Банковская система Китая

Содержание

1 Банковская система Китая.

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….………...3

Структура китайского банковского сектора. Банк Китая…………………….…..3

Промышленно-коммерческий банк Китая…….…………………………………...4

Противовес крупнейшим банкам…………………………………………………...4

Концепция банковской реформы………………………………………….………..5

Деполитизация и приватизация …………………………………………….………6

ВЫВОД……………………………………..………………………………….………....8

Список использованной литературы…………………………………...………….9

1 Банковская система Китая.

Введение

Как отмечают зарубежные специалисты, в условиях недостаточности статистических данных и высокого уровня коррумпированности китайских чиновников получить реальную картину финансового положения китайских банков крайне сложно. Зато существует мнение, что снижение процентных ставок, запланированное на ближайшее будущее, еще более усугубит проблемы банковского сектора. Рост ВВП Китая во II квартале нынешнего года составил менее 7% - это самый низкий показатель с 1991 г. В таких условиях многие китайские компании разоряются и, естественно, оказываются не в состоянии погасить задолженность перед банками, которые находятся под надежным покровительством государства.

По оценкам Николаса Ларди, эксперта по банкам из Бруклинского института, невозвращенные кредиты в Китае достигают 2,25 трлн юаней (271,72 млрд долл.). Речь идет, как минимум, о 29% всех банковских кредитов. Лидируют по количеству невозвращенных кредитов четыре крупнейших банка страны - Банк Китая, Китайский строительный банк, Промышленно-коммерческий банк Китая и Сельскохозяйственный банк Китая.

Правительство Китая приветствует участие зарубежных (в первую очередь, французских) финансовых организаций в реформировании коммерческих банков в разных формах. Сложилась тенденция успешного развития китайско-французских всесторонних отношений стратегического партнерства и стабильного развития сотрудничества сторон в финансовой области.

Госсовет КНР принял решение о преобразовании в акционерные двух крупнейших государственных коммерческих финансовых организаций - Банка Китая и Строительного банка Китая, что связано с ускорением реформирования системы финансов страны и содействием ее «здоровому развитию».

В целях увеличения активов этих банков в качестве своего рода инвестиций им предоставлено из валютных резервов 45 млрд долл. США. Госсовет потребовал обеспечить безопасность дополнительно вложенных средств и их рациональную окупаемость.

Попробуем разобраться в тех проблемах и тенденциях, которые сегодня присутствуют в китайском банковском секторе, поскольку они во многом схожи с российскими.

1.1 Структура китайского банковского сектора. Банк Китая .

В структуре китайского банковского сектора лидирующее положение занимают, как мы уже говорили, четыре крупных государственных банка: Банк Китая - Bank of China - BC; Китайский строительный банк - China Construction Bank - ССВ; Промышленно-коммерческий банк Китая - Industrial & Commercial Bank of China - ICBC; Сельскохозяйственный банк Китая - Agricultural Bank of China - АBС.

Они образуют костяк китайской банковской системы с общей долей порядка 70-80% всех депозитов и кредитов. Эти кредитные институты, первоначально созданные как специальные банки, с начала

90-х гг. прошлого столетия постепенно утрачивают специализированный характер и создают охватывающие всю страну дорогостоящие филиальные сети, что приводит ко все возрастающей конкуренции между ними. Рычаги управления этими банками находятся в руках правительства, а сами банки построены по строгой иерархической схеме, хотя каждый из них сам по себе не имеет специфических идентификационных признаков в масштабах всей страны. Такая ситуация привела к возникновению целого ряда недостатков, к числу которых следует отнести:

- бюрократическую организационную систему, как правило, с необоснованно большим числом служащих;

- высокий уровень коррупции и недостаток опыта в определении кредитных рисков вследствие многолетнего политического вмешательства и директивного государственного руководства.

