркскую полицию о том, что его жена Синтия якобы погибла под развалинами Всемирного торгового центра. О гибели жены Аллан Гайет также сообщил и в компанию, застраховавшую на большую сумму жизнь Синтии. И полиции, и страховщикам Аллан Гайет рассказал, что у его жены на 9 часов утра 11 сентября было назначено собеседование в одном из зданий Всемирного торгового центра. Однако властям очень быстро удалось установить, что якобы погибшая Синтия на самом деле даже не покидала свой дом в городе Конкорд, ежедневно встречалась с соседями и ходила в магазин. Семейную пару арестовали и предъявили им обвинение в мошенничестве [21].^ 3.3 Мошенничество в автостраховании «Автомобильные» схемы распространены в США гораздо меньше, чем в России: на них приходится 14%-18% всех потерь страховщиков от мошенничества [4]. Согласно данным Объединения против мошенничества в страховании (Coalition Against Insurance Fraud, CIAF), совокупный ущерб от действий мошенников в области автострахования в США составляет $14 млрд. [1]. Совет по исследованию случаев страхования в США (Insurance Research Council) сообщает, что каждое третье требование об уплате компенсации за повреждение автомобиля в связи с ДТП инициируется мошенниками. По оценкам экспертов, в США в среднем за год страховые компании теряют в результате подлогов при страховании ответственности автовладельцев $6,5 млрд., а на компенсациях физического ущерба от инсценированных ДТП - еще $2,7 млрд. [4] ДТП как средство получения выплаты по страхованию здоровья. В системе страхования США существует правило «no-fault», согласно которому ущерб страхователю возмещается независимо от того, кто являлся виновником происшествия. Это касается и возмещения ущерба здоровью. Такая система медицинского страхования называется Personal Injury Protection или PIP. В связи с этим широко распространена следующая схема мошенничества: после ДТП в страховую компанию направляются претензии по возмещению ущерба здоровью пассажиров, которые часто при аварии даже не находились в автомобиле. Доказать в суде, что ущерб здоровью не был причинен, крайне сложно. Часто страховщик вынужден выплачивать деньги мошеннику, так как судебное разбирательство стоит во много раз дороже. Кроме того, по закону, страхователь может потребовать осуществить страховую выплату в течение 180 дней после несчастного случая, в то время как страховщик обязан возместить ущерб или отказать в этом клиенту в течение всего 30 дней [6,10]. Как уже отмечалось, для рынка страхования США мошенники наиболее активны в сфере личного и медицинского страхования. Но есть ряд штатов, где более распространенно мошенничество в автостраховании. Например, в Нью-Йорке 55% всех мошеннических действий совершаются именно в данном секторе. В 2000 г. количество медицинских претензий после ДТП выросло в Нью-Йорке почти на 33%. А за последние 10 лет в Нью-Йорке количество случаев мошенничества в автостраховании по претензиям PIP увеличилось почти втрое: в 1995 году их количество составляло 4393, а десять лет спустя – 12372 случая. При этом за первые 9 месяцев 2005 года страховщики Нью-Йорка выплатили по претензиям $177 на каждые $100, полученных в качестве премии по автострахованию [10]. Инсценировка исчезновения автомобиля при стихийных бедствиях. В 2005 году после серии ураганов в США участились случаи требований выплаты ущерба по якобы затопленным автомобилям. После наступления «страхового случая» транспортные средства продаются в соседних штатах. Бывает и так, что после стихийных бедствий автомобиль на самом деле пострадал - в результате владелец получает страховую выплату. В дальнейшем же он перепродает пострадавшую машину, не предупредив покупателя о том, что автомобиль поврежден [7]. В Германии, США и Франции наиболее типичными примерами обмана являются поджоги собственных автомобилей, застрахованных на суммы, превышающие их стоимость, провоцирование аварий с макетами или поврежденными автомобилями, симулирование аварий с использованием лжесвидетелей. Инсценировки краж застрахованных транспортных средств. Преступники заключают договор страхования транспортного средства, после чего тщательно планируют инсценировку кражи. Такой метод очень распространен в Латвии, Польше, Германии и Франции. Данные инсценировки характерны тем, что имеет место преступный сговор между угонщиками (обычно это россияне или граждане стран Восточной Европы) и владельцем дорогого, но уже устаревшего автомобиля. Хозяин охотно соглашается на инсценировку кражи и передает ключи угонщикам. На полученные от страховой компании деньги он приобретает новый автомобиль [38].Пример: В штате Вашингтон в 2005 году двое друзей сговорились инсценировать угон автомобиля BMW матери одного из них стоимостью $50 тыс. Они хотели разобрать автомобиль на части и продать их. После «угона» и дальнейшей разборки они сожгли оставшийся от автомобиля кузов и неподдающиеся разборке узлы. В самый ответственный момент мошеннической операции их случайно заметили полицейские. Друзья в скором времени признались в том, что хотели получить выплату за украденный автомобиль [2]. Провоцирование дорожно-транспортных происшествий (подставы). Мошенники провоцируют аварию, при этом их жертвами могут быть обычные автовладельцы, которые ни о чем не подозревают. Преступники, умело «подставляя» автомобиль под удар, обвиняют в происшествии другое лицо, часто подкрепляя свою версию показаниями «очевидцев». Инсценировки ДТП. Мошенники умышленно наносят ущерб транспортному средству,