Кредитование физических лиц. Российский и зарубежный опыт

Содержание: 1. История кредита Категорианальный анализ 2. Кредиты для населения 2.1 Ставки по кредитам 2.2 Прогноз кредитования
3. Особенности диагностики кредитоспособности субъектов хозяйствования 4. Зарубежный опыт кредитования Кредитные бюро в Польше 5. Выводы 6. Приложение 7. Список использованной литературы 1. История кредита Категорианальный анализ Обратившись к происхождению и истории использования этого слова, можно выделить несколько этимологических описаний. «Кредит (ссуда)». Заимствовано из французского или немецкого языка. Впервые отмечается в «Письмах и бумагах Петра Великого» (1702-1703), 1708г. - франц. credit – «кредит», нем. der Kredit – «кредит, доверие» восходят к датскому языку, в котором creditum – «ссуда» представляет собой субстантивированное причастие прошедшего времени от глагола credete – «верить, давать в заем». Термин «кредит» (точнее кредитные бумаги) появился в России в середине XIX века в связи с подготовкой и проведением реформы 1861 года. Кредит выступал в форме получения займа посредством выпуска, продажи и других операций с кредитными бумагами. На ранних этапах становления советской экономики кредит рассматривался как пережиток буржуазного хозяйства, не имеющий перспектив развития в нашей стране. В период военного коммунизма был упразднен Народный банк, происходила натурализация хозяйства, и только с переходом к новой экономической политике кредит был реабилитирован. В послереволюционный период первым гражданским кодексом стал кодекс 1922 года, который трактует это понятие следующим образом: «По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или определенные родовыми признаками вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученную сумму денег или равное взятому взаймы колличество вещей того же рода и качества с процентами или без процентов». В условиях нэпа были созданы акционерные коммерческие банки, которые свободно определяли кредитные условия сделок. Однако в результате проведения кредитной реформы 1930-1931 годов все банковские учреждения стали государственными, были введены единые процентные ставки по кредитам, упразднены многие кредитные институты, изменилось фактическое содержание исследуемого понятия. Гражданский кодекс 1964 года не дает определения термина «кредит», но применяет термин «кредитование», причем кредитование производится не только Госбанком и другими банками, но имеет место и кредитование одной организации другой в натуральной или денежной форме, в том числе выдача авансов, допускается лишь в случаях, установленных законодательством Союза ССР. Таким образом, в Советской России до 1990-х годов кредит не являлся банковской прерогативой, а отражал кредитные отношения между юридическими лицами. Принципиальные отношения в юридическую трактовку исследуемых дефиниций были внесены Гражданским кодексом, принятым в 1995 году. В новом Гражданском кодексе Российской Федерации займу и кредиту посвещена отдельная глава 42 «Займ и кредит». В ней займ определен следующим образом: «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное колличество других полученных им вещей того же рода и качества», причем как и в предедущем кодексе, проценты не являются обязательным условием заемных отношений. Кредит в этом нормативном документе объявлен исключительно банковской услугой – «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее», что имеет существенное значение для развития кредитных отношений в России. Кодекс выделяет договорные отношения поповоду кредитования и заимствования следующих видов: а) договор займа; б) кредитный договор; в) товарный и денежный кредит; г) заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг. 2. Кредиты для населения Москва. Российские банки до недавнего времени практически не выдавали гражданам кредиты в национальной валюте РФ. Те немногие банки, которые все же делали это, либо требовали с заемщиков кучу справок и поручительств, либо устанавливали крайне высокие ставки. С развитием потребительского кредитования ситуация начала меняться, на рынок вышли новые игроки, и рублевые кредиты становятся все более распространенными. Однако и сегодня их стоимость для заемщика остается очень высокой и значительно превышает стоимость долларовых кредитов. Несмотря на многомесячное укрепление рубля, ставки по валютным кредитам в большинстве банков держатся на уровне в 1,5-2 раза ниже, чем по рублевым. И дело не только в том, что ставки по валютным депозитам намного ниже, чем по рублевым. Важной причиной является и отсутствие достаточного колличества ориентиров на рынке национальной валюты. В результате для граждан, получающих зарплату в рублях, выгоднее брать в долг в иностранной валюте, хотя удобнее – в национальной. Определенная диспропорция между ставками по долларам и рублям во многом связана с распространением потребительского кредитования. «Удобная для населения форма кредитования, обычно рублевого, «компенсируется» высокими процентными ставками», - отмечает член правления «Альфа-банка», руководитель блока «Розничный бизнес» Мачей Лебковски. 