Понятиестрахование гражданской ответственности. Особенности обязательств пострахованию ответственности за причинение вреда. Договор страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Введение
В периодслома старой экономической системы и формирования новых рыночных отношений,существовавшая система государственного страхования практически распалась.
С начала 90-хгг. в Российской Федерации страхование стало возрождаться. Появилось множествокомпаний, предоставляющих страховые услуги. Для регулирования их деятельности внашей стране было принято много нормативных актов. Основными среди нихявляются: «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик»[1], затем Закон «О страховании»[2], второй части Гражданского кодекса РФ[3], закон РФ «Об организации страховогодела в Российской Федерации»[4]и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств»[5].
Данная работапосвящена страхованию гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств.
25 апреля2002 г. Президентом РФ был подписан закон «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств» и с 1 июля 2003 г.закон вступил в действие.
В связи сведением в действие Закона «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств», как в практическом, так и втеоретическом аспекте по данному виду страхования выявился ряд проблем.
В настоящейработе освещены следующие проблемы:
Что такоестрахование ответственности, и какова его правовая природа?
К какомувиду, имущественному, личному или как самостоятельный вид страхования,относиться страхование ответственности?
Каковыособенности правоотношений по страхованию ответственности?
Возможно липрименение суброгации к страхованию ответственности?
Является лидоговор страхования ответственности договором в пользу третьих лиц(выгодоприобретателя)?
А также, нанаш взгляд, достаточно интересным представляется обзор законодательства странСНГ, в которых уже действует обязательное страхование гражданскойответственности владельцев транспортных средств.
Значениестрахования гражданской ответственности важно как для страхователей, так и дляпотерпевшего.
Возмещениеубытков, причиненных третьим лицам, иногда может оказаться совершеннонепосильным для виновного лица. Оно может вызвать его разорение, потерюблагосостояния в случае значительных убытков. Страхование освобождаетстрахователя от судебных издержек, судебных разбирательств и т.п.
Страховыекомпании располагают большим штатом сотрудников, который дает им возможностьвыяснить, насколько основательны претензии потерпевшего, и в каком объеме ониподлежат удовлетворению. Частное лицо ни в коем случае не может располагатьтакими средствами. Быстрое распространение, как добровольного, так иобязательного страхования гражданской ответственности в настоящее время говорито том, что значение его хорошо осознается обществом.
Страхованиегражданской ответственности улучшает положение и потерпевшего. При наличиистрахования интересы потерпевшего лучше обеспечены. Страховая компания всегдаможет полностью возместить причиненные убытки, как бы высоки они не были. Впротивном случае, если вред причинен лицом с низким уровнем материальногоположения и, гражданская ответственность которого не застрахована, то получениевозмещения в полном объеме пострадавшей стороной может стать затруднительным.
Данная работасостоит из четырех глав.
В первойглаве раскрывается понятие страхования гражданской ответственности. В ней такжерассматривается правовая природа страхования гражданской ответственности сточки зрения зарубежных цивилистов. Глава затрагивает виды страхованиягражданской ответственности, а также страхование гражданской ответственностикак самостоятельный институт страхования.
Во второйглаве, раскрываются особенности исполнения обязательств по страхованиюответственности за причинение вреда, правоотношение по страхованиюответственности, а также применение института суброгации к страхованиюответственности.
Следующаяглава, глава третья, посвящена непосредственно самому договору страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средств. В данной главехотелось бы рассмотреть договор со всеми присущими гражданско-правовомудоговору особенностями, раскрыть понятие договора страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств данных в разных правилахстрахования. Также в данной главе затрагивается вопрос: является ли договорстрахования гражданской ответственности владельцев транспортных средствдоговором в пользу третьих лиц или нет? Один из параграфов главы посвященпорядку заключения договора, форме договора, сведениям необходимым длязаключения договора, а также правам и обязанностям сторон в договоре.
И, наконец,заключительная глава, глава четвертая, затрагивает международно-правовыеаспекты страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств. В данной главе проводится сравнение законодательства РоссийскойФедерации и законодательства стран СНГ: Белоруссии, Грузии и Молдовы.
ГлаваI. Страхование гражданской ответственности
§1.Понятие страхования гражданской ответственности
Страхованиеможет быть рассмотрено с нескольких точек зрения: с экономической, социальной июридической.
Страхование сэкономической точки зрения является самостоятельной категорией. Страхованиевозникло в далекие исторические времена, начиная с первых этапов развитияобщественного производства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков.Первый из известных мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуев 1347г. В страховании реализовывались определенные экономические отношения,складывающиеся в процессе производства, распределения, обмена и потребления,материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии ввозмещении ущерба.
Какэкономическая категория страхование представляет собой систему экономическихотношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондовденежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлениистрахового.
Экономическаякатегория страхования имеет присущие только ей функции. Среди них можновыделить следующие:
Формированиеспециализированного страхового фонда денежных средств
Возмещениеущерба
Предупреждениеи минимизация ущерба.[6]
Социальнаяцель страхования заключается в охране имущественных интересов лиц отпоследствий неблагоприятных обстоятельств. И говоря о страховании гражданскойответственности, страховой фонд создается из взносов страхователей, однако,выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицампотерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной цельюстрахования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому пристраховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальныйаспект, ставя его на первое место.
Помимоэкономического и социального содержания, страхование имеет и юридическуюсущность.
С юридическойточки зрения, страхование – это правовые отношения между страховщиком истрахователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью которого являетсяполучение страхователем возмещения (страховой суммы), при наступлениистрахового случая.
Юридически,отношения по страхованию ответственности оформляются договором междустраховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности состоитв том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, зананесение которого на него возлагается ответственность.
Еслидобровольное страхование гражданской ответственности направленно наосвобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда,то целью обязательного страхования гражданской ответственности является защитаинтересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на нашвзгляд, наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданскойответственности.
§2.Правовая природа страхования ответственности
Страхованиегражданской ответственности начало свое возрождение с принятием «Основгражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем Закона «Остраховании», второй части Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организациистрахового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств». В советское время в нашей стране страхования гражданскойответственности практически не существовало: проводилось лишь добровольноестрахование гражданской ответственности иностранных владельцев механизированныхтранспортных средств на время их пребывания на территории нашей страны истрахование наших граждан, выезжающих на автомашинах за границу.
Для пониманиястрахования ответственности обратимся к его правовой природе. На наш взгляд,интересными являются представления зарубежных авторов о страхованииответственности.
А. Манес следующимобразом раскрывает содержание страхования ответственности «Страхование отзаконной ответственности имеет своей задачей предоставить страхователювознаграждение за уплату, которую он обязан произвести на основаниипредъявленных к нему законных требований за убытки, нанесенные лицу или чужомуимуществу, и отклонить от страхователя незакономерные претензии к егоответственности»[7].В этом определении делается акцент на предоставление страхователю вознаграждения,т.е. целью данного страхования полагается защита имущественных интересовпричинителя вреда.
Такжепонимает цель страхования ответственности Жюлио де ля Морандьер: «При помощистрахования гражданской ответственности страхователь обеспечивает себя отпоследствий ущерба, который может возникнуть для его имущества от последствийего виновных действий, либо фактов, влекущих его ответственность перед третьимилицами».[8]
Другойфранцузский автор, Р.Саватье, таким образом, определяет данное страхование: «Всовременных условиях гражданская ответственность настолько расширилась и сталанастолько серьезной, что составляет опасный риск, который в каждом отдельномслучае не может быть отдельно оценен. Этот риск страхователя принимает на себястраховщик за оплачиваемые ему страховые взносы. Страховщик несетответственность независимо от юридической ответственности страхователя».[9]
Американскиеавторы также склонны рассматривать страхование ответственности как средствозащиты имущественных интересов страхователей. Р. Мер и Э. Каммака пишут:«Множество различных договоров заключаются компаниями, специализирующимися настраховании от несчастных случаев, с целью защиты держателей полисов отубытков, возникающих вследствие удовлетворения исковых требований к ним овозмещении вреда, причиненного ими по неосторожности».[10] Также они подчеркивали, что подобныедоговоры не являются договорами в пользу третьих лиц, так как их цель — возместить потери страхователя, и только некоторые особенности им придает то,что потери это возникают из-за необходимости страхователя возместитьпричиненный третьему лицу ущерб.
Е. Паттерсон,также придерживается данного мнения, что обнаруживается, когда он определяетстраховой риск при страховании гражданской ответственности как «налагаемуюсудебным решением или договором ответственность возместить третьему лицуущерб».[11]
Наиболее яркопонимание цели страхования ответственности как охраны интересов страхователявыражена колумбийским автором: «Страхование ответственности предоставляетзащиту против требований о возмещении ущерба и убытков, следовательно, служитгарантией против утраты собственности страхователем».[12]
Английскийученый Е.Р.Х. Айвами в своем труде ссылается на легальное определениестрахования ответственности, имеющееся в законе о страховых компаниях 1974 г.:«Ведение дела страхования ответственности означает заключение договоровстрахования против рисков застрахованных лиц навлечь на себя ответственностьперед третьими лицами».[13]
Такимобразом, зарубежные исследователи рассматривают страхование ответственности какмеру по защите материальных интересов страхователей – потенциальныхпричинителей ущерба третьим лицам.
§3.Виды страхования гражданской ответственности
Всоответствии с действующим законодательством РФ по договору страхования рискаответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вредажизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован рискответственности самого страхователя или иного лица, на которое такаяответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственностикоторого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо вдоговоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованнымсчитается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования рискаответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которымможет быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен впользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо вдоговоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).
Кроме этого,согласно ст. 932 ГК РФ допускается страхование риска ответственности занарушение договора в предусмотренных законом случаях.
Такимобразом, анализ законодательства позволяет подразделить страхование ответственностина два вида:
страхованиеответственности за причинение вреда;
страхованиеответственности по договору.
На нашвзгляд, необходимо остановится на понятии самой гражданской ответственности.
В юридическойлитературе существует множество точек зрения относительно сущности понятиягражданско-правовой ответственности. Однако наиболее распространенные вдоктрине гражданского права о правовой природе гражданско-правовойответственности две точки зрения.
Одни авторытрактуют гражданско-правовую ответственность как санкцию за нарушение нормы(ретроспективная ответственность – санкция за неисполнение долга), (нужноотметить, что принудительный характер присущ всем санкциям, но не любая санкцияявляется мерой юридической ответственности), другая группа авторов выделяютпозитивную ответственность (перспективная ответственность- чувство долга)[14]. Каждый подход требует отдельногорассмотрения.
Гражданско-правоваяответственность как вид социальной ответственности.
В такомаспекте гражданско-правовая ответственность представляет собой формугосударственного принуждения.
Так,О.А.Красавчиков определил гражданско-правовую ответственность как«установленную законом неотвратимую негативную реакцию государства награжданское правонарушение, выражающуюся в лишении определенных гражданскихправ или возложении внеэквивалентных обязанностей имущественного характера».[15]
К даннойпозиции близка позиция В.П.Грибанова, определившего гражданско-правовуюответственность «как одну из форм государственного принуждения, связаннуюс применением санкций имущественного характера, направленных на восстановлениенарушенных прав и стимулирование нормальных экономических отношений юридическиравноправных участников гражданского оборота»[16].
Е.А.Сухановтрактует гражданско-правовую ответственность как «одну из формгосударственного принуждения, состоящую во взыскании судом с правонарушителя впользу потерпевшего имущественных санкций, перелагающих на правонарушителяневыгодные имущественные последствия его поведения и направленные навосстановление нарушенной имущественной сферы потерпевшего»[17].
Обосновываягосударственно-принудительный характер гражданско-правовой ответственности,Б.И.Пугинский отмечал, что, «хотя ответственность может быть реализована вбесспорном порядке и даже добровольно возложена на себя должником путем уплатынеустойки или убытков потерпевшей стороне, это не меняет еегосударственно-принудительного характера»[18].
Н.Д.Егороврассматривает гражданско-правовую ответственность, как «санкцию,применяемую к правонарушителю в виде возложения на него дополнительнойгражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему гражданскогоправа»[19].
Некоторыеавторы подходят к раскрытию данного понятия через призму признаковгражданско-правовой ответственности: государственное принуждение; отрицательныенеблагоприятные последствия на стороне правонарушителя и осуждение правонарушения.
