Дипломная - Анализ мировых тенденций развития рынка розничных финансовых услуг и оценка современных стратегий потребительского кредитования банковского сектора РФ СОДЕРЖАНИЕВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………...3I. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННОГО ПОЛОЖЕНИЯ МИРОВОГО РЫНКА РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ И ТЕКУЩЕГО УРОВНЯ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ………………………..91.1. Мировой рынок розничного кредитования в период мирового финансового кризиса………………………………………………………………………………91.2. Основные задачи и существующие проблемы российских коммерческих банков в области развития сегмента потребительского кредитования………..221.3. Ценовые и продуктовые стратегии коммерческих банков в России и за рубежом……………………………………………………………………………36II. АНАЛИЗ РЫНОЧНЫХ СТРАТЕГИЙ И ОЦЕНКА РЕЗУЛЬТАТОВ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ОАО «АЛЬФА-БАНК»…………………………………………………………………..532.1. Конкурентная и продуктовая стратегии ОАО «Альфа-банк»……………..532.2. Тенденция к усилению региональной экспансии банков на розничном рынке, увеличению числа розничных офисов и внедрению новых форматов обслуживания розничных банковских услуг……………………………………702.3. Клиентоориентированность, как основополагающая часть конкурентной стратегии и возможности развития в условиях современного кризиса……….78III. ПОСТРОЕНИЕ ОПТИМАЛЬНОЙ МОДЕЛИ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА НА ОСНОВЕ ИЗУЧЕНИЯ МИРОВОГО ОПЫТА И РОССИЙСКОЙ ПРАКТИКИ………….833.1. Анализ проблем потребительского кредитования в России……………….833.2. Особенности регулирования банковской деятельности в РФ……………..943.3. Разработка предложений по совершенствованию инструментов маркетинга, направленных на формирование долгосрочных отношений с различными сегментами розничных потребителей банковских услуг……….108ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………122Список использованной литературы………………………………………...132ПриложенияВведениеАктуальность темы исследования. В течение последних лет в мировой экономике наблюдаются существенные изменения, оказывающие влияние на содержание банковского бизнеса. Воздействие мировых финансовых кризисов на деятельность коммерческих банков отражает сложный процесс приспособления кредитной системы к новым макроэкономическим условиям.Проблемы ликвидности и сокращение предложения на рынке межбанковских кредитов требуют более взвешенного подхода к направлениям размещения банковских ресурсов и их структурной диверсификации. Вопросам функционирования кредитных организаций в условиях снижения ликвидности и доходности активов в настоящее время уделяется значительное внимание, однако многие методические аспекты данной проблемы недостаточно разработаны.В связи с этим возрастает объективная необходимость рассмотрения особенностей предоставления банковских услуг для физических лиц. В практической деятельности коммерческих банков для определения указанного круга клиентских операций и услуг используется термин «розничный банковский бизнес», однако его содержание в экономической литературе четко не определено, а в нормативных документах Центрального банка Российской Федерации данный термин отсутствует. Также нет четкого разграничения между розничными и оптовыми банковскими операциями, услугами и продуктами. Тем не менее, обслуживание розничных клиентов составляет более половины общего объема услуг многих коммерческих банков.Успех в розничном бизнесе во многом определяется системностью подхода к работе с клиентами. Сегодня рынок розничных финансовых услуг для населения перестал развиваться стихийно. Однако в некоторых аспектах развития бизнеса банки до сих пор действуют «по ситуации» и принимают решения, полагаясь на интуицию. Такая практика наблюдается и при организации работы с клиентами.Развитие рынка розничных финансовых услуг в России вызвано рядом причин. Во-первых, крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. Рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста. Во-вторых, сбережения населения являются важным источником ресурсов для банков. В третьих, кредитование населения способствует росту потребительского спроса, который выступает одним из факторов экономического роста. Кроме того, расширение услуг населению позволяет диверсифицировать банковскую деятельность и снизить банковские риски в целом.