БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТВыпускная работа по«Основам информационных технологий»Магистранткафедры банковской и финансовой экономикиМойсиевич Татьяна Владимировна Руководители:ст. пр. Кожич Павел Павловичпрофессор Ковалев Михаил МихайловичМинск – 2010 г. Оглавление Оглавление 2Список обозначений ко всей выпускной работе 3Реферат на тему « Применение современных информационных технологий в банковской деятельности. Расчеты с использованием пластиковых карточек» 4Глава 1. Обзор литературы 6^ Глава 2. Методика исследования 7 Глава 3. Применение современных информационных технологий в банковской деятельности. Расчеты с использованием пластиковых карточек 8^ Глава 4. Обсуждение результатов 14 Список литературы к реферату. 16Интернет ресурсы в предметной области исследования. 18Действующий личный сайт в WWW (гиперссылка) 19Граф научных интересов 20Презентация 21 ^ Список обозначений ко всей выпускной работе ИТ – информационные технологии ПК – пластиковая карточка СУР – система управления рисками СУБД – система управления базами данных^ Реферат на тему « Применение современных информационных технологий в банковской деятельности. Расчеты с использованием пластиковых карточек» Введение.Развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из основных направлений денежно-кредитной политики государства и занимает значительное место в деятельности любого банка. Причем это касается не только эмиссии карточек (выпуска карточек в обращение, ведения карт-счетов, операционно-кассового обслуживания клиентов), но и эквайринга (организации обслуживания держателей карточек и проведения расчетов по операциям с карточками в торгово-сервисной сети, банкоматах, пунктах выдачи наличных). Естественно большое количество операций с использованием карточек, огромные потоки финансовой информации, требования к надежности и безопасности проведения операций, жесткие сроки обработки информации, необходимость проведения постоянного анализа и мониторинга операций с карточками диктуют необходимость использования современных программно-технических средств и способов обработки информации. Использование ИТ позволяет значительно автоматизировать процесс обработки информации. При этом время на обработку снижается настолько, что это сказывается на оперативности проведения расчетов и, следовательно, на повышении оперативности принимаемых решений. Появляется возможность расширения спектра оказываемых услуг, повышения их качества и расширения географии обслуживаемых предприятий за счет более полного использования средств телекоммуникаций. В настоящее время пластиковые карты прочно вошли в повседневную жизнь населения Республики Беларусь. Многие уже воспринимают пластиковую карту как неотъемлемый атрибут не только получения наличных денежных средств, оплаты товаров в предприятиях торговли, но и возможности получения целого комплекса современных и удобных дополнительных сервисов: оплаты услуг связи и коммунальных услуг в устройствах самообслуживания (банкоматах, инфокиосках, посредством мобильных телефонов); оплаты услуг Интернет-провайдеров и провайдеров кабельного и спутникового телевидения в устройствах самообслуживания, погашения кредитов и безналичных перечислений денежных средств со счета на счет, пользования услугами SMS-банкинга и Интернет-банкинга и т.п. Такой бурный рост, как в «карточном бизнесе», который продолжается до сих пор, не отмечен ни в одной отрасли.^ Глава 1. Обзор литературы В процессе написания работы автором были изучены Гражданский кодекс и Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные документы Национального банка и других органов государственного управления, регламентирующие функционирование рынка банковских пластиковых карточек. Автором также были использованы методические материалы и ежегодные отчёты международных платёжных систем VISA Int. и Mastercard Int., документы системы «БелКарт», материалы периодической печати и собственные разработки.^ Глава 2. Методика исследования Основной целью данной работы является на основе всестороннего анализа рынка банковских пластиковых карточек Республики Беларусь спрогнозировать возможные тенденции его развития, а также попытка показать тот факт, что, несмотря на значительную дороговизну карточных программ и проектов разного уровня, развитие карточного бизнеса является не только важным для экономики в целом, но и эффективным для главных проводников карточных технологий на рынок – коммерческих банков. Для достижения поставленных целей в работе решаются следующие задачи: раскрыть содержание понятия банковской пластиковой карточки и привести классификации используемых в настоящее время банковских пластиковых карточек в зависимости от технологических характеристик, особенностей расчётов, клиентской базы; определить возможные перспективы развития белорусского рынка пластиковых карточек.