Такимобразом, гражданско-правовая ответственность — правоотношение, выражающееся ввиде неблагоприятных последствий имущественного и неимущественного характера настороне правонарушителя (должника), обеспеченных государственным принуждением исопровождающихся осуждением правонарушения и его субъекта[20].
М.И.Брагинскийсчитает, что «ответственностью за нарушение обязательства называютустановленные законом меры имущественного воздействия на должника, нарушившегообязательство»[21].
Анализприведенных точек зрения позволяет придти к определению, выявившему самыезначимые черты гражданско-правовой ответственности. Наиболее оптимальнымпредстает определение О.С.Иоффе, который утверждал, что «гражданско-правоваяответственность есть санкция за правонарушение, вызывающая для правонарушителяотрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либовозложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей»[22].
Некоторыеавторы выделяют позитивную ответственность, под которой подразумеваютнеуклонное строгое, предельно инициативное осуществление всех обязанностей[23].
На таких жешироких позициях существует подход В.А.Тархова, который полагает, чтоюридическая ответственность — «регулируемая правом обязанность дать отчет всвоих действиях»[24].
Нужноотметить, что такой широкий подход ведет к утрате этим понятием практическогозначения.
На нашвзгляд, наиболее точным является определение гражданской ответственности данноеА.А. Собчаком: «Гражданско – правовая ответственность – предусмотренная закономили договором мера государственного принуждения имущественного характера,применяемая в целях восстановления нарушенного состояния и удовлетворенияпотерпевшего за счет правонарушителя»[25].
Для болеедетального понимания сущности гражданско-правовой ответственности как видаюридической ответственности обратимся к ее классификации.
По основаниювозникновения гражданско-правовая ответственность может быть классифицированана договорную и внедоговорную (деликтную).
Поддоговорной ответственностью принято понимать ответственность, наступающую вслучае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего издоговора[26].
В Гражданскомкодексе суть договорной ответственности выражает статья 393 (п.3): «Должникобязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащимисполнением обязательства».
Указанный видответственности характеризуют тремя чертами[27]:
донаступления ответственности стороны связаны между собой определеннымигражданско-правовыми обязательствами;
данноеобязательство возникло из заключенного между сторонами договора или по инымправомерным обстоятельствам;
основаниемнаступления ответственности должника перед кредитором является фактнеисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Мерыдоговорной ответственности установлены законом или предусматриваются сторонамипри заключении конкретного договора. Поскольку договорная ответственностьнаступает при нарушении конкретной обязанности должника в относительномправоотношении, она определяется кроме общих положений о гражданско-правовойответственности нормами того закона (или правилами договора), которыйрегулирует данное обязательственное отношение в целом. Принцип свободы договораобуславливает диспозитивный характер большинства норм института договорнойответственности.
Внедоговорнаяответственность возникает при причинении личности или имуществу потерпевшеговреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением нарушителемобязанностей, лежащих на нем в силу договора с потерпевшей стороной.
Длявозникновения данного вида ответственности необходимо наличие четырех условий:
причинениевреда
противоправноеповедение (действие, бездействие) причинителя вреда;
причиннаясвязь между противоправным поведением и наступившим вредом;
винапричинителя вреда.
Основноеразличие между этими видами состоит в том, что договорная ответственностьнаступает в случаях, не только предусмотренных законом, как это имеет место приделиктной ответственности, но и в случаях предусмотренных сторонами в договоре.
О.С.Иоффеподчеркивал, что «внедоговорная ответственность осуществляется путемустановления между сторонами особого обязательства – по возмещению причиненноговреда…Напротив, договорная ответственность особого обязательства не порождает иосуществляется путем присоединения к существующему между сторонамиобязательству новой обязанности по возмещению убытков»[28].
Вернемся квидам страхования ответственности.
Страхование осуществляетсяна основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договорвыступает как свободное выражение частной автономной воли страховщика истрахователя, распространением на него всех общих правил о договорныхобязательствах и сделках, то это добровольное страхование. Если же заключениедоговора вытекает из императивного предписания закона, как частный случайустановленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая приэтом последствия нарушения правил об обязательном страховании, то данноестрахование обязательное.[29]
Такимобразом, страхование ответственности может быть:
добровольнымстрахованием;
обязательнымстрахованием.
Значимостьобязательного страхования ответственности объясняется тем, что приосуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенныйвред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточнобольшим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лицаможет не хватить или вообще не оказаться.
При этом вгражданском кодексе отсутствует перечень категорий лиц, на которых возложенаобязанность заключить договор страхования своей ответственности. Однакоуказывается, что данный вид страхования осуществляется в случаях,предусмотренных законом. В настоящее время таким нормативно-правовым актомявляется Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» вступившим в силу с «01» июля 2003 г., которыйвыделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанныхзастраховать свою гражданскую ответственность.
§4.Страхование гражданской ответственности как самостоятельный институтстрахования
Ст. 929 ГК РФотносит страхование ответственности к имущественному страхованию ирассматривает ее как подвид данного вида страхования. Если же обратиться к ст.4Закона «Об организации страхового дела», который выделяет три группы объектовстрахования, то можно сделать вывод, что закон рассматривает страхованиеответственности как отдельный вид страхования, наравне с имущественным и личнымстрахованием. В приложении к условиям лицензирования страховой деятельности натерритории РФ, дается классификация видов страховой деятельности. В даннойклассификации страхование ответственности выделяется отдельно от имущественногои личного страхования.
Обопределении места страхования гражданской ответственности в системе страхованиясуществуют несколько точек зрения. Его либо объединяют с личным страхованием,как это сделал К.Г. Воблый в своей работе «Основы экономии страхования»[30], помещая главу о страхованииответственности в раздел о личном страховании. Либо объединяют с имущественнымстрахованием как это сделано в ГК РФ, либо выделяют в самостоятельную отрасль.Последняя точка зрения является наиболее распространенной.
Страхованиегражданской ответственности имеет несколько специфических черт, которые непозволяют отнести его к имущественному страхованию.
При страхованииимущества и предпринимательского риска страхуется всегда определенноеимущество, имеющее определенную стоимость. Для определения стоимости имуществапроводится акт осмотра и оценка этого имущества, исходя из которой, в договореустанавливается страховая сумма. То есть величина страховой суммы имеет подсобой реальное, объективное основание. Действительной стоимости застрахованногоимущества страховая сумма превышать не может, несмотря на то, что стороны могутбыть в этом и заинтересованы. В страховании гражданской ответственности данноеправило не работает. В договорах страхования гражданской ответственностистраховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ), таккак действительную ценность застрахованного интереса в момент заключениядоговора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объемответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от множестваразличных факторов и прежде всего от тяжести повреждений здоровья, причиненныхпотерпевшему, и от величины имущественного ущерба.
В этом смыслестрахование ответственности сближается с личным страхованием, где страховоеобеспечение также не привязано к каким – либо объективным критериям, аопределяется сторонами по их усмотрению (п.3ст.947 ГК РФ). В страхованииответственности нельзя назвать конкретное имущество, которое обеспечиваетсястрахованием. «Если можно говорить о каком-либо имуществе, обеспечиваемомстраховании, то таковым надо считать весь имущественный комплекс страхователя,всю наличную на момент страхового случая ценность всех принадлежащих емухозяйственных благ».[31]
Но в теориистрахования было выделено два случая, при которых в виде исключения страховаяценность может быть определена и в случае страхования ответственности:
а) есливыделен особый материальный объект, из стоимости которого и могут быть покрытыпретензии по гражданской ответственности данного рода
б) еслистрахуется гражданская ответственность за повреждение какой-либо определеннойвещи (которая, однако, и в этом случае вовсе не является «застрахованнойвещью»).[32]
С точкизрения действующего на сегодняшний день законодательства РФ вариант точногоопределения страховой суммы при страховании ответственности невозможен.Ответственность лица не может быть ограничена стоимостью какого-либо одногоматериального объекта из совокупности его имущества. Гражданин отвечает посвоим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключениемимущества, на которое в соответствии с законом не может быть наложено взыскание(ч.1 ст.24 ГК РФ); юридические лица, кроме финансируемых собственникомучреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом(п.1 ст.56 ГК РФ). Такое ограничение противоречило бы и принципу полноговозмещения вреда, согласно которому, по общему правилу, единственной меройделиктной ответственности выступает размер причиненного вреда.
Второйвариант более возможен, но практически представить себе такую ситуацию оченьсложно, так как большинство страхователей задаются целью застраховать своюответственность по какой-либо категории риска в целом, а не применительно кконкретному объекту, тем более что исчерпывающий круг таких объектов чаще всегонеизвестен.
Такая заранеенеопределенная ценность страхового интереса обуславливает невозможностьприменения к страхованию гражданской ответственности ряда правил, которыеприменяются в имущественном страховании.
Прежде всего,это правило о страховании выше и ниже страховой стоимости: в имущественномстраховании страховая сумма не может превышать действительной стоимостизастрахованного имущества, но может быть ниже нее. В последнем случае всоответствии со ст.949ГК РФ страховщик обязан возместить убытки пропорциональноотношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная системарасчета страхового возмещения), если более высокий размер не предусмотрен вдоговоре страхования (как правило, в полном размере понесенных убытков).
В страхованиигражданской ответственности, как и в личном страховании, страховое возмещениебудет полностью покрывать объем ответственности страхователя в пределахстраховой суммы, так как ст.949 ГК РФ на него не распространяется. Отличие жеот личного страхования в том, что страхование гражданской ответственности непризвано приносить какой – либо доход. Его цель – (как и в имущественномстраховании) – покрыть убыток страхования.
Неприменимымик страхованию гражданской ответственности последствия страхования сверхстраховой суммы. На это указывает п.1 ст.951ГК РФ. Поскольку ценностьстрахового интереса неопределима заранее, то было бы несправедливо наказыватьстрахователя за его стремление обеспечить себе большую страховую защиту. Есливыплата по договору не превысила страховой суммы, то в оставшейся частистраховой суммы страховое обязательство продолжает существовать до истечениясрока договора, поскольку согласно ст.958 ГК РФ наступление страхового случая ивыплата страхового возмещения сами по себе не ведут к прекращению договора,если с их наступлением вероятность наступления нового страхового случая неотпала.
В большинстведоговоров страхования так обычно и случается: страховой случай может наступитьтолько один раз, после чего риск этого события исчезает (гибель имущества,неисполнение конкретного обязательства контрагентом, смерть застрахованноголица, достижение определенного возраста и т.п.). Но этого нельзя сказать овнедоговорной ответственности: наступление ее один раз не означает, что этогоне случится снова. Нельзя говорить и о том, что договор прекращается надлежащимисполнением (ст.408 ГК РФ). Если страховщик выплатил возмещение убытковстрахователя, которое составило лишь часть страховой суммы, то говорить обисполнении обязательств в полном объеме не следует. Надлежащее исполнение имеетместо в том случае, когда страховщик выплатил всю страховую сумму, которая былаустановлена в договоре, либо когда страховщик нес риск неблагоприятныхпоследствий в имущественной сфере страхователя в течение установленного вдоговоре срока.
Из вышенаписанного следует, что не применяются и правила о двойном страховании(превышение страховой суммы над страховой стоимостью в результате страхованияодного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). В имущественномстраховании, если страховая сумма по различным страховым договорам остраховании одного и того же имущества превышает его страховую стоимость,договор в части, ее превышающей, является ничтожным (п.4 ст.951 ГК РФ).
Естественно ипри страховании ответственности невозможно получить возмещение в полном объемепо нескольким договорам одновременно.
Если имеетместо страхование одного и того же вида ответственности у несколькихстраховщиков, то при наступлении страхового риска каждый из них выплачиваетстраховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы позаключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователемдоговорам страхования ответственности этого вида (так как цель – лишь покрытиеубытков). Такой вывод можно сделать по аналогии с п.4 ст.951 ГК РФ. Но вотличие от имущественного страхования нельзя признать договор в оставшейсячасти недействительным, поскольку при заключении договора не было известно,превысит ли суммарный размер «страховки» объем возможной ответственности, истраховая стоимость при заключении договора неопределима.