Российские банки не рассматривали до недавнего времени розничные услуги как перспективное направление деятельности и не имеют пока значительного опыта в их организации. Одним из направлений поступательного развития банковского сектора в современных условиях может стать розничный банковский бизнес. Это вызвано рядом причин. Во-первых, крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. Рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста. Во-вторых, сбережения населения являются важным источником ресурсов для банков. В третьих, кредитование населения способствует росту потребительского спроса, который выступает одним из факторов экономического роста. Кроме того, расширение услуг населению позволяет диверсифицировать банковскую деятельность и снизить банковские риски в целом. Особую значимость приобретают вопросы повышения эффективности деятельности банка по оказанию услуг населению, определения дальнейших направлений их развития, формирования соответствующей продуктовой стратегии. Российский рынок розничных банковских услуг, несмотря на значительные темпы роста - 30-40% ежегодно, находится в стадии формирования. Его дальнейшему развитию должно способствовать: повышение доверия населения к банкам, совершенствование законодательства, развитие конкуренции. Более эффективной деятельности банков будут способствовать результаты маркетинговых исследований и формирование на их основе соответствующего портфеля продуктов и услуг, повышение качества обслуживания.Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена: важным социально-экономическим значением розничных услуг для банковской системы и общества; необходимостью совершенствования деятельности банков в сфере розничных услуг; недостаточностью комплексного исследования темы. Целью исследования является анализ мировых тенденций развития рынка розничных финансовых услуг и современных стратегий потребительского кредитования банковского сектора РФ в условиях мирового финансового кризиса с точки зрения новейших отечественных и зарубежных исследований по данной проблематике и разработка основных направлений построения оптимальной модели обслуживания клиентов розничного банковского бизнеса на основе изучения мирового опыта и российской практики.Задачи исследования. Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи:1) Оценить современное положения мирового рынка розничных услуг и текущего уровня развития потребительского кредитования в России в условиях мирового финансового кризиса;2) Проанализировать рыночные стратегии и дать оценку результатов развития розничных услуг на примере коммерческого банка ОАО «Альфа-Банк»;3) Определить основные направления построение оптимальной модели обслуживания клиентов розничного банковского бизнеса на основе изучения мирового опыта и российской практики, в частности разработать предложения по совершенствованию инструментов маркетинга, направленные на формирование долгосрочных отношений с различными сегментами розничных потребителей банковских услуг.Объектом исследования являются мировые тенденций развития рынка розничных финансовых услуг и современные стратегий потребительского кредитования банковского сектора РФ. При этом предметом исследования является рассмотрение отдельных вопросов, сформулированных в качестве задач данного исследования.Теоретическая и методологическая основа исследования. Для написания работы послужили базовая учебная литература, фундаментальные теоретические труды крупнейших мыслителей в области банковского кредитования, результаты практических исследований видных отечественных и зарубежных авторов, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвященных розничным финансовым услугам, справочная литература, прочие актуальные источники информации. Среди отечественных авторов занимающихся исследованием проблемы банковского розничного кредитования следует выделить таких как: E.Ф.Авдокушин, Я.А. Гейвандов, Л.А. Данченок, Е.Ф. Жуков, М.В. Журавлев, А.Н. Иванов, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, Д.А. Манькевич, Ю.С. Масленченков, А.И.Ольшаный, В.Е. Рыбалкин, А.Г. Саркисянц, А.М. Тавасиев, Ю.А. Чайкина, Е.Б. Ширинская и др. Среди зарубежных авторов необходимо отметить таких как: Н. Бакстер, Т. Баррел, Г. Вэйнс, Э.Дж. Долан, К.Дж. Кэмпбелл, Д. МакНотон, М. Портер, Питер С. Роуз и др. Методологической основой исследования послужил диалектический метод познания и системный подход. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы, как анализ и синтез, методы группировки и сравнения. Нормативно-правовой базой исследования выступили нормативно-правовые акты РФ, в частности Центрального банка РФ, регламентирующие деятельность кредитных организаций. Информационно-эмпирическую базу исследования составили статистические данные Федеральной статистической службы, Центрального банка РФ и их территориальных органов, материалы финансово-экономических изданий Российской Федерации и других стран, данные информационной сети Internet, научных семинаров и конференций, аналитические статьи отечественных и зарубежных ученых, данные финансовой отчетности отдельных банков, в том числе ОАО Альфа-Банк», а также собственные исследования автора.