Международная академия бизнеса ибанковского дела
Факультетуправления и финансов
Реферат
по курсу “Введение ИТ в сферы финансов”
на тему “Обзорс внедрением автоматизированных банковских систем в структурах России”
студента Темнохуда Федора Анатольевича
1 курса группы УФ72
специальность 604400
Финансы и кредит
Тольятти 1997
Оглавление
TOC o «1-3» Оглавление… GOTOBUTTON_Toc376450835 PAGEREF_Toc376450835 2
Введение… GOTOBUTTON_Toc376450836 PAGEREF_Toc376450836 3
1. Внедрение автоматизированныхбанковских систем в финансовых структурах России… GOTOBUTTON_Toc376450837 PAGEREF_Toc376450837 3
1.1 Тенденции автоматизации.… GOTOBUTTON_Toc376450838 PAGEREF_Toc376450838 3
1.1.1 Технологический кризис… GOTOBUTTON_Toc376450839 PAGEREF_Toc376450839 4
1.1.2 Функциональный кризис… GOTOBUTTON_Toc376450840 PAGEREF_Toc376450840 5
1.2 Перспективы применения западных АБС… GOTOBUTTON_Toc376450841 PAGEREF_Toc376450841 6
1.3 Синтезтехнологий — решение проблемы… GOTOBUTTON_Toc376450842 PAGEREF_Toc376450842 7
2. Электронные карточки вРоссии.… GOTOBUTTON_Toc376450843 PAGEREF_Toc376450843 9
2.1 Заинтересованность банков… GOTOBUTTON_Toc376450844 PAGEREF_Toc376450844 9
2.2 Заинтересованность клиента.… GOTOBUTTON_Toc376450845 PAGEREF_Toc376450845 11
2.3 Перспективы… GOTOBUTTON_Toc376450846 PAGEREF_Toc376450846 12
Заключение… GOTOBUTTON_Toc376450847 PAGEREF_Toc376450847 13Введение
Впоследние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие.Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков,ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легкозарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня всебольше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.
Труднопредставить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерныхтехнологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которыевозникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстраяи бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной изглавных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этимочевидна необходимостьобладания вычислительной сетью, позволяющейобрабатывать все возрастающие информационные потоки.
1. Внедрение автоматизированныхбанковских систем в финансовых структурах России
Рынокавтоматизированных банковских систем (АБС) в России начал интенсивноразвиваться в 1993-94 годах с бурным ростом числа коммерческих банков (КБ)Сегодня в подавляющем числе КБ используются те или иные средства автоматизации,обычно в виде АБС. Степень автоматизации, а также ее технологическая база вразных банках сильно различаются.
РынокАБС в России имеет ряд сходных черт уже потому, что стартовая площадка для егоформирования была единой. Более быстро, в силу известных обстоятельств, онразвивается в России, однако есть основания предполагать, что и в другихгосударствах бывшего Союза, где создаются или будут созданы соответствующиеэкономические условия, этот рынок в своем развитии пройдет те же фазы — где–тораньше, где–то позже. Поэтому анализ тенденций российского рынка АБС можетиметь значение не только для России. (ныне их несколько тысяч). 1.1 Тенденции автоматизации.
Нынешнийпериод автоматизации КБ отличают две ярко выраженные тенденции.
Однаиз них — технологическая — обусловлена сменой информтехнологий, лежащих воснове большинства АБС, применяемых банками. Вторая — функциональная — связанас расширением объема услуг КБ и, соответственно, финансовых инструментов,которые они используют. Сочетание обоих факторов может оказать заметное влияниена поведение и самочувствие банков — участников финансовых рынков.
Посмотримна суть происходящих сдвигов, которые столь ярко выражены, что приобретаютхарактер кризисов.