^ Глава 3. Применение современных информационных технологий в банковской деятельности. Расчеты с использованием пластиковых карточек Карточки являются инструментом безналичного розничного рынка. Они ориентированы на привлечение свободных средств населения. В условиях нестабильного экономического положения многих предприятий, средства физических лиц являются крайне важным финансовым ресурсом. Банковская пластиковая карточка не только обладает практически теми же положительными качествами, что и наличные деньги, но имеет и ряд значительных преимуществ, как: круглосуточный доступ к денежным средствам клиента на счёте; значительный уровень безопасности (особенно у микропроцессорных карточек) в случае потери карточки держатель не теряет собственно деньги, так как они находятся на банковском счёте; дополнительный доход, получаемый держателем в виде процентов за нахождение средств на счёте; возможность оперативного получения информации о состоянии счёта и об операциях, произведённых с использованием карточки; использование дополнительных карточек позволяет нескольким держателям пользоваться средствами, хранящимися на одном счёте, в пределах лимитов установленных владельцем счёта; в случае если держатель положительно зарекомендуете себя в качестве прилежного пользователя карточки, то банком может быть рассмотрена возможность предоставления ему кредита, получить который держатель может в любое время дня и ночи; в случае пользования международной карточкой клиент избавлен от необходимости беспокоиться о конвертации валюты при оплате товаров и услуг – система конвертирует средства по наиболее выгодному курсу автоматически. Основными участниками рынка пластиковых карт являются: 1. Банк-эмитент - банк или учреждение банка осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов. Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему: эмиссия карточек – деятельность банка по выпуску карточек в обращение (изготовление карточек - нанесение графического изображения на карточку, эмбоссирование, кодирование магнитной полосы или электронной схемы; анализ кредитоспособности клиентов; выдача карточек клиентам; открытие счетов); авторизация – комплекс мер, выполняемых для принятия решения о запрете или разрешении оплаты товара или услуги, получения наличных с помощью карточки; ведение счетов клиентов, высылка клиентам выписок по счетам; учет операций по счетам клиентов; работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение спорных ситуаций); обеспечение безопасности и контроль за мошенничествами (блокировка счетов и карточек, ведение списка недействительных карт – стоп-листа, рассылка списка блокированных карточек); маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточкам). 2. Банк-эквайер – банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг – прием и обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов. Основные функции банка-эквайера: организация работы с торговыми предприятиями (заключение договоров, обучение кассиров, обеспечение торговых точек оборудованием, техническая поддержка оборудования и т. д.) процессинг – обработка электронных и бумажных документов по операциям с карточками, представленных в банк предприятиями торговли и сервиса; расчеты с торговыми предприятиями – оплата счетов торгового предприятия по покупкам, сделанных с применением карточек за вычетом комиссионных; отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия договора с торговым предприятием. Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Практически все банки Республики Беларусь осуществляют операции по эмиссии и эквайрингу пластиковых карт. Бесспоными лидерами в этой области являются АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белпроистройбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк». Национальный банк Республики Беларусь издает соответсвующие нормативно правовые акты в области регулирования операций с пластиковыми картами. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов деятельности банков-эквайеров, то они могут быть делегированы специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам. 3. Процессинговый центр – технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов операций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов операций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Для обеспечения информационного и технологического взаимодействия между участниками рынка пластиковых карт Республики Беларусь в августе 2002г. было зарегистрировано ОАО «Национальный процессинговый центр». 4. Расчетный банк – уполномоченный платежной системой банк, в котором другие банки-участники системы открывают счета для расчетов по операциям пользователей карточек. 5. Предприятие торговли или сферы услуг – предприятие, принимающее карточки к оплате. Основные обязанности торгового предприятия, участвующего в системе карточных расчетов: принятие карточек к оплате за товары и услуги в качестве равноценного платежного средства; проведение авторизации в предусмотренных случаях; принятие мер для задержания карточки, если предъявитель не является ее законным владельцем; предоставление в банк электронных и бумажных документов по операциям с карточками; предъявление банку для оплаты торговые счета для немедленного получения по ним денег; хранение конфиденциальной информации о клиенте. 6. Держатель карточки – физическое лицо, которому банк-эмитент выдал карточку и которое имеет право ее использовать в соответствии с заключенным с банком договором. Держатель карточки: может использовать карточку для оплаты товаров и услуг в торговых предприятиях; может получать наличные деньги по карточке; обязан принимать меры к предотвращению утраты карточки, не передавать карточку другому лицу. должен сообщить в банк об утере или хищении карточки; может получить по карточке кредит, при условии надежной кредитоспособности. В качестве необходимых условий существования развитого рынка пластиковых карт в стране обычно называются высокий уровень таких макроэкономических индикаторов, как ВВП на душу населения, уровень доходов в расчете на одного жителя, а также положительная динамика этих показателей в течение достаточно длительного периода времени. Среди институциональных факторов, влияющих на уровень развития национальных карточных рынков, традиционно отмечаются развитие финансовой и банковской инфраструктуры, определяющей развитость рынка потребительских финансовых и банковских услуг; наличие правовой базы, регламентирующей отношения между держателями карточек и кредитными учреждениями; присутствие государственных и частных институтов, занимающихся сбором и распространением информации о кредитоспособности заемщиков, а также наличие законодательных актов, регламентирующих права таких учреждений. Среди других важнейших условий существования в стране развитого рынка пластиковых карт наиболее часто называется высокий уровень развития телекоммуникационных услуг, а также относительная дешевизна телекоммуникационных услуг – непременные условия для эффективной авторизации и процессинга операций. Наконец, что касается качественных характеристик высокоразвитого рынка карточек, то перечень таких характеристик включает: наличие достаточно большого числа эмитентов различных типов; наличие достаточно большого числа эквайеров различных типов; большие объемы эмиссии карточек в абсолютном и относительном выражении, а также числа транзакций и оборотов по карточкам в абсолютном и относительном выражении; наличие на рынке различных видов карточек – кредитных, дебетовых, электронных кошельков, совместных, «родственных» и т.д.; наличие на рынке карточек на различной технологической основе – с магнитной полосой, микропроцессором, с несколькими приложениями на одной карте и т.д.; высокая плотность сети устройств самообслуживания – пунктов выдачи наличных, банкоматов, предприятий торговли и сервиса; высокая доля безналичных операций – по количеству и по стоимости – относительно операций по снятию наличных денежных средств; высокая доля платежей по карточкам – по количеству, и по стоимости (величине транзакций) – относительно доли других инструментов розничных платежей (банковских чеков, наличных и т.д.) Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. В развитую платежную систему входят банки-эмитенты карт; банки-эквайеры; магазины и другие сервисные точки;расчетные банки; центральная и часто связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции (процессинговые компании). Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. ^ Глава 4. Обсуждение результатов ЗаключениеСовременные деньги обращаются с помощью множества информационных автоматизированных управляющих систем, которые в скором будущем будут обслуживать, практически весь объем сделок в экономическом обороте государства. Ручная обработка и бумажные технологии идут на убыль, потребители переходят от услуг к самообслуживанию, растет спектр услуг, предоставляемых населению в дистанционном режиме в любом месте и в любое время суток. Ключевыми факторами развития новых электронных платежных продуктов является достижение таких показателей как: удобство пользования, высокая скорость обслуживания, простота обращения, дешевизна, безопасность, контроль над операциями, возможность передачи другому лицу без посредников и трансграничность. Понятие «электронные платежные продукты» достаточно обширно и охватывает широкую гамму платежных средств, услуг и инструментов. Общими для них являются: использование средств вычислительной техники, телекоммуникаций, специализированного терминального оборудования, информационных технологий, а также криптографии и разнообразных носителей информации. Наибольшее разнообразие электронных платежных документов наблюдается в сфере розничных услуг. Этому способствуют, требования к средствам оплаты со стороны Интернет, развитие комбинированной он/офф-лайн технологии обработки транзакций и многое другое. В последнее время в мире в широких масштабах растет производство товаров в цифровой форме. Производителям и потребителям товаров в такой форме, поставляемых через Интернет, нецелесообразно использовать для оплаты физические платежные средства. В этом случае сетевыми должны быть и платежные инструменты. Чем больше товаров в мировой экономической системе будет производиться в цифровом виде, тем выше будет разнообразие и степень распространения электронных платежных продуктов. Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать вывод о том, что ранок пластиковых карт Республики Беларусь планомерно движется к достижению стратегических целей и задач, ради которых он создавался и развивается. Его дальнейшее развитие должно и будет происходить не только в количественном, а, в первую очередь, в качественном направлении. Основную роль в этом процессе будут безусловно играть новейшие информационные технологии, без которых немыслимо существование неотъемлемой части информационной и глобальной экономики. Тенденции развития этих технологий в области банковских пластиковых карт наглядно демонстрируют, что пластиковая карточка превращается из обычного средства доступа к банковскому счету в многофункциональный инструмент, который может использоваться ее владельцем не только в качестве платежного средства, но и как средство хранения информации, идентификации владельца карточки, что в свою очередь позволит использовать ее не только как банковский продукт, но и применять в других сферах жизни общества. ^ Список литературы к реферату. Банковский кодекс Республики Беларусь. №441-3 от 25.10.2000г. Гражданский кодекс Республики Беларусь. №218-3 от 07.12.1998г. Постановление Совета Министров и Национального банка «О мерах по расширению использования в безналичном платёжном обороте банковских пластиковых карточек» №1352/24 от 13.10.1997г. «Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками», утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь №74 от 30.04.2004г. О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег №146 от 27.06.2001//Национальный реестр правовых актов. 2001. №71. 8/6345. Положение о системе "БелКарт" № 203 от 14 августа 2001 г..//Национальный реестр правовых актов.2001.№104.8/7444. Положение о процессинге и клиринге в системе «БелКарт» № 9.2г от 29 марта 1999 г. //Национальный реестр правовых актов.1999.№35. Правила ввоза, вывоза и пересылки наличной валюты, платежных документов в иностранной валюте, памятных монет из драгоценных металлов физическими лицами через таможенную границу Республики Беларусь №19.1г от 31.07.2000 г. .//Национальный реестр правовых актов.2000.№64. Адамович Н. Эффективность внедрения безналичных расчётов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек//Банковский вестник. 1999.№14.С.18-19. Гусаров В. Эквайринг в Беларуси: история становления и развития//Банковский вестник. 1999. №31. С.8-11. Воловник А., Козловский А. Региональная система безналичных платежей // Банковские технологии. 1998. №8. С.92 Гамаюнов К. Сколько стоит "пластиковый" бизнес// Мир карточек. 2000. №7-8. С.21-24 Голенда Л.