2.1 Ставки по кредитам Ставки по рублевым кредитам в некоторых банках (% годовых): «Альфа-банк» - 25-33; «Банк Москвы» - 19-21 (под 19% годовых банк дает кредиты на покупку автомобиля); «Дельта-банк» - 22-27; Первое «ОВК» - 25-36; «Русский стандарт» - от 29% годовых (банк дополнительно взимает плату за ведение ссудного счета и за снятие наличных по рублевым кредитным картам); «Сбербанк» - 17-20 (под залог или поручительство); «Ситибанк» - 2 Устанавливая ставки по кредитам, банки принимают во внимание целый ряд факторов и прежде всего стоимость привлеченных средств. «Ставки по кредитам в первую очередь отражают стоимость фондирования», - говорит директор управления кредитных продуктов «Ситибанка» Елена Позныхова. «Если мы говорим о средствах физических лиц, то необходимо отметить, что ставки по рублевым депозитам существенно выше, чем по валютным», - отмечает начальник управления организации продаж департамента розничного бизнеса «Банк Москвы» Фарид Шафиков. Банки не могут использовать весь объем привлеченных средств - в соответствии с действующей нормативной базой 7% денег, привлеченных от граждан на рублевые депозиты, необходимо перечислить в фонд обязательного резервирования в Центральном Банке.
К прямым затратам банка относятся расходы, связанные с выдачей и сопровождением кредита. Здесь многое зависит от условий, на которых банк кредитует население: чем больше справок и документов должен предоставить заемщик, тем выше окажутся трудозатраты банка. Еще одна важная состовляющая кредитных ставок - это уровень риска невозврата части выданных средств. Этот риск каждый оценивает самостоятельно, официальной статистики нет и ни один банк никогда не скажет, какой у него процент невозврата.
В целом кредитование населения сегодня является достаточно рискованным бизнесом: банки не имеют достаточного опыта в этой сфере, а у граждан нет кредитных историй. «Банки в России никогда не работали в сегменте частных лиц, они не знают, как найти хороших заемщиков и вкаком-то смысле идут вслепую, а поэтому считают, что это очень рискованная стратегия», - говорит ведущий экономист «Альфа-банка» Наталья Орлова. Руководитель банковского направления «Рейтингового агенства Интерфакс» Михаил Матовников также отмечает, что для большинства банков кредитование населения – новый и незнакомый вид деятельности, поэтому они устанавливают не превлекательные для клиентов ставки. «Пока банки набирают статистику, тестируют рынок, а не стремятся вести масштабный бизнес», - считает он. В то же время подход к выдаче кредитов позволяет банкам существенно снижать или увеличивать свои риски. По словам заместителя председателя ЦБ РФ Геннадия Меликьяна, сегодня в выдаче кредитов физическим лицам есть две совершенно разные стратегии. Один банк из потенциального заемщика буквально «душу вытрясает», требуя справки, залоги, поручительства и так далее. У такого банка невозврат очень низкий и ставку по кредиту он может установить тоже относительно небольшую. «У другого банка процентная ставка очень высокая, но он легко дает кредиты. У такого банка большой невозврат, но он отрабатывает это за счет очень высокой ставки», - отмечает Г. Меликьян. Таким образом, следствием отказа от анализа множества документов и использования скоринговой системы становится значительный рост кредитного портфеля при одновременном ухудшении его качества. И когда банк устанавливает по кредитам очень высокую процентную ставку, это позволяет предположить, что в его портфеле немало «плохих» кредиторов. В процентную ставку банки закладывают и свою прибыль. При этом, подчеркивает М. Матовников, доходность кредитования населения выше, чем кредитование предприятий. «В кредитование граждан банки пошли не от хорошей жизни, а оттого, что уходят корпоративные заемщики. Поэтому это сегмент, на котором банки планируют получать более высокую доходность», - поясняет он. 2.2 Прогноз кредитования Специалисты не прогнозируют сколько – нибудь заметного улучшения ситуации для заемщиков в обозримом