Развитие страхового рынка России

Содержание: Введение. 3 Глава 1 Основные понятия института страхования. 5 1.1 Законодательство о страховании. 5 1.2. Основные термины и понятия страхования, страхового права. 6 1.3 Понятие, виды, формы и функции страхования. 9
Глава 2 Формирование страхового рынка России. 16 2.1 Состояние страхового рынка России, проблемы и перспективы. 16 2.2 Динамика развития страховой отрасли в 2004 г. 22 2.3 Основные тенденции развития страховой отрасли в 2004 году. 27 2.4 Макроэкономические индикаторы развития рынка страхования. 29 2.5 Текущее состояние российского рынка страхования. 34 Заключение. 35 Список используемых источников. 37
Введение Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастроф или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчёты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их к вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременные или периодические определённые взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идёт о страховании, при котором специализированные организации-страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договор страхования. За счёт этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму. Такова роль и значение страхования в наши дни. Глава 1 Основные понятия института страхования 1.1 Законодательство о страховании. Законодательство о страховании складывается из норм ГК, специально посвященных страхованию или его отдельным видам, ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью. Однако, стоит отметить, что ныне действующий ГК не предоставляет федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Тем не менее такие правила содержаться в Законе "О страховании" (ст. 30) и, в принципе, ГК не противоречат.[1] Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР. В настоящее время подобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей исходя из ст. 943 ГК. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Не случайно с момента принятия Закона "О страховании" подобные правила издаются в качестве примерных.[2] Законодательство о страховании может быть только федеральным. В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. Указ Президента от 6 апреля 1994г. №750 "Об основных направлениях госполитики в сфере страхования " В 1996г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Минфина РФ. В 1997г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается. 1.2. Основные термины и понятия страхования, страхового права. Страхователь физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем. Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации Страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами. Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования. Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме. Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность. Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.
Страховой полис документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Он удостоверяет заключённый договор страхования и содержит все его условия. Страховая оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость. Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для цели страхования.
В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельный и систему первого риска. Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объектов страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составляет 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остаётся на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой или собственным удержанием страхователя. Система предложений ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается. Страховой тариф или брутто-ставка - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надёжность, долговечность, огнестойкость и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка - расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли. Страховая премия - оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объём поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков -один из важнейших показателей состояния страхового риска. Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до тех пор, пока одна из сторон правоотношения не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своём намерении. 1.3 Понятие, виды, формы и функции страхования. Страхование - это такой вид необходимой общественно -полезной деятельности, при которой гражданин и организация заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особую специализированную организацию (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму. Таким образом, можно сделать вывод, что страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть её из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня. Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли, виды и звенья. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное. Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определённых законом "о статусе страховой деятельности"). Акционерное страхование - негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний. Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договорённость между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определённых долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.
Особой организационной формой является медицинское страхование. Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и др.)
Исходя из страхового признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для Российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию. Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса. Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение -возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят своё конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолжности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности. В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и др. По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное -замкнутая раскладка ущерба между членами страхового общества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (норма)страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций. Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год). Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана платить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев. Глава 2 Формирование страхового рынка России 2.1 Состояние страхового рынка России, проблемы и перспективы. Какие сегодня существуют проблемы? Можно провести различие между двумя груп­пами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы, так как они возникают вслед­ствие того, что Российская Федерация относится к стра­нам с развивающейся эконо­микой (Emerging Markets). Эти проблемы более чем хорошо известны: низкий объем ВВП на душу населения, относи­тельно низкий средний доход и уровень пенсии у основной части населения, слабое раз­витие мелкого и среднего бизнеса, а также среднего класса, зависимость экономи­ки от экспорта энергоносите­лей и проч.
Остано­вимся на некоторых главных проблемах собственно стра­хового рынка. 1. Потенциал российско­го страхового рынка Российский рынок, своим потенциалом с момента его возникновения привлекал внимание иностранных стра­ховщиков и перестраховщи­ков. Более 140 миллионов жи­телей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предпри­ятия должны порождать соот­ветствующий спрос на стра­ховые продукты. В последние годы этот процесс происхо­дил очень медленно.
