Развитиерыночных отношений в Российской Федерации сопровождается процессом формированиябанковского законодательства. В банковской сфере были изданы в новой редакциизаконы “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, “О банках ибанковской деятельности”, которые содержат большое количество принципиальноновых положений.
Условновсе нормативные акты можно подразделить на акты общего действия (например, ГКРФ) и акты специального действия (законы РФ “О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”).
Гражданскийкодекс и законы о ЦБ и банках — это федеральные законы. Законов субъектов РФ,регулирующих банковскую деятельность на территории данного субъекта не должнобыть. Потому что, конституционные нормы создают основу для единообразногобанковского правового регулирования. Это выражается в том, что в соответствиисо ст.71 Конституции РФ установление правовых основ единого рынка, финансовое,валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия отнесены к компетенцииРоссийской Федерации. Поэтому любые акты субъектов Российской Федерации,принимаемые по этим вопросам, следует считать незаконными.
Всфере гражданско- правового регулирования Гражданский кодекс занимаетдоминирующее положение перед другими законами (п. 2 ст. 3 ГК). Поэтомуспециальные акты банковского законодательства (законы, указы Президента РФ,постановления Правительства РФ, ведомственные акты), содержащие нормыгражданского права, не могут противоречить ГК РФ.
Ведомственныеакты Банка России получили широкое применение в банковской практике. Причем ихиздание осуществляется преимущественно в форме инструкций, писем и телеграмм.Закон о ЦБ не устанавливает требований к форме этих актов.
Далеедан анализ действующего законодательства в сфере расчетно — денежных отношений.
Расчетно- денежные правоотношения могут быть определены через совокупность следующих специфическихпризнаков:
а)наличие специальных субъектов — банка и клиента ;
б)наличие специальных объектов — банковских операций;
в)опосредованность через расчетно-денежные правоотношения кредитно-денежнойполитики государства, что означает отсутствие воли сторон в определении формправоотношений и правил их реализации, а также прямое или косвенное участиегосударства в этих правоотношениях.
Методправового регулирования расчетно-денежных правоотношений сводится кпротивопоставлению императивного и диспозитивного регулирования, а основныеспособы правового регулирования — к позитивному обязыванию, дозволению изапрету.
Действующеероссийское банковское право не дает определения расчетно-денежных операций.
Врасчетно-денежных операциях следует выделять действия, которые совершаются впорядке реализации прав и обязанностей сторон в конкретном правоотношении, идействия, совершаемые в силу существующих стандартов, правил, обычаев. Этидействия, которые можно условно назвать нормативными или публичными обязанностями,связаны с конкретными правоотношениями, но их правовой режим обладаетсущественной спецификой. Эти действия совершаются в интересах как клиентовбанков, так и самих банков и в конечном счете всей банковской системы. Поэтомуих совершение контролируется, как правило, не уполномоченным субъектомправоотношения, а органом государства. Например, выполняя поручение клиента подоговору банковского счета, банк должен в интересах клиента списать и зачислитьденьги на соответствующие счета в определенные сроки, что охватываетсяконструкцией правоотношения. Но, выполняя эти операции, банк осуществляетопределенные проводки (проводит зачисление денег после списания, а ненаоборот), совершает ряд других действий, охватываемых и регулируемых неотносительным правоотношением, а публично-правовыми обязанностями,зафиксированными в правилах осуществления банковской деятельности. Трудно былобы представить расчетно-денежные операции без их правовой цели, например,совершение расчетной операции без цели уплаты денег по соответствующемудоговору или иному правовому основанию с последующим прекращением обязательстваего исполнением, и пр.
Поэтомупонятие расчетно-денежной операции должно включать в себя как правовоеоформление и основание совершаемых действий (договоры или односторонниесделки), так и фактически совершаемые действия по реализации правоотношений,независимо от того охватываются они договорами и сделками или предусмотренынормативными актами. Расчетно-денежные операции обладают следующими качествами:
— носят длящийся характер, т.е. осуществляются постоянно без временногоограничения;
— участники правоотношений (субъекты операций) находятся в неравном юридическомположении;
— в значительной степени обладают свойством доверительности, начиная с выборабанка и заканчивая трастовыми сделками;
— осуществляется по стандартным правилам;
— в силу последнего нуждаются в единстве правового регулирования как на уровненационального законодательства, так на уровне локальных актов банков.
Чтокасается понятия расчетных правоотношений.
Обязанностьплательщика ( покупателя, заказчика, иного потребителя) рассчитаться со своимконтрагентом за поставленную ему продукцию (выполненные работы, оказанныеуслуги) возникает в результате заключения соответствующего договора (поставки,купли — продажи, подряда и т.п.).
Существованиеэтой обязанности основывается на надлежащем выполнении получателем средств(поставщиком, подрядчиком, исполнителем и т.п.) своей обязанности по этомудоговору, которая является встречной по отношению к обязанностям плательщика.
Вюридической литературе периода до кредитной реформы 1930 — 1932 гг. права иобязанности сторон по осуществлению расчетов за поставленную продукцию,выполненные работы, оказанные услуги никогда не рассматривались в качествесамостоятельных правоотношений, независимых от договора, из которого онивозникли.