1.1.1 Технологический кризис
Досих пор технологическая база большинства реально эксплуатируемых АБС — этоперсональные компьютеры (ПК), локальные сети ПК (ЛСПК) и СУБД, работающие на ПКи рассчитанные на ПК (СУБДПК) — Btrieve, Clipper, Clarion, FoxPro, dBase и др.Это относится как к АБС, разработанным банками самостоятельно, так и ксистемам, поставляемым такими фирмами, как Програмбанк, Диасофт, АСофт,R–Style, Инверсия, ЛИМ, и используемым в весьма значительном числе КБ (общеечисло установок заведомо превышает тысячу).
Сегоднястало очевидно, что эти информационные технологии (ИТ) устарели. Опытэксплуатации систем этого типа в качестве основы для автоматизации банковпоказал, что они очень быстро исчерпывают себя. Более выгодные с сиюминутнойточки зрения (низкая стоимость, наличие специалистов), эти решения оказываютсянесостоятельными в долгосрочной перспективе прежде всего с точки зрениянадежности и эффективности распределенной обработки. Не случайно среди причинотказа от таких АБС банки называют, главным образом, следующие:
· •«система неустойчива в работе,часты сбои, потери данных, восстановление которых занимает значительноевремя»;
· •«система не обеспечивает нужнойпроизводительности при возрастании числа сетевых пользователей».
Вконечном счете, указанные проблемы — следствие неадекватности технологиипрограммирования в СУБДПК задачам нового уровня и масштаба, перед которымоказались банки. Говоря попросту, система перегружается, так как не рассчитанана слишком большую нагрузку: возросший трафик, большие объемы хранимых данных,высокое число транзакций…
Несовершенствоинструмента часто вынуждает идти по пути латания ошибок, в результате чеголегко попасть в заложники к собственной команде программистов или кфирме–поставщику.
Вполневозможны и такие опасные ситуации, когда системы, несмотря на внешне устойчивуюработу, обладают серьезными скрытыми изъянами, обнаружение которых превращаетсяв самостоятельную проблему. Известны случаи, когда в результате ошибок впроводках набегали миллиардные расхождения, которые удавалось заметить лишьнекоторое время спустя.
Чтобыопределить пути выбора современных ИТ, вполне корректно будет кивнуть на Запад.Там, в условиях устоявшегося бизнеса, общепризнанной и общепринятойтехнологической основой для создания и использования ИТ масштаба предприятия (ккоторым, безусловно, относится всякая солидная АБС), является архитектура«клиент–сервер», которая реализована, в частности, в системахуправления реляционными базами данных (РСУБД): Oracle, Sybase, Informix,Ingres, Progress и др.
Использованиеадекватных ИТ позволяет удовлетворить в банковской системе следующим важнейшимобщетехнологическим критериям:
1.Надежность хранения данных. Какнаглядно показывает опыт России, это — критический показатель для банковскогобизнеса. АБС должна гарантировать, что данные не теряются после неизбежныхсбоев; что сохраняется их целостность, согласованность; что обеспечивается«откат» к предыдущему, проверенному варианту.
2.Конфиденциальность доступа. Системадолжна обеспечивать различные уровни и контроль доступа к данным для разныхгрупп пользователей: например, поддерживать привилегии (или, наоборот,ограничения) при доступе к данным управляющего, администратора, операциониста;доступ должен быть защищен паролем, чтобы исключить кражу или непреднамереннуюпорчу данных.
3.Эффективность распределенной обработки.Система должна работать в сети без перегрузки; отказы сети не должны вызыватьпотерю или искажение данных.
4.Возможность работы в реальном времени сединой информационной базой, в единой информационной среде; принципиальнаявозможность работы не только в локальной, но и территориально–распределеннойсети. Тем самым при наличии соответствующих линий связи поддерживается сетевоевзаимодействие не только локальных, но и удаленных пользователей и, вчастности, обеспечивается оперативная связь банка с филиалами.
5.Отсутствие принципиальных ограниченийна производительность: на объемы хранимых данных, скорость их обработки и т. п.
6.Развитый инструментарий разработкиприложений в архитектуре «клиент–сервер» (CASE–средства, языки 4–гопоколения), позволяющий создавать системы, которые надежны и эффективны вработе, удобны для сопровождения и модификации.