будущем, несмотря на улучшение макроэкономической ситуации. «Состояние рынка кредитования населения напоминает ситуацию в самом начале «мобильного бума», сегодня кредитные продукты предлагает ограниченное колличество банков, что позволяет им поддерживать достаточно высокий уровень прибыльности. С другой стороны, объем клиентской базы кредитования также весьма ограничен – российские граждане не привыкли жить в долг и не слишком торопятся брать взаймы у банков», - говорит М. Лебковски В частности, Ф. Шафиков из «Банка Москвы» полагает, что определенная тенденция к постепенному снижению ставок по рублевым кредитам сохранится, но ускорения темпов этого снижения ожидать не стоит. По мнению Н. Орловой, в ближайщее время банки будут продолжать тестировать рынок, поэтому серьезное снижение ставок маловероятно, «Наиболее очевидный прогноз развития ситуации – ужесточение конкуренции на рынке, снижение внутрибанковской маржи по кредитным продуктам сначала за счет снижения ставок, а затем – после исчерпания данного ресурса – оптимизация операции и борьба на уровне транзакционных издержек с возможным снижением числа участников рынка и снижению ею фрагментированности», - считает М. Лебковски. Чтобы кредиты для населения стали существенно дешевле, необходимо, чтобы изменилась ситуация на этом рынке: чтобы число игроков на нем измерялось не единицами, а сотнями, чтобы кредиты стали привычным атрибутом для большинства граждан, а не только для самых смелых, чтобы рынок становился прозрачнее и появлялись кредитные бюро и кредитные истории. 3. Особенности диагностики кредитоспособности субъектов хозяйствования Кредитование относится к одной из основных операций банков, несмотря на это, финансовый риск данной операции весьма велик. Исследованиям риска посвещено множество трудов великих ученых и специалистов в этой области. Риск – это вероятность возникновения доходов или потерь в условиях неопределенности. При этом под риском кредитования следует понимать вероятность возникновения потерь в результате осуществления операции кредитования. В этой связи одним из инструментов регулирования риска и, как следствие прибыли кредитного учреждения является диагностика кредитоспособности заемщика. Финансовая диагностика позволяет ответить на такие вопросы, как: - какова степень кредитоспособности? - способно ли физическое лицо сохранить свою кредитоспособность? - какова «траектория развития» физического лица? - существует ли финансовый потенциал для поддержания кредитоспособности в течение периода кредитования? Процесс диагностирования кредитоспособности заемщика осуществляется в девять основных процедур: 1. Выявление, идентификация симптомов некредитоспособности. 2. Анализ симптомов, изучение причин возникновения, длительности воздействия форм. 3. Текущий анализ финансового состояния хозяйствующих субъектов. 4. Изучение финансового потенциала субъекта кредитования. 5. Исследование отклонений от нормального финансового состояния, прдолжительности отклонений, их степени развития. 6. Специальное, повторное исследование симптомов некредитоспособности. 7. Углубленный анализ финансового состояния субъектов хозяйствования дополнительными методами. 8. Изучение отклонений в финансовом состоянии дополнительными и специальными методами. 9. Сравнительная диагностика кредитоспособности заемщиков. Первые пять процедур определяют область предварительного диагноза. Оставшиеся – область окончательного диагноза. Концентрация кредитных рисков продолжается. Появляются новые факторы (глобализация экономики, интернет - технологии, усиление конкуренции на рынке банковских услуг и другое), увеличивающие кредитные риски как отдельных банков, так и банковских систем в целом. Это подтверждается ростом просроченной задолжности по кредитам по состоянию на 01.07.2004 года по сравнению с данными на 01.01.2004 года произошел по физическим лицам в целом по России в 1,36 раза, в Приволжском федеральном округе в 1,72 раза. Органами банковского надзора отдано предпочтение только одному из способов обеспечения возвратности кредита – залогу с установленным сроком ликвидности 150 дней. Такой подход был оправдан в первые годы становления рыночной экономики, когда инфляция была высокой, взаимное недоверие субъектов экономики повсеместным. В настоящее время, на взгляд авторов, следует адекватно, с точки зрения качества обеспечения, оценивать и другие способы обеспечения, предусмотренные Гражданским кодексом РФ: банковские гарантии, поручительства юридических и физических лиц, страхование ответственности заемщика перед банком.