Различиемежду имущественным страхованием и страхованием ответственности можно усмотретьи в основаниях отказа в страховой выплате.
Общее правилогласит, что умысел страхователя, в результате которого наступил страховойслучай, освобождает страховщика от несения обязанности по выплате возмещения.
Но из этогоправила есть исключение. Одно из них касается страхования гражданскойответственности: страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещенияпо договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни издоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п.2 ст.963 ГКРФ). Понятие «вина» в гражданском праве включает в себя умысел и неосторожность(грубую и простую). Следовательно, даже если страховой случай наступит врезультате умысла лица, чья ответственность застрахована, возмещение должнобыть выплачено. Такое положение не следует рассматривать как поощрениестрахователя на совершение поступка, ведущего к страховому случаю.
Нет основанийпредполагать, что страхователь стремиться в целях обогащения вызвать страховойслучай, так как причиненный вред не может принести ему выгоду, посколькустраховое возмещение предназначено исключительно на выплату тех сумм, которыеон сам должен уплатить[33].Кроме того, такая норма объясняется тем, что за умышленное причинение вредажизни и здоровью существует довольно суровая уголовная ответственность (намногоболее значительная, чем за умышленное причинение вреда имуществу) – именно онаявляется достаточно серьезным сдерживающим фактором на пути умышленногопричинения вреда.
Такимобразом, страхование ответственности содержит в себе черты, которые свойственныи имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, чтонельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно выделятьстрахование ответственности в отдельную отрасль со специфическим объектомстрахования.
ГлаваII. Особенности обязательств по страхованиюответственности за причинение вреда
Как известно,общими условиями возникновения обязательств из причинения вреда являются:
причинениевреда;
противоправностьповедения (действие или бездействие);
причиннаясвязь между ним и наступившим результатом;
винанарушителя.
Все этиусловия являются общими для гражданско-правовой ответственности, и неприобретают в деликтных обязательствах специфических черт.
Классическийподход к страхованию гражданской ответственности состоит в том, что данноеправоотношение всеми авторами увязывается с обязательствами из причинениявреда. Определяющим элементом страхового события считается причинениестрахователем вреда третьим лицам, которые после этого приобретают статусвыгодоприобретателей по данному обязательству. Таким образом, обязательнымусловием возникновения страхового случая и обязанности страхователя произвестивыплату страхового возмещения должно является возникновение деликтногообязательства.
Страхованиегражданской ответственности тесным образом взаимосвязано с деликтнойответственностью. Одним из оснований наступления ответственности при этомявляется причинение вреда жизни, здоровью или имуществу. Таким образом,основанием наступления ответственности из обязательства страхования гражданскойответственности является причинение вреда жизни, здоровью или имуществутретьего лица.
Рассматриваяособенности страхования гражданской ответственности, необходимо отметить, чтона стадии исполнения обязательств страховщик как бы замещает собой страхователя– причинителя вреда. Однако, не все положения главы 59 ГК РФ, регулирующейвозмещение вреда, можно отнести к страховщику.
Ответственностьза причинение вреда продолжает нести страхователь. На страховщика также непереходит обязанность возмещения вреда, он лишь выполняет свои обязанности подоговору страхования ответственности, – оказывает финансовую услугустрахователю.
Дляподтверждения вышесказанного приведем положение, закрепленное ст. 1072 ГР РФ,согласно которой, лицо, застраховавшее свою ответственность в пользупотерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобыполностью возместить причиненный вред, компенсирует разницу между страховымвозмещением и фактическим размером ущерба.
Некоторыеавторы, комментируя ст. 1072 ГК РФ утверждают: "…данная статья в целяхзащиты прав потерпевшего устанавливает дополнительную (субсидиарную)ответственность страхователя – причинителя вреда в случае недостаточностистрахового возмещения"[34].
На нашвзгляд, в этом случае речь идет все – таки не о субсидиарной, а об основнойответственности страхователя – причинителя вреда, за которого частично этотвред был компенсирован страховой компанией, выполнившей свои обязанности передстрахователем, но не перед потерпевшим. Так например, в соответствии ст. 7Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуетсяпри наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течениесрока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшимпричиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:
в частивозмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни илиздоровью одного потерпевшего;
в частивозмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тысячрублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одногопотерпевшего.
Припричинении вреда в результате совершения дорожно-транспортного происшествияразницу между фактическим размером ущерба и суммы страховой выплаты возмещаетсяза счет средств самого причинителя вреда, так как ответственность страховщикаперед страхователем ограниченна вышеуказанной страховой суммой.
Также подоговору обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств ответственность страховщика перед страхователемограниченна Правилами об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств. Так, например, в соответствии свышеупомянутыми Правилами страховщик не возмещает моральный вред или упущеннуювыгоду (п. 9 Правил), а так же при определении размера восстановительныхрасходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых привосстановительном ремонте (п.63 правил) и на сегодняшний день данный вопрос являетсянаиболее спорным и вызывающим постоянные разногласия между потерпевшими истраховщиками. Хотелось бы рассмотреть эту проблему поближе.
Проблемазаключается в том, что вред, причиненный имуществу потерпевшего, страховщикомвозмещается не полностью, а с учетом износа узлов и деталей. При этом даже нановую машину процент износа может составить 5%, так как износ исчисляется смомента схода машины с конвейера. Точка зрения страховщика на этот счетзаключается в следующем. Если по договору обязательного страхования гражданскойответственности вред, причиненный владельцу старого автомобиля, будетвозмещаться без учета износа, то страховщику придется выплачивать страховоевозмещение за восстановительный ремонт гораздо больше, чем рыночная стоимостьавтомобиля потерпевшего и в этом случае потерпевшие будут обогащаться за счетстраховщика. Но если же учитывать износ, то тогда страдают интересы владельцевтранспортных средств, возраст которых не превышает трех лет, а процент износадля таких машин может превысить 30%. При этом купить запасные части дляавтомобилей не старше трех лет на вторичном рынке в РФ практически не возможно.В итоге потерпевший вынужден покупать новые детали и затраты навосстановительный ремонт выходят больше, чем страховое возмещение, выплаченноестраховщиком. Таким образом, потерпевший тратит собственные деньги навосстановление своего нарушенного права, хотя ГК РФ говорит нам о том, чтовред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объемелицом, причинившим вред. Можно сделать вывод о том, что в случае возмещениявреда страховщиком не в полном объеме, то есть с учетом износа, потерпевшийможет потребовать разницу с причинителя вреда. Но в этом случае мы возвращаемсяк проблеме повлекшей принятие Закона «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств»: невозможность возмещениявреда лицом причинившим этот вред, из-за отсутствия материальных средств. Такимобразом, необходимо внести изменения в существующий порядок определения «износа»,например, для транспортных средств возрастом до трех лет и пробегом до 60 тысячкилометров установить износ деталей не более 10%, от трех и до шести лет неболее 30% и так далее.
Такженеобходимо разрешать и ситуации, которые возникают при реализации положений ст.1082 ГК РФ. Так, в соответствии с указанной статьей суд, учитываяобстоятельства дела, может обязать лицо, ответственное за причинение вреда,возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправитьповрежденную вещь и т.п.). По нашему мнению, положения этой статьи также нераспространяются на страховщика, исполняющего обязанности по обязательствустрахования ответственности, если в договоре страхования не было предусмотренотакой возможности.
Для полногопонимания особенностей обязательств по страхованию ответственности запричинение вреда рассмотрим их через призму правоотношений при страхованииответственности.
Из теорииправа известно, что правоотношение это совокупность общественных отношений,урегулированных нормами права. В зависимости от того, к какой отрасли правапринадлежит регулирующая норма, выделяют такие группы правоотношений, какгражданские, семейные, трудовые и т.д. Страховое правоотношение вообще истраховое правоотношение при страховании ответственности в частности, состоятиз гражданских, имущественных и обязательственных правоотношений.
Традиционноправоотношение состоит из трех элементов: субъекта, объекта и содержания –совокупности прав и обязанностей сторон. Но в силу многогранности страхового правоотношениявыделяют еще и следующие элементы: страховой риск, страховой случай, страховаяпремия, страховая сумма, страховое возмещение и срок, на который заключаетсядоговор страхования. Все эти элементы в равной мере относятся и к страхованиюответственности, но с определенными особенностями присущими данному видустрахования.
Субъектстрахования. В страховании гражданской ответственности присутствуют трисубъекта: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Сторонами договоравыступают страхователь и страховщик. К страхователю никаких особых требованийне предъявляются в отличие от страховщика.
Дляпроведения страхования гражданской ответственности страховщику необходималицензия на каждый вид страхования, который он осуществляет. Условиями лицензированиястраховой деятельности на территории РФ для получения лицензиипредусматривается минимальная величина оплаченного уставного капитала или иныхсобственных средств, которая различается в зависимости от вида страхованиягражданской ответственности, которым планирует заниматься организация.Страховая организация, уже действующая на страховом рынке, при обращении заполучением лицензии для осуществления нового вида деятельности должна отвечатьтребованиям платежеспособности.
Всоответствие с законом «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств», который вступил в силу с 1 июля 2003 г., кстраховщику предъявляются дополнительные требования. Страховщик должен иметь вкаждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрениетребований потерпевших и на осуществление страховых выплат. Также страховательдолжен быть членом профессионального объединения страховщиков и иметь не менеечем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию гражданской ответственностивладельцев транспортных средств.
Помимо сторондоговора в обязательстве по страхованию гражданской ответственности участвуетвыгодоприобретатель. Договор страхования ответственности за причинение вредасчитается заключенным в пользу выгодоприобретателя иного, чем страхователь,даже тогда когда в договоре сказано, что он заключен в пользу страхователя илииного лица, ответственного за причинение вреда, либо не указано в чью пользу онзаключен.
Выгодоприобретатель– потерпевшее физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключендоговор страхования, которому может быть причинен вред страхователем врезультате использования транспортного средства, и который имеет право напредъявление претензий к страхователю о возмещении причиненного ему вреда. [35]
Термином«выгодоприобретатель» обозначается лицо, получающее страховое возмещение подоговору страхования при наступлении оговоренного страхового случая. Однако, невсе авторы согласны с этим термином. В.И.Серебровский в одной из своих работотмечал, что он «неточен, поскольку при страховании дело идет не о приобретениикакой-либо материальной выгоды, а о материальном обеспечении данного лица».[36] Такой вывод был сделан в отношенииличного страхования, однако он не теряет своего значения и при страхованииответственности – выгодоприобретателю возмещаются лишь его убытки. Поэтомусуществует мнение, что было бы целесообразно говорить не о выгодоприобретателе,а о «получателе страховой суммы».[37]
Объектомстрахования гражданской ответственности является имущественный интересстрахователя (или иного ответственного лица), связанный с его обязанностьювозместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществупотерпевшего.
Такой элементстрахового правоотношения как содержание – права и обязанности сторон, будутрассмотрены в следующей главе. Рассмотрим другие элементы правоотношения.
Страховойинтерес.
В этом видестрахования у страхователя обычно отсутствует интерес в каком-либо определенномимуществе, поскольку размер его ответственности может даже превзойти егоимущественный актив.
В.И.Серебровский выделяет два подхода к этой проблеме.
Первый – этото, что страхового интереса в этом страховании нет, а его роль играетобязанность возмещения вреда, в силу которой, страхователь может понестиимущественный ущерб. Но эта позиция недостаточно обоснована, исходя из общегопринципа обязательственного права — нет права без интереса и из того, что интерес,в качестве основного элемента включен законодателем в страховое обязательство.Поэтому второй подход представляется наиболее правильным: цель страхованиягражданской ответственности – сохранить имущество страхователя, и,следовательно, его интерес заключается в обладании имуществом. Поэтому можносказать, что страховой интерес – в возмещении убытков, понесенных страхователемв порядке гражданской ответственности, которое может сохранить имуществострахователя.[38]
Поскольку вдоговоре присутствует и выгодоприобретатель, то необходимо определить и егоинтерес. Выгодоприобретатель в договоре страхования является потерпевшим вделиктном правоотношении; следовательно, интерес потерпевшего заключается ввосстановлении его имущественной сферы, понесшей ущерб, за который отвечаетстрахователь.
Страховойриск.
Страхованиеносит рисковый характер. Статья 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступлениякоторого проводится страхование.
