Отчёт о прохождении практики в филиале ОАО "Внешторгбанк" в г. Омске

Содержание
Введение Глава 1. Организация деятельности ОАО «Внешторгбанк» 1.1. Принципы организации и функционирования ОАО «Внешторгбанк» 1.2. Анализ результатов деятельности ОАО «Внешторгбанк» Глава 2. Деятельность филиала ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске
2.1. Общая характеристика деятельности филиала. Основные операции филиала 2.2. Организационная структура филиала ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске 2.3. Нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность филиала ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске 2.4. Оценка платёжеспособности заемщика (на примере филиала ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске) Глава 3. Банковские технологии в деятельности ОАО «Внешторгбанк» Источники информации Приложения
Денежно-кредитное регулирование экономики Центральным банком (западная и российские модели) Ответ Центральный банк - основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижения безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса. Общее состояние экономики в большей мере зависит от состояния денежно-кредитной сферы. По числу институтов, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Достаточно отметить, что от 75 до 90% денежной массы в большинстве стран составляют банковские депозиты и лишь 25-10% - банкноты центрального банка. Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков. Методы этого воздействия разнообразны, наиболее распространенными из них являются: Изменение ставки учетного процента или официальной учетной ставки центрального банка (учетная, или дисконтная, политика); изменение норм обязательных резервов; операции на открытом рынке, т.е. операции по купле-продаже векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг; регламентация экономических нормативов для банков (соотношение между кассовыми резервами и депозитами, ликвидными активами и депозитами, собственным капиталом и заемным, собственным капиталом и активами, суммой кредита одному заемщику и капиталом или активами и др.). Указанные методы денежно-кредитного регулирования можно назвать общими в том смысле, что они влияют на операции всех коммерческих банков, на рынок ссудных капиталов в целом. Могут применяться также выборочные (селективные) методы, направленные на регулирование отдельных форм кредита (например потребительского) или кредитования различных отраслей (жилищного строительства, экспортной торговли). К выборочным методам относятся: прямое ограничение размеров банковских кредитов для отдельных банков или ссуд (так называемые кредитные потолки); регламентация условий выдачи конкретных видов, в частности, установление маржи, т.е. разницы между суммой обеспечения и размером выданной ссуды; ставками по депозитам и ставкам по кредитам и др. Ведущим методом регулирования является учетная политика. Повышая или понижая официальную учетную ставку, центральный банк оказывает воздействие на возможности коммерческих банков и их клиентов в получении кредита , что в свою очередь влияет на экономический рост, денежную массу, уровень рыночного процента. Изменение учетной ставки центрального банка, вызывая соответствующее изменение рыночного процента, отражается на состоянии платежного баланса и валютного курса. Повышение ставки способствует привлечению в страну иностранного краткосрочного капитала, а в итоге активизируется платежный баланс, увеличивается предложение иностранной валюты, соответственно снижается курс иностранной и повышается курс национальной валюты. Снижение ставки приводит к противоположным результатам. Существенное воздействие на кредитные ресурсы коммерческих банков, на их возможности предоставлять ссуды оказывает изменение нормы обязательных резервов. Повышение ее не означает, что большая часть банковских средств “заморожена” на счетах центрального банка и не может использоваться коммерческими банками для выдачи кредитов. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении, повышаются проценты по банковским ссудам. Снижение нормы банковских резервов ведет к расширению банковских кредитов и денежной массы, к снижению рыночного процента. В странах с развитым рынком ценных бумаг наиболее распространенным методом денежно-кредитного регулирования являются операции на открытом рынке, которые влияют на деятельность коммерческих банков через объем имеющихся у них ресурсов. Если центральный банк продает ценные бумаги на открытом рынке, а коммерческие банки их покупают, то ресурсы последних и соответственно их возможность предоставлять ссуды клиентам уменьшается. Это приводит к сокращению денежной массы в обращении и повышению ссудного процента. Покупая ценные бумаги на рынке у коммерческих банков, центральный банк предоставляет им дополнительные ресурсы, расширяет их возможности по выдаче ссуд. Операции на открытом рынке способствуют регулированию банковских ресурсов, процентных ставок и курса государственных ценных бумаг. Для регулирования краткосрочных процентных ставок традиционно применяются операции центрального банка с векселями (казначейскими и коммерческими) и краткосрочными государственными облигациями. Продажа их ограничивает наличность денежного рынка и ведет к повышению рыночных ставок процента. Если центральный банк не желает допускать увеличения рыночной нормы процента, то