Натехнологический кризис и потребность в модернизации ИТ рынок откликнулсяпоявлением новых фирм–поставщиков с продуктами, опирающимися на реляционныеСУБД: БИСквит (фирма БИС), Банкир (CSBI EE), РАБИС, Derby и др.
Обостроте технологического кризиса свидетельствует тот факт, что некоторыеавторитетные российские фирмы–разработчики, ранее опиравшиеся на СУБДПК, вчастности, Диасофт, Инверсия и Програмбанк, объявили о разработке новых версийАБС, теперь базирующихся на реляционных СУБД.
Отом, что процесс смены ИТ в России далеко не завершен (и темпы его не слишкомвысоки) говорит тот факт, что на сегодняшний день даже на этом относительновысокоразвитом рынке имеется лишь несколько (не считая чисто западных) реальноэксплуатируемых систем, реализованных в РСУБД. Основную долю среди нихсоставляют системы Ва–Банк и Банкир, при этом число их установок исчисляется несотнями, а десятками.
1.1.2 Функциональный кризис
Сущность второй тенденции — усиление состороны банков требований к набору функций АБС.
Дляуспешного развития и устойчивости в конкурентной борьбе требуются комплексныесистемы. Такие системы, как правило, поддерживают работу с многими валютами, атакже дают возможность подключения дополнительных модулей, предназначенных дляоблегчения работы банковского персонала и для автоматизации более сложныхбанковских операций, — таких, как расчетно–кассовое обслуживание, кредиты идепозиты и т.п. Примерами являются системы вышеупомянутого ряда: БИСквит,Банкир, Ва–Банк, Диасофт, RS–Банк.
Однакои эти более развитые системы имеют серьезные недостатки. Главный из них —отсутствие грамотной постановки на этапе проектирования. Большинство указанныхсистем разработаны программистами, слабо знакомыми со спецификой банковскойдеятельности. Концептуально они выросли из «операционных дней», ипотому в них автоматизируется, в первую очередь и главным образом, бухучет илишь частично и неполно — работа остальных отделов банка, в том числе тех,которые, собственно, и приносят ему прибыль. Функциональные расширения системавтоматизации, поддерживающие операции на валютном рынке, на рынкемежбанковских кредитов, на фондовом рынке и др., просто не успевают за новымитребованиями банкиров. (По этой причине часто в банке используется даже неединая система, а слабо увязанные прикладные программы от разных поставщиковили собственного изготовления).
Междутем именно активная деятельность на этих финансовых рынках — как в России, таки за рубежом — стала в повестку дня многих российских банков. Они стремятсясократить заметный разрыв в номенклатуре услуг с типичными западными банками,сблизиться с международной банковской практикой, повысить своюконкурентноспособность. Как следствие, фокус их деятельности перемещается ототдельных спекулятивных акций и вообще экстенсивных механизмов полученияприбыли на оперативное управление ресурсами, анализ финансового состояниябанка, варьирование применяемых финансовых инструментов.
Всвою очередь, это подталкивает к пересмотру организационной структуры. В банкахпоявляются новые технологические отделы (бэк–офис, казначейство), новые рабочиеместа, возникают новые информационные потоки.
Рассмотренныедве тенденции сказываются в различных банках по–разному. Некоторые из нихнаходятся на «технологическом» переломе, который выражается вдостигнутом потолке производительности, неустойчивой работе АБС, регулярныхпотерях данных. Другие банки испытывают «функциональный» кризис,сталкиваясь с проблемой слабой расширяемости системы, неполнотой ее функций,разрозненностью модулей.
Наконец,наиболее серьезные трудности могут испытать те банки, для которых сталиочевидными обе группы проблем: как технологическая, так и функциональнаянедостаточность используемой АБС. 1.2 Перспективы применения западных АБС
Ненужно объяснять, почему ряд банков проявлял и проявляет интерес к«импортным» системам. В западных АБС поддерживаются все операции,практикуемые на международных финансовых рынках, и реализованы все финансовыеинструменты, характерные для современной банковской деятельности. Они оперируютне понятиями счета и проводки, а понятиями сделки, банковского продукта, риска,портфеля, доходности и т.д.