Банком России такого способа обеспечения, как страхование заемщиком кредитных рисков в страховой организации нет. Во всем мире страхование является приемлемым обеспечением кредита, поскольку страховые риски передаются в специализированную организацию, а не концентрируются в кредитной организации.
Безусловно, качество обеспечения в виде гарантии, поручительства, страхового полиса определяется финансовым состоянием гаранта, поручителя и страховщика. В связи с этим становится очевидной необходимость формирования соответствующей рейтинговой культуры в России, а также возможность использования данных зарубежных рейтинговых агенств. Классификация ссудной и приравненной к ней задолжности как обеспеченной с различными способами обеспечения способствовало бы диверсификации кредитного портфеля и снижению совокупного кредитного риска. 4. Кредитные бюро в Польше Зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций – кредитных бюро – демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике. Первоначально функцию сбора информации о недобросовестных клиентов взяла на себя «Польская ассоциация банков». Там были составлены так называемые «черные списки» клиентов, не выполнивших свои обязательства перед банкоми. Кроме того, была создана специальная информационная база о поддельных документах клиентов, обнаруженных банками в процессе кредитования. Эта информация добровольно предоставлялась банками в рамках ассоциации, и все ее члены имели право пользоваться созданной информационной базой о ненадежных заемщиках. Следующим шагом в деле становления системы информационного обмена между банками стало создание «Бюро кредитной информации». Кредитное бюро было образовано в октябре 1997 года. Его главной целью являлось создание комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и содействии банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими кредитных операций. В соотвествии с данной целью кредитное бюро осуществляет следующие основные функции: 1) сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах – физических лицах, получающих или делающих заявки на получение кредитов (как потребительских, так и ипотечных жилищных); 2) обработка полученной информации, ее обобщение, классификация; 3) продажа банкам кредитных отчетов (историй) клиентов. Учредителями кредитного бюро выступили «Польская ассоциация банков» и 17 крупнейших польских банков, объем кредитной деятельности которых на рынке кредитов населению составляет порядка 70%. В соответствии с действующим законодательством кредитное бюро получило разрешение на свою деятельность от Главного инспектора по защите персональных данных. В настоящее время кредитное бюро заключило договоры об обмене информацией с 26 банками, которые являются основными операторами на рынке предоставления кредитов физическим лицам. В настоящее время в Польше реально работают 650 коммерческих банков. По данным «Национального банка» Польши 45 банков осуществляют ипотечное жилищное кредитование. Ипотечные кредиты на жилищные цели населению предоставляют как универсальные, так и специализированные банки. Банки, заключившие договоры с кредитными бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Установлена определенная регулярность предоставления банками информации о своих клиентах – один раз в месяц. Кроме того, в режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от физических лиц, что позволяет бюро постоянно дополнять базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк, в свою очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро. Основными источниками доходов кредитного бюро является продажа кредитных отчетов, плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию, плата за обучение и т.д. Помимо этого, банки платят ежегодный и ежемесячные платежи, связанные с поддержанием и пользованием системой. Плата за один кредитный отчет состовляет около шести польских злотых (1,5 дол.США). В свою очередь клиенты банков, информация о которых содержится в базе данных кредитного бюро, бесплатно один раз в шесть месяцев могут затребовать в кредитном бюро информацию по своему кредитному отчету, а также узнать, кому была передана о нем информация и какая конкретно информация передавалась. Первоначальная информация представлена следующими группами данных: 1) идентификационные данные о клиенте (основные персональные данные, адрес, данные о занятости и т.д.); 2) информация о кредитном счете; 3) информация о кредитной истории; 4) информация о текущем (на конкретную дату) состоянии счета. Кредитное бюро собирает информацию, которая может быть использована банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного портфеля. Источниками информации являются заявление на кредит и документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом обязательств по кредиту в течение кредитного срока. 5. Выводы. При займе новых денег не должно возникать, уже имеющиеся денежные ресурсы просто передаются другому лицу, при предоставлении же денег банками на срок происходит движение кредита, так как банки создают новые деньги. Это явление объясняется следующим: банки, хранящие на счетах деньги клиентов, не являются распорядителями этих денег, они принадлежат не банку, а «финансовым» лицам, но одним и тем же объектом не могут распоряжаться различные лица. Отсюда делается вывод: объем кредита теоретически не имеет никаких ограничений, так как это есть чистая генерация денег. Ограничения кредитных возможностей банка определяются не финансовыми условиями, а на законодательном уровне. В анализе сущности кредита профессор О.И. Лаврушин указывает: «Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду», т.е. в одном предложении относительно одного процесса выдачи кредита применяются понятия «кредит», «ссуда», «заемщик», и это достаточно распространенное явление в экономической литературе. Трансформация понятий «займ», «кредит» и «ссуда» в России XIX – XXI веков.