Структура работы. Работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, заключение, список использованной литературы и приложения.^ Во введении обоснована актуальность выбора темы, поставлены цель и задачи исследования, охарактеризованы методы исследования и источники информации.В первой главе дается оценка современного положения мирового рынка розничных услуг и текущего уровня развития потребительского кредитования в России в условиях мирового финансового кризиса: - исследуется мировой рынок розничного кредитования в период мирового финансового кризиса; - определены основные задачи и выявлены существующие проблемы российских коммерческих банков в области развития сегмента потребительского кредитования; - рассмотрены ценовые и продуктовые стратегии коммерческих банков в России и за рубежом.^ Во второй главе, на примере российского коммерческого банка ОАО «Альфа-Банк», проанализированы рыночные стратегии банка и дана оценка результатов развития розничных услуг в анализируемом коммерческом банке: - исследованы и оценены конкурентная и продуктовая стратегии ОАО «Альфа-Банк»; - выявлены и проанализированы тенденции к усилению региональной экспансии банков на розничном рынке, увеличению числа розничных офисов и внедрению новых форматов обслуживания розничных банковских услуг. - определена основополагающая часть конкурентной стратегии коммерческого банка, такая как клиентоориентированность и выявлены возможности ее развития в условиях современного кризиса.^ В третей главе, определены основные направления для построения оптимальной модели обслуживания клиентов розничного банковского бизнеса на основе изучения мирового опыта и российской практики: - проведен анализ проблем потребительского кредитования в России; - выявлены особенности регулирования банковской деятельности в РФ; - разработаны предложения по совершенствованию инструментов маркетинга, направленных на формирование долгосрочных отношений с различными сегментами розничных потребителей банковских услугВ заключении сформулированы необходимые выводы и предложения.^ I. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННОГО ПОЛОЖЕНИЯ МИРОВОГО РЫНКА РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ И ТЕКУЩЕГО УРОВНЯ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ.^ 1.1. Мировой рынок розничного кредитования в период мирового финансового кризисаОсновные понятия. Совокупность всех операций и услуг составляет основу деятельности коммерческого банка, которая подразделяется на оптовую и розничную.^ Розничную деятельность коммерческих банков можно определить как действия персонала банка, в результате которых происходит движение денежных средств в интересах розничных клиентов. Розничная деятельность находит свое проявление в осуществлении банком розничных операций, в оказании розничных услуг и продаже розничных продуктов. ^ Банковская розничная операция - совокупность согласованных действий, сопровождающихся оформлением банковских документов, в результате которых происходит движение денежных средств по счетам розничных клиентов. Общие свойства и отличительные черты банковских операций, услуг и продуктов сведены в табл. 1.1.^ Таблица 1.1Общие свойства и отличительные черты банковских операций, услуг и продуктов №п\п Свойства Банковскаяоперация Банковскаяуслуга Банковскийпродукт 1 2 3 4 5 1 Необходимостьоформления документов Да Да Да 2 Необходимостьсовершения проводокпо счетам банка Да Возможно Да 3 Наличие внутреннегорегламента Да Возможно Да 4 Учет интересов клиентов Нет Да Да 5 Наличие договорас клиентом Нет Возможно Да 6 Возмездность Нет Возможно Да ^ Продолжение табл. 1.1 1 2 3 4 5 7 Ориентированностьна конкретного,отдельного потребителя Нет Да Нет 8 Ориентированностьна однородную группупотребителей Нет Нет Да 9 Индивидуальность Нет Да Нет 10 Комплексность Нет Нет Да 11 Гибкость, вариативность Возможно Да Нет 12 Стандартизированность Да (в соответствии с Правиламибухгалтерскогоучета в банках) Нет Да (в соответствиис внутреннимрегламентом) ^ Банковская розничная услуга - совокупность согласованных действий, в результате которых происходит использование денежных ресурсов на цели личного потребления клиентов. Под денежными ресурсами здесь понимаются те суммы денежных средств, требований и обязательств клиентов (при привлечении вкладов, проведении расчетов), самих банков (при выдаче кредитов) и третьих лиц (например, гарантов и поручителей), движение которых отражается на банковских счетах. ^ Банковский розничный продукт - комплексная, регламентированная и стандартизированная совокупность