он оказывает поддержку банкам, покупая у них краткосрочные ценные бумаги и векселя по текущим рыночным ставкам. Традиционным средством регулирования долгосрочных процентных ставок служат операции центрального банка с долгосрочными государственными обязательствами. Покупка таких обязательств центральным банком вызывает повышение их рыночного курса (в результате расширение спроса на них). Увеличение цены облигаций означает снижение их фактической доходности, которая определяется отношением суммы купонного дохода по облигации к ее рыночному курсу. Уменьшение фактической доходности долгосрочных облигаций приводит к снижению долгосрочных процентных ставок на рынке. Продажа облигаций центральным банком на открытом рынке вызывает падение их курса и повышение доходности облигаций, а значит и долгосрочных процентных ставок. Кроме того, купля-продажа ценных бумаг оказывает влияние на процентные ставки через расширение или ограничение банковской наличности. Денежно-кредитную политику следует рассматривать в широком и узком смысле. В широком смысле она направлена на борьбу с инфляцией и безработицей, на достижение стабильных темпов экономического развития через регулирование денежной массы в обращении. ликвидности банковской системы, долгосрочных процентных ставок. В узком смысле такая политика направлена на достижение оптимального валютного курса с помощью валютной интервенции, проведения учетной политики и других методов регулирования краткосрочных процентных ставок. Под валютной интервенцией понимается политика купли-продажи центральным банком иностранной валюты на национальную на валютном рынке. Когда центральный банк продает или покупает иностранную валюту в обмен на национальную, то меняется соотношение спроса и предложения на иностранную валюту и соответственно изменяется курс национальной валюты. Если например, Банк России продает доллары на валютной бирже, то предложение долларов увеличивается и соответственно курс их понижается. а курс рубля повышается. При скупке долларов их курс растет. Денежно-кредитное регулирование экономики Российской Федерации осуществляется Банком России путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, проведения операций с ценными бумагами, установления экономических нормативов для банков. В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки путем предоставления им краткосрочных кредитов по своей учетной ставке и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов. Банк России устанавливает следующие экономические нормативы для банков: минимальный размер уставного капитала; предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска; показатели ликвидности баланса банка в виде нормативного соотношения между активами и обязательствами банка с учетом срока их погашения, а также возможности реализации активов; минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в процентном отношении к обязательствам банков; максимальный размер риска на одного заемщика в виде определенного процента от обшей суммы капитала банка (при расчете максимального риска в понятие риска включается вся сумма вложений и кредитов этому заемщику, а также выданные по его поручению обязательства); ограничение размеров валютного и курсового рисков; ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц. Банк России осуществляет функции регулирования и надзора за деятельностью банков для поддержания стабильности денежно-кредитной системы, при этом Банк России не вмешивается в оперативную деятельность банков.





Введение

Становление рыночной экономики в нашей стране открыло новый этап и поставило новые задачи в развитии банковского дела. В настоящее время в России функционирует огромное количество кредитных организаций, при этом важной особенностью современного банка (равно как и любой другой кредитной организации) является его универсальность, т.е. практически каждый банк стремится оказывать все виды банковских и небанковских операций, поскольку совершаемые им операции – это доходообразующие факторы в его деятельности. Для более подробного изучения деятельности банка я проходила 8-недельную практику в Филиале ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске.
Целью прохождения практики явилось исследование в области организации и осуществления деятельности Внешторгбанка. В связи с этим были поставлены следующие задачи: · изучить общие принципы организации и функционирования банка; · изучить экономическую и нормативную документацию; · оценить организационно-экономический уровень деятельности банка; · ознакомиться с деятельностью структурного подразделения; · дать оценку используемым банковским технологиям в изучаемом банке и его подразделениях; · овладеть практическими навыками в области одного из направлений деятельности Филиала. В результате 8-недельной практики были получены следующие результаты: 1. Изучила законодательную и нормативную документацию, регламентирующую деятельность ОАО «Внешторгбанк» и его филиалов. 2. Рассмотрела банковские технологии. 3. Ознакомилась с работой таких блоков Филиала как: ü Блок «Продажи»; ü Блок «Операционное обслуживание»; ü Блок «Обеспечение и инфраструктура». Кроме того, была дана оценка основных показателей деятельности ОАО «Внешторгбанк». На базе материалов филиала рассмотрела основные методы оценки платёжеспособности заёмщика, существующие на сегодняшний день в ОАО «Внешторгбанк».
