BANKIR.RU On-line конференции Начало формы«Новые банковские продукты» 25.02.2010 Он-лайн-конференция проводится совместно с журналом «Банковское обозрение» и группой порталов 123Service.ru.Участники Андрей МирошниченкоГлавный редактор журнала Банковское обозрение (Москва) ^ Роман ВоробьевПредседатель правления Русского Международного Банка (Москва) ^ Валентин СафроновМодератор Клиентского зала и Электронного банкинга форума Bankir.Ru ^ Дмитрий ОрловВице-президент Первого Республиканского Банка (Москва) ^ Светлана КрошкинаДиректор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва) ^ Андрей ТретьяковИсполнительный директор БТА Банка (Москва) ^ Яков ЛившицГенеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург) Валерий СапсайЗаместитель директора Bankir.Ru (Краснодар) 30.01.2010 Алексей, Москва Судя по некоторым признакам, многие банки озабочены апгрейдом банкоматной сети. Насколько принципиально может измениться суть банкоматного обслуживания? Реальна ли, на ваш взгляд, идеология мини-банка в многофункциональном банкомате? Валентин СафроновМодератор Клиентского зала и Электронного банкинга форума Bankir.Ru Идеология меняется и так. И она не только реальна, но и в большинстве крупных банков является неотъемлемой частью сервиса. В настоящее время у многих банков банкомат предоставляет очень приличное количество сервисов по управлению средствами клиента. При этом, к сожалению, функционал банкомата ограничен в плане интерактивности, но зато это с лихвой может компенсировать интернет и смс-банкинг. Могу сказать больше, мы медленно, но уверенно движемся к идее не только идеологии мини-банка (или виртуального офиса), но и к виртуальному банку в целом. Основные проблемы тут законодательные и вопросы защиты информации.Существенную роль в развитии каналов удаленного обслуживания клиентов (а именно так называется этот сегмент банковского обслуживания) играют финансовая грамотность населения, развитие надежных коммуникационных и универсальных платформ. ^ Светлана КрошкинаДиректор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва) Модернизация банкоматной сети позволит клиентам в удобное для него время и в удобном месте провести операции, на которые ранее приходилось выделять большее время, в том числе, переводить денежные средства со счета на счет, оплачивать различные виды коммунальных и прочих услуг, экономя свое личное время. Затраты на оборудование специально оборудованных «банкоматных» зон достаточно высоки, не все финансово-кредитные организации сейчас готовы пойти на такие расходы, поэтому создание таких «мини-банков» вопрос все же среднесрочной перспективы. Андрей ТретьяковИсполнительный директор БТА Банка (Москва) На мой взгляд, реально все. Скорость реализации пропорциональна инвестициям – в технологии (которые, к сожалению, имеют тенденцию к усложнению и ускорению морального старения), в человеческий капитал, в юридические вопросы, в рекламу. В маркетинге немало примеров, когда под готовую технологию создавали рынок. Не исключен и такой вариант, хотя он самый затратный. Роман ВоробьевПредседатель правления Русского Международного Банка (Москва) Я считаю, что превращать многофункциональный банкомат в минибанк абсолютно бесперспективное занятие, потому что перегрузка обычных банкоматов множеством других возможностей приведет к огромным очередям в эти банкоматы. ^ Андрей МирошниченкоГлавный редактор журнала Банковское обозрение (Москва) Думаю, одно из возможных направлений эволюции банкоматного обслуживания таково: будет происходить биометрическое считывание персональных данных всеми устройствами, в том числе банкоматами. Биометрические данные будут привязаны ко всем данным на гражданина, в том числе к личному банковскому кабинету. Правда, остается под вопросом – нужны ли будут в то время бумажные наличные. Если не нужны, то банкоматы вообще будут без нужды.Теоретически, в перспективе 10-15 лет биометрических данных будет достаточно, чтобы человек осуществлял любые операции с любого устройства, в том числе мобильного. Так что не покупайте банкоматы со слишком большим сроком действия, можете переплатить за излишний плановый срок эксплуатации. С другой стороны, при наших условиях эксплуатации вряд ли нынешнее поколение банкоматов доживет до этого коммунизма.