К. Платёжные системы на основе пластиковых карточек. Мн.: БГЭУ, 1995. 38 с. Прохорчик О. Кредитные карточки – стимулирование безналичных расчетов //Банковский вестник. 2003. №10. С.52-54. Добриднюк С. Планирование построения региональной платёжной системы//ПЛАС (Платежи.Системы.Карточки).2000. №3. 2000. С. 18-22. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки: экономическая сущность, проблемы и перспективы развития: Учеб. Пособие. М.: Вузов. кн., 1997, 101с. Ковалёв М.М., Прокопов Б.В. Проблемы внедрения пластиковых карт//Вестник Ассоциации белорусских банков. 1999. №22. С.2-4. Кулагин В.Г. Бизнес-план проекта выплаты заработной платы с помощью пластиковых карточек//Бухгалтерия и банки. 1999. №2. С.51-54. Кулагин В.Г. Как проводить исследования рынка пластиковых карт//Бухгалтерия и банки. №4. 1998. С.33-36. Кулагин В.Г. Маркетинг зарплатных пластиковых карт. 1998. №2. С.27-38. Николаева Г., Скачко Л. Зарплатный проект: доход банка//Банки и технологии. 1999. №2. С.34-38. Пищик И.О. О некоторых вопросах стратегии внедрения банковских пластиковых карточек// Банковский вестник. 1999. №18. С.2-4. Пищик И.О. Состояние и перспективы развития платёжной системы и безналичных расчётов// Банковский вестник. 2000. №17. С.12-16. Прокопов Б.В. Рынок банковских пластиковых карточек в Беларуси: особенности развития // Банковский вестник, 1998, № 11. С.5-8. Прокопов Б.В., Янкова В.П. БелКарт в вопросах и ответах. Мн.: ООО "Творческая Мастерская Арго-Графикс", 2001. 90 с. Сведения об осуществлении банками Республики Беларусь операций с использованием банковских пластиковых карточек //Банковский вестник. 2006. №3. С. 19 Скачко Л. Экономическая эффективность регионального проекта// ПЛАС (Платежи.Системы.Карточки). 2000. №4-5. С. 42-51. Шастель В. Пластиковые карточки и расширение сферы безналичных расчётов//Финансы, учёт, аудит. 1998. №1. С. 35-37. Шастель В.Н. Банки, пластиковые карточки, электронная торговля//Вестник Ассоциации белорусских банков 1999. №32. С.21-25.^ Интернет ресурсы в предметной области исследования. JCB International// ПЛАС (Платежи.Системы.Карточки). 2000. №3. С. 2-5.www.belcard.bywww.europay.comwww.visa.com^ Действующий личный сайт в WWW (гиперссылка) http://www.tvmbgu.narod2.ru/ Граф научных интересов магистранта Мойсиевич Т.В. Экономический факультет Специальность «Финансы, денежное обращение и кредит» Смежные специальности 08.00.01 – Экономическая теория Экономические отношения. Экономическая система. Потребительский выбор. Финансово-кредитные отношения. Финансовые рынки. Кредитно-денежная и налоговая политика. Критерии и показатели эффективности национальной экономики. Цикличность развития. Инфляция, безработица. Экономический рост. Платежный баланс. ^ 08.00.12 – Бухгалтерский учет, статистика Теория, методология и методики финансового бухгалтерского учета, контроля и экономического анализа. Гармонизация международных и национальных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности. Методы измерения финансовых и страховых рисков, оценки бизнес – рисков, принятие решений в условиях неопределенности и риска, методология финансово-экономических и актуарных расчетов. ^ 08.00.13 – Математические и инструментальные методы экономики Методы принятия оптимальных решений. Оценка экономической эффективности использования новых моделей и информационных технологий. Основная специальность ^ 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит Теория и методология финансов, денежного обращения и кредита.Банки, специальные кредитно-финансовые институты и их операции.Ценообразование.Деньги и денежные системы. Сопутствующие специальности ^ 01.01.05 – Теория вероятностей и математическая статистика Математическое моделирование и использование информационных технологий в социально-экономических исследованиях, программировании, прогнозировании и управлении. Электронный бизнес. Методы принятия оптимальных решений. Оценка экономической эффективности использования новых моделей и информационных технологий. ^ 09.00.07 – Логика Проблемы законов и норм правильного мышления, реализуемого посредством рациональной языковой деятельности. Проблемы формальных критериев обоснованных рассуждений. ^ 12.00.14 – Административное право, финансовое право Понятие, предмет, метод, система финансового права. Финансово-правовое регулирование заемных отношений с участием государства. Правовой режим государственных ценных бумаг. Правовые основы денежного обращения. Правовые основы валютного регулирования. Презентация