Для тогочтобы событие могло быть рассмотрено в качестве страхового риска, необходимо,чтобы оно обладало двумя свойствами: случайностью и вероятностью наступления.Как правило, страховой риск означает, «вероятность или степень вероятностинаступления определенного события, в случае которого страховщик обязан уплатитьстраховое возмещение».
Законодательв ГК РФ указывает в общем виде возможные последствия страховых событий иназывает их «рисками» от которых проводится страховая защита по договорамимущественного страхования (ч.2 ст. 929 ГК РФ):
Риск утраты(гибели), недостачи или повреждения имущества;
Рискответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вредажизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом,также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
Риск убытковот предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательствконтрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполученияожидаемых доходов – предпринимательский риск.
Пристраховании ответственности страховщик обязан уплатить страховое возмещение вслучае наложения на страхователя обязанности возместить причиненный другомулицу ущерб. Эта обязанность является содержанием гражданско-правоойответственности, и, следовательно, страховым риском здесь надо считатьвероятность наступления ответственности.
В другомзначении страховой риск означает вероятное вредоносное событие. Имея ввидутакое значение данного термина, некоторые авторы указывают, что понятиемстраховой риск охватывается широкий круг явлений, распадающихся на две большиегруппы: явления природы и социальные явления. Последние, в свою очередь,делятся на действия самого лица обладающего страховым интересом, действияпосторонних лиц и действия социальных сил.[39]
Пристраховании ответственности страховым риском могут быть только «социальныеявления»: действия самого лица обладающего страховым интересом и действияпосторонних лиц, причиняющие вред третьим лицам. Следовательно, особенностьюстрахования ответственности, по сравнению с другими отраслями страхования,является то, что носителем риска является не лицо, потерпевшее от наступлениявредоносного события, а лицо, своими действиями способствовавшее егонаступлению.
Интереснымявляется определение страхового риска в правилах[40] страхования ответственностивладельцев транспортных средств. Страховой риск – предполагаемое событие, наслучай наступления которого проводится страхование. При этом под событиямиправила[41]понимают дорожно-транспортное происшествие, возникшее в процессе движения подороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или раненылюди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальныйущерб: столкновение с другим транспортным средством, наезд на движущиеся илинеподвижные предметы, постройки, ремонтно-дорожные механизмы, знаки иобозначения и другие предметы, а также иные события, возникающие в процессеиспользования транспортного средства, при котором причинен вред жизни, здоровьюили имуществу третьих лиц.
Страховойслучай.
Понятиестрахового случая весьма важно, т.к. лишь с его наступлением происходитреализация страхового правоотношения.
В теориистрахования и правовых актах под страховым случаем понимают фактическипроизошедшее событие, в связи с негативными или иными оговореннымипоследствиями которого может быть выплачено страховое возмещение.
В правилах[42] страховой случай определяется каксовершившееся событие, происшедшее в результате эксплуатации страхователемтранспортного средства, выразившееся в наступлении ответственности страхователяза причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при которомвозникает обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшимтретьим лицам.
В страхованиигражданской ответственности определение понятия страхового случая и моментапревращения страхового риска в страховой случай – одна из наиболее сложныхпроблем. Одни авторы считают, что страховой случай – событие повлекшее за собойпричинение вреда третьим лицам, являющееся или могущие служить основанием длявозникновения и предъявления требований третьих лиц о возмещении причиненногоим вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя.Другие считают что, страховой случай – установление обязанности в установленномзаконом порядке по возмещению причиненного ущерба.
Наиболееобосновано мнение о том, что при страховании ответственности, страховым случаемявляется возложение на страхователя обязанности по возмещению вреда,причиненного третьим лицам. Существует несколько мнений по вопросу о моментевозникновения этой обязанности, а, следовательно, и страхового случая.
Традиционно,страховой случай в страховании гражданской ответственности соотносится или смоментом возникновения обязанности страхователя уплатить третьему лицупричитающуюся сумму, т.е. считается, что страховой случай наступает в моментнесчастного случая; или с моментом установления этой обязанности постановлениемсуда. Есть также мнение, что страховой случай наступает тогда, когда третьелицо пытается переложить возникший для него вред на страхователя. Астрахан Е.полагал, что при страховании ответственности можно выделить два самостоятельныхвида страховых случаев: первый появляется в момент заявления притязанийтретьего лица, вызывающее для страхователя необходимость в издержках по защитеот этого притязания; второй – установление судом или мировым соглашениемправильности притязаний третьего лица.[43]
Законодательдостаточно четко определяет момент возникновения страхового случая: самособытие предусмотренное законом или договором, с наступлением котороговозникает обязанность произвести выплату.
ПринятыйЗакон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» определяет страховой случай как наступление гражданскойответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которыхзастрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни,здоровью и имуществу потерпевших при использовании транспортного средства,которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховоевозмещение.
Страховаясумма по договору страхования гражданской ответственности устанавливается посоглашению сторон. Поскольку страхование предназначено для того, чтобыкомпенсировать убытки страхователя, которые он понес в результате наступлениястрахового случая, страховое возмещение выплачивается в размере тех сумм,которые обязан возместить страхователь потерпевшему, но не выше страховой суммыустановленной в договоре страхования.
В зависимостиот того, на что направлены суммы страхового возмещения, их можно подразделитьна убытки, компенсируемые по договору страхования потерпевшему лицу(выгодоприобретателя), а также расходы страхователя (застрахованного лица).
Основнуючасть страхового возмещения составляют убытки, компенсируемые по договорустрахования потерпевшему лицу. п.1 ст.1064 ГК РФ устанавливает обязанностьпричинителя вреда возместить причиненный вред в полном объеме, то есть включаяпрямой ущерб, упущенную выгоду, а также, если это возможно по действующемузаконодательству РФ, моральный вред. Все составляющие ущерба должен возмещать истраховщик, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхованияответственности.
Еслипотерпевший является юридическим лицом, а также РФ, субъекты РФ илимуниципальные образования, то им возмещаются:
расходы,связанные с повреждением или уничтожением имущества (ст. 1064 ГК РФ)
упущеннаявыгода (п.2, ст. 15 ГК РФ)
Потерпевшему– физическому лицу, помимо указанных выше расходов, возмещается вред,причиненный жизни или здоровью:
реальныйущерб в виде дополнительных расходов, которые лицо произвело для восстановлениясвоего здоровья (ст.1085 ГК РФ), в том числе расходы, которые он понесет вбудущем (п.2, ст.1092 ГК РФ), а также расходы на погребение (ст.1094 ГК РФ);
упущеннаявыгода в виде потерь в заработке при ухудшении состояния здоровья (ст.1085 ГКРФ), а в случае смерти лица – в виде компенсации членам семьи погибшего(ст.1088 ГК РФ).
Вполневозможна и компенсация страховщиком морального вреда, в случае еслипотерпевшему был причинен вред жизни или здоровью источником повышеннойопасности (ст. 1100 ГК РФ).
Ст.1082ГКговорит нам о способах, как должно быть произведено возмещение убытков.Удовлетворяя требования о возмещении вреда, суд в соответствии собстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда,возместить вред в натуре или возместить причиненные убытки. Форма же страховоговозмещения устанавливается в договоре страхования ответственности,законодательных требований для нее не предусмотрено – обычно ущерб возмещаетсястраховщиком в денежной форме. В некоторых странах возмещение по договорустрахования ответственности, производимое в натуральной форме, прямо запрещено.
Особенностьюделиктных обязательств является то, что ответственность наступает независимо отвины причинителя вреда, если причинитель вреда не докажет, что вред возниквследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. При этом винапотерпевшего, выразившаяся в неосторожности, не учитывается при возмещениирасходов на восстановление здоровья человека, при возмещении вреда в связи сосмертью кормильца, а также при возмещении расходов на погребение.
Другой вопросо возмещении вреда причиненного потерпевшему возникает, если вред был причиненпри взаимодействии двух транспортных средств.
Гражданскийкодекс РФ закрепил норму (п. 3 ст. 1079 ГК РФ), согласно которой, владельцыисточников повышенной опасности (транспортных средств), солидарно несутответственность за вред, причиненный в результате их взаимодействия третьимлицам. Появление данного положения было вызвано судебной практикой.[44]
Однако, каксреди ученых – юристов, так и в правоприменительной деятельности судов, нетединого подхода к толкованию данной нормы.
Верховный СудРФ указал, что достаточным основанием для возложения ответственности по возмещениютретьему лицу вреда на владельцев двух транспортных средств, является сам фактпричинения вреда в результате их взаимодействия. Владельцы несут солидарнуюответственность при отсутствии вины водителей транспортных средств вадминистративном правонарушении и уголовном преступлении.[45] Аналогичным образом возмещается вредтретьим лицам при обоюдной вине владельцев транспортных средств.
В целяхзащиты интересов страховщика в имущественном страховании гражданскоезаконодательство закрепляет правило о переходе к страховщику прав страхователяна возмещение ущерба. Данный институт именуется как суброгация.
Суброгация –основанный на законе переход к страховщику права требования, котороестрахователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки,возмещенные в результате страхование, осуществляемый путем передачи этого правав объеме выплаченного страховщиком стразового возмещения (ст. 965 ГК РФ).
Суброгациядостаточно часто встречается в практике.
Открытоестраховое акционерное общество «Ингосстрах» (ОСАО «Ингосстрах») обратилось сиском в Арбитражный суд города Москвы к Открытому акционерному обществу«Метротранскомплект» (ОАО «Метротранскомплект») о взыскании154.330 руб. 08 коп., составляющих сумму страхового возмещения, выплаченногоистцом (страховщиком) страхователю в связи с причинением застрахованнойавтомашине «Форд Транзит», государственный регистрационный номерК082ТН99RUS повреждения в результате дорожно-транспортногопроисшествия, то есть в связи с наступлением страхового случая.
Иск заявлен квиновному лицу в порядке ст. 965 Гражданского кодекса РФ (суброгация).
РешениемАрбитражного суда города Москвы от 20 октября 2003 г. взыскано с ОАО«Метротранскомплект» в пользу ОСАО «Ингосстрах» 127.610руб. в порядке суброгации, 3.870 руб. в возмещение расходов по госпошлине. Востальной части в удовлетворении исковых требований отказано. Решениемотивировано тем, что истец обратился с иском о взыскании в порядке суброгациисуммы страхового возмещения, выплаченного страхователю в связи с повреждениемавтомобиля «Форд Транзит», государственный регистрационный номер К082 ТН 99, в результате дорожно-транспортного происшествия 24 июня 2002 г., чтоответчик возражал против суммы иска в связи с не учетом процента износа настоимость замененных деталей, что факт ДТП и вина ответчика подтверждаютсяматериалами дела и не оспариваются ответчиком, что довод ответчика онеобходимости применить процент износа является обоснованным (л.д.58).[46]
Однако, влитературе высказываются мнения, что суброгация в договоре страхованияответственности за причинения вреда недопустима.
Во-первых,сам страхователь, как причинитель вреда, остается субъектом внедоговорногообязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), довозмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба всоответствии с принципом полного возмещения причиненного вреда.
Во-вторых,при допущении суброгации данный принцип обязывал бы страхователя к двойнойвыплате: уплате страховой премии и возмещению потерпевшему ущерба, не покрытогостраховым возмещением, а также субрагационным выплатам страховщику.
Это влечет, содной стороны, отрицание (или искажение) рискового характера любогострахования, а с другой – неосновательное обогащение страховщика.[47]
Вместе с темЗакон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств» говорит нам о применение к обязательному страхованию гражданскойответственности владельцев транспортных средств право регрессного требования.
Страховщикимеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю,иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательногострахования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.
Статья 14Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» приводит перечень условий, при которых у страховщикавозникает регрессное требование к причинителю вреда:
вследствиеумысла указанного лица был причинен вред жизни и здоровью потерпевшего;
вред былпричинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянииопьянения (алкогольного, наркотического или иного);
указанноелицо не имело право на управление транспортным средством, при использованиикоторого им был причинен вред;
указанноелицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
указанноелицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица,допущенного к управлению транспортным средством;
страховойслучай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства впериод, не предусмотренный договором обязательного страхования.