Большое «оживление» наблюдаются сегодня только в обязательном страховании или, зачастую, где этого тре­бует иностранный и отечест­венный инвестор или креди­тор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д. Большое количество имущественных рисков не застраховано. Страхование строительно-монтажных рис­ков России все еще не соот­ветствует международным стандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом явля­ется страхование каско авто­мобилей. По мнению некоторых по­литиков, решением может стать введение новых видов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливает правительство, представляют собой вмеша­тельство государства в ры­ночную экономику. Поэтому необходимо с их введением быть очень осторожным и вводить их только лишь для тех видов страхования и рис­ков, для которых это необхо­димо: автострахование, атом­ные риски и т.д. Опыт Рос­сийской Федерации показы­вает, что обязательные виды страхования не всегда адек­ватны степени риска, часто заключаются формально и затрудняют быстрое реагирование на изменения или же препятствуют им. Сегодня еще не раскрыты существующие большие по­тенциальные возможности. В первую очередь я имею в виду медицинское страхование, ко­торое, по данным последнего социологического опроса, хо­тели бы приобрести 50% взрослого населения России. Здесь необходимо как можно скорее и грамотно решить воп­рос специфики добровольного и обязательного страхования, их разграничения и взаимо­действия друг с другом. Это различные виды рисков и соот­ветственно различные виды страхования. Именно в России необходимо найти решение для страхования тяжелых и продолжительных болезней. Естественно, ведется много дискуссий, и предлагаются различные варианты решения данной проблемы, необходимо только выбрать соответствую­щее экономическое решение. Следующий едва раскрытый потенциал в страхова­нии гражданской ответствен­ности. В этой сфере прежде всего должна быть создана и реализована правовая основа. Основным постулатом должно быть: тот, кто своими действи­ями причинил материальный вред третьему лицу, должен его возместить. Для подстра­ховки от подобной случайной ситуации он должен приобрес­ти соответствующий страховой полис. Помимо ограниченного спроса существует также огра­ниченная национальная стра­ховая емкость. 2. Проблема недостаточ­ной капитализации российских страховщиков и пе­рестраховщиков Как и прежде, масса рос­сийских страховщиков и пе­рестраховщиков недостаточ­но капитализирована. Новые требования к величине собственного капитала ком­паний, которые введены и постепенно повышаются до 2007 года, не кардинально изменят данную ситуацию. Даже крупные страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее, не име­ют достаточной емкости капи­тала, прежде всего тогда, когда необходимо застрахо­вать крупный риск или боль­шое количество рисков. Сохраняет свое действие, в принципе, правильное законо­дательное требование о том, что самоудержание страхов­щика на один риск, то есть часть, которую он может оста­вить за собой, зависит от ве­личины его уставного капита­ла. В Российской федерации этот предел определен в раз­мере 10% от величины собственного капитала. Это имеет ряд важных пос­ледствий. • Большинство российских страховых компаний вообще могут страховать, принимать в страхование только небольшие риски. Поэтому многие страховщики скорее могут называться брокерами. • Некоторые страховщики взяли слишком много рисков в страхование, это означает, что они приняли слишком много или слишком большие риски, превышающие их финансовые возможности. Росстрахнадзор указывает на необхо­димость соблюдения тре­бования формирования ре­зервов, которые, по срав­нению с принятыми риска­ми, могут оказаться недос­таточными. В настоящий момент, например, сооб­щество страховщиков обеспокоено тем, что неко­торые страховщики, оче­видно, недооценили требо­вания к величине капитала в сфере страхования обя­зательной ответственности автовладельцев. Возмож­ное банкротство крупного страховщика или большого числа страховщиков по ОСАГО, портфели которых не будут переданы другим страховщикам или же обя­зательства по ним не возь­мет на себя резервный фонд Российского союза автостраховщиков, может пошатнуть и без того сла­бое доверие страхователей к российским страховым компаниям. • Некоторые страховщики пытаются помочь себе, по нашему мнению, чрезмерно широким участием в состраховании или с помощью образования пулов. Сострахование - это форма распределения рисков на уровне прямых страховщиков. Здесь нас беспокоит существующая на российском рынке опасность аккумуляции рисков. Это особенно опасно, когда при изменении риска все страховщики рынка окажутся в одинаковой ситуации негативного развития риска. Что из этого следует? • Российские прямые страховщики и перестраховщи­ки, как и прежде, ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будет увели­чена привлекательность российской страховой индустрии для российских и иностранных инвесторов. • Процесс концентрации будет и дальше продолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной средой для мелких, плохо капитализированных и недиверсифицированных страховых компаний. • Придавать еще больше значения «правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выбор перестраховщика и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенные ограничения для перестрахования. • Все формы сострахования должны быть перепроверены (как минимум) на предмет их способности урегулировать убытки, а затем ограничены. Сюда же относится идея, которая иногда отсутствует в Российской Федерации, - о том, что страхование является формой предупреждения рис­ка. Основной задачей являет­ся предупредительная мера. Страховщики могут оплатить лишь тот убыток, за который они получат или уже получили соответствующую страховую премию. Исходя из этого, трудно поддаются пониманию предложения, чтобы страхов­щики сейчас же застраховали птицефермы от птичьего грип­па. Горящий дом нельзя заст­раховать! 3. Ситуации риска В конце 2004 года статис­тика по страхованию от огня была несколько лучше, чем в 2003 году. Но и в этом году не наметилось какого-либо су­щественного улучшения. На фоне мировых показателей у России остается самая плохая статистика по страхованию от огня. Особенно, что касается случаев со смертельным ис­ходом. Российская статистика во много раз хуже, чем в Гер­мании или США.