банковских услуг, предназначенных для определенного круга розничных клиентов. Причины мирового финансового кризиса 2008 г. Современный мировой финансовый кризис (МФК) является звеном в цепочке кризисов, описанию которых посвящена обширная экономическая литература. Только в 1990-е годы в мировой экономике произошло несколько кризисов, охвативших целые группы стран. В 1992—1993 гг. валютные кризисы испытали некоторые страны Европейского союза (Великобритания, Италия, Швеция, Норвегия и Финляндия). В 1994—1995 гг. сильный кризис, начавшийся в Мексике, распространился на другие страны Латинской Америки. В 1997—1998 гг. глобальный финансовый кризис начался в странах Юго-Восточной Азии (Корея, Малайзия, Таиланд, Индонезия, Филиппины), затем перекинулся на Восточную Европу (Россия и некоторые страны бывшего СССР) и Латинскую Америку (Бразилия).Нынешний финансовый кризис отличается как глубиной, так и размахом — он, пожалуй, впервые после Великой депрессии охватил весь мир. Стал «спусковым крючком», приведшим в действие кризисный механизм, стали проблемы на рынке ипотечного кредитования США. Министр финансов РФ Кудрин А.Л. считает, что в основе кризиса лежат более фундаментальные причины, включая макроэкономические, микроэкономические и институциональные. Ведущей макроэкономической причиной оказался избыток ликвидности в экономике США, что, в свою очередь, определялось многими факторами, включая:1- общее снижение доверия к странам с развивающимся рынком после кризиса 1997—1998 гг.;- инвестирование в американские ценные бумаги странами, накапливающими валютные резервы (Китай) и нефтяные фонды (страны Персидского залива); - политику низких процентных ставок, которую проводила ФРС в 2001—2003 гг., пытаясь предотвратить циклический спад экономики США. Под влиянием избыточной ликвидности активизировался процесс формирования рыночных пузырей — искаженной, завышенной оценки различных видов активов. В отдельные периоды такие пузыри формировались на рынках недвижимости, акций и сырьевых товаров, что стало важной составной частью кризисного механизма. Согласно данным межстрановых исследований, охватывавших длительные временные периоды, кредитная экспансия является одним из типичных условий финансовых кризисов. Таким образом, риски развития кризиса в результате ослабления денежно-кредитной политики, реализовавшиеся в 2007—2008 гг., — не исключение, а общее правило.На этом фоне способствовали наступлению кризиса и микроэкономические факторы — развитие новых финансовых инструментов (прежде всего структурированных производных облигаций). Считалось, что они позволяют снизить риски, распределяя их среди инвесторов и обеспечивая правильную оценку. На самом деле использование производных инструментов фактически привело к маскировке рисков, связанных с низким качеством субстандартных ипотечных кредитов, и к их непрозрачному распределению среди широкого круга инвесторов. Наконец, в числе институциональных причин отметим недостаточный уровень оценки рисков как регуляторами, так и рейтинговыми агентствами. Мягкая денежно-кредитная политика, проводившаяся ФРС США с начала 2000-х годов, стимулировала выдачу банками кредитов. Среднегодовые темпы прироста банковского потребительского кредитования в 2003—2007 гг. были на уровне 5%, прирост потребительских кредитов в III квартале 2007 г. составил 7,2%. Объем выданных ипотечных кредитов возрос с 238 млрд долл. в I квартале 2000 г. до 1199 млрд долл. в III квартале 2003 г. По мере вхождения экономики США в рецессию наметилась тенденция постепенного сокращения объема выданных банковских кредитов. В III квартале 2008 г. объем выданных населению ипотечных кредитов составил всего лишь 415 млрд долл. (рис. 1.1).Значительно снизились темпы прироста потребительских кредитов –в ноябре 2008 г. по сравнению с октябрем их объем сократился на 3,7%. Ключевую роль в развитии текущего кризиса сыграла асимметрия информации. Структура производных финансовых инструментов стала столь сложной и непрозрачной, что оценить реальную стоимость портфелей финансовых компаний оказалось практически невозможным.Источник: MBA Mortgage Origination Estimates, 2008, 15 Dec.Рис. 1.1. Ипотечные кредиты в США (млрд долл).