Что касается ближнесрочной перспективы, то универсализация любых устройств, где только это возможно – налицо. Так, платежные терминалы и банкоматы явно должны слиться в одно устройство. Этому сейчас мешает только различия в интересах собственников. Поэтому - да, идеология автоматического мини-банка будет торить себе дорогу, этот тренд вполне в общем русле прогресса. 18.02.2010Нина Конюхова, Москва Какова на сегодня динамика снижения ставок по кредитам физическим лицам? Под какие проценты реально получить автокредит, потребкредит, ипотеку? Яков ЛившицГенеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург) Параллельно с активизацией банковского рынка, снижением ставок по депозитам и снижением ставки рефинансирования Центробанка мы наблюдаем и снижение ставок по всем видам кредитов – ипотека, потребкредиты, автокредиты.Однако это не совсем синхронный процесс. Понятно. Что банки еще опасаются кредитовать дешево. Тем не менее процесс снижения ставок набирает силу. Сегодня уже есть реальные предложения по ипотеке под 10% годовых. Потребкредиты, к сожалению, пока выдаются под ставки 20% и более. Однако тенденция к снижении устойчива и, думаю, уже весной кредиты в России будут вполне посильны потребителям. Андрей ТретьяковИсполнительный директор БТА Банка (Москва) Мы не активны на рынке кредитования физических лиц. Связано это с тем, что, на наш взгляд, мы не совсем готовы говорить о понимании рисков, связанных с заемщиками – физическими лицами. Нам достаточно легко понять бизнес: его перспективы, денежные потоки, источники погашения, с физлицами сегодня дела обстоят несколько сложнее. Поэтому мы выбрали для себя в качестве начала кредитования – продукты для малого и среднего бизнеса, работающего в регионах нашего присутствия. Однако в некоторых филиалах мы предлагаем ипотеку по «стандартам Дельта». Ставки по этим программам достаточно приемлемые – порядка 13% годовых в рублях и 11% годовых в валюте. Наши партнеры настроены серьезно и предполагают, что учли все риски. Валерий СапсайЗаместитель директора Bankir.Ru (Краснодар) Мониторинг портала Bankir.Ru показывает, что ставки по всем видам розничного кредитования снижаются, и это уже стало устойчивым трендом. Уверен, что ближайшие полгода он продолжится. 23.02.2010Дронов А.Б. , Учредитель: Admax, Oclamos. , Москва Необходимо ввести в обращение не просто аккредитивное обязательство банка покупателя, но и само финансовое обязательство банка покупателя, в пользу которого аккредитив был выставлен. В настоящий момент финансовое обязательство можно перевести другому собственнику банковской картой, которую не используют стороны на производственном рынке. В случае введения банками услуги в виде ведения счета-депо по учету финансового обязательства банка покупателя это обязательство можно будет передавать в оплату при расчетах в основном хозяйственном договоре. Использование самого финансовое обязательство в качестве ценной бумаги позволит обслуживать рост товарооборота без задействования банковского резерва, аналогично использованию простого векселя. Однако возможность суммы финансового обязательства по банковскому счету делиться по номиналу этой ценной бумаги позволит переуступать ценную бумагу по частям и разным кредиторам (продавцам) по счетам-депо. Рост товарооборота, вызванный вводом в обращение финансового обязательства банка, предварительно выставившего аккредитив переводной и делимый, позволит получать доход в доле стоимости конечной продукции. Этот доход характеризует высокая надежность по сравнению с операциями на фондовом рынке.Потребность кредитования суммы договора пропадает, т.к. договор обслуживает денежное средство по счету-депо. Если потребность и остается, то только в размере затрат на добавленную стоимость. Надо объединяться, а не ослаблять банковскую систему, сокращением кредитных организаций. Именно это вызовет конкуренцию, а не наоборот. Как вы думаете? Андрей ТретьяковИсполнительный директор БТА Банка (Москва) Я никак не думаю. В силу своей специфики работаю с розницей. 