Количество страховых слу­чаев при ответственности автовладельцев в течение ряда лет, по сравнению с междуна­родными показателями, оста­ется наихудшей. В последние годы она приносит все боль­ше рекордов по количеству несчастных случаев, случаев с тяжелыми последствиями, с человеческими жертвами и тяжелыми увечьями.
Внушает опасение ситуация с предупреждением риска в отдельных областях экономи­ки. В будущем нельзя исклю­чить крупные ущербы или ка­тастрофы техногенного свой­ства. Очень важной функцией страхования является оказа­ние поддержки страхователю при предупреждении ситуа­ций риска. Она может и долж­на также оказывать экономи­ческое давление на страхова­теля для сокращения ситуа­ций его риска. До сих пор в Российской Федерации стра­ховщики имеют для этого по­ка еще слишком мало воз­можностей. Важнейшей при­чиной этого является незна­чительная плотность страхо­вания. Можно назвать и другие факторы: восприятие страхо­вания как операции по обмену денежных средств, заключение страховых договоров без ори­ентированного на реальный риск андеррайтинга с соответ­ствующими ценами. Скидки по страховым премиям возможны лишь тогда, когда предприни­матель технически и организа­ционно предупрежден от нане­сения и распространения ущерба. Со всеми данными пробле­мами страховщики самостоя­тельно могут справиться толь­ко по истечении долгого вре­мени, постепенно внося изме­нения. Насколько они будут поддерживаться российским государством и обществом, зависит от ответа на следую­щие вопросы: • Рассматривается ли государством страхование как потенциал для накопления капитала и отсюда - как независимый источник инвестиционного капитала для собственной экономики? • Рассматривается ли страхование как разгрузка госбюджета? • Рассматривается ли страхование как часть государственных мер по предупреждению ситуаций риска? • Рассматривается ли страхование, в особенности перестрахование, как форма и предпосылка для «интеграции» с международными финансовыми рынками? Если на эти вопросы дан твердый ответ «да», то нужно быть готовым создать необхо­димые для этого политичес­кие, правовые и финансовые условия. Ключевым моментом является, конечно же, законо­дательство. При этом, прежде всего, речь идет о законах, ко­торые регулируют страховую деятельность. В первую очередь это отно­сится к налоговому законода­тельству: российские страхов­щики (и страхователи) крити­куют прежде всего отсутствие или недостаток налоговых уре­гулирований на случай частных предупреждений риска (воз­раст, здоровье, образование), которые разгружают государ­ство и его систему соцобеспечения. Предприятия должны только тогда получать государ­ственные, например, налого­вые компенсации за ущерб, если нет и, соответственно, не было возможности застрахо­ваться от этого. Важно также создание за­конного основания для дея­тельности посредников не только в индустрии страхова­ния. Потребность в изменении существует также в комплексе законодательства по валюте и финансам, которые российс­ким страховым компаниям, пенсионным фондам и прочим финансовым институтам до сих пор усложняют допуск к международным рынкам капи­тала. 2.2 Динамика развития страховой отрасли в 2004 г. Российский страховой ры­нок развивается, с одной сто­роны, под воздействием мак­роэкономического окружения. С другой стороны, динамика страхования в России опреде­ляется отношением к нему со стороны потребителей - изме­нением спроса на страховые услуги и изменением его места в экономических механизмах. Если говорить о макроэко­номическом окружении, то в целом оно было неблагоприят­ным для развития страхования. В 2004 году отмечено некото­рое снижение роста промыш­ленного производства (6,1% против 7% в 2003 году). Инфля­ция в потребительском секторе составила 10,9%, а в производ­стве товаров и услуг - 23,8%. Замедлился рост реальных до­ходов населения - он составил 7,8% против 14,9% годом ра­нее. Основным фактором стаг­нации в экономике стало повы-ше-ние курса рубля по отноше­нию к доллару, приводящее к удешевлению импорта и давле­нию на внутреннее производст­во: импорт в 2004 году вырос на 25% по сравнению с 2003 го­дом. Особенно быстро импорт рос в конце года - в декабре он вырос на 33% по сравнению с аналогичным периодом про­шлого года. Если говорить о динамике страхования в 2004 году, то не­обходимо иметь в виду, что страховой рынок не существует как единое целое.