Впериод после кредитной реформы в литературе появилось понятие расчетныхправоотношений. Сторонники этой точки зрения доказывали, что безналичныерасчеты, осуществляемые сторонами через банк, отделяются от договора, изкоторого они возникли, и приобретают известную самостоятельность, т.е.превращаются в независимые правоотношения. Например, в работе Куника Я. А.высказано, что так как банк не включается в правоотношение по оказанию соответствующихуслуг, но в то же время становится одним из субъектов расчетных правоотношений,субъектный состав расчетных правооношений не совпадает с субъектным составомправооношений по оказанию услуг, за которые производятся расчеты. Такоенесовпадение субъектных составов в известной мере отделяет расчетныеправоотношения от их основы — оказываемых услуг. Это выделение еще болееусиливается ввиду специального нормирования расчетных отношений отдельно отнормирования отношений по оказанию самих услуг.
Такимобразом, согласно указанной точке зрения, расчеты за поставленную продукцию,выполненные работы, оказанные услуги отделяются от своей основы — соответствующего договора и преобразуются в самостоятельное расчетноеправоотношение только благодаря посредничеству банка. Если же расчетыосуществляются непосредственно, минуя банк, особых самостоятельных расчетныхправооношений не возникает. С этим нельзя не согласиться.
Врезультате заключения любого двустороннеобязывающего договора возникают двавзаимно связанных и взаимно обусловленных в различных смыслах обязательства.Это проявляется, во-первых, в отношении возникновения таких обязательств,поскольку каждое из них является основанием другого. Недействительность одногоприводит к недействительности другого. Во — вторых, проявление взаимной связидвух обязательств имеет самостоятельное существование, его нельзя проводить вдействие в полном отрыве от встречного обязательства.
Такимобразом, эти два обязательства будут несамостоятельными и было бы верным считатьих элементами сложного обязательства.
Теориярасчетных правоотношений была порождена существовавшими после кредитной реформы1930 — 1932 гг. административно — командными методами управления экономикой,особым правовым положением банка, который являлся одновременно органомуправления и хозяйствующим субъектом, что объективно требовало специальногоправового регулирования и выделения самостоятельных расчетных правооношений.
Итак,обязательство произвести расчеты по гражданско — правовому договору остаетсяэлементом сложного гражданско — правового обязательства во всех случаях и непреобразуется в расчетное правоотношение в результате посредничества банка илилюбого другого лица.
Теоретическиерасчеты между контрагентами могут осуществляться как наличными деньгами, так ив безналичном порядке.
Однако,на сегодняшний день расчеты наличными деньгами между юридическими лицамисущественно ограничены. Было принято постановление Правительства РФ “ Обустановлении предельного размера расчетов наличными деньгами в РоссийскойФедерации между юридическими лицами ”. В соответствии с указанным нормативнымактом предельных размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами — пятьсот тысяч рублей. Все расчеты в Российской Федерации между юридическимилицами на сумму свыше 500 тысяч рублей должны осуществляться в безналичномпорядке. В связи с возросшей инфляцией в период 1993-1994 гг. было принятопостановление Правительства РФ “Об установлении предельного размера расчетовналичными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами”, где былувеличен предельный размер расчетов до 2 млн. рублей. На территории РеспубликиСаха (Якутия) предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическимилицами составляет 5 млн. рублей.
Безналичныерасчеты осуществляются в определенных формах. Формы расчетов — урегулированныезаконодательством способы исполнения через банк денежных обязательстворганизаций.
Гражданскийкодекс Российской Федерации регулирует различный порядок расчетов, чемуразработана гл. 46 “ Расчеты”. Данная глава является новой. В Гражданскомкодексе 1964 г. вопросы, связанные с осуществлением безналичных расчетов,подробно не регулировались и были предметом банковских правил. С введением вдействие части второй Гражданского кодекса безналичные расчеты регулируютсябанковскими правилами постольку, поскольку это предусмотрено в Гражданскомкодексе или ином законе ( в первую очередь в Законе о банках и банковскойдеятельности) и в части, не противоречащей нормам Гражданского кодекса. .
Обанковских операциях и других сделках идет речь в ст.5 Закона о банках ибанковской деятельности. К банковским операциям относятся:
привлечениеденежных средств физических и юридических лиц во вклады ( до востребования и наопределенный срок);
размещениепривлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытиеи ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществлениерасчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков — корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств,векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических июридических лиц;
купля- продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечениево вклады и размещение драгоценных металлов;
выдачабанковских гарантий.
Анализст.5 Закона о банках и банковской деятельности позволяет сделать вывод оналичии понятия банковской деятельности в узком и широком смыслах слова. Вузком смысле можно говорить тогда, когда для совершения определеннойсовокупности операций необходимо создать банк как специальное юридическое лицо.К числу таких операций относятся привлечение во вклады денежных средствфизических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и засвой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведениебанковских счетов.
Вшироком смысле слова о банковский деятельности может иди речь в тех случаяхкогда имеет место совершение любого вида перечисленных законодателем банковскихопераций как самим банком так и другими кредитными организациями. В этом смысленаряду с вышеперечисленными тремя видами банковских операций следует включать итакие операции как купля — продажа иностранной валюты, осуществление расчетов,инкассация денежных средств, доверительное управление денежными средствами,лизинговые операции и др.
Список литературы
Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта www.shpori4all.narod.ru/