24.02.2010Юлия Уханова , ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru , Москва На ваш взгляд, изменил ли кризис структуру спроса физических лиц на банковские продукты? И что эти изменения меняют в подходах к банковскому бизнесу? ^ Яков ЛившицГенеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург) МЫ видим, что банки и клиенты в общем-то схожи в своих посткризисных симпатиях и антипатиях. Например, сейчас мало кого привлекает «магазинное кредитование». Банки стали осторожнее, заемщики – осмотрительнее и трезвее в своих потребительских желаниях. Более популярным становится «карточное» кредитование. До кризиса многие россияне сторонились его как некого еще не очень понятного продукта. Сегодня мы видим, что значительная часть заемщиков понимает все удобство кредитных карт, научилась пользоваться его преимуществами, например, грейс-периодом. Полагаю, что кредитные карты станут в ближайшее время одним из лидирующих банковских продуктов.Думаю также, что традиционным вариантом ипотеки станет все же ипотека с первоначальным взносом. Банки отказались от варианта ипотеки без взноса. Заемщики, в вою очередь, понимают, что наличие первого взноса облегчает их кредитную нагрузку.Что касается изменения подходов, то тут, думаю, картина такая. До кризиса банки были нацелены на первичные продажи своих продуктов – привлечь клиента. Теперь же акцент будет смещен на вторичное и третичное кредитование уже проверенных «в деле» давних клиентов. ^ Светлана КрошкинаДиректор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва) На Западе приято откладывать ежемесячно порядка 10% от своего дохода в качестве долгосрочных вложений, а в кризисные времена и того более. В нашей стране кризис привел к переоценке приоритетов для заемщиков: если до кризиса население активно жило в долг, кредитуясь на различные цели - от ипотеки до покупки бытовой техники, и неохотно размещало свои активы, в кризис сберегательное поведение клиентов изменилось в сторону формирования подушки безопасности для семейного бюджета, а сейчас в связи со стабилизацией экономики ситуация изменилась в сторону небольшого увеличения спроса на кредиты (неуверенность населения в завтрашнем дне, недостаточность предложений на рынке рабочей силы ведут к излишней осторожности при принятии решения о взятии кредита, многие дорогостоящие покупки отложены на перспективу). Банки продолжают снижать процентные ставки по вкладам и проявлять большую лояльность к потенциальным заемщикам. Андрей ТретьяковИсполнительный директор БТА Банка (Москва) Да, несомненно, изменил. Желание принимать риски существенно снизилась. И кредитные – в том числе. Так, желание брать кредит на большую часть зарплаты да еще и на ближайшие лет 15 – еще не редкость, но встречается уже реже, чем раньше. Интерес к фондовому рынку у рядового клиента заметно поутих, теперь он предпочитает вклады до 700 000 рублей. В целом сегодня ощущение такое, что клиенты рассматривают банки как партнеров на более короткие сроки – не более пары лет – и по сохранению средств, и по кредитам. Андрей МирошниченкоГлавный редактор журнала Банковское обозрение (Москва) Безусловно, кризис изменил и структуру и спрос физлиц на банковские продукты, причем уже несколько раз. Вырос спрос на валютообменные операции, сейчас он стабилизировался. Но, я думаю, выше докризисного. Упал спрос на кредиты – и по желанию банков, и по желанию клиентов. Вырос спрос на депозиты – тут, скорее, причиной служит не желание клиентов, а усилия банков. Впрочем, из-за действий ЦБ по «добровольно-принудительному» регулированию ставок, спрос на депозиты, умело разогреваемый банками в прошлом году, думаю, тоже поостыл.Вообще, продуктовые и ценовые запросы клиентов сейчас меняются очень быстро – как и все в кризисе. Поэтому, наверное, нагрузка на продуктовиков выросла – им чаще приходится предлагать новые продукты, новые опции к продуктам. Продуктооборот возрос и ускорился. Учитывая обострение конкуренции за клиента, все это может напоминать гонку продуктовых вооружений.Кстати, оборотной стороной этого процесса является усложнение продуктов – ведь конкурентную новизну часто обеспечивают наворотом опций. Здесь банки могут незаметно подойти к некоторому пределу восприятия клиентами. Гениальные продуктовые новации сейчас лежат в сфере простых новых продуктов. Но придумывать новые простые продукты невероятно сложно. Потому и гениальные. Валерий СапсайЗаместитель директора Bankir.Ru (Краснодар) Безусловно. Спрос стал более обдуманным. Если раньше он определялся чаще всего потребительскими «хотелками» заемщиков, то сейчас в массе своей заемщики оценивают прежде всего свои финансовые возможности. 