Придобровольном страховании такие условия предусматривались, как основания вотказе выплаты страхового возмещения.
Например,правила страхования предусматривают:
По риску«гражданская ответственность» не подлежит возмещению ущерб, возникшийвследствие: умысла потерпевшего; действия непреодолимой силы; действий лиц,противоправно завладевших и использовавших транспортное средство, а такжеумышленного действия страхователя, выгодоприобретателя или лица использовавшеетранспортное средство по доверенности на момент страхового случая, направленныена наступления страхового случая или находящиеся в прямой причинной связи сним; использование транспортного средства в момент наступления страховогослучая лицом, не имеющим доверенности, либо лицом, чье право на использованиетранспортного средства не было указано в договоре страхования; подтвержденияфакта, что страховой случай произошел в момент, когда страхователь находилсяпод действием алкогольных, наркотических или одурманивающих средств.[48]
Регрессноеобязательство это возникновение нового обязательства. Таким образом,предоставляя защиту потерпевшему, обязательное страхование отказывает в защитепричинителю вреда. Вряд ли, можно назвать защитным механизм, который,освобождая лицо от исполнения одного обязательства, одновременно возлагает нанего в точности такое же по своему содержанию обязательство, хотя формально онои другое, так как в нем другой кредитор. [49]
На мойвзгляд, применение регресса при обязательном страховании обосновано. Основнойцелью введения обязательного страхования является защита интересов потерпевших.
Если придобровольном страховании, страховщик может отказать в выплате страховоговозмещения по основаниям, предусмотренным в правилах, то потерпевший долженобратиться за возмещением вреда к самому страхователю. Но на практике это невсегда выполнимо, так как страхователь может не иметь таких средств. Такимобразом, потерпевшему не только причиняется вред, но ему еще может бать невыплачено возмещение данного вреда.
Приобязательном страховании, страховщик выплачивает страховое возмещениенепосредственно потерпевшему, что гарантирует последнему получение возмещенияпри любых обстоятельствах.
ГлаваIII. Договор страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств
§1.Общие положения
С вступлениемв силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» страхование гражданской ответственностивладельцев транспортных средств стало обязательным для всех автовладельцев.Если до «01» июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно отсобственного усмотрения сторон, то в случае обязательного страхования егозаключение императивно и устанавливается законом. Поэтому, договор страхованиягражданской ответственности как добровольная форма является классическоймоделью частной автономии воли, а договор страхования как обязательный видстрахования является ограниченным, особой разновидностью принудительногодоговора. [50]
Отношения пострахованию гражданской ответственности владельцев транспортных средствоформляются договором. Элементы правоотношения, которые возникают призаключении договора, были рассмотрены выше. Поэтому в этой главе хотелось бырассмотреть договор страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств как институт страхования.
По договорустрахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств однасторона (страховщик) за определенную плату (страховую премию), обязуетсявозместить ущерб, причиненный другой стороной, страхователем, третьим лицам.
В правилахдобровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств страховой компании «РОСНО» дается такое определение договорустрахования. По договору страхования, заключенному на условиях настоящихправил. Страховщик обязуется за обусловленную договором итстраховую плату(страховую премию) при наступлении события, предусмотренного в договорестрахования (страхового случая), выплатить страховое возмещение в размере причиненногострахователем («застрахованным лицом») вред потерпевшим лицам, но неболее страховой суммы, установленной в договоре страхования. [51]
Российскийсоюз автостраховщиков дает другое понятие договора страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств, по которому страховщикобязуется за обусловленную договором страховую плату (страховую премию) принаступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместитьлицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), убытка,возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или его имуществу(выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страхованиястраховой суммы (лимита страхового возмещения), а также компенсироватьстрахователю судебные и внесудебные расходы, связанные с наступлением егоответственности за причинение вреда третьим лицам. [52]
Закон«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» так определяет договор страхования. Договоробязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств – договор страхования, по которому страховщик обязуется заобусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренногов договоре события (страхового случая)возместить потерпевшим причиненныйвследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществитьстраховую выплату) в пределах определенной в договоре суммы (страховой суммы).Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которыепредусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств», и является публичным. Публичным договоромпризнается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ееобязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которыетакая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять вотношении каждого, кто к ней обратится.
Договорстрахования гражданской ответственности обладает всеми признаками присущимидоговору страхования. Он может быть как реальным, так и консенсуальным.Реальный он тогда, когда вступает в силу с момента уплаты страхователем всейстраховой премии или первого страхового взноса. Консенсуальным договорсчитается, если в самом договоре предусмотрен иной порядок вступления договорав силу.
Договорстрахования ответственности владельцев транспортных средств носит срочныйхарактер. Как правило он заключается сроком на один год, но возможны и болеекороткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств» у гражданпоявилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченногоиспользования ими транспортного средства. Ограниченным использованиемтранспортного средства признается управление им только указанным страхователеми/или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и болееопределенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).[53]
Цель договорасостоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который в данном случаевыражается в умалении имущества страхователя в связи с его обязанностьювозместить причиненный им ущерб третьему лицу.
Достаточноспорным является вопрос о том, является ли договор страхования ответственностивладельцев транспортных средств договором в пользу третьего лица или нет.
Всоответствии с п. 3 ст. 931 ГК РФ «договор риска ответственности за причинениевреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред(выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя илииного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано в чьюпользу он заключен». В то же время ст. 430 ГК РФ говорит, что «договором впользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, чтодолжник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или неуказанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполненияобязательства в свою пользу».
Договором впользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, чтодолжник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или неуказанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должникаисполнения обязательства в свою пользу (п.1, ст.430 ГК РФ). Договор страхованияответственности заключается между страхователем и страховщиком. Исполнение жепо нему следует лицу, не участвующему в договоре – потерпевшему.
Довольноинтересной представляется точка зрения Брагинского М.И. об участии третьеголица в договоре страхования ответственности. Брагинский М.И. выделяет дваподвида данного договора. Это договор страхования риска ответственности запричинения вреда, а также договор страхования ответственности за причинениевреда.
По первомудоговору страховым случаем служит возложение на страхователя ответственности запричиненный вред потерпевшему. Особенность указанного договора состоит, преждевсего, в том, что в нем потерпевший от причинения вреда вообще не участвует. Поэтой причине такой договор может быть построен по конструкции договора в пользутретьего лица лишь в том случае, если в качестве третьего лица будет выступатьлицо, чья ответственность страхуется. Так, например, страхователь можетзастраховать либо риск собственной ответственности за причинение вреда прииспользовании принадлежащей ему автомашины, либо, таким же образом, рискответственности владельца другой автомашины. Заключенный таким образом договорполностью укладывается в рамки договора в пользу третьего лица. И тогда, в этомслучае, третье лицо (владелец автомашины, чей риск ответственности запричинение вреда был застрахован договором, заключенным инымлицом-страхователем) обладает безусловным правом обратиться с соответствующимтребованием непосредственно к страховщику, т.е. осуществить обычные длявыгодоприобретателя в договоре страхования права. Имеется в виду, что подобнострахователю, застраховавшему собственный риск ответственности,выгодоприобретатель может потребовать от страховщика компенсироватьпроизведенные потерпевшему выплаты. Таким образом, последовательность вответственности в таком договоре в том, что потерпевший обращается стребованием к выгодоприобретателю, а тот, удовлетворив требования потерпевшего,напрямую адресует собственное требование о компенсации произведенных выплатстраховщику.
Во второмвиде договора (страхования ответственности за причинение вреда) страховымслучаем служит само причинение вреда как таковое, породившее обязанность причинителяего возместить. При этом имеется в виду, что страхователь, возместивпотерпевшему вред, обращается с требованием о компенсации выплаченного кстраховщику. В данном случае, мы не можем говорить о договоре в пользу третьеголица.
Однако,применительно и к этому договору может быть использована конструкция договора впользу третьего лица. Речь идет о том, что третье лицо – это потерпевший и кактаковой он приобретает право, минуя страхователя обратиться со своимитребованиями непосредственно к страховщику. В отличие от выгодоприобретателя вдоговоре страхования риска ответственности такой же выгодоприобретатель вдоговоре страхования ответственности – потерпевший должен доказать лишь то, чтоперед ним несет ответственность за причиненный вред страхователь. Выступление вдоговоре страхования в пользу третьего лица дает возможность потерпевшемуприобрести альтернативное право предъявлять свое требование о возмещении вредапо своему выбору либо страхователю, как тому, кто несет ответственность за причинениевреда, либо непосредственно страховщику.
Такимобразом, возможны две конструкции договора страхования ответственности:простая, когда в договоре участвуют только страховщик и страхователь, и сложная– по модели договора в пользу третьих лиц. [54]
Однако, можнонайти достаточно весомые доводы против признания этого договора — договором впользу третьего лица.
Во – первых,при страховании ответственности нет никакой возможности определить призаключении договора в чью пользу он заключен. Более того исполнение договораможет и не произойти, в случае если страховой случая не наступит. Но самдоговор страхования будет существовать в течении всего страхового периода.Достаточно четко эту ситуацию определил Новицкий И.Б. «Если два лицазаключают договор, вовсе не имея в виду определенного постороннего субъекта, нообстоятельства сложились таким образом, что третье лицо получило от этогодоговора известные выгоды, договор в технико-юридическом смысле не признаетсядоговором в пользу третьего лица».[55]
Во – вторых,основанием договора в пользу третьего лица является намерение лица,заключающего этот договор, произвести какое-то имущественное предоставление впользу другого. У страхователя ответственности нет такого намерения. Онзаключает договор с целью обеспечения себя на случай возникновения у негоделиктного обязательства перед третьим лицом. Для страхователя этот договорпризван облегчить его положение при наступлении страхового случая. Этооблегчение выражается в том, что страховщик за него производит выплатыпотерпевшему третьему лицу. Из этого можно сделать вывод, что юридическая сутьэтой выплаты не в материальном предоставлении третьему лицу, а в исполненииобязательства из причинения вреда.
Исходя извышеизложенного, по нашему мнению, конструкция договора страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств не является договором в пользутретьих лиц.
Данныйдоговор будет договором в пользу третьих лиц, если он заключен междустрахователем и страховщиком в пользу выгодоприобретателя – владельца машины,чьей риск ответственности застрахован договором, заключенным иным лицом –страхователем. В равной степени, договором в пользу третьего лица будетдоговор, если в силу условий договора или нормы в законе за потерпевшимпризнается право на предъявление требования о возмещении вреда, заявленногонепосредственно страховщику.
§2.Порядок заключения договора
Особенностьюзаключения договора страхования является обязательная письменная форма, котораядолжна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. [56] (п.1 ст. 940 ГК РФ)
Договорзаключается путем составления одного документа подписанного страхователем истраховщиком. В тоже время закон допускает в качестве альтернатива заключениедоговора с помощью полиса. Договор страхования заключается на основанииписьменного заявления. Хотя правила страхования могут предусматривать,заключение договора на основании устного заявления страхователя.[57] Примером могут служить Правиладобровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств ОАО «РосГосстрах – Подмосковье». В соответствии с п.9.1Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя,являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Заявление заполняется поустановленной форме и составляется в двух экземплярах, один из которых остаетсяу страховщика, а другой возвращается страхователю.[58] По Правилам «Обязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[59] для заключения договораобязательного страхования от страховщика требуется письменное заявление встраховую компанию.
Указанноезаявление страхователя по своей правовой природе – обычный вызов на оферту. Всвою очередь акцептом – стадией, завершающей заключение договора, служитпринятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключитьдоговор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.
Если договорстрахования заключается с помощью одного документа, подписанного сторонами, тов данном случае роль полиса точно определена В.И.Серебровским: «Страховой полисвыдаваемый в подтверждении заключении договора страхования, являетсяодносторонним документом, подписанным страховщиком, и представляет собойобещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления втечении установленного срока предусмотренного договором события»[60].