Болеетого, для таких систем характерен комплексный подход, при котором обеспечиваютсяинтегральное управление ресурсами банка и его эффективная работа в целом.Система содержит развитые средства анализа работы банка, которые агрегируютинформацию, хранящуюся в общей базе данных, и позволяют оценить финансовоеположение и финансовую устойчивость банка. Система, с одной стороны, снабжаетданными для принятия решений, а, с другой, предоставляет рычаги управления,помогающие внести нужные коррективы в деятельность банка. Проводкиосуществляются автоматически и остаются заботой бухгалтерии, освобождая прочихсотрудников — от операционистов до управляющих — для выполнения ихспецифических функций.
Новоеинформационное качество, создаваемое комплексной АБС, можно суммироватьследующим образом:
· Управляющиеимеют полное и точное знание о текущем положении банка, видят целостнуюкартину, полученную по данным от разных отделов. Благодаря этому они могут незаботиться о проводках, а думать о жизненно важных вещах: о прибыльностиопераций, ликвидности активов, надежности положения банка.
· Вовсех случаях, когда это имеет смысл, информация, введенная одним пользователем,мгновенно становится доступна другим в наиболее удобной для них форме.Оперативно предоставляется информация, интегрирующая данные из разных частейсистемы. Дилер немедленно видит, как отразится его сделка на валютной позиции,прибылях и убытках. Позиционеру банка, следящему за состояниемкорреспондентских счетов, обеспечивается агрегированная валютная позиция,суммирующая данные по межбанковским кредитам, валютным операциям, операциям сценными бумагами и т. п.
· Доступна информация не только о текущемсостоянии банка, но и о его ближайшей перспективе: поток денежных средств,позиции на НОСТРО и ЛОРО счетах, график ликвидности показывают планируемоебудущее состояние активов и пассивов с учетом всех введенных в систему сделок.
Казалосьбы, вывод напрашивается сам собой: преодолеть функциональный кризис нужно путемзаимствования западных технологий… Однако не все так просто. Серьезныеобъективные препятствия обнаружились и на этом пути:
1.Высока стоимость пакета. Цены вообщевысоки по российским меркам: это не тысячи и не десятки, а сотни тысячдолларов. Мало того, они высоки даже в минимальной конфигурации, ибо, какправило, приходится приобретать и те модули, которые сегодня не нужны банку.
2.Велико расхождение западной банковскойтехнологии с российскими нормами и практикой. Усугубляется это отсутствием вРоссии стабильного законодательства в финансовой и банковской сферах. (Можносмело отнести это ко всем странам постсоветского пространства.)
3.Нелегко найти полное взаимопонимание сзарубежной компанией–поставщиком и получить от нее необходимую поддержку,особенно в том, что касается тонкой настройки, внесения изменений и расширениявозможностей АБС.
Влияниеэтих отрицательных факторов столь велико, что, хотя известен опыт внедрениянекоторыми крупными российскими банками зарубежных систем, прямое использованиемеждународных банковских технологий в условиях России можно считать поканесостоявшимся. 1.3 Синтез технологий — решение проблемы
Автоматизированнаябанковская система в совокупности с оборудованием, на котором онафункционирует, — объект значительных инвестиций. Замена устаревших средствавтоматизации, например, переход на другую АБС, может привести к существеннымиздержкам или к замораживанию средств в результате недоиспользования заложенныхв АБС возможностей.
Всевышесказанное приводит к выводу, что инвестиции наиболее надежно защищены,когда АБС доступна по цене, не ограничивает долговременные перспективыразвития, а также открыта для адаптации, а именно.
Разумеется,всем перечисленным критериям отвечает очень мало систем. Особенно если учесть,что среди западных АБС не так уж много пакетов, сделанных на современнойинформтехнологии и принципах открытых систем, что крайне необходимо дляадаптации и гибкого сопряжения с имеющимися программно–аппаратными средствами.Практически все эти системы поставляются в «закрытом» виде, безисходных текстов и, следовательно, без возможности их самостоятельноймодификации банком–пользователем.