24.02.2010Владимир Зорин В Сочи Герман Греф продемонстрировал премьер-министру кредитного робота. Уважаемые участники, на ваш взгляд, реально ли, чтобы роботы выдавали кредиты или это просто личная игрушка шефа Сбербанка? Яков ЛившицГенеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург) Маловероятно, что будет какая-либо автоматизация процесса выдачи кредита. В мировой практике мне не знакомы аналоги подобных систем. Андрей ТретьяковИсполнительный директор БТА Банка (Москва) Ну почему же личная? Думаю, что весьма даже корпоративная и обращенная в будущее. Нам приятно, что мы с Германом Оскаровичем двигаемся синхронно – он показывает прессе свои кнопки качества, мы на следующий день ставим свои (сегодня, кстати, все наши отделения ими оснащены), он показал кредитного робота – мы экспериментировали с роботом-консультантом. Конечно, его эксперименты масштабнее :). Но о своих экспериментах мы скажем так – мы пытаемся оптимизировать свои будущие затраты, прогнозируя возможные способы повышения эффективности работы наших отделений.Если чувствуем, что в определенные часы в определенных точках начинаются «очереди», пытаемся перекинуть туда ресурсы, в том числе и в виде робота, за которым стоит, конечно, консультант. Это позволяет не держать штатные единицы целый день там, где потребность в них есть всего несколько часов в день.Если чувствуем на рынке возможность дифференциации через повышение качества обслуживания – разрабатываем технологичные акселераторы типа кнопок качества.Экспериментировать надо, это правильно. Греф должен провести гораздо больше экспериментов, чем в результате выйдет концепций. Опять же результат прямо пропорционален инвестициям, но имеет определенный верхний лимит разумности. Роман ВоробьевПредседатель правления Русского Международного Банка (Москва) Зная специфику российских граждан, я считаю идею выдачи кредитов роботами утопической. Андрей МирошниченкоГлавный редактор журнала Банковское обозрение (Москва) Если я правильно помню, с роботом там не все гладко прошло? Не выдал Грефу кредита, что ли…. Бунт машин уже сразу на стадии опытного образца. А вы спрашиваете: реально ли.Если серьезно, то такое устройство избыточно, потому что есть аналогичное устройство, более распространенное, с отлаженной сетью, с привычкой. А именно: банкомат, выдающий деньги в кредит по кредитной карте. Зачем еще одно устройство? Чтобы по голосу различало? Строить заново системы защиты от диктофонной записи и прочих неизвестных рисков? Безусловно полезная функция выдачи денег под проценты из ящика уже пошла по пути развития кредитных карт. Индустрия защиты (и нападения) уже тоже выстроена. Это все равно что заставить всех пользователей, а главное, и производителей отказаться от раскладки qwerty на клавиатуре. Так что - игрушка. 24.02.2010Лопатина Елизавета, Санкт-Петербург Пыталась взять кредит в нескольких банках, объявивших, что они опять кредитуют населения. Везде отказ, несмотря на чистую кредитную историю, стаж, белую и высокую зарплату… Ощущение, что банки лишь рекламируют свою активность, а на деле кредитов не выдают. Так ли это? Яков ЛившицГенеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург) Да, в какой-то степени так. Согласно опросу кредитных брокеров, проведенной нашей компанией, получить кредит (особенно – ипотеку) во многих банках все еще почти невозможно. Часто заявки принимаются к рассмотрению, но везде следует отказ - именно так, как вы описали. Но в то же время есть и положительная динамика - ставки снижаются, и во второй половине 2010 года возможно оживление рынка. Кстати, с потребкредитами ситуация значительно проще, банки их выдают, если документы заемщика в порядке. Так же вы можете воспользоваться услугами кредитного брокера. Подробнее о процедуре получения кредита вы можете посмотреть на нашем сайте 123Credit.ru. Валентин СафроновМодератор Клиентского зала и Электронного банкинга форума Bankir.Ru Чистая кредитная история, стаж, белая и высокая зарплата является лишь немногими из факторов, которые влияют на выдачу кредита. К сожалению, говорить о том, что если лично Вам отказали, то банки лишь рекламируют деятельность, а кредитов не выдают – не совсем правильно. Я не буду перечислять возможные причины