Глава 1. Организация деятельности ОАО «Внешторгбанк».

1.1. Принципы организации и функционирования ОАО «Внешторгбанк».

Внешторгбанк – Банк Внешней Торговли был учреждён в 1990 году в форме закрытого акционерного общества с государственным участием в капитале. Он был создан в соответствии с решением первого съезда народных депутатов РСФСР в целях обеспечения экономической основы суверенитета России в условиях дезинтеграции, а затем и распада СССР. Внешторгбанк был призван обеспечить эффективное банковское обслуживание внешнеэкономических связей предприятий и организаций Российской Федерации. 17 октября 1990г. был зарегистрирован Устав Банка – этот день является датой рождения Внешторгбанка. После непродолжительного организационного периода, получив Генеральную лицензию на право осуществления всех видов банковских операций в рублях и иностранной валюте, Внешторгбанк начал свою деятельность. В 1998 г. Банк был преобразован в открытое акционерное общество. Главным акционером является Правительство РФ, доля которого составляет 99,9%. В настоящее время традиционная ориентация Внешторгбанка на крупные российские компании, работающие в сфере внешнеэкономической деятельности, уступила место более универсальному подходу к банковскому обслуживанию. Будучи крупнейшим коммерческим банком страны по капиталу (размер уставного капитала составляет 42,1 млрд. рублей), Внешторгбанк предоставляет весь комплекс банковских услуг как предприятиям, так и физическим лицам. Работу с физическими лицами Банк рассматривает как одно из перспективных направлений своей деятельности. Приоритетной задачей Внешторгбанка всегда являлось и остаётся предоставление банковских услуг высочайшего качества при обеспечении бесперебойного обслуживания клиентов. Выполнение этой задачи было обеспечено и в условиях финансового кризиса 1998 года, когда Внешторгбанк один из немногих крупных российских банков продолжал полномасштабную банковскую деятельность и своевременно осуществлял все расчёты и платежи, как по операциям своих клиентов, так и по собственным обязательствам перед вкладчиками и кредиторами, в том числе иностранными. В послекризисном 1999 году Внешторгбанк полностью завершил расчёты по форвардным контрактам с иностранными банками, а также своевременно и в полном объёме погасил полученные на международных финансовых рынках в 1997 году еврооблигационный займ на сумму 200 млн. долл. США и синдицированный кредит в 120 млн. долл. Внешторгбанк имеет большую региональную сеть: сеть продаж к началу 2005 года в регионах включала 50 филиалов, 62 дополнительных офиса и 32 кассы вне кассового узла (Приложение 1). Довольно сложно схематично представить всю филиальную сеть Внешторгбанка. Среднесрочной стратегией развития Внешторгбанка предусмотрено, что его региональные подразделения будут функционировать во всех ключевых экономических регионах и крупных городах России, укрепив статус Банка как сетевой кредитной организации федерального уровня. Следует отметить, что значение филиальной сети для развития бизнеса Внешторгбанка очень велико: значительно увеличился корпоративный кредитный портфель, более интенсивными темпами стало развиваться розничное направление бизнеса и т.д. Банк Внешней Торговли является одним из ведущих кредиторов российской экономики. Сохранение полной платёжеспособности Внешторгбанка в условиях, когда у многих крупнейших банковских институтов России были отозваны лицензии, способствовало дальнейшему упрочнению его позиций на российском рынке банковских услуг. Органами управления Банка являются: - Общее собрание акционеров; - Наблюдательный совет; - Президент – Председатель Правления; - Правление. Схематично организационную структуру Банка можно представить так: Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка. Решение вопросов общего руководства деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров, входит в компетенцию Наблюдательного совета Банка. Состав совета определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития. Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется единоличным исполнительным органом Банка – Президентом-Председателем Правления и коллегиальным исполнительным органом Банка - Правлением. Исполнительные органы подотчетны Общему собранию акционеров и Наблюдательному совету Банка. К компетенции исполнительных органов Банка относятся все вопросы руководства текущей деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров или Наблюдательного совета Банка.
Исполнительные органы Банка организуют выполнение решений Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета Банка. При Правлении создаётся Ревизионная комиссия, которая осуществляет контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Внешторгбанка. Количественный и персональный состав Ревизионной комиссии Банка определяется в решении Общего собрания акционеров.