С вступлениемв действие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» документом, удостоверяющем осуществлениеобязательного страхования стал страховой полис. Одновременно с ним страхователювручается: перечень представителей страховщика в субъектах РФ, специальный знакгосударственного образца, а также два бланка извещения о дорожно-транспортномпроисшествии.[61]
Призаключении договора страхователь должен предоставить страховщику всенеобходимые сведения. К этим сведениям относится: данные о транспортномсредстве, данные обо всех дорожно-транспортных происшествиях, совершенных повине страхователя за последние три года. К заявлению должны быть приложеныследующие документы: технический паспорт на транспортное средство, а такжедокументы, подтверждающие права владельца транспортного средства на егоиспользование, свидетельство о регистрации в Государственной автомобильнойинспекции РФ и прохождении технического осмотра, водительское удостоверение. Вслучае если страхователем является юридическое лицо или индивидуальныйпредприниматель необходимо приложить следующие документы: официальноеразрешение на осуществление конкретной деятельности, а также анкету, в которойотражаются основные сведения о транспортном средстве, режиме работы и маршрутеследования, список водителей допущенных к управлению и другие документы,свидетельствующие о характере использования транспортного средства.[62]
Призаключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику всеизвестные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определениявероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от егонаступления. По Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» к обстоятельствам, имеющие существенноезначение для определения вероятности наступления страхового случая и размеравозможных убытков от его наступления относятся:
количестволиц допущенных к управлению транспортным средством;
возраст истаж вождения лиц допущенных к управлению транспортным средством;
мощностьдвигателя (для легковых автомобилей) и масса транспортного средства (длягрузовых автомобилей);
сдается литранспортное средство в прокат;
целииспользования транспортного средства (личные, инкассация, учебная езда, скораяпомощь, дорожные и специальные транспортные средства, такси и прочие)
количествопассажирских мест (для автобусов, троллейбусов, трамваев);
периодиспользования транспортного средства;
преимущественноеиспользование транспортного средства.
Последнийпункт вызвал у страхователей недовольство, так как преимущественноеиспользование транспортного средства определяется исходя из того, где онозарегистрировано, а зарегистрировано транспортное средство по месту регистрациисобственника транспортного средства. Однако, страхователем зачастую выступаютлюди или организации, зарегистрированные совершенно в других регионах. В связис этим многие страхователи должны оплачивать более высокую страховую премиюиз-за не правильного определения преимущественного использования транспортногосредства. По этому целесообразным было бы внести изменения в порядокопределения преимущественного использования транспортного средства взависимости от регистрации страхователя.
Если послезаключения договора страхования будет установлено, что страхователь призаключении договора сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик вправепотребовать признания договора страхования недействительным и применениясанкций, предусмотренных п.2 статьи 179 ГК РФ. Например, сообщение заведомоложных сведений о целях использования транспортного средства, может повлечьпризнание договора недействительным.
Призаключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно бытьдостигнуто соглашение по следующим существенным условиям:
о конкретномимущественном интересе, являющимся объектом страхования;
о характерестрахового события (страхового риска), на случай наступления которогоосуществляется страхование (страхового случая);
о размерестраховой суммы (лимите страхового возмещения);
о срокедействия договора.
Всоответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» существенные условия договора страхованиягражданской ответственности следующие:
имущественныйинтерес, являющимся объектом страхования — имущественные интересы, связанные сриском гражданской ответственности владельца транспортного средства пообязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью илиимуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территорииРоссийской Федерации;
характерстрахового события (страхового риска), на случай наступления которогоосуществляется страхование (страхового случая) – причинение в результатедорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательногострахования владельцем транспортного средства жизни, здоровью или имуществупотерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвестистраховую выплату;
размерстраховой суммы (лимите страхового возмещения) — страховая сумма, в пределахкоторой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая(независимо от их числа в течение срока действия договора обязательногострахования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей;
срок действиядоговора — срок действия договора обязательного страхования составляет одингод, за исключением случаев: владельцы транспортных средств, зарегистрированныхв иностранных государствах и временно используемых на территории РоссийскойФедерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временногоиспользования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней; приприобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар итому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхованияна срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этомвладелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договоробязательного страхования на один год.
§3.Права и обязанности сторон
Призаключении договора страхования у сторон возникают взаимные права иобязанности. Рассмотрим их.
Страховщикобязан вручить страхователю экземпляр договора страхования (полис), правиластрахования, ознакомить и разъяснить страхователю содержание этих правил. Вслучае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступлениястрахового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, страховщикобязан по заявлению страхователя дополнить или изменить договор страхования сучетом этих обстоятельств.
Посленаступления страхового случая и получения заявления страхователя о егонаступлении страховщик обязан принять заявление страхователя к рассмотрению,при необходимости направить запрос в компетентные органы, составить страховойакт и после подачи потерпевшим заявления по вопросу об осуществлении страховойвыплаты, произвести расчеты страховых выплат и осуществить сами выплаты.
Страховщикобязуется соблюдать конфиденциальность в отношении всех сведений, как острахователе, так и о третьем лице – потерпевшим, которые стали ему известны врезультате его профессиональной деятельности.
Присоставлении договора страхования страховщик обязан формулировать четкие,поддающиеся однообразному толкованию положения.
Помимообязанностей страховщик имеет определенную группу прав. Итак, страховщиквправе: проверять информацию, сообщенную страховщиком, направлять запросы вкомпетентные органы. Страховщик вправе требовать признания договоранедействительным, если после заключения договора установлено, что страховательсообщил заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющихсущественное значение и увеличивающее риск наступления страхового случая иразмер возможных убытков третьих лиц.
Страховщиквправе принимать такие меры, которые он считает необходимыми для сокращенияубытков. Он вправе взять на себя с письменного распоряжения страхователя защитуего прав и ведение дел по урегулированию убытков.
Приуведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска,страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплатыдополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страховательвозражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии,страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования.
Страховщиктакже вправе отказать в страховой выплате, если невыполнение страхователемсвоих обязанностей повлекло невозможность исполнения страховщиком своихобязательств в соответствии с договором страхования.
По договорустрахования гражданской ответственности страхователь обязан: своевременноуплачивать страховую премию в сроки предусмотренные договором и правиламистрахования. Страхователь обязан сообщать страховщику обо всех заключенных изаключаемых договорах страхования в отношении донного объекта страхования.
В обязанностьстрахователя входит сообщить, при заключении договора контрагенту обо всехобстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятностинаступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления,если это обстоятельства не известны и не могут быть известны страховщику.
О наступлениистрахового случая (дорожно-транспортного происшествия) страхователь обязаннезамедлительно сообщить в правоохранительные органы. В срок установленный договоромстрахования предоставить полную информацию о наступившем страховом случаестраховщику. Несвоевременное уведомление страховщика дает ему право отказатьстрахователю в выплате страхового возмещения. В соответствии с п.45 Правилобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств страхователь должен сообщить страховщику о наступившем страховом случаев пяти дневной срок.
Принаступлении страхового случая страхователь обязан уведомить потерпевшего о том,что его гражданская ответственность застрахована. Страхователь должен принятьвсе возможные меры к спасению объекта страхования. Страхователь обязанпредоставить страховщику все сведения об обстоятельствах причинения вреда,документы из компетентных органов, которые необходимы для установления причин ипоследствий страхового случая, характера и размере вреда (ущерба). По правилам[63] обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотренследующий порядок действий:
Водитель — участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникамдорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование овозмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том численомер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адреси телефон страховщика;
Для решениявопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы одорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками милиции (приоформлении ДТП сотрудник милиции выдает всем участникам ДТП справку об участиив ДТП и составляет протокол об административном правонарушении, копия котороговыдается лицу нарушившему правила дорожного движения РФ[64];
Водителитранспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию(совместно со страхователем — юридическим лицом), обязаны заполнить бланкизвещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком;
Заполненныеводителями — участниками дорожно-транспортного происшествия извещения одорожно-транспортном происшествии, должны быть в течение 5 рабочих дней последорожно-транспортного происшествия вручены страховщику;
Потерпевший,намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первойвозможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
Потерпевшийна момент подачи страховщику заявления о страховой выплате прилагает кзаявлению:
А. справку одорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим забезопасность движения, копию протокола об административном правонарушении,оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу обадминистративном правонарушении;
Б. извещениео дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим);
Припричинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правомна страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остаткидля проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) вцелях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащихвозмещению убытков.
Практикаопределения размера убытков подлежащих возмещению потерпевшему показала, что нередко возникают разногласия между страховщиком и потерпевшим относительноразмера материального ущерба, так как независимые эксперты дают разныезаключения по восстановительному ремонту одного и того же поврежденноготранспортного средства и подобные разногласия могут быть урегулированы либосоглашением между потерпевшим и страховщиком, либо в судебном порядке.
В случаепредъявлении потерпевшими лицами искового заявления в суд, страховщик обязанвыдать доверенность указанному страховщиком лицу на право представлять егоинтересов в судебном процессе со всеми необходимыми процессуальнымиполномочиями.
В случаенаступления страхового случая страхователь не имеет право выплачиватьвозмещение, признавать частично или полностью требования, предъявленные к немув связи со страховым случаем, а также принимать на себя какие бы то ни былопрямые или косвенные обязательства по урегулированию требований баз согласиястраховщика.
Страховательвправе: ознакомится с правилами страхования, а также заключить договорстрахования через своего представителя, имеющего документально подтвержденныеполномочия.
Страховательимеет право платить страховую премию в рассрочку, досрочно расторгнуть договор,а также изменить по согласованию со страховщиком страховую сумму и срокдействия договора страхования. Страхователь может по согласованию состраховщиком заменить в договоре страхования лицо, на которое законом можетбыть возложена гражданская ответственность за причинение вреда (застрахованноелицо). Страхователь имеет право на получение информации о страховщике всоответствии с законодательством, требовать от страховщика выполнение условийдоговора.
§4.Прекращение договора и признание договора недействительным
Как и любойдругой гражданско-правовой договор, договор страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств имеет свои основания дляпрекращения и для признания договора недействительным.
Договорстрахования прекращается в случаях:
истечениясрока его действия;
исполнениястраховщиком обязательства перед страхователем по договору в полном объеме,т.е. возмещение ущерба в размере страховой суммы;
ликвидациистрахователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователяфизического лица, кроме случаев замены страхователя в договоре страхования илиего реорганизации.
Договорстрахования может быть прекращен до наступления срока, на который он былзаключен, если после вступления его в силу, возможность наступления страховогослучая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельстваминым, чем страховой случай.
Так жевозможно досрочное прекращение договора страхования гражданской ответственностипо соглашению сторон, если иное не предусмотрено гражданским законодательствомили договором.
В случае же сдоговором обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств договор досрочно прекращается в случаях:
смертьгражданина – страхователя, если его права и обязанности по договоруобязательного страхования не перешли к другим лицам;
ликвидацияюридического лица – страхователя;
отзывлицензии страховщика в порядке, установленном законодательством РФ, и/илиликвидации страховщика;
прекращениедоговора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи снеуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлениисрока действия договора обязательного страхования;
отказстрахователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, скоторым был заключен договор;
заменасобственника транспортного средства;
полная гибель(утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательногострахования;
предоставлениестрахователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договораобязательного страхования, имеющих существенное значение для определениястепени страхового риска;
иные случаи,предусмотренные законодательством РФ.
Однако насегодняшний день существует ряд проблем связанных с досрочным прекращениемдействия договора обязательного страхования. Рассмотрим наиболеераспространенные случаи.
В случаесмены собственника транспортного средства действие договора обязательногострахования может быть досрочно прекращено на основании пп.«е» п.33 Правилобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств по заявлению страхователя. Однако, при обращении страхователя кстраховщику с заявлением о прекращении договора обязательного страхования наосновании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств страховая компания требуетдокументы подтверждающие факт смены собственника (например: Паспорттранспортного средства с отметкой о снятии с учета и записью, что автомобильпродан, прочие документы, вплоть до предоставления справки-счета), но вПравилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств нет указания на необходимость предоставления подобныхдокументов. Страховая компания объясняет свои действия как один из способовпредупреждения страхового мошенничества со стороны страхователя. Данный вопросявляется пробелом в законодательстве об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств. Для решения данной проблемыбыло бы целесообразным включить в Правила перечень документов, которые необходимопредоставить страховой компании для расторжения договора обязательногострахования на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В случае,если страхователь при досрочном расторжении договора обязательного страхованияпредоставит страховой компании требуемые документы, то при возврате неиспользованной части страховой премии страховщик вычитает 23%. Хотя подобныедействия являются не законными, так как в п.34 Правил обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средств сказано, чтостраховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срокдействия договора обязательного страхования. Страховщик аргументирует своидействия следующим образом: в соответствии с разделом II «Структурастрахового тарифа» Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданскойответственности владельцев транспортных средств, их структурой и порядкомприменения страховщиками при определении страховой премии, утвержденныхПостановлением Правительства РФ № 264 от 07.05.2003 года, статьями 8 и 22Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств № 40-ФЗ от 25.04.2002 года (далее Закон) в структурустрахового тарифа (премии) входят 3% взимаемой суммы в качестве резервовкомпенсационных выплат и 20 % взимаемой суммы в качестве расходов наосуществление деятельности по страхованию.