отказов, исходя из тех Ваших характеристик, которые Вы не указали, но потенциально повлиявшие на принятие решения, приведу лишь один пример. Банк отказал молодому человеку в кредите в $1000 при его официальной белой зарплате в $2500. Мотивация отказа: Молодой человек при зарплате в $2500 просящий о кредитовании в половину своей зарплаты не готов управлять своими тратами и планировать свои расходы. Риск просрочки и невозврата – велик. Андрей ТретьяковИсполнительный директор БТА Банка (Москва) Весьма возможно. Или же эти банки кредитуют только идеального клиента на идеальные цели, и, по их мнению, Вы не принадлежите к такой категории. Посмотрите внимательнее – в каком именно месте Вы можете недотягивать до «планки», присмотритесь. Если не критично – подождите, скоро «планка» опустится, и все будет легче. Это неизбежно. 24.02.2010Дмитрий С.В. Насколько возможно, что на российском рынке появятся не аннуитетные «рассрочки», а нормальные классические кредиты с ежемесячным внесением процентов, но погашением основного долга в конце срока? «Аннуитетные» кредиты хороши для покупки холодильников, но совершенно не годны для решения серьезных проблем. Это профанация кредитования. ^ Светлана КрошкинаДиректор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва) На индивидуальных условиях подобные кредиты можно получить и сейчас. Погашение аннуитетными платежами удобно для клиента - клиенту проще рассчитать свои ежемесячные расходы с учетом кредита. Не для всех кредитных продуктов подходит внесение ежемесячных процентов, для той же ипотеки это маловероятно и бесперспективно. Андрей ТретьяковИсполнительный директор БТА Банка (Москва) Это форма кредитования, не профанация. А я бы спросил в ответ: «как скоро клиенты смогут показывать, откуда у них после того, как они решили свои серьезные проблемы, вдруг бах – и чудом возьмутся все деньги на погашение кредита, да еще и так, чтобы мы поверили. А пока – это профанация, обоснования возможности вернуть кредиты». :)Если серьезно – появятся, дайте срок. У нас были ломбардные программы как раз для этих целей, но залог под них должен был быть серьезный и учитывался он с хорошей скидкой. И даже при этом обесценивание залогов сделало такие кредиты не такими радужными, как мы воспринимали их сначала. Так что мы пока в чудеса не верим, залоговой стоимости – тоже. Больше доверяем способности человека или бизнеса «помаленьку», равными долями гасить проценты и сумму кредита. Но это – мы. А планы по кредитованию, стоящие перед тысячей банкиров, рано или поздно вернут все привычные инструменты на место. Роман ВоробьевПредседатель правления Русского Международного Банка (Москва) В нормальной практике розничного кредитования такие кредиты, на мой взгляд, не должны появляться, а для решения серьезных проблем нужно брать кредиты на бизнес. 24.02.2010Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru , Москва Одной из несомненных жертв кризиса стал кредитный скоринг. На ваш взгляд, российский банкинг отказался от этого подхода или речь идет о пересмотре идеологии кредитования, в которой скоринг все же найдет свое место? Яков ЛившицГенеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург) Думаю, что элементы скоринга будут применяться. Однако рынок в определенной степени снял розовые очки и теперь все понимают, что скоринг не решает задачу абсолютной автоматизации кредитных процессов. Это невозможно. Валентин СафроновМодератор Клиентского зала и Электронного банкинга форума Bankir.Ru Давайте разберемся. Что такое скоринг, и стал ли он жертвой. Прежде всего, нужно определиться с тем, что вообще происходит. Если говорить простым языком, то банк формирует свой кредитный портфель на основании баланса кредитов с разной величиной рисков. Риск тут единственный - риск невозврата кредита. Для того, чтобы определить вернет ли данный заемщик кредит или нет, и существуют так называемые скоринговые модели. Собирая данные по заемщику, по его финансовому состоянию, доходам, имуществу, профессии, возрасте и т.д. за каждую его характеристику ему присваивается определенное количество баллов, определяющее впоследствии объем кредитования данного конкретного заемщика и риск невозврата средств.