Функционирование Банка обеспечивают Управление банка, т.е. различные отделы (маркетинга, депозитарных операций, отделы кредитования и т.д.) и Службы банка – это бухгалтерия, юридический отдел, отдел кадров, отдел автоматизации, служба безопасности, административно-хозяйственный отдел. Деятельность Внешторгбанка регламентируется различными законами и инструкциями. Основными документами для осуществления деятельности Банка является ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и Гражданский Кодекс РФ. Также следует отметить о таких Положениях, как № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 05.12.2002, и № 2-П «О безналичных расчётах в Российской Федерации» от 03.10.2002г. Кроме того, это Федеральные законы: · «О Государственной тайне»; · «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; · «О реструктуризации кредитных организаций»; · «О валютном регулировании и валютном контроле»; · «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»; · «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём» - этот закон очень важен в настоящее время. В Приложении 2 будут представлены основные направления деятельности Внешторгбанка по выполнению положений данного закона. А также, Законодательно – нормативные акты: · Положение Банка России № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» от 29 марта 2004г.; · Положение Банка России № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» от 16 декабря 2003г.; · Инструкция ЦБ РФ № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004г.; · Инструкция ЦБ РФ № 17 «О составлении финансовой отчётности» от 1 октября 1997г. и др. Таким образом, Внешторгбанк – это крупнейший банк в России, обладающий прочной деловой репутацией, безупречной кредитной историей и наивысшими среди российских банков кредитными рейтингами.
1.2. Анализ результатов деятельности ОАО «Внешторгбанк».

Результаты деятельности Внешторгбанка на конец 2004 года обеспечили рост конкурентоспособности по всем основным направлениям бизнеса и заметное укрепление позиций Банка в большинстве сегментов российского рынка банковских услуг, что свидетельствует об успешной реализации стратегических задач, поставленных акционерами в Концепции развития Внешторгбанка на период до 2008 года. Для наглядности проведём оценку экономического уровня рассматриваемого банка:
на 01.01.2005
(млрд. руб.)
Прирост за 2004 год
(в %)
Активы
404,1
54
Собственный капитал
68,2
10
Ссудная задолженность клиентов (без вычета резервов)
234,5
81
Вклады физических лиц
52,0
94
Кредиты и займы от нерезидентов
96,5
170
Средства, привлечённые от корпоративных клиентов (с учётом векселей)
124,6
19 Как следует из таблицы, активы банка возросли за отчётный год на 54% - больше чем в половину. Вместе с тем возрастают принимаемые Банком риски, именно это определяет актуальность вопроса повышения капитализации, в том числе с использованием новых механизмов и возможностей. С этой целью – впервые в практике российской банковской системы – Внешторгбанком в начале 2005 года было осуществлено привлечение субординированного кредита в размере 750 млн. долларов США, финансируемого через размещение 10-летних еврооблигаций. Это позволило значительно увеличить размер собственных средств. Собственный капитал банка возрос до 68,2 млрд. руб. (см. рис. 1). Таким образом, прочная деловая репутация, позволившая Внешторгбанку укрепить лидирующие позиции на рынке иностранных заимствований (прирост за 2004 год составил 170%), поспособствовала увеличению собственных средств, и, как следствие, обеспечила базу для дальнейшего ускоренного роста кредитных и инвестиционных операций Банка, и как результат по статье «Ссудная задолженность клиентов…» прирост составил 81%. Рис.1. Активы и собственные средства банка. Вклады физических лиц возросли до 52 млрд. рублей, что ещё раз подтверждает высокий рейтинг и привлекательность Внешторгбанка. Прирост средств, привлечённых от корпоративных клиентов (с учётом векселей) за отчётный период оказался не таким высоким (всего 19%) по сравнению с ранее рассмотренными статьями, однако, их величина явилась очень весомой в пассивах банка и составила 124,6 млрд. рублей. Балансовая прибыль Банка составила 12,6 млрд. рублей, а чистая прибыль – 9,5 млрд. рублей. Размер финансового результата значительно превысил уровень предыдущего года (8,9 млрд. руб.), что было обеспечено в основном за счёт ускоренного роста по сравнению со средними темпами по банковскому сектору процентных доходов по клиентским кредитам и чистого комиссионного дохода. По уровню показателей, характеризующих эффективность деятельности – рентабельность активов (2,9%), окупаемость управленческих расходов (50,1%), - Внешторгбанк относится к числу лидеров среди крупнейших банков страны. Касательно обязательных экономических нормативов, по состоянию на 1 января 2005 года Внешторгбанк, несмотря на быстрое увеличение финансового рычага, сохранял на достаточно высоком уровне коэффициент достаточности капитала, как по российским стандартам, так и по Базельской методике (см. Таблица 2).