Выходит,что мощные в функциональном плане АБС устарели с точки зрения используемых ИТ,а системы на современной информационной основе еще не созданы.
Синтезтехнологий — один из путей к решению
Вкачестве примера, можно рассмотреть российскую фирму ФОРС. Результатом работыФОРС в этом направлении явилось создание АБС «Ва–Банк ПЛЮС» —системы, сохраняющей все достоинства западных банковских систем и вместе с темполностью отвечающей российскому законодательству и отечественной банковскойпрактике. Разработка «Ва–Банк ПЛЮС», с одной стороны, включаламодернизацию модулей системы «Ва–Банк», отражающую весь опытсоздания, внедрения и сопровождения последней, и, с другой стороны, существенноопиралась на ядро, схемы данных и ряд компонентов системы SYMBOLS производствакомпании System Access (Сингапур).
СистемаSYMBOLS, полностью отвечающая стандартам международной банковской практики,разработана в течение последнего десятилетия с использованием новейшихдостижений в области информтехнологий, что выгодно отличает ее от множествазападных банковских систем, спроектированных в более ранний период на основеустаревших ныне программных средств. В ее основу так же, как и в основу системыВа–Банк, положены программные средства Oracle.
Открытая,гибкая архитектура, унаследованная системой «Ва–Банк ПЛЮС» отSYMBOLS, решает многие проблемы банковской технологии. Модульность и высокаяпараметризованность позволяет построить систему в оптимальной конфигурации,отвечающей сфере деятельности банка, учесть разновидности выполняемых имопераций, настроить на особенности банковских услуг и продуктов.
Сращиваниетехнологий предоставляет выгоды двоякого рода. Потенциальным пользователямзападных технологий оно обеспечивает полное соответствие российскомузаконодательству, т. е. позволяет разрешить все вопросы внутренних расчетовчерез РКЦ, отчетности ЦБР и многие другие. С другой стороны, для сегодняшнихпользователей российских АБС открывается возможность ценой сравнительнонебольших затрат перейти на рельсы самой современной банковской технологии. Вдальнейшем, по мере роста интереса этих пользователей к новым видам банковскихопераций они могут, оставаясь в тех же технологических рамках, просто докупатьи подключать к системе необходимые функциональные расширения.
Банк,выбирающий «новую» технологию (если он, конечно, хочетвоспользоваться ее преимуществами), не может продолжать работать«по–старому». Ему предстоит довольно долгое (и довольно болезненное)внедрение, которому сопутствуют организационные изменения, перестройка бизнес–процессов,переобучение персонала, кадровые перестановки. По своим масштабам этаперестройка будет равна внедряемой системе, т.е. затронет все отделы банка. Ихотя результаты несомненно окупятся, ждать их придется 1.5–2 года.
Впрочем,есть у банка, встающего на сей тернистый путь, и свои маленькие утешения.Покупка комплексной банковской системы — это заодно и приобретение«правильной» технологии, и при ее внедрении можно сознательно строитьбанк вокруг системы, подчиняя этому набор новых специалистов, их обучение,разделение функций и т. д. Банковские специалисты получат возможность расширитьсвой «словарный запас», осваивая современную технологию, заложенную всистеме. Все это способно обеспечить банку мощный задел на многие годы вперед, итем самым — долговременное превосходство над конкурентами.
2. Электронные карточки в России.2.1 Заинтересованность банков
Историческипервым мотивом внедрения пластиковых карточек были соображения престижа. Ранниепрограммы конца 80-х — начала 90-х годов по большей части не вызывалисьобъективной потребностью в этом продукте ни банков, ни общества в целом. Цельюэтих программ была демонстрация финансового могущества банка, который могпозволить себе потратить несколько десятков тысяч долларов на мероприятие, недающее немедленной прибыли — и первые лица этих банков (имена же их, господи,веси) с гордостью показывали при всяком удобном случае выпущенные банкомкарточки.