При работе в сегменте розничного кредитования, для обработки всего объема поступающих заявок, без унификации, стандартизации и автоматизации механизма принятия решения обойтись невозможно. Вопрос стоит не в использовании кредитного скоринга как такового, а изменения его настроек, позволяющих выстраивать модель именно российского заемщика, опираясь на локальные особенности страны. Немаловажным фактором для принципиального использования кредитного скоринга, является необходимость исключения человеческого фактора на этапе принятия решения.Еще одним фактом, говорящим за то, что отказаться от кредитного скоринга не получится, является то, что банки начинают активно использовать CRM. В этом случае, кредитный скоринг используется не только на этапе принятия решения, но и на этапах сопровождения клиента. Изменение в поведении клиента может изменять его кредитный вес с точки зрения банка и изменять его потребительские свойства и учитывать эти изменения при ведении cross sale. ^ Светлана КрошкинаДиректор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва) Наш банк не работает по системе скоринга. Другие банки активно пересматривают свой подход к скорингу. Конечно, скоринг останется, многие крупные розничные банки не смогут обойтись без него, но система расчета сумм возможного лимита кредитования пересмотрена уже во время кризиса. Она пересматривается повторно и сейчас в период активного предложения банками розничных кредитов. Считаю необходимым также экспертный метод оценки дополнительно к проведению скоринга. Андрей ТретьяковИсполнительный директор БТА Банка (Москва) Скорее, речь идет о модели бизнеса и о пересмотре скоринга как его части. Скоринг вернется, но будет другим. Первое время будет, естественно, большую роль играть кредитная история. Я видел табличку над столом менеджера одного из контрагентов: «Ничто так не укрепляет веру в человека, как предоплата!». Вот из той же оперы и доверие к кредитной истории. Так что платите по своим долгам, и Вам воздастся. А скоринг – он сам своего клиента найдет, когда в поисках возможности кредитовать банки будут искать новые сегменты. Будет ли применяться только сложный просчет или все-таки останутся требования к залогу и кредитной истории – наверное, будет зависеть от самих банков, рынок большой, специализироваться можно в любом сегменте. Роман ВоробьевПредседатель правления Русского Международного Банка (Москва) Я думаю, что российский банкинг не отказался от кредитного скоринга, поскольку это единственный инструмент массовой выдачи кредитов физическим лицам. Андрей МирошниченкоГлавный редактор журнала Банковское обозрение (Москва) Не думаю, что банки откажутся от идеи скоринга. Она слишком хороша и, как любой алгоритм, очень подходит для массовых продуктов. Другое дело, что количество массовых продуктов сократилось. Но оно когда-нибудь снова возрастет.Скорее всего, речь идет о подходах к моделям скоринга и к самой методологии обновления скоринговых моделей. Вот тут кризис выступил, думаю, очень хорошим учителем. Ну, так это же хорошо. Сейчас скоринговые модели, думаю, стали более строгими в плане пропуска и более быстрыми в плане обновления. Но рано или поздно банки смягчат скоринговые допуски. Лишь бы не сдали позиции в скорости актуализации скоринговых фильтров. Валерий СапсайЗаместитель директора Bankir.Ru (Краснодар) Уверен, что о смерти скоринга говорить не стоит. Да, его роль будет пересмотрена, но верно и другое: во всех сферах бизнеса, в банкинге – в том числе, будут продолжаться попытки максимально компьютеризировать продуктовые процессы. 24.02.2010Геннадий Львович, Москва Правительство очень много говорит о значимости ипотеки. А что сделано реально для ее поддержки, кроме системы АИЖК (которая существовала и до кризиса)? Реально ли развитие социальной ипотеки или это только лозунг? Андрей ТретьяковИсполнительный директор БТА Банка (Москва) Развитие социальной ипотеки реально при развитии социальных депозитов. Если дать банкам деньги по стоимости, равной желаемой ставке ипотеке минус маржа, необходимая для покрытия рисков и обеспечения функционирования банка (а в таком сегменте риски высоки), то есть фактически бесплатно – почему бы нет. А пока есть разговоры о развитии кредитования, но маловато разговоров о предоставлении такого финансирования. Если что-то изменится – будет просто замечательно. Поверьте, банкирам не чуждо чувство прекрасного, и социальная ответственность у них в глазах может засиять олимпийским факелом, просто пока непонятны источники фондирования – они, банкиры, такие меркантильные и официальные. Андрей МирошниченкоГлавный редактор журнала Банковское обозрение (Москва) Правительство не так уж и много говорит о значимости ипотеки. Да почти и перестало уже. Ну, все же понимают, что дело не в финансовых механизмах приобретения жилья, а ценообразовании при строительстве и в объемах ввода жилья.