Банк Китая, созданный в 1912 г. с санкции Сунь Ят-сена, - самый старый в стране. Сегодня филиалы банка открыты по всему миру. Он может предоставлять коммерческие и инвестиционные услуги, а также услуги по страхованию. Насчитывает 12 тыс. отделений и 192 тыс. сотрудников.

В конце 2002 г. общие активы Банка Китая составили 3593,9 млрд юаней (1 долл. США = 8,2772 юаня), а общие пассивы - 3357,4 млрд юаней. На конец 2004 г. число его филиалов на территории страны составило

12 090. Зарубежные филиалы - 543 - расположены в 26 странах и регионах мира.

В целях повышения своей конкурентоспособности Банк Китая с 2000 г. начал реформирование системы управления. В 2001 г. он провел реструктуризацию Сянганского китайского банковского объединения, создав акционерную компанию Банка Китая (Сянган). С июля 2002 г. акции новой компании начали котироваться на Сянганском фондовом рынке.

Банк Китая считается банком, в наибольшей степени ориентированным на рынок. С 2004 г. он взял курс на улучшение экономических показателей своей деятельности. Итоги 2007 г. свидетельствуют о росте доходов и позитивных сдвигах в балансе. Объем безнадежных долгов (несостоятельных долговых обязательств) уменьшился на 5%, однако составил 22% от общего объема выданных кредитов.

1.2 Промышленно-коммерческий банк Китая

Промышленно-коммерческий банк Китая (ICBC), созданный в 1984 г. путем выхода из структуры Центрального банка, - самый крупный государственный банк, на долю которого приходится 1/4 всех банковских активов. Он имеет по всей стране 22 тыс. отделений, в которых работают 400 тыс. служащих. Банк обслуживает 8 млн фирм и 100 млн частных лиц; он - лидер также и в такой пока прибыльной и надежной сфере, как ипотечное кредитование, которое возникло в последние годы, но уже превратилось в достаточно рискованное поле деятельности из-за быстро растущих цен и большого спроса на рынке недвижимости. В международной статистике ICBC входит в десятку крупнейших банков мира.

После создания Китайского строительного банка (ССВ) в 1954 г. основной сферой его деятельности стали средне- и долгосрочные кредиты в государственные инвестиционные проекты, например, в строительство железных дорог, электростанций и автомагистралей.

С 1994 г. проводились значительные реформы в области кредитного менеджмента, внутреннего контроля и снижения риска, а также подбора клиентуры из прибыльных мелких и средних предприятий. Важная роль была отведена контролю затрат. В целях их экономии число сотрудников было уменьшено до 320 тыс. человек, закрыто также несколько отделений.

1.3 Противовес крупнейшим банкам

Четырем крупнейшим банкам противостоят 44 тыс. кредитных кооперативов, которые находятся в деревнях и маленьких городах и функционируют, в основном, как сберегательные кассы. Объем предлагаемых ими услуг невелик и сконцентрирован на нескольких простых видах операций. Небольшая численность персонала и неумелое руководство приводят к высокой доле безнадежных долгов и вынуждают государственные органы строго контролировать, а то и закрывать кредитные кооперативы. Местное или региональное денежное обращение, как правило, осуществляется только в редких случаях, а депозиты часто перенаправляются в крупные города, так как «на местах» отсутствуют необходимые кредитные средства. Парадоксально, но факт: в слаборазвитой деревне отчасти больше накоплений, чем инвестиций.

Между крупными банками и большим числом мелких кредитных организаций находится третья группа - около 10 частных банков, которые созданы в качестве акционерных обществ и работают с частным и государственным капиталом. Образцом такого банка можно считать Миншен Банк, хотя он и не является 100%-ным частным предприятием. Его прибыль в 4-5 раз выше, чем у конкурентов из государственной сферы. Приватизация этого и других банков со смешанной формой собственности продолжается. Такие банки развиваются весьма динамично и в большей степени зависят от хода реформ в целом и монетарных реформ в частности, чем четыре упомянутых крупнейших банка. Миншен Банк и подобный ему Пудон Девелопмент Банк смогли провести рекапитализацию в 1999-2000 гг. путем выпуска акций и благодаря этому снизили остроту проблем, связанных с возвратом безнадежных долгов. В 2003 г. получили лицензию еще 10 частных банков. Банк «Баушпаркассе Швебиш Холл» совместно с Китайским строительным банком в конце 2002 г. создали первое совместное банковское предприятие. Два частных банка объявили себя банкротами.