Россия на пороге значительных структурных изменений В экономической теории существует множество определений по­нятия "рынок". Французский исследователь Р. Бойе (Воуег) в своей работе приводит пять, с его точки зрения, основных концепций рын­ка, рассматривая его в качестве: а) места, где регулярно встречаются продавцы и покупатели в процессе торговли; б) территории, на которой происходит процесс купли-продажи; в) суммарного платежеспособного спроса, предъявляемого на определенный вид товаров (услуг); г) саморегулирующегося механизма спроса и предложения; д) экономической системы, в которой саморегулирующийся (рыночный) механизм является господствующей формой. В толковании понятия "рынок" многие авторы используют некие, достаточно распространенные определения, дополняя их собствен­ными подходами и пояснениями. Например, К.Р. Макконнелл и С.Л. Брю пишут, что рынок — "это институт, или меха­низм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и про­давцов (тех, кто обеспечивает предложение) отдельных товаров, ус­луг и ресурсов" [6, с. 46]. В то же время П.Э. Самуэльсон (Samuelson) и В.Д. Нордхаус (Nordhaus) определяют рынок как "механизм, позво­ляющий покупателям и продавцам совместно устанавливать цены и определять необходимое количество товаров и услуг" [7, с. 47]. Г.И. Черкасов рассматривает рынок как "совокупность разнообраз­ных отношений между продавцами и покупателями (а также между са­мими продавцами и самими покупателями) по поводу обмена товарми" [8, с. 6]. Таким образом, можно констатировать, что в настоящее время в экономической теории отсутствует общепринятое толкование понятия "рынок". Используются многочисленные определения, часть из которых, в силу разных причин, используется чаще других, что не может, на наш взгляд, однозначно рассматриваться в качестве их об­щепринятое. В общей теории отечественной экономики, как и в теории страхования, понятия "страховой рынок" и "страховое хозяйство" являются новыми. При этом понятие "страховое хозяйство", хотя и редко употре­бляемое в специальной литературе, по определению, безусловно, яв­ляется более широким и системообразующим по отношению к часто используемому понятию "страховой рынок". Страховой рынок, по мнению ряда авторов, "можно представить как экономическое про­странство, или систему, управляемую соотношением спроса покупа­телей-страхователей, на страховые услуги и предложением продав­цов — страховых организаций по предоставлению страховой защиты".
Еще более узкую трактовку понятия "страховой рынок" дает А.Н. Зубец, рассматри­вая его состав только в виде "действительных или потенциальных по­требителей, участвующих или способных принять участие в потребле­нии страховой продукции" [4, с.80]. Существуют и иные определения страхового рынка. Чаще всего употребляется определение, предложенное В.В. Шаховым: "Страхо­вой рынок — это особая социально-экономическая среда, определен­ная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее" [10, с. 48].