Тем не менее, кстати, программы социальной ипотеки существуют. Я даже слышал про знакомую знакомых, которая как-то по такой программе прошла и приобрела жилье гораздо дешевле, чем по коммерческой ипотеке. Думаю, вероятность социальной ипотеки надо приравнять к нашим прочим страновым рискам и обстоятельствам. Как и любые услуги, декларируемые государством, социальная ипотека требует от гражданина значительного усердия, иногда запредельного. С социальной ипотекой лучше станет тогда, когда лучше станет всё. 24.02.2010Елена Старенко, Минск Какие банки, на ваш взгляд, сегодня стали лидерами розничного кредитования и предложили, на ваш взгляд, действительно новые и интересные продукты? Валерий СапсайЗаместитель директора Bankir.Ru (Краснодар) По банкам, если говорить, что называется, «навскидку» - Альфа-банк, Мособлбанк, Инвестторгбанк, Абсолют. Что касается принципиальных новых продуктов – их пока нет. Думаю, банкинг находится сейчас в стадии переосмысления прежних продуктов и их эффективности. 24.02.2010Оксана Коршанова, менеджер , Самара Совсем недавно реклама депозитов переполняла все вокруг. Теперь тишина. Банки больше не нуждаются в деньгах населения? На ваш взгляд, какова будет депозитная политика банков в этом году? Валентин СафроновМодератор Клиентского зала и Электронного банкинга форума Bankir.Ru Если размышлять о деятельности банков, как финансовых институтов, то основная их роль – перераспределение средств. Привлекать под меньший процент и размещать под больший. Совсем недавно, как мы помним, у банков появилась угроза кризиса ликвидности. Все возможные причины мы перечислять не будем. Это может быть и просто невозврат заемных средств (или массовая просрочка), это может быть и перевод значительной части средств в валюту клиентами банка и размещение валютных депозитов, вызвавший рублевый дефицит у самих банков, это может быть просто отток средств из-за понижения уровня доверия к банкам. Главным остается тот факт, что у банка кончились свободные привлеченные средства, или произошел серьезный дисбаланс валют. Это и обусловило то, что банки начали агрессивную политику по привлечению средств клиентов. По моим наблюдениям наиболее агрессивная политика по привлечению была направлена именно на долгосрочные рублевые депозиты.Спад активности со стороны банков наблюдается по причине изменения ситуации на рынке и снижению волны кризиса. Ответить на вопрос «какая будет депозитная политика банков» значит - ответить на вопрос ожидает ли нас кризис или нет. А что касается нужды в деньгах населения, то не волнуйтесь – деньги населения всегда были нужны и будут нужны банкам. Андрей ТретьяковИсполнительный директор БТА Банка (Москва) Депозиты населения – хороший и нужный источник фондирования, который кроме того является индикатором доверия к банкам. Банки и впредь будут привлекать его, хоть с ними работать надо уметь. Банки «набрали» денег на консервативных настроениях населения (кроме вкладов, гарантированных АСВ трудно было что-то еще предложить клиенту в прошлом году), это был не совсем заслуженный рост, не банкиры раскачали рынок – рынок сам себя создал. Теперь люди поуспокоились и готовы покупать, ЦБ активно включился в ценообразование – возможно банкиры были не готовы к такому повороту, но поддерживать портфели надо. Вот теперь - челендж по полной, соревнования на результат.А о рекламе скажу так:На начало года возможно еще не все «раскачались», не везде утрясли бюджеты в виду прошлогоднего кризиса. Зимние сезонные предложения уже выстрелили, скоро увидите весенние.