Присутствуют на китайском финансовом рынке и порядка 200 иностранных банков, которые сконцентрированы в крупных городах и прибрежных регионах. Их активность регламентирована государственной лицензионной системой со строгими ограничениями в отношении клиентов и видов деятельности, что делает невозможной настоящую конкуренцию между ними и местными банками. Из-за отсутствия значительных объемов деятельности внутри страны их доли на рынке мизерны. Однако, несмотря на существующую систему валютных ограничений, такие факторы, как растущее число валютных операций и вступление Китая в ВТО, создают надежду на усиление конкуренции не только в банковском секторе, но и в экономике в целом. Результатом такой конкуренции должна стать концентрация усилий на динамично развивающихся регионах путем создания собственных дочерних банков или слияния с частными банками, или - как это имеет место у ряда немецких банков - сотрудничества с четырьмя крупнейшими государственными банками. Передовой в данном отношении Ситибанк (США) уже применяет здесь дифференцированную политику в работе с филиалами и китайскими частными клиентами. Немецкие банки работают, преимущественно, с зарубежными предприятиями. Сделки с участием китайских компаний из-за высокого риска немногочисленны. Депозитные сделки с населением иностранные банки начали осуществлять с начала текущего года.

1.4 Концепция банковской реформы

Правительство Китая своевременно осознало серьезность положения в банковской сфере (чему способствовали и результаты анализов, проводимых зарубежными финансовыми институтами) и в 1997 г. приступило к реформированию банковского сектора. Изменение стратегии реформ в целях оздоровления банковского сектора было максимально ориентировано на переход к рыночной экономике. При этом политическая власть в банковском секторе должна быть ограничена, а полномочия и свобода в принятии решений государственных банков - расширены. Главная составляющая концепции - замена системы политических указаний и регулирований системой косвенного управления на основе директив «сверху» в сочетании с эффективной системой банковского надзора. Основной целью всех изменений и рыночных нововведений является сохранение общей целостности монетарной системы и предупреждение финансовых, банковских и валютных кризисов, которые происходили в Японии, России и Аргентине.

Для предотвращения банковского кризиса, связанного с невозвратными долгами, правительство Китая приняло следующие меры:

- коммерциализация банковского сектора;

- создание специализированных компаний по управлению активами (Asset Management Companies - AMC);

- создание «банков развития».

Коммерциализация включала в себя, прежде всего, большую ответственность банков при выдаче кредитов, которые были обязаны разработать реальный рейтинг кредитоспособности заемщиков, в частности госпредприятий. Эта «оперативная независимость» была гарантирована государственным банкам Законом о китайских коммерческих банках 1995 г. Было абсолютно ясно, что полномасштабное применение принципов коммерциализации и практики отказа в кредитовании неплатежеспособных и непригодных к санации госпредприятий приведет к тому, что скрытая безработица станет открытой и в стране возрастет социальная напряженность. Предполагалось, что политическое влияние правительства Китая и правительств провинций будет ограничено, и руководство банков сможет сконцентрироваться на экономическом управлении. Для укрепления новой политики кредитования госбанкам предписывалось в директивном порядке определять бюджеты и действовать исходя из соображений рентабельности.

Банки, со своей стороны, должны были адаптировать к новым условиям систему менеджмента, сформировать политику кредитования с использованием таких критериев, как степень риска и рентабельность, а также привлечь и обучить необходимый персонал.

Перед коммерциализацией были поставлены следующие три задачи:

- выведение оперативной деятельности банков из-под влияния политических органов власти, при этом последние оставляли за собой функции надзора и управления;

- приобретение банками экономической независимости;

- оказание давления на нерентабельные и слабые государственные предприятия с целью их санации.