Такимобразом, 23 % взимаемой в качестве страхового взноса (премии) денежной суммы расходуются(размещаются) страховщиком единовременно при заключении договора страхования(изготовление бланков и специальных знаков, оплата агентского вознаграждения,формирование специальных резервов и т.д.) и не распределяются по временидействия договора страхования.
Согласнотребованиям Закона все страховые компании, осуществляющие деятельность пообязательному страхованию данного вида, должны быть членами профессиональногообъединения страховщиков, которому предоставлен ряд полномочий, в том числесоздание методических рекомендаций по унификации осуществления обязательногострахования.
РоссийскимСоюзом Автостраховщиков (РСА), которое является официальным профессиональнымобъединением, созданным в соответствии с Законом, изданы методическиерекомендации, согласно которым при расторжении договора обязательногострахования, страховые компании удерживают 23 % страховой премии, а такжесумму, равную части страховой премии за истекший период действия договорастрахования.
Занеисполнение требований профессионального объединения страховщиков страховаякомпания может быть подвергнута взысканиям вплоть до исключения из членства,что влечет за собой отзыв лицензии на осуществление данного вида страхования.
Такимобразом, в соответствии с нормативными актами, регулирующими деятельность поосуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств, страховщик при возврате части страховой премии наряду сизрасходованной премией за истекший период действия договора страхования удерживает23 % страховой премии, направленные на формирование страховых резервов ипогашение накладных расходов.
Следующимспорным вопросом является возможность досрочного прекращения договораобязательного страхования с возвратом не использованной части страховой премиипо заявлению страхователя. В Правилах нет пункта расторжения договора попростому желанию страхователя, но есть пункт «и», который говорит об иныхслучаях, предусмотренные законодательством РФ. В соответствии со ст. 958 ГК РФстрахователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если кмоменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Именновышеупомянутую статью ГК РФ и можно подвести под п. «и» Правил обязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, вкотором говорится, что расторжение договора возможно «и в иныхслучаях». При этом страхователю должна быть возвращена сумманеиспользованной страховой премии (п. 34 Правил обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средств). Это же подтвердилруководитель актуарного центра Российского союза автостраховщиков (РСА)Владимир Измайлов[65].Но страховые компании трактует не совсем четкие положения Закона «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств» в свою пользу, говоря о том, что в Правилах обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средств нет пунктапредусматривающего расторжение договора обязательного страхования по инициативестрахователя.
Дляурегулирования вышеописанных проблем, необходимо внесение изменений идополнений по спорным вопросам и приведение Закона «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств» в соответствие снормами ГК РФ.
В случае,если договор страхования гражданской ответственности досрочно прекратил своедействие, обязательства страховщика перед потерпевшими третьими лицами повыплате страхового возмещения в отношении страховых событий, которые произошлив течении действия, сохраняется в течение двух лет.
Обязательствасторон, в случае расторжения договора страхования, считаются прекращенными, смомента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное невытекает из заключенного соглашения.
Договорстрахования может быть признан недействительным с момента его заключения пообщим основаниям, предусмотренным гражданским законодательством. Также договорпризнается недействительным, если он ставит страхователя в худшее положение(ст. 22 ГК РФ), по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством РФ.
При признаниидоговора страхования недействительным каждая из сторон обязана возвратитьдругой все полученное по договору(п. 3 ст. 169 ГК РФ).
ГлаваIV. Сравнительный анализ законодательства остраховании ответственности владельцев транспортных средств РоссийскойФедерации и стран СНГ
Обязательноестрахование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средствдавно введено во многих государствах мира как форма защиты имущественныхинтересов участников дорожно-транспортных происшествий. Более того, существуетмеждународная система обязательного страхования гражданской ответственностивладельцев транспортных средств, в которую входят многие государства мира. ВЗаконе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» данному обстоятельству посвящена статья,предусматривающая возможность участия Российской Федерации в международныхсистемах обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств, временно используемых на территории Российской Федерации.
В настоящеевремя во многих государствах СНГ действуют правовые акты об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Проведемсравнительный анализ нормативных актов, которые действуют в странах СНГ иЗакона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» вступившего в силу с 01 июля 2003 г. в РФ. Для анализабыли выбраны следующие государства: Республика Белоруссия, Грузия и РеспубликаМолдова.
В РеспубликеБеларусь с 1 июля 1999г. было введено обязательное страхование гражданскойответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный врезультате дорожно-транспортного происшествия жизни или здоровью физическихлиц, их имуществу или имуществу юридических лиц. На территории Республики нанастоящий момент действуют: Декрет Президента «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 19 февраля1999г., Указы Президента от 19 февраля 1999г. «О порядке и условияхпроведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств», «Об утверждении устава белорусского бюро потранспортному страхованию», а также Указ Президента от 12 июня 2000 г.«О совершенствовании порядка и условий проведения обязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
В Грузии насегодняшний момент действует закон «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев автомототранспорта» от 27июня 1997г.
Еще однимактом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств принятым в странах СНГ, который будет использован вработе, является Постановление Правительства Республики Молдова «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцевавтотранспортных средств и городского электрического транспорта» от 28декабря 1994г.
Всоответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» в РФ, целью введения обязательного страхованияявляется защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни,здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицам.
Цельюобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств в Республике Беларусь указано, защита имущественных и иных интересовпотерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.
Цельювведения на территории Республики Молдова обязательного страхования гражданскойответственности владельцев автотранспортных средств является регулированиеотношений между страховщиком, страхователем, третьими лицами и центральными иместными органами публичного управления.
К субъектамобязательного страхования в Республике Беларусь относя: страхователь,страховщик, бюро и потерпевший.
Страхователемявляется любой владелец транспортного средства, заключивший договорстрахования.
Закон Грузиине использует термин страхователь. В качестве последнего выступает владелецавтомототранспорта. Закон указывает, что владелец автомототранспорта обязанзастраховать свою гражданскую ответственность за каждое автомототранспортноесредство, которым он владеет. Под автомототранспортом закон понимает все видыавтомототранспортных средств, эксплуатация которых осуществляется на территорииГрузии, включая ввозимые для временного пользования. Владельцемавтомототранспорта закон указывает любое лицо, в собственности которого находитсяавтомототранспорт или которое правомерно распоряжается им.
По законуРеспублики Беларусь страховщиком является страховая организация, котораяявляется членом Белорусского бюро по транспортному страхованию и имеет лицензиюна проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств, выданную в установленном порядке.
Обязательноестрахование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств вРеспублике Молдова осуществляется страховыми компаниями на основе лицензии,выданной в установленном порядке. Других дополнительных требований кстраховщику законодатель не предъявляет.
Пороссийскому праву для осуществления обязательного страхования к страховщикупредъявляются достаточно жесткие рамки. Во-первых, страховщик должен иметь вкаждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрениятребований потерпевших и на осуществление страховых выплат. Во-вторых, ондолжен быть членом профессионального объединения страховщиков. И, наконец, втретьих, страховщик должен иметь не менее чем двух летний опыт осуществленияопераций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности ихвладельцев.
Следующимсубъектом является потерпевший.
Потерпевшим вРеспублике Беларусь признается лицо, жизни, здоровью и (или) имуществу которогопричинен вред в результате дорожно-транспортного происшествия,зарегистрированного в Государственной автомобильной инспекции при Министерствевнутренних дел.
В Грузии,потерпевшим закон признает лицо, признанное потерпевшим на основанииобязательств, возникших в результате причинения вреда, предусмотренногогражданским законодательством Грузии, а также его наследник и правопреемник.
В РоссийскомЗаконе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» потерпевшим является лицо, жизни, здоровью или имуществукоторого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом.
Объектомстрахования являются:
В РеспубликеБеларусь: объектом обязательного страхования является гражданскаяответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни илиздоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц врезультате дорожно-транспортного происшествия.
В Молдове:объектами страхования является предусмотренная гражданским законодательствомответственность владельцев автотранспортных средств за ущерб, причиненныйжизни, здоровью и имуществу третьих лиц, пострадавших в результатедорожно-транспортного происшествия.
В России:объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные сриском гражданской ответственности владельца транспортного средства пообязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью илиимуществу потерпевшего при использовании транспортного средства на территорииРФ.
Страховымслучаем, по белорусскому законодательству, является факт причинения вредажизни, здоровью и/или имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортногопроисшествия, в связи с чем, предусмотрена выплата страхового возмещения.
Страховойслучай по российскому законодательству определяется как наступление гражданскойответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которыхзастрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни,здоровью или имуществу потерпевшего при использовании транспортного средства,которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Срок договорастрахования ответственности для всех рассматриваемых стран один год. Но есть однаособенность. Законодательство России и Белорусии предусматривает вид договора,который заключается в случае сезонного использования транспортного средства,сроком менее года.
В РоссийскойФедерации под сезонным использованием понимается использование транспортногосредства в течение шести или более определенных указанными договором месяцев вкалендарном году.
В РеспубликеМолдова заключение договора на срок менее года допустим только в отношениииностранных владельцев, временно прибывающих на территории Республики – на срокот 15 дней до 11 месяцев.
Договорстрахования во всех рассматриваемых странах является публичным в силу того, чтостраховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора. Призаключении договора в Молдове страхователю выдается страховой полис и страховойсертификат, который страхователь обязан иметь при себе и предъявить их потребованию правоохранительных органов.
В РеспубликеБеларусь договор заключается в письменной форме и страхователю выдаетсястраховое свидетельства и страховая карточка. При использовании транспортногосредства в дорожном движении необходимо иметь при себе страховое свидетельство.Если транспортное средство использовалось его владельцем в дорожном движениибез договора страхования, а также если при этом было совершенодорожно-транспортное происшествие, то на владельца налагается штраф.
В целяхгарантии защиты имущественных и иных интересов потерпевших в результатепроисшествий, совершенных транспортными средствами на территориях всехгосударств создаются гарантийные фонды.
В Белорусииэтим фондом является Бюро по транспортному страхованию.
Предметомдеятельности бюро является:
организацияпроведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств;
осуществлениеконтроля за выполнением обязательств, принятых страховщиками по договорамобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств;
заключение суполномоченными организациями других государств соглашений о взаимном признаниидоговоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств, а также о взаимном урегулировании вопросов по компенсации вреда иобеспечению расчетов с потерпевшими;
взаимодействиес уполномоченными организациями иных государств по обязательному страхованиюгражданской ответственности владельцев транспортных средств и другимиорганизациями, осуществляющими страхование гражданской ответственностивладельцев транспортных средств;
координациядеятельности заинтересованных по проведению обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средств;
оказаниестрахователям Республики Беларусь помощи в защите их прав и интересов виностранных государствах по вопросам, связанным с обязательным страхованиемгражданской ответственности владельцев транспортных средств;
А также инаядеятельности, в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
В рамкахбюро, для выполнения обязательств перед страхователями и потерпевшими,создаются гарантийные фонды. Первый фонд – фонд страховых гарантий,предназначенный для обеспечения платежеспособности бюро при взаиморасчетах суполномоченными организациями других государств по обязательному страхованиюгражданской ответственности владельцев транспортных средств, с которым бюрозаключило соглашения о взаимном признании договоров такого страхования и овзаимном урегулировании вопросов по компенсации вреда и обеспечению расчетов спотерпевшими.
Второй – фондзащиты потерпевших, который предназначен для осуществления расчетов спотерпевшими в случаях, предусмотренных законодательством.