Временный промежуток «заем» «кредит» «ссуда» 1861 г. Заем – наиболее общая категория, отражающая весь спектр кредитных отношений Кредит – заем посредством выпуска, продажи и других операций с кредитными бумагами Ссуда – частный случай займа, его денежная форма 1922 г. Заем – единственная категория, отражающая кредитные отношения Отсутствует как категория Отсутствует как категория 1964 г. Заем – отношения по поводу передачи имущества с последующим возвратом, как правило, без уплаты процентов Кредитование производится не только Госбанком и другими банками, но имеет место и кредитование одной организации другой в натуральной или денежной форме Разновидность займа, выдаваемого ломбардом, кассой взаимопомощи, фондом творческих союзов, а также разновидность кредита, который банки выдают гражданам 1995 г. Заем – отношения по поводу передачи имущества с последующим возвратом, как правило без уплаты процентов Кредит – исключительно банковская услуга Ссуда – договор безвозмездного пользования вещами Условия предоставления потребительских кредитов банк Объем выданных потребител.
кредитов (тыс.руб.) ставки по кредитам в руб. (% годовых) ставки по кредитам в валюте (% годовых) от 1 до 3 мес. от 3 до 6 мес. от 6 до 12 мес. св. 1 года от 1 до 3 мес. от 3 до 6 мес. от 6 до 12 мес. св. 1 года Сбербанк 9147095 19 19 21-23 21-23 --- --- 13-14 13-14 Уралсиб 368638 27 27 27 27 14 14 14 15 Собинбанк 313355 --- --- --- --- --- --- 15 14-15 Росбанк 232366 24-25 24-25 25-27 27 14-15 14-15 15-17 17 Промыш- ленно – строител. банк 136896 21 22 23 24 9,6 12,4 14,7 15,2 Балтийский банк 122600 23-26 23-26 23-26 23-26 15-17 15-17 15-17 15-17 Дельта кредит 113078 --- --- --- --- 17-18 17-18 17-18 17-18 Пробизнес банк 103261 --- --- --- --- 18 19 20 --- Московский кредитный банк 97423 29 29 29 --- 18 18 18 18 Оргрэсбанк 79000 --- --- 22-27 23-28 --- --- 16- 19 17-18 6. Список использованной литературы 1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 статья 807, 819 2. «Деньги, кредит, банки» 1999г. О.И. Лаврушин 3. Журнал «Финансы и кредит» 2002г. № 1 стр. 2 4. Журнал «Финансы и кредит» 2002г. № 7 стр. 4 5. Журнал «Финансы и кредит» 2003г. № 14 стр. 51 6. Журнал «Финансы и кредит» 2003г. № 21 стр. 17 7. Журнал «Финансы и кредит» 2004г. № 1 стр. 28 8. Журнал «Банковское дело» 2004г. № 3 стр. 30 9. Журнал «Деньги и кредит» 2002г. № 4 стр. 59 10. Журнал «Деньги» 2002г. № 28 стр. 31 11. Журнал «Профи» 2003г. № 7 стр. 80 12. Журнал «Рынок ценных бумаг» 2003г. № 4 стр. 44 13. Журнал «Вопросы экономики» 2004г. № 2 стр.109 14. Журнал «Экономист» 2004г. №12 стр. 80