Для Китая коммерциализация банков была важным шагом в направлении рыночной экономики. Она способствовала формированию «экономического» мышления в банковской и производственной сферах. Кроме того, ставилась задача освободить банки от деятельности неэкономического характера, т.е. от выполнения политических установок и задач, а также повысить прозрачность и улучшить управление на высшем уровне. В будущем банки смогут лучше учитывать потребность малых и средних предприятий в кредитных ресурсах. Только улучшение экономических показателей позволит китайским хозяйствующим субъектам получить доступ на рынок кредитов и создать устойчивую банковскую систему. Однако совершенствование управления рисками в банках предполагает, что государство будет свое-временно издавать новые директивы для новой системы оценок и составления балансов. Коммерциализации еще предстоит доказать свою дееспособность в реальных условиях с присутствием в экономике госпредприятий и банков. И только после того как эта задача будет решена, можно будет приступить к рекапитализации государственных банков через биржи.

Следует отметить, что в бывших социалистических странах Центральной и Восточной Европы - Венгрии, Чехии и Польше - улучшение экономических показателей и санация банков считались условием их конечной приватизации. Теперь по этому пути собирается идти и Китай.

Для улучшения работы четырех крупнейших государственных банков во второй половине 90-х гг. было создано четыре компании по управлению активами (AMС): «Ориент», «Цинда», «Хаурон» и «Грейт Уолл», которые получили от государства капитал в размере 10 млрд юаней. Одновременно были выпущены гособлигации со сроком действия 10 лет, с помощью которых АМС выкупили у государственных банков несостоятельные долговые обязательства на сумму 1,4 трлн юаней (около 169 млрд долл.). В результате эти компании стали акционерами соответствующих государственных предприятий, являвшихся крупнейшими должниками. Компаниям предстояло поменять руководство предприятий и взять под контроль процесс принятия решений, влияющих на производство и формирование рыночных отношений. АМС должны были поставить плохо управляемые предприятия на «рыночные рельсы» и осуществить их санацию, а если получится - вывести их акции на биржу. Для этого у них были соответствующие полномочия: они могли приобретать землю, покупать иностранную валюту и продавать принадлежащие им акции.

Эта попытка использования долгов для акционирования предприятий не дала в полной мере ожидаемых результатов, так как квота возврата наличных средств составила всего 30%. Кроме того, АМС, несмотря на привлечение иностранных экспертов, не имели достаточного опыта по санации предприятий, почему и не смогли оказать на госпредприятия конструктивного воздействия. Следует отметить и то, что, во-первых, по-прежнему не решен вопрос о начислении процентов и конкурентоспособности государственных ценных бумаг, а во-вторых, покупатели облигаций - прежде всего иностранные - являются просто спекулянтами, а не осуществляющими санацию субъектами, участвующими в переводе государственных предприятий на рельсы рыночной экономики. Поэтому сегодня речь идет не об успешной реструктуризации невозвратных кредитов, а всего лишь о переводе их долгов с одного счета на другой, т. е. о перекладывании проблемы с банков на АМС. Отметим, что после первой ликвидации задолженности госпредприятий и рекапитализации госбанков с помощью облигаций качество отраженных в балансах активов АМС не поддается объективной оценке.

Значительная часть несостоятельных долговых обязательств возникла у госбанков вследствие принудительного кредитования государственных, региональных и местных проектов по инфраструктуре. Кредиты банков воспринимались как дарение, их возврат, вероятно, планировался государством лишь в редких случаях, и банки своих денег обратно практически не получали. Так осуществлялось финансирование строительства высотных домов, некоторые из которых все еще стоят полупустыми, кредиты не возвращаются, а вопрос об использовании кредитного обеспечения по политическим причинам в Китае не ставился.