Поскольку кредитный рынок больше не мог эффективно выявлять потенциально неплатежеспособных заемщиков, он впал в паралич. Развитие ситуации в финансовой сфере серьезно повлияло и на реальный сектор экономики. Вскоре после усугубления проблем в финансовой системе США вошли в рецессию в декабре 2007 г.. Постепенно финансовый кризис в США начал распространяться во всем мире. Американские корпорации приступили к срочной распродаже активов и выводу денег из других стран. По оценкам Банка Англии, суммарные потери от кризиса в экономиках США, Великобритании и ЕС уже составили 2,8 трлн долл. ВВП США в III квартале 2008 г. снизился на 0,5%, что оказалось самым значительным падением с 2001 г., из-за максимального за 28 лет сокращения потребительских расходов (на 3,8%). При этом снижение данного показателя было несколько компенсировано увеличением расходов государства, ростом экспорта и снижением импорта. По оценке Бюджетного управления конгресса США, прирост ВВП в 2008 г. составил 1,2%.1В связи с мировым финансовым кризисом среди некоторых крупных европейских банков и банков США проявилась тенденция к сворачиванию розницы в пользу более выгодных сфер — инвестиционной деятельности, управления активами, обслуживания богатых клиентов. Однако операции с населением продолжают оставаться прибыльными для банков.1Мировой рынок розничного кредитования и проблема влияния на него МФК. В банковской рознице показатель прибыли на акционерный капитал банков (20%) ниже, чем в других сферах банковской деятельности (41% для частных банковских услуг, 30% для управления активами, 30% для инвестиционной деятельности) и ниже среднего уровня прибыльности диверсифицированных банков (25%). Поскольку показатель прибыльности банковской розницы мало подвержен колебаниям, многие участники рынка считают перспективы увеличения доходов от данных операций ограниченными. Тем не менее ………………………………………………..……………………………………………………………………………^ Это сокращенная версия дипломной работы. Полную версию можно недорого приобрести обратившись к ее автору (Александр Владимирович) на e-mail: lazar@sura.ruИли отправив запрос с веб-сайта автора:www.referlazar.narod.ru1.2. Основные задачи и существующие проблемы российских коммерческих банков в области развития сегмента потребительского кредитованияВ России с ее 144-миллионным населением потенциал для розничного бэнкинга огромен, однако для его реализации может потребоваться немало времени, поскольку на данный момент уровень финансового посредничества в России намного ниже, чем в Европе и США. В последние несколько лет в нашей стране наблюдался бурный рост количества услуг, адресованных частным лицам. Это было связано как с дальнейшим масштабным развитием банковской системы, так и с совершенствованием в условиях ужесточения конкуренции самих схем работы с клиентами. Банки поняли, что разнообразие путей доступа к банковскому обслуживанию дает клиенту возможность, определяя формат отношений с поставщиком финансовых услуг, более полно пользоваться банковскими услугами и продуктами. Основу для роста розничных банковских услуг создает неудовлетворенный потребительский спрос в нашей стране. В период освоения рынка, когда шла борьба за наиболее выгодные ниши, игроки вынуждены были направлять максимум усилий на расширение клиентской базы, нередко пренебрегая ее качеством. В результате уровень просроченной задолженности на этом рынке в последние годы серьезно вырос. При этом с ростом количества просроченных кредитов росло и количество организаций, работающих на рынке сбора неоплаченных долгов.Банковский сектор остается доминирующим в предоставлении розничных услуг для населения на денежном рынке России. На него приходится подавляющий объем операций по кредитованию, расчетам и привлечению депозитов. За последние 7 лет объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка. Рост объемов потребительского кредитования в РФ по данным Ассоциации российских банков представлен на рис. 1.2.Рис. 1.2. Объем представленных кредитов на начало годаБлагодаря совместным усилиям органов государственного управления и банковского сектора в последние 2-3 года быстрыми темпами развивался ипотечный рынок. Объемы выданных ипотечных кредитов в 2009 г. вдвое превысили объемы предыдущего года и составили на конец 2008 г. 611 млрд. руб. В наиболее развитых регионах до 45-50% увеличилось число кредитных сделок на рынке новых автомобилей. Совокупный портфель российских автокредитов на конец 2007 г. превысил 12 млрд. долл. 2009 г. завершился ростом объема беззалогового кредитования и кредитования в форме овердрафта по кредитным картам на 31%. Объем этих портфелей на конец года составил более 70 млрд. долл. В то же время розничное кредитование с точки зрения качества активов остается наиболее проблемным сектором. В 2009 г. невозвраты по розничным кредитам по абсолютной величине превысили просроченную задолженность в корпоративном секторе. Динамика роста просроченной задолженности представлена автором по данным Ассоциации российских банков на рис. 1.3.