Такпродолжалось примерно до 1992 г. Затем появился новый мощный фактор,подталкивавший к развертыванию собственных карточных программ банки российской«глубинки»: острый кризис наличных денег. Вот этот фактор был ужевполне объективным.
Естественно,что у региональных властей (в первую очередь) и у региональных банков возникложелание как-то справиться с кризисом и не дожидаться, пока у центра дойдут доних руки. Тогда-то и появилось довольно большое количество региональных илокальных карточных программ. Цели преследовались простые: во-первых, ввестилокальное платежное средство взамен наличных денег, которых недоставало, иво-вторых (что тоже было тогда актуально) ограничить вывоз товарной массы изданного региона в другие, в которых положение с наличностью оказалось получше.
Страшноподумать, что могло случиться с экономикой России, если бы все эти региональныеплатежные системы были введены в строй в том же 1992 г. Фактически это было быэквивалентно введению множества местных валют, имеющих хождение только в одномгороде или области. Как минимум, мы столкнулись бы со всеми прелестяминеуправляемой децентрализованной эмиссии, как максимум, это могло бы привести краспаду государства. По счастью, ни у кого из поставщиков не было на тот моментготового решения, пригодного к реализации за несколько месяцев. Пока такиерешения разрабатывались, кризис наличности как-то незаметно кончился, инеобходимость в развертывании региональных систем уже не казалась стольочевидной. В итоге законченных региональных систем мы увидели совсем немного.Их дальнейшая судьба развивалась в одном из двух направлений: либо онипревращались в открытые межрегиональные, либо тихо угасали, как большинстводругих.
Несколькоиначе обстоит дело с закрытыми локальными системами.
Онибыли вызваны к жизни теми же явлениями, что и региональные: кризисом наличныхденег и кризисом неплатежей. В отличие от региональных платежных систем,инициаторами создания локальных были либо крупные промышленные предприятия,либо банки, обслуживающие их (впрочем, не секрет, что в правлении таких банковчасто тон задают руководители предприятий). Промышленные монстры, имеющиетысячи, а то и десятки тысяч человек персонала, обычно обрастали развитойсоциальной инфраструктурой: магазинами, столовыми, службой быта, а то иподсобными хозяйствами. Зачастую все эти сопутствующие структуры обслуживаютсяв том же банке, что и основное предприятие. Отсюда вполне естественное желаниеруководства предприятия как можно дольше не выпускать денежные средства,полученные для выплаты заработной платы, из-под своего контроля. Проще всегосделать это, если волевым решением зачислять всю зарплату сотрудника наспециальный карточный счет и обязать все предприятия сферы обслуживанияпринимать зарплатные карточки сотрудников. Тогда деньги не покидают балансабанка, а просто перемещаются с лицевого счета одного клиента на лицевой счетдругого. Привлекательность локальной закрытой платежной системы для банкаочевидна и проистекает из возможностей «прокрутки» денежных средств,пока они остаются в его распоряжении, а для руководителей предприятия такаясистема заманчива, так как при некоторых условиях позволяет«выплачивать» зарплату, даже если деньги за продукцию не поступили насчет предприятия, если банк прокредитует спецкартсчета сотрудников подожидаемое поступление денег (при этом вся система живет за счет торговыхпредприятий вплоть до исчерпания ими товарных запасов).
Примернотогда же, в 1992-93 гг., первые российские банки стали проявлять интерес кэмиссии карточек с логотипами ведущих международных платежных систем, преждевсего, VISA International и EuroCard/Mastercard. К этому их подталкивалипотребности наиболее серьезных клиентов. Состоятельные люди, часто выезжавшиеза границу, нуждались в удобном платежном средстве, которое избавило бы их отнеобходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты. Кроме того, в рядестран человек, расплачивающийся при совершении крупных покупок наличными, ужедавно вызывает недоумение и подозрение. Пока российские банки готовились, рынок