Для прекращения подобного принудительного финансирования, которое и стало причиной появления большей части несостоятельных долгов, были учреждены три банка развития. Именно они несут теперь ответственность за кредитование государственных проектов в сфере инфраструктуры. После завершения этого преобразования невозврат кредитов может возникать только из-за неспособности банков распознавать кредитные риски и управлять ими.

Создание специальных банков соответствовало традиционным международным нормам. Правда, вследствие воздействия различных причин оно вряд ли поможет быстро решить проблемы - речь в данном случае скорее идет о переадресовывании проблем. Государство не собирается в будущем ни выпускать новых облигаций, ни использовать бюджетные средства для компенсации по-прежнему возникающих долгов. Банки развития не имеют в своем распоряжении надежной информационной системы, из которой они могли бы черпать данные о китайских предприятиях, коммунах и их кредитоспособности. До сих пор не созданы действующие в рыночной сфере информационные центры или аналогичные учреждения для лучшего распознавания кредитных рисков.

1.5 Деполитизация и приватизация

Деполитизация госбанков, в частности в сфере кредитной политики, на бумаге началась уже давно. В действительности же это чрезвычайно сложный процесс, поэтому не стоит удивляться тому, что «ожидаемые показатели» не достигнуты и все еще возникают невозвратные кредиты. Правительство КНР неизменно продолжает идти по пути реформ и оказывает давление как на собственные структуры, так и на госбанки в целях подготовки их к приватизации.

Ранее безнадежные долговые обязательства представляли собой политический фактор, источником которого были правительственные директивы. В настоящее время эти обязательства зависят от политических факторов, трудностей производственного характера и недостатков самих банков. Переход к чисто экономическому управлению банками и их ориентация исключительно на получение прибыли были и остаются одной из важнейших целей ближайшего будущего и одновременно предпосылкой для проведения правовой деполитизации.

Не решен ряд проблем, связанных с «политической приемлемостью». Даже если банкам в рамках коммерциализации были предоставлены большая свобода и большая мера ответственности, а политические указания были заменены экономически обоснованными директивами - это еще не значит, что данные возможности могли быть быстро использованы банками для достижения большей рентабельности. Государство игнорировало собственные указания и во многих случаях использовало старые рычаги власти для принудительного кредитования. Кроме того, правительству Китая до сих пор не удается убедить региональные власти в выгоде нового экономического пути, а бюрократический аппарат регионов почти повсеместно тормозит последовательную реализацию реформ и по-прежнему вынуждает банки выдавать экономически неоправданные кредиты. Ведь иначе избалованные дотациями региональные госпредприятия могут оказаться отрезанными от привычных источников ликвидных средств, что грозит банкротством. В явном противоречии с объявленной политикой коммерциализации находится также тот факт, что от государственных банков требуют новых программ кредитования для стимулирования конъюнктуры.

Еще одна проблема - «внутренняя слабость» государственных банков: после их коммерциализации были введены новые правила управления кредитными рисками, и некоторые кредиты по экономическим соображениям больше не предоставлялись. Также этим банкам не хватает еще внутренней надежности и достаточного опыта для санации государственных предприятий, знания современных методов составления балансов и систем оценок.

Ограниченная рентабельность государственных банков, ухудшившаяся в период с 1996 по 1998 г., объясняется следующими причинами:

- общими недостатками системы управления;

- плохим внутренним контролем расходов;

- неоправданно высокими налогами и сборами.

К тому же доходы государственных банков почти на 100% образуются за счет процентов; подобная монопольная зависимость делает их очень уязвимыми. Так как устанавливаемые государством процентные ставки по кредитам в интересах конъюнктуры снижались быстрее, чем процентные ставки по вкладам, произошло снижение уровня чистых доходов, получаемых за счет процентов и рентабельности.

Все же приватизация госбанков постепенно идет, несмотря на существующие проблемы. Центральный банк теперь допускает преобразование государственных банков в акционерные общества (принадлежащие министерству финансов), а также их выход на биржу уже в этом году. В Гонконге, например, есть некоторый опыт в этой области: четверть акционерного капитала банка Bank of China (Hongkong) Ltd. была частично приватизирована при значительном превышении лимита подписки.