Более широкое определение страхового рынка дает А.К. Шихов, подчеркивая, что "это сфера специфических экономических отноше­ний, складывающихся между страхователями (застрахованными ли­цами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, не­материальных ценностей (благ) событий в страховой защите имуще­ственных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых пре­мий)" [11, с. 76]. Определяя понятие "страховой рынок", В.Б. Гомелля считает, что для этого необходимо "рассмотрение по меньшей мере трех соста­вляющих: во-первых, экономических субъектов страхового рыноч­ного хозяйства и интересов, привлекающих их в эту сферу; во-вто­рых, объектов страховых отношений и, в-третьих, средств, при по­мощи которых удовлетворяются интересы всех участников этих от­ношений" [2, с. 65]. Можно выделить основные рыночные элементы при­менительно к страховому рынку: 1) состав участников рынка — производители и продавцы страховых услуг (страховщики), а также покупатели и потребители этих услуг (страхователи, застрахованные и выгодоприобретатели); 2) устойчивые формы организации, коммуникации и связи между участниками страхового рынка; 3) институциональные элементы (формальные и неформальные), ограничивающие и стимулирующие поведение участников страхового рынка и рыночных отношений; 4) состав предлагаемых потребителю страховых и сопутствующих услуг, а также уровень обслуживания (сервиса); 5) орган государственного регулирования страховых рыночных отношений и его участие в процессе обмена на рынке страховых услуг; 6) иностранные страховщики, условия их присутствия и участия в процессе страхования (доля на национальном рынке); 7) концепции контроля, регулирующие формирование деловых стратегий участников рынка. Интегрируя различные подходы и обобщая формулировки, можно вывести следующее определение: "Страховой рынок — это отдельная сфе­ра услуг и специфических социально-экономических отноше­ний, включающая в себя совокупность структурно связанных между собой продавцов и покупателей страховых услуг (страхо­вых продуктов), а также иных участников страховых отношений, интересы, потребности и деятельность которых реализуются в соответствии с определенными правилами и регулируются кон­цепциями контроля, разделяемыми участниками рыночных страховых отношений". Из этого определения вытекает, что страховой рынок является самостоятельной и в то же время составной частью рынка услуг вооб­ще. В процессе функционирования рынка между его участниками возникают определенные социально-экономические отношения. Ин­фраструктура страхового рынка, помимо продавцов и покупателей страховых услуг, включает в себя и иных участников. Между участни­ками, имеющими собственные интересы и потребности или осуществляющими определенные виды деятельности, существуют соответ­ствующие отношения и связи. Механизм и процедуры функциониро­вания страхового рынка и отдельных его элементов осуществляется на основе известных правил и регулируется концепцией контроля (регулирования). Эти правила и условия формируются в соответ­ствии с деловыми стратегиями участников и в большинстве случаев разделяются ими. Страховой рынок имеет свою инфраструктуру. Если рассматри­вать элементный состав страхового рынка через призму определен­ного действующим российским законодательством состава участни­ков страховых отношений, то к их числу законодатель относит 7 кате­горий участников: 1) страхователи, застрахованные лица, выгодо­приобретатели; 2) страховые организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховые агенты; 5) страховые брокеры; 6) страхо­вые актуарии; 7) орган страхового надзора. При этом в пункте 2 статьи 4.1. Закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и приз­нании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" от 10.12.2003 г. № 172 ФЗ определено, что часть участников относится к субъектам страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию (страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры) или аттестации (страховые актуарии). В этой связи можно заметить, что страховой рынок России по своему субъектному составу, условиям функционирования, тенденциям дальнейшего развития становится всё более цивилизованным и адаптированным к требованиям ВТО. 2.3 Основные тенденции развития страховой отрасли в 2004 году В 2004 году на развитие рынка страхования существенно повлия­ли два фактора. Во-первых, это значительное сокращение сборов страховой премии по страхованию жизни, связанное с изменением налогового законодательства, что привело к сокращению объемов "псевдострахования". И, во-вторых, реализация Закона "Об обяза­тельном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". 1.1. Динамика страховых премий и страховых выплат
Диаграмма 1. Динамика страховых премий и выплат, 2001-2004 гг., млрд. руб. Страховые премии по добровольным и обязательным видам стра­хования в 2004 году составили 471,6 млрд. руб. Динамика абсолютно­го показателя совокупных страховых премий свидетельствует о суще­ственном замедлении темпов роста до 9% по срав­нению с 44% в 2003 году. Снижение темпа роста про­изошло, главным образом, из-за сокращения стра­ховых премий по страхованию жизни (на 32% по сравнению с 2003 годом). Под влиянием изменений в налоговом и страховом законодательстве страхо­вые организации резко уменьшили объемы налогосберегающих схем. В то же время, падение страховых премий по страхованию жизни было во многом компенсирова­но притоком страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств (49 млрд. руб. по сравнению с 23 млрд. руб. в 2003 г.), несмотря на вытеснение определенной части премий по добровольному страхованию автогражданской ответственности. Аналогичная картина наблюдается и в отношении совокупных страховых выплат, которые составили в 2004 году 291,7 млрд. руб. и увеличились на 2.5% по сравнению с предыдущим годом. Разрыв между темпами роста страховых премий и выплат в 2004 году не так велик, что также может указывать на качественное улучшение ситуации на российском страховом рынке по сравнению с предыдущим годом, принимая во внимание, что коэффициент выплат и уровень убыточности на рынке традиционно является неадекватно низким. В свою очередь, в 2003 году разрыв между темпом роста страховых премий (44%) и страховых выплат (22,8%) составлял 21,2 процентных пункта, что на фоне значительного роста страховых премий по страхованию жизни указывало на активное участие страховых организаций в оптимизации налоговой нагрузки российских предприятий.