Гарантийныефонды формируются за счет: вступительных взносов, ежемесячных отчислений отвзносов по обязательному страхованию страховщиками – членами бюро, пенистраховщиков, средства, поступающие в порядке регресса бюро от юридических ифизических лиц, ответственных за причинение вреда в пределах выплаченных сумм,другие поступления, а также 50 % от суммы штрафов, предусмотренныхзаконодательством за использование в дорожном движении транспортного средствабез договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств.
Такимобразом, достигается наиболее полная компенсация лицам, потерпевшим вдорожно-транспортном происшествии.
Вредпричиненный потерпевшему возмещается страховщиком или, в предусмотренныхслучаях, бюро по транспортному страхованию. Страховому возмещению подлежитматериальный вред, вызванный смертью, увечьем или иным телесным повреждением,нарушение либо утрата здоровья потерпевшего, повреждение или уничтожение его имущества,в том числе дороги, дорожных сооружений, технических средств регулированиядорожного движения и иных объектов. Не подлежит возмещению потерпевшемуморальный вред, упущенная выгода либо утрата товарной стоимости транспортногосредства.
Также белорусскоезаконодательство регулирует вопросы определения размера вреда, причиненногопотерпевшему, порядка выплаты страхового возмещения, а также вопросы прав иобязанностей субъектов страхования.
В Грузии, всоответствии с законом формируется Фонд обязательного страхования, из которогоосуществляется возмещение ущерба, вызванного: незастрахованнымавтомототранспортом, не установленным или угнанным автомототранспортом. ЗаФондом закрепляется право регрессного требования к ответственному лицу,причинившему вред, а также органу, ответственному за технический осмотр, еслиустановлен факт проведения технического осмотра автомототранспорта с нарушениемустановленных правил. Данный Фонд формируется из 10% страховой премии страховойорганизации, за каждое застрахованное лицо.
В Молдове,Национальным агентством страховщиков гражданской ответственности образуетсяФонд оказания помощи жертвам аварий за счет отчислений страховщиков. Из данногофонда возмещается ущерб, причиненный телесными повреждениями или смертью пострадавшихв результате дорожно-транспортного происшествия не установленнымавтотранспортным средством.
В Россиикомпенсационные выплаты будет осуществлять профессиональное объединениестраховщиков. В его составе образуются два фонда: гарантийный фонд и фондтекущих компенсационных выплат. Но компенсационные выплаты будут производитсятолько в случае причинения вреда жизни или здоровью. Однако, в соответствии сост. 3 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» основными принципами обязательного страхованияявляются:
гарантиявозмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
всеобщность иобязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортныхсредств;
недопустимостьиспользования на территории Российской Федерации транспортных средств,владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованиюсвоей гражданской ответственности;
Но в случаепричинения вреда имуществу лицом, не застраховавшим свою гражданскуюответственность, потерпевший может не получить возмещения причиненного вреда,если у виновного лица не будет средств для выплаты возмещения причиненноговреда. Таким образом, вышеуказанные принципы в данном случае не работают ипотерпевшее лицо может остаться без возмещения причиненного вреда. Поэтому нанаш взгляд законодательство Грузии по данному вопросу более совершенно, так какиз Фонда обязательного страхования возмещается вред причиненный жизни, здоровьюи имуществу потерпевшего. Следовательно, было бы целесообразным внестиизменения в Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» касательно компенсационных выплат и возмещатьвред не только в результате причинения вреда жизни или здоровью, но и припричинении вреда имуществу, лицом не застраховавшим свою гражданскуюответственность.
Рассмотревзаконодательство об обязательном страховании в Республике Белоруссия, Грузии иРеспублике Молдова, можно было увидеть много общего с Законом «Об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в РФ,но также можно было увидеть и свои особенности разрешения проблемыобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств. Но судить о том насколько те или иные особенности можно или нужноприменить в РФ пока сложно, так как практика применения Закона «Об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» покаеще мола и в дальнейшем могут появится другие проблемы, либо исчезнуть старые.
Заключение
Подводя итог,хотелось бы отметить, что на наш взгляд страхование гражданской ответственностивладельцев транспортных средств является, социально значимой сферой, важной длягосударства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся скаждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числадорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.
Материальныетребования к владельцу транспортного средства, который причинил вред, могутбыть значительным, а материальное положение причинителя вреда не всегдапозволяет возместить причиненные убытки в полном объеме. Отсюда – пострадавшийне всегда получает полное возмещение причиненного ему вреда. Виновное лицо, частосамо оказывается в затруднительном материальном положении при выплатематериального возмещения. Страхование гражданской ответственности позволяетизбежать подобных проблем, а обязательное страхование гражданскойответственности владельцев транспортных средств, позволяет в принудительномпорядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего вдорожно-транспортном происшествии.
В связи сразвитием страхования в России, Правительством РФ была принята Концепцияразвития страхования в Российской Федерации[66].
Основнымизадачами по развитию страхования в России концепция указала:
формированиезаконодательной базы рынка страховых услуг
развитиеобязательного и добровольного видов страхования
созданиеэффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховойдеятельностью
стимулированиеперевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованиеммеханизмов долгосрочного страхования жизни
поэтапнаяинтеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
С «01» июля2003 г. в РФ вступил в силу Закон «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств». Конечно, Законом «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств» остались довольны не все, так как выявился ряд проблем, с которымипришлось столкнуться потерпевшим и страхователям. За год применения Закона «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств» выявился ряд проблем, которые необходимо решать. Часть проблем можнорешить, опираясь на опыт зарубежных государств, другие проблемы требуютвыработки новых решений с учетом Российского менталитета.
Говоря опробелах в законодательном регулировании обязательного страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств необходимо еще раз вспомнить отом, что не выработаны четкие критерии определения причиненного вреда имуществупотерпевшего при проведении независимой оценки стоимости восстановительногоремонта, так разные эксперты могут дать совершенно разные заключения постоимости восстановительного ремонта. В подобных ситуациях не редко возникаютспоры между потерпевшим и страховщиком. Для избежания подобных ситуацийнеобходимо установить четкие критерии определения причиненного вредапотерпевшему.
Так жеурегулирования требует вопрос о расторжении договора обязательного страхованиягражданской ответственности и возврата страховой премии. При заключениидоговора страхования так же могут возникнуть проблемы, например, связанные сопределением территории преимущественного использования транспортного средства.
На наш взглядмногие проблемы возникают из-за того, что данный институт является новым дляРоссийского законодательства. Но так или иначе пока еще рано говорить о том,удался закон или нет, так как, чтобы сделать подобный вывод необходимо болеедлительных срок применения.
Не смотря навсе существующие проблемы и недовольство со стороны некоторых страхователей,Закон «Об обязательном страховании гражданкой ответственности владельцевтранспортных средств» является неотъемлемой частью развитого государства, вкотором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.
Списоклитературы
Алексеев С.С.Проблемы теории права М. 1972 том 1
Теория ипрактика страхования. Учебное пособие. — М.: Анкил, 2003. — 704 с
Астрахан Е.И.Страхование гражданской ответственности // Право и жизнь 1924 № 2-3
МаренковН.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. — М.: «Феникс», 2003. — 604 с.
БрагинскийМ.И., Витрянский В.В. Договорное право М. 1999
БрагинскийМ.И. Договор страхования М. 2000
Страхование/под ред. Т.А.Федоровой. — М.: «Экономистъ», 2003. — 875 с
Воблый К.Г.Основы экономии страхования М.:1995
Жюлио де ляМорандьер Гражданское право Франции М. 1961
Иванова Е.Правовое регулирование страхования внедоговорной ответственности //Страховоеправо 2000 №2
Иоффе О.С.Избранные труды по гражданскому праву М.2000
Иоффе О.С.Обязательственное право
Иоффе О.С.,Толстой Ю.К. Новый Гражданский кодекс РСФСР Л. 1965
Калпин А.Г.,Масляев А.И. Гражданское право
КрасавчиковО.А. Советское гражданское право М. 1985
Манес А.Основы страхового дела Спб.: 1909
Мусин В.А.договор морского страхования по советскому и иностранному праву: Автореферат
Новицкий И.Б.Обязательства из договоров М.1924
Новицкий И.Б.Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве М.1950
ПугинскийБ.И. Гражданско – правовые средства в хозяйственных отношениях М. 1984
Саватье Р.Теороия обязательств М.1972
Садиков О.Н.Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации М.1998
Садиков О.Н.Гражданское право России
СеребровскийВ.И. Страхование М. 1927
СеребровскийВ.И. Договор страхования жизни в пользу третьего лица (основания возникновенияправ выгодоприобретателей) 1947
СеребровскийВ.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву М. 1999
Смирнов В.Т.,Толстой Ю.К., Юрченко А.К. Советское гражданское право ЛГУ 1982
Суханов Е.А.Гражданское право М. 1998
Тархов В.А.Ответственность по советскому праву
Толстой Ю.К.,Сергеев А.П. Гражданское право М. 1996
Тузова Р.Договор страхования // Российская Юстиция №12 2001
ФогельсонЮ.Б. Комментарий к страховому законодательству М.2000
ФогельсонЮ.Б. Обзорный комментарий к ФЗ «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств» // Хозяйство и право №102001
Дедиков С.В.Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментариифедерального закона «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств». — СПб. Издательство«Юридический центр Пресс», 2003. — 436 с. — серия«Научно-практический комментарий
Худяков А.И.,Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств. — СПб: Издательство „Юридический центр Пресс“, 2003. — 380с.
Шахов В.В.Введение в страхование М.2000
ГвозденкоА.А. Основы страхования: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы истатистика, 2003. — 320 с.
IvamiE.R.H. General Principles of Insurance Law London 1975
MehrR. Cammack E. Principles of Insurance Homewood 1976
PattersonE.W. Essentials of Insurance Law New York 1957
SaninaldanaE.W. El Seguro de la Responsabilidad Civil Extracontractual Bogota 1972
Типовые(стандартные) правила страхования гражданской ответственности владельцевавтотранспортных средств: Информационный бюллетень Всероссийского СоюзаСтраховщиков № 7(29) 2000
Сборниктиповых правил, условий и договоров страхования. / Сост. А.А.Цыганов. — М.:»Анкил", 2003. — 416 с.
Правиладобровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств ОАО " РОСНО" от 13.12.99
Правиладобровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств ОАО «Росгосстрах – Подмосковье» от 27.04.93
Правиладобровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств ЗАО " Согласие" от 24.01.97
Нормативныеакты:
Гражданскийкодекс Российской Федерации
«Основыгражданского законодательства Союза ССР и Республик» (утв. ВС СССР 31.05.1991 N2211-1)
ПостановлениеВС РФ от 27.11.1992 N 4016-1 «О введении в действие закона Российской Федерации«О страховании»
РоссийскаяФедерация Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от27ноября1992года N4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
Федеральныйзакон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 №18
Концепцияразвития страхования в Российской Федерации одобрена РаспоряжениемПравительства РФ от 25.09.2002 №1361-р
ПостановлениеПравительства РФ «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств» от 07.05.2003 № 263 Российскаягазета от 13.05.2003
ПостановлениеПравительства РФ «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованиюгражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры ипорядка применения страховщиками при определении страховой премии» от07.05.2003 № 264 российская газета от 13.05.2003
Условиялицензирования страховой деятельности на территории РФ утв. ПриказомРосстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08 Бюллетень нормативных актовминистерств и ведомств 1994 №11
ПостановлениеФАС Московского округа от «01» марта 2004 г. N КГА40/97904
ДекретПрезидента Белоруссии «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» от 19.02.1999
УказыПрезидента Белоруссии «О порядке и условиях проведения обязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от19.02.1999
УказПрезидента Белоруссии «Об утверждении устава белорусского бюро по транспортномустрахованию» от 19.02.1999
УказПрезидента Белоруссии «О совершенствовании порядка и условий проведенияобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств» от 12.06.2000
Закон Грузии«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевавтомототранспорта» от 27июня 1997 г.
ПостановлениеПравительства Республики Молдова «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев автотранспортных средств и городского электрическоготранспорта» от 28 декабря 1994г.
ПостановлениеПленума Верховного Суда РФ от 28.04.1994
БюллетеньВерховного Суда РФ 2001 №5
ПостановлениеФАС Московского округа от 16.12.99