Но существуют сомнения по поводу того, сможет ли произойти запланированный выход на биржу и сделает ли он китайские банки более прозрачными и рентабельными. Принципиальное значение имеет то, что китайское руководство открыто декларирует эту возможность в качестве элемента реформ. Придется пройти длинный путь, пока через эмиссию акций и частичную приватизацию в эти крупные банки придут новые капиталы, новые вливания и новые идеи.

Однако стремление государства к приватизации показывает, что оно и правительство продолжают систематически готовиться к смене экономической власти в духе рыночной экономики.

В течение последних 10 лет государственные банки в значительной степени изменили свой имидж с точки зрения оснащения оборудованием, внедрения банковских технологий и осовременивания офисных зданий. У них также, по сравнению с остальными китайскими банками, больший объем капитала, лучшая техника и хорошо обученный персонал. Шанхай уже буквально перегружен такими банками и более интернационален, чем Пекин. Гонконг занимает особое положение и служит образцом динамичного развития и консультантом по реформированию.

В результате неоднородности страны в целом и несовпадения региональных интересов центральные офисы банков и отдаленных провинций являют собой разноплановую картину. Если расположенные в суперсовременных зданиях центральные отделения работают с банковскими и кредитными карточками, а сотрудники важнейших отделов проходят обучение на Западе, то филиалы в сельской местности отстают от них в этом отношении на несколько десятилетий.

Для Китая различный качественный уровень столичных и провинциальных банков - это не противоречие, а проявление стремительного развития и экономической неоднородности страны. Большинство китайцев почти все свои покупки оплачивает наличными. Доля наличных платежей уменьшается очень медленно. Население начинает открывать для себя банки в качестве платежных институтов, получать зарплату на частные счета в банках и через банки же оплачивать счета за коммунальные услуги. Время безналичного платежного оборота только наступает.

Банки пользуются у населения высокой степенью доверия, в том числе и благодаря предполагаемой государственной гарантии сберегательных вкладов.

Государство серьезно относится к банковской реформе. Все изменения проводятся с большой осторожностью со стороны проектантов, политиков и банкиров. Быстрые и радикальные изменения считаются не подходящими для Китая и отвергаются. Нельзя не заметить при этом фрагментарность финансово-банковской реформы и отсутствие единой стратегии действий у госсовета, руководства провинций, планирующих реформу госслужбы и центра развития при Госсовете (State Council Development Centre). Несмотря на новые концепции и направленные на рыночные преобразования директивы, а также сложившуюся за последнее десятилетие независимость, основные причины нестабильности китайского банковского рынка не устранены. Существуют различные сценарии действий и готовность проводить реформирование одновременно по нескольким направлениям.

Вывод

Сегодня трудно найти человека, который бы не был наслышан о выдающихся экономических успехах Китая. Эти успехи вызывают в нашей стране неоднозначную реакцию, но в целом их принято воспевать и ставить в пример отечественным политикам и экономистам: дескать, смогли же китайцы перейти на рыночные рельсы без социальных и экономических потрясений.

Эволюция банковской системы КНР как раз представляет собой типичный случай истинно китайского варианта развития. Стремительно открывающийся внешнему миру, активно воспринимающий передовой опыт развитых стран, Китай в то же время пролагает свой путь к успеху по прочному грунту своих тысячелетних традиций и национального менталитета.

Так, окончательное открытие в 2006 г. финансового рынка КНР для иностранного капитала и допуск на внутренний рынок иностранных банков вполне сочетаются в этой стране с сохранением такого специфического инструмента кредитно-денежной политики как объявление по центральным телеканалам официальной просьбы правительства к населению нести деньги в банки вместо того, чтобы тратить их на потребительские товары.

С точки зрения классической макроэкономической теории это, по меньшей мере, странная мера, однако, как показал опыт 1990-х гг., китайское население послушно увеличивает свою склонность к сбережениям, денежная масса сокращается, а инфляция, соответственно, возвращается к приемлемому уровню.