Рис. 1.3. Динамика роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам на начало годаВ данной связи возникла опасность потери ликвидности, основной причиной которой стала смещенная структура активов и пассивов по срокам. Банки удлиняют сроки кредитования без одновременного увеличения сроков привлечения ресурсов. Это привело к обострению ситуации с ликвидностью в конце 2007 г.Одновременно возрастает и риск просроченной задолженности, что также создает предпосылки для кризиса ликвидности и рассматривается как негативная тенденция. Разразившийся мировой кризис ударил прежде всего по банковской рознице. По итогам 2008 г. прирост вкладов физических лиц в российских банках составил 14% против 35,4% в 2007 г. При этом активы национальной банковской системы, по предварительным оценкам, выросли в 2008 г. на 38% против 44% в 2007 г., капитал банков увеличился на 46,5% против 57,8% в 2007 г. Объем кредитов нефинансовым организациям увеличился на 34% против 51,5% в 2007 г. (см. Приложение1, табл. 1). В настоящее время у лидеров на рынках розничного кредитования размеры просрочки уже колеблются от 10 до 40% от общего кредитного портфеля. Смертельным порогом для большинства крупнейших банков являются потери в 17—18% кредитного портфеля. Наибольший размер просроченной задолженности по кредитам физических лиц у "Русского Стандарта" и ВТБ (большую часть розничных кредитов банк передал своей "дочке" — ВТБ24) — 21,3 и 43,8% соответственно. Высокий размер просроченной задолженности (12%) по кредитам, выданным населению, наблюдается у Альфа-Банка. У банка "Уралсиб" и МДМ-банка размеры просрочки по кредитам населению — 5 и 6,5% соответственно (банки проводят стресс-тестирование исходя из отчетности, составленной в соответствии с МСФО, которая отражает реальные риски) - (см. Приложенеие 2, табл. 2).В конце 2009 г. все компании и инвестбанки обратили внимание на всплеск спроса населения на открытие брокерских счетов и инвестиционное обслуживание. Этому есть достаточно простое объяснение: ………………….……………………………………………………………………………….^ Это сокращенная версия дипломной работы. Полную версию можно недорого приобрести обратившись к ее автору (Александр Владимирович) на e-mail: lazar@sura.ruИли отправив запрос с веб-сайта автора:www.referlazar.narod.ru^ 1.3. Ценовые и продуктовые стратегии коммерческих банков в России и за рубежомЦеновые стратегии. Стратегия ценообразования — это обоснованный выбор из нескольких вариантов определенных банковских услуг и цен на них. Этот выбор направлен на достижение максимальной прибыли для банка в рамках планируемого периода (краткосрочного, среднесрочного или долгосрочного). Этапы разработки ценовой стратегии и взаимосвязь между основными элементами можно схематично представить в следующем виде (см. рис.1.4).Рис. 1.4. Основные элементы и этапы разработки ценовой стратегии банка23 июня 1999 г. был принят федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (HP 117 ФЗ). Он вступил в силу с 23 декабря 1999 г. Статья 15 данного закона гласит: «Запрещается недобросовестная конкуренция на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается в действиях, направленных на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности». Конкуренция между банками проявляется в основном в гамме предоставляемых продуктов и услуг, уровне издержек. В стороне остаются такие сферы, как ответственность управляющих банковских агентств за рационализацию процессов сбыта, адаптацию предложений к требованиям клиентов, производительность труда.На объем прибыли банка большое влияние оказывает ценовая политика, хотя банки стремятся оптимизировать операции и снизить издержки. Для расширения клиентуры важно предоставлять дополнительное обслуживание — в результате цена на банковскую услугу растет и число клиентов, потребляющих данную слугу, расширяется. Так, банки Франции в 2008 г., осуществляя программу для физических лиц, использовали систему начисления баллов (по 3 балла за каждые 100 франков расходов) владельцам кредитной карточки банка. Эти баллы автоматически учитываются и в конце месяца отражаются в выписке о состоянии счета. Накопленные баллы могут обмениваться на определенные товары или услуги, например, такие, как подписка на газеты или журналы (150 — 300 баллов), билеты в кино (300 балов), цветы (450 баллов), фотоаппараты и др. Некоторым частным клиентам, обладающим немалыми средствами на банковском счете, предоставляются бесплатные дополнительные банковские услуги, например, консультации, в каком направлении более выгодно вкладывать средства.1Банк должен учитывать также, что ряд ценообразующих факторов находится вне зоны его влияния, а объективно складывается на рынке банковских услуг или задается Центральным банком и другими государственными органами, действующим законодательством, нормативными документами и налоговой политикой. Поэтому банк должен оценить влияние государственного регулирования и после этого подойти к выбору ценовой стратегии.