Диаграмма 2. Динамика страховых премий и выплат в сопоставимых ценах 2004 г. 2001-2004 гг., млрд. руб.

Диаграмма 3. Доля страховой премии в ВВП, 2001-2004 гг %. В 2004 году тенденция роста страховых премий и ВЫПлат в реальных показателях прервалась. С поправкой на инфляцию, совокупные страховые премии уменьшились на 2,4%, а выплаты — на 8,2% (для корректировки использовались данные Федеральной службы государственной статистики по дефлятору ВВП). Таким образом, хотя в количественном отноше­нии можно говорить о реальном сокращении разме­ра страхового рынка в 2004 году, в качественном от­ношении произошло определенное очищение рынка, и доля "классического" страхования увеличилась. Можно констатировать, что меры, предпринятые для борьбы с псевдострахованием путём изменений страхового и налогового законодательства, оказа­лись эффективны и смогли привести к сокращению в текущем году использования страхования как ин­струмента для оптимизации налогообложения предприятии и организации. 2.4 Макроэкономические индикаторы развития рынка страхования
Динамика страховых премий в процентах ВВП Доля совокупной страховой премии в валовом внутреннем про­дукте является ключевым макроэкономическим индикатором разви­тия страхового рынка. Данный показатель в 2004 году практически вернулся к уровню 2002 года и составил 2,81% ВВП, что значительно меньше, чем в таких странах Центральной и Восточной Европы, как Чехия, Словения, Словакия. Динамика за 4 года крайне нестабильна, отклонения от среднего значения в 3% ВВП составляют от 12,5% до 26.5%. На текущий момент корреляция между динамикой ВВП и сово­купной страховой премией практически не прослеживается, что явля­ется отражением весьма сложных связей между общеэкономическим развитием и страховым рынком, а также обусловлено тем фактом, что динамика ВВП во многом зависит от внешнеэкономических условий. В Концепции развития страхования в России, принятой в 2002 го­ду, обозначена цель достижения страховой отраслью в 2007 году обьема совокупных страховых премий в размере 5% ВВП. Итоги 2004 года усложнили поставленную задачу, для достижения которой, ско­рее всего, потребуются дополнительные меры по стимулированию развития рынка. Необходимо учитывать, что размер совокупной страховой премии включает в себя и премии, собранные по налогосберегающим схемам, которые не являются реальным страхованием, в связи с чем показатель отношения страховой премии к ВВП не является безусловным индикатором развития страхового рынка в РФ и может применять­ся лишь с данной оговоркой. А значит, за­медление прироста совокупных показате­лей страхового рынка, в частности страхо­вой премии, в постоянных ценах еще не оз­начает замедления развития реального рынка страхования.
Динамика страховых премий на душу населения Размер страховой премии на душу населения является еще одним фундаментальным показателем развития страхового рынка. В 2004 году он по-прежнему находился на очень низком уровне и составил чуть менее 3300 руб. на человека (см. таблицу 1). В течение 2001—2004 гг. данный показатель увеличивается с весьма высоким темпом. Эта тенденция во многом обусловлена ро­стом потребления страховых услуг. Совсем незначительный вклад в изменение показателя страховых премий надушу населения — коле­бания численности населения России. Таблица 1. Собранная страховая премия и численность населения за 2001—2004 гг. Период 2001 2002 2003 2004 Страховые премии, млрд. руб. 277,8 300,3 432,4 471,6 Население России, млн. чел. 144,8 144,0 145,2 143,4 СП на душу населения, руб. 1918,5 2085,4 2980,0 3288,7 Источник: Госкомстат России
Международные сопоставления. Россия в мировом сопоставлении По итогам 2003 года Россия занимает долю в 0,48% мирового рынка и соседствует с Австрией, Бразилией, Финляндией и Гонкон­гом (см. таблицу 2) Таблица 2. Крупнейшие национальные страховые рынки, 2003 г.