Это говорит о том, что понять, каких сюрпризов можно ждать от банковской системы Китая, невозможно в отрыве от культурно-исторического контекста, потому что даже самый грамотный анализ, проведенный классическими методами, неизбежно оставит без внимания многие типично китайские факторы, что может роковым образом отразится даже на краткосрочном прогнозе.

Вывод

Еще совсем недавно, всего несколько лет назад, мы перестали опасаться иметь дело с валютой, а сегодня обменные пункты попадаются на глаза чаще, чем булочные. Еще совсем недавно мы познакомились с картами VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS и другими, а сегодня пенсионеры получают по пластиковым картам пенсию. Еще совсем недавно перевести деньги за границу или получить их оттуда мы вообще не могли никак. Да многим это было и ни к чему. Сегодня даже в Сбербанке знают, как помочь нуждающемуся в этой услуге гражданину: хоть с открытием валютного счета, хоть без него. И что интересно, число нуждающихся постоянно растет. Это как с загранпаспортом: не было его - и ездить никуда не надо было, а появился - так и тянет снова удалиться куда-нибудь в жаркие страны.

Так вот, пока мы с большим трудом осваивали пластиковые деньги и туго осознавали, что хранить деньги в наличных под подушкой - самый тупиковый вариант в обращении с этим непростым инструментом, мир шагнул еще дальше и озадачил нас таким совершенно непонятным явлением как электронные или цифровые деньги.

Так что же это такое? Если переложить на доступный язык то, что по этому поводу разъясняют специалисты, то выглядеть это будет так. Развитие компьютерных технологий уже вчера лишило государственные центральные банки монополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами? На самом деле, таких проблем только две, и обе они сидят внутри нас. Первая - у вас нет персонального компьютера, или он у вас есть, но вы его боитесь и держите больше для мебели. Вторая - в вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в виде цифровых денег не для вас, поскольку то, что и в каком виде лежит в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как необходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно! Почему?

Во-первых, пора понять, что деньги тоже стоят денег. Деньги являются таким же товаром, как и йогурт. И это в рыночной экономике нормально. Вы же покупаете валюту в обменных пунктах, несмотря на то, что там взимается комиссия? Если вы перечисляете деньги через банк или получаете их из банкомата, вас не удивляет, что там тоже удерживают с вас комиссию? Любые операции с деньгами стоят денег. Все, что обычно люди делают, это ищут места, где стоимость услуг будет дешевле. Но чаще всего, не делают и этого, поскольку время, затраченное на поиск более выгодной разницы в курсах или процентах, не стоит самой этой разницы. Фраза «время дороже денег» уже давно обрела у нас в России для очень многих граждан вполне конкретный смысл.

Во-вторых, теряя в одном, вы выигрываете в другом. Так как «время - деньги» (а электронные платежи в отличие от банковских происходят мгновенно), продавцы товаров и услуг при расчетах за электронные деньги предоставляют своим покупателям более, чем серьезные скидки (дисконты).

Список использованной литературы

1.Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. №3-1999.

2. Логинов А.К., Электронные деньги. М., 2007.

3. Логинов Л.Н., Филимонов П.И. Особый путь развития экономики Китая: (Крат. обзор). - М.: КОСМО, 2001. - 52 с.

4. Суворов А.В. Реформирование банковской системы Китая // Банковское дело. - 2005. - №10.

5. Урусова Э.А. Китай: проблемы современного экономического развития // Проблемы современной экономики. - 2007. - №3.

6. Шульгин М.В., Новаторские банковские услуги. М., 2007.

7.Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность Под ред. В.П. Невежина - М., 1995.

8. Экслер А. Руководство по платежам в Интернете. – М.: Мысль, 2008.

9. В.А. Кузнецов, А.В. Шамраев, А.В. Пухов. Предоплаченные инструменты розничных платежей. М., 2008.

10