Ценовых стратегий множество, и их можно классифицировать: по уровню конкурентоспособности банка как пионерные, стандартные, адаптационные; по разнообразию потребителей банковских услуг как стратегии дифференцированного ценообразования, конкурентного и ассортиментного.^ Пионерные ценовые стратегии применяются редко, но именно они прокладывают путь к появлению новой банковской услуги и позволяют нетрадиционно решить проблему финансирования и кредитования. К ним можно отнести известные всем лизинг, где идет сочетание аренды и кредита; продажу долгов с дисконтом, что означает продажу кредиторам дебиторской задолженности со скидкой; факторинг, когда идет передача кредитором фактору прав требования возврата долгов с заемщика (за операции по востребованию долгов банк или компания взимает с клиента факторинговую комиссию и ссудный процент), форфейтинг – кредитование внешнеэкономических операций в форме покупки у экспортера векселей, акцептированных импортером.^ Стандартная стратегия — это стратегия постепенного проникновения, когда банк на свою услугу устанавливает первоначально низкую цену в целях стимулирования спроса и завоевания какой-то части рынка, а после закрепления своего положения может пойти на повышение цены банковской услуги. Преимущество этой стратегии в том, что она позволяет опередить конкурентов, как существующих, так и потенциальных, в вопросе захвата рынка. -К стандартным стратегиям относятся:……………………………..………………………………………………………………………………..^ Это сокращенная версия дипломной работы. Полную версию можно недорого приобрести обратившись к ее автору (Александр Владимирович) на e-mail: lazar@sura.ruИли отправив запрос с веб-сайта автора:www.referlazar.narod.ru^ II. АНАЛИЗ РЫНОЧНЫХ СТРАТЕГИЙ И ОЦЕНКА РЕЗУЛЬТАТОВ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ОАО «АЛЬФА-БАНК»2.1. Конкурентная и продуктовая стратегии ОАО «Альфа-Банк»Общая характеристика ОАО «Альфа-Банк». Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.Клиентская база банковской группы «Альфа-Банк» по состоянию на 30 сентября 2009 г. составила свыше 51 000 корпоративных и 2,9 млн розничных клиентов. Филиальная сеть банка возросла до 338 отделений и офисов по России и за рубежом.Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2009 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 15,2 млрд. долларов США, совокупный капитал — 1,3 млрд. долларов США, кредитный портфель за вычетом резервов — 9,5 млрд. долларов США. Чистая прибыль по итогам за 2009 года составила 190,3 млн. долларов США (по итогам 2008 года — 180,6 млн.)1.В Альфа-Банке обслуживается более 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физических лиц. Кредитование — один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, при этом основные заемщики — предприятия среднего бизнеса. Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный портфель, последовательно снижая его концентрацию. Стратегическое направление деятельности Альфа-Банка — розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более 30 отделений Альфа-Банка. В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского кредитования. Успешно развивается инвестиционный бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора. Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть — важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 229 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США. Города присутствия Альфа-Банка представлены в Приложении 2, рис. 1.Альфа-Банк — один из немногих российских банков, где проводится международная аудиторская проверка с 1993 года (PriceWaterhouseCoopers). В 2005 году Альфа-Банк внедрил новую систему управления в своих региональных подразделениях: в филиалах образовано три блока — Дирекция корпоративного бизнеса, Дирекция розничного бизнеса и Административная дирекция, в функции которой входят решение административных вопросов и обслуживание бизнеса.Каждый блок возглавляет отдельный руководитель, который отвечает за свое направление, выполняет свой бизнес-план и непосредственно подчиняется профильной структуре в центральном офисе банка в Москве. Председателем Кредитного комитета филиала является Административный директор, который также обладает правом вето.Ключевой задачей Альфа-Банка является достижение высоких международных стандартов в корпоративном управлении и деловой этике. Процессы и процедуры управления в Банке структурированы таким образом, чтобы обеспечить соблюдение всех законов, норм и правил, и создать оптимальные условия для принятия дальновидных и ответственных решений. В ближайшей и среднесрочной перспективе приори