№ п/п
Страна
Сбор премии, млн. долл.
Изменения в 2003 г., % Доля на миро­вом рынке в 2003 г., %
2003 г.
2002 г.
В ном. показа­телях, долл. США
С учетом инфляции 1 США 1058208 1008375 4,9 2.6 35,91 2 Япония 472820 446141 6 -1.5 16,04 3 Великобритания 254363 236817 7,4 -4 8,63 4 Германия 170137 135845 25,2 2,9 5,77 5 Франция 161483 125141 29 5 5,48 6 Италия 110575 - 83034 33,2 7,8 3,75 7 Южная Корея 60138 56708 6 -0,6 2,04 8 Канада 59736 49220 21,4 5,4 2,03 9 Нидерланды 52036 41405 25,7 2,2 1,77 10 Испания 46968 45261 3,8 -16,4 1,59 11 Китай 46867 36961 26,8 25,3 1,59 21 Австрия 14887 11880 25,3 2,6 0,51 22 Бразилия 14565 12621 15,4 6 0,49 23 Российская Федерация 14145 9582 47,6 26,7 0,48 24 Финляндия 13783 11616 18,7 -2,3 0,47 25 Гонконг 12292 10742 14,4 16,7 0,42 26 Норвегия 11531 9404 22,6 6,1 0,39 27 Мексика 11017 12936 -14,8 -9 0.37 28 Португалия 10931 7996 36,7 9,9 0,37 . 45 Украина 1713 834 105,4 95,5 0,06 46 Иран 1555 1153 34,8 19.2 0,05 47 Словения 1440 1111 29,6 5,8 0,05 48 Марокко 1288 1096 17,5 0.9 0,04 49 Филиппины 1194 1155 3,4 н/д 0,04 50 Объединенные Арабские Эмираты 1691 1082 8.1 5,5 0,04 Источник: sigma №3/2004, Statistical appendix, с изменениями от 02.2005. Среди наиболее быстро растущих национальных страховых рын­ков по итогам 2003 года Россия входит в тройку лидеров с реальным темпом роста страховых премий 26,7% (см, таблицу 3), Следует от­метить, что кроме России лишь несколько национальных рынков, чей объем страховых премий в номинальных показателях превышает 10 млрд. долл., имеют такие же высокие темпы роста — это страховые рынки Тайваня, Китая и Гонконга. Это обстоятельство существенно для оценки инвестиционной привлекательности российского рынка страхования. Однако, вследствие высокой доли операций "псевдо­страхования" в России, акценты инвестиционной привлекательности пока смещены в сторону азиатских рынков.
Таблица 3. Наиболее быстрорастущие национальные страховые рынки
№ п/п
Страна
Сбор премии, млн. долл.
Изменения в 2003 г., %
Доля на миро­вом рынке в 2003 г., %

2003 г.
2002 г.
В ном. показа­телях, долл. США
С учетом ин­фляции 1 Украина 1713 834 105.4 95.5 0,06 2 Вьетнам 674 507 32,9 30,8 0,02 3 Российская Федерация 14145 9582 47,6 26,7 0,48 4 Багамы 231 177 30,2 26,4 0,01 5 Тайвань 36147 28723 25,8 25,7 1,23 6 Китай 46867 36961 26,8 25,3 1,59 7 Перу 873 676 29 24,8 0,03 8 Египет 567 521 8,8 21,9 0,02 9 Румыния 796 572 39,2 21,2 0,03 10 Иран 1555 1153 34,8 19,2 0,05 11 Латвия 210 161 30,5 17,2 0,01 12 Гонконг 12292 10742 14,4 16,7 0,42 13 Чешская Республика 3755 2778 35,2 16,4 0,13 14 Бахрейн 210 181 16,1 15,1 0,01 15 Аргентина 3300 2394 37,8 15 0,11 16 Иордания 242 207 16,8 14,1 0,01 17 Малайзия 5609 4881 14,9 13,7 0,19 18 Бельгия 33088 23877 38,6 13,3 1,12 19 Таиланд 4930 4147 18,9 12,8 0,17 20 Мальта 247 190 30,2 12,6 0,01 Источник: sigma №3/2004, Statistical appendix, с изменениями от 02.2005. Если в валовых характеристиках сбора страховых премий российский страховой рынок следует вслед за странами с развитой рыноч­ной экономикой, то по удельному показателю страховой премии на душу населения Россия находится на 55-м месте, ниже, чем такие страны, как Намибия, Ямайка, Ливан, уровень развития экономики ко­торых явно уступает уровню развития российской экономики (см. таблицу 4). Нашими соседями по данному показателю выступают Мексика, Оман, Латвия и Аргентина,
Таблица 4. Страховая премия на душу населения, долл. США, 2003 г.