В свете активного участия ЦБ в ценообразовании по срочным вкладам стало очень сложно указывать в рекламе ставку – она постоянно снижается. А рекламировать что-то, кроме нее, банкиры пока еще не сильно учились. Во многом из-за меркантильности самих вкладчиков, которые очень хотят социальную ипотеку и повышенные проценты по вкладам. Андрей МирошниченкоГлавный редактор журнала Банковское обозрение (Москва) Ну так ЦБ подрубил крылья-то депозитной активности банков, грозя карами небесными и земными за превышение «приемлемых» уровней обещаемых процентов по депозитам. Банки и поопасились. Это, наверное, главная причина. Стоит, кстати, оговориться, что ЦБ по-своему прав и даже в чем полезную для банков службу сослужил. Всю вторую половину 2009 года руководители ЦБ, особенно Улюкаев, твердили банкам: не привлекайте под высокие проценты! Ставки настойчиво падают, чем будете отдавать через полгода-год, когда деньги изрядно подешевеют? Вот, помимо призывов, и подвинтили банкам фитилек.Другая причина снижения депозитной активности, наверное, связана с тем, что в банковской системе в целом и в большинстве банков такого острого спроса на деньги уже нет. Больше того, иногда кажется, что банковская система, особенно некоторые банки, просто трещит от денег, которые от переизбытка сочатся из нее сквозь все поры.В 2010 году основные усилия банки будут направлять не на увеличение объема депозитов, а на удлинение сроков. Кстати, во многих банках, судя по всему (по рапортам), еще не поняли происходящего и по-прежнему показателем успеха считают рост объема депозитов (от этого премии и все такое). Пора уже перестраивать системы мотивации не на объем привлечения (как в 2009-м), а на качество (сроки, качество клиента, возможности кросс-продаж и т.п.). 24.02.2010Валерий Урядов, Москва Вопрос к представителю Инвестторгбанка. Судя по всему, ваш банк – один из немногих, который в кризис даже особо не покачнулся. Недавно мне его рекомендовали знакомые. Какие вы предлагаете услуги и продукты, особенно по части пластиковых карт? И есть ли у вас Интернет-банкинг? ^ Светлана КрошкинаДиректор департамента розничных операций Инвестторгбанка (Москва) Спасибо за добрые слова и интерес к продуктовой линейке нашего банка. Инвестторгбанк является ассоциированным членом платежной системы Visa International и аффилированным членом платежной системы MasterCard WorldWide. Для своих клиентов предлагаем широкую продуктовую линейку по банковским картам: от Electron до Infinite.^ Вкладчикам мы предлагаем бесплатные карты к вкладу. Интернет-банкинг для физических лиц планируется ввести в действие в ближайшее время. 24.02.2010Юлия Уханова , ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru , Москва Говоря об оживлении кредитных процессов, имеют ли ввиду межбанк? Вернулись ли «в строй» такие банковские продукты как межбанковские кредиты? 24.02.2010Светлана Илюхина, Москва Вопрос к г-ну Третьякову из БТА-банка. Прочитала недавно Ваше интервью на портале Bankir.Ru. Абсолютно согласна, что обслуживать клиентов в России по-прежнему не очень-то умеют и – главное – не очень хотят, А что все-таки делать? Я имею в виду – на глобальном уровне, в плане генерации новой культуры бизнеса. Есть шанс поменять мышление? Андрей ТретьяковИсполнительный директор БТА Банка (Москва) Есть шанс. Вопрос больше к управленцам. Изменение культуры – самый тяжелый и неблагодарный процесс. И чудес здесь, к сожалению, не бывает (ну или лучше в расчет их не принимать). Один известный человек, который делал чудеса на виду у всех, потратил 40 лет жизни в массовых экстремальных ситуациях на изменение культуры своего народа.Но у нас ведь нет 40 лет, правда? Поэтому надо быть последовательным, педантичным, настойчивым. Требовать и быть примером. Иногда употреблять технологичные решения (кнопки) в сочетании со старыми проверенными способами контроля. И все начнет получаться. Главное – делайте. Требуйте хорошего обслуживания в булочной, в турагентстве, в кафе, в банке. Не ленитесь оставлять заметки в адресных книгах, сами обслуживайте так, чтобы все вокруг довольны были. И не оглядывайтесь на остальных. 24.02.2010Николай Егоров, Казань Слышал, что в БТА-банке ввели некие «кнопки качества» (прошу прощения, если ошибся в названии). Расскажите, пожалуйста, подробнее об этом – давно хотим ввести что-то подобное в своей компании. Андрей ТретьяковИсполнительный директор БТА Банка (Москва) Вы лучше приходите, мы покажем, а Вы попробуете. Решение, кстати, предоставляется нашим партнером – компанией Абсолют. Уже несколько небанковских организаций установили пилотные