№
Страна
Страхование с целом
Страхование жизни
Страхование не жизни
1 Швейцария 5483 9 3290,6 2193,3
2 Великобритания 3887,3 2724,9 1162.4
3 Япония 3721,7 2927,9 793.8
4 США 3651,1 1661,4 1989,7
5 Ирландия 3371,7 2028,2 1343,5
6 Нидерланды 3209,1 1726,4 1482,7
7 Дания 3183 2 2031.5 1151,7
8 Бельгия 2787,1 1934.1 853,1
9 Франция 2667,9 1740,4 927,5
10 Финляндия 2650,6 2069,8 580,8
47 Польша 162,2 59,9 102,3
49 Ямайка 148.8 56.1 92,8
50 Кувейт 138,7 25,4 113,2
51 Панама 130,7 42,5 88,2
52 Ливан 115,6 30,9 84,7
53 Мексика 107,7 41,9 65,9
54 Оман 101,3 14,0 87,3
55 Российская Федерация 98,6 34,1 64,5
56 Латвия 90 4 4,0 86,4
57 Аргентина 86,0 24,0 62,0
58 Венесуэла 84,4 2,6 81,9
59 Бразилия 82,6 35,8 46,8
60 Таиланд 79,5 41,7 37,8 Источник: sigma №3/2004, Statistical appendix, с изменениями от 02.2005.
2.5 Текущее состояние россий­ского рынка страхования

Численность страховых компаний Либеральные условия допуска на рынок в 90-е годы привели к появлению чрезвычай­но большого числа страховых компаний с низким уровнем капитализации. Со второй половины 90-х гг. началось уменьшение чи­сла страховых организаций с одновремен­ным наращиванием уставного капитала.
В 2004 году тенденция сокращения чи­сленности страховых компаний, начавшаяся в 1996 году, продолжилась, причем темп сокра­щения количества страховщиков в связи с ужесточением требований страхового законо­дательства к минимальному размеру уставного капитала существенно возрос (до 8,5%). Также влияние на изменение численности страховых организаций начинает оказывать процесс разделения страховых организаций по сегментам страхового рынка: страхование жизни, страхование иное, чем страхование жизни, перестрахование, необходимость ко­торого предписана Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. от 10.12.2003 г. №172-ФЗ.
Из 1280 страховых компаний, зареги­стрированных на 1 января 2005 г. в Едином государственном реестре субъектов страхо­вого дела, 251 компания не проводила стра­ховые операции в 2004 году.
Заключение Сфера страховых услуг в современной российской экономике продолжает развиваться, и, безусловно, отраслевая нормативная база не всегда успевает за динамикой рыночных реалий. Иногда случается и обратный эффект. Так, например, широко дискутировавшаяся в страховом сообществе дилемма о нормативном разделении страховых организаций по принципу "жизнь — не жизнь" или "личное — не личное" завершена. Результаты принятого в контексте мировой страховой практики решения в настоящее время законодательно закреплены. Вместе с тем, непродуманность шагов по внедрению этого новшестваи отсутствие необходимого механизма привели к серьезным проблемам на российском страховом рынке, которые негативно сказались на развитии бизнеса. И законодатели, и страховщики вынуждены были прилагать значительные усилия для нормализации сложившейся ситуации. Помимо несовершенства страхового законодательства сохраняются и другие факторы, существенно влияющие на развитие страховой отрасли. На основании вышесказанного можно выделить несколько условии и предпосылок роста отечественного страхового бизнеса: • Политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения. • Наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги. • Формирование благоприятствующего развитию страхования на­логового режима и инвестиционного климата. • Совершенствование нормативной базы страхового дела. • Формирование страховой культуры населения и понимания эко­номической целесообразности страхования. • Долгосрочное и перспективное планирование развития страхово­го бизнеса. • Привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования. • Обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке. • Самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоупра­вления на основе профессиональных интересов страхового сооб­щества. • Эффективная деятельность профессиональных ассоциаций стра­ховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.
Список используемых источников:
1. [1] Ст. 927-970 ГК РФ [2] Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992г.