Таблица 2.
Отчёт об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов на 01.07.2005г.
Номер п/п
Наименование показателя
Данные на отчётную дату
Данные на начало отчётного года
1
2
3
4
1
Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала), %
16,7
15,6
2
Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала), %
10,0
10,0
1
2
3
4
3
Расчётный резерв на возможные потери по ссудам, ссудным и приравненным к ней задолженностям, тыс. руб.
12007949
12488903
4
Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудным и приравненным к ней задолженностям, тыс. руб.
12007949
12488903
5
Расчётный резерв на возможные потери, тыс. руб.
4329712
4564173
6
Фактически сформированный резерв на возможные потери, тыс. руб.
4329712
4564173 Данные таблицы свидетельствуют о стабильном позиционировании с точки зрения финансовой устойчивости Банка. В заключение хочется отметить, что результаты деятельности Внешторгбанка на конец 2004 года обеспечили рост конкурентоспособности по всем основным направлениям бизнеса и заметное укрепление позиций Банка в большинстве сегментов российского рынка банковских услуг, что свидетельствует об успешной реализации стратегических задач, поставленных акционерами в Концепции развития Внешторгбанка на период до 2008 года.
Глава 2. Деятельность филиала ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске.

2.1. Общая характеристика деятельности филиала. Основные операции филиала.
Я проходила 8-недельную практику в филиале ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске. Филиал ОАО «Внешторгбанк» был создан 24 октября 2002 года и на сегодняшний день в разрезе отдельных операций занимает лидирующие позиции. Определить, какое место наш филиал занимает в общей системе создания прибыли Внешторгбанка очень трудно, поскольку по каким-то показателям он лидирует, а по каким-то уступает другим филиалам. Так, филиал ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске значительную часть своей прибыли формирует за счёт кредитования корпоративных клиентов, а также за счёт операций на рынке частных вкладов. Темпы роста операций на этих рынках заметно превысили среднерыночные показатели. В целом, филиал ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске на сегодняшний день предоставляет практически весь спектр банковских услуг, к их числу относятся: - Открытие и ведение валютных и рублевых счетов, счетов в драгметаллах; - Расчетно-кассовое обслуживание, в т. ч. прием, пересчет и зачисление выручки на счета; - Внутрироссийские расчеты в рублях и валюте; - Международные расчеты в форме документарного аккредитива, инкассо и перевода; - Операции по покупке/продаже иностранной валюты за рубли, а также конверсионные операции иностранная валюта/иностранная валюта; - Управление рублевыми и валютными ресурсами; - Покупка, продажа, депозитарное обслуживание по операциям с евробондами, ОФЗ, ГКО, корпоративными облигациями и другими видами ценных бумаг; - Брокерское обслуживание при проведении операций с государственными ценными бумагами; - Брокерское обслуживание на организованном рынке ценных бумаг в секторе фондового рынка ММВБ; - Операции с банкнотами во всех свободно конвертируемых валютах; - Операции с драгоценными металлами, в т.ч. с коллекционными монетами из драгоценных металлов; - Операции по покупке, продаже, инкассированию векселей по поручениям клиентов; - Кредитование в рублях и иностранной валюте; - Выдача гарантий по операциям клиентов и банков-корреспондентов, а также по привлекаемым иностранным кредитам; - Операции с депозитными сертификатами и векселями ОАО Внешторгбанк; - Выполнение функций агента валютного контроля; - Выпуск и обслуживание международных пластиковых карт; - Операции по покупке и продаже наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте; - Экспертиза подлинности и платежности денежных знаков, платежных документов; - сдача в аренду сейфовых ячеек в специально оборудованном хранилище; - оказание финансовых, консалтинговых и других видов услуг. Остановимся на более подробном изучении операций, которые осуществляет филиал ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске. 1. Организация безналичных расчётов. Безналичные расчёты – это денежные расчёты, при которых платежи осуществляются без участия наличных денежных средств путём перечисления денежных средств со счёта плательщика на счёт получателя. При такой форме расчётов используются платёжные поручения, чеки, аккредитивы, инкассо, а также в соответствии с заключёнными договорами банки вправе принимать платёжные требования. 2. Филиал ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске открывает и закрывает счета юридическим лицам в рублях и во всех основных валютах. Кроме того, производит по счетам клиентов самые различные операции, такие как: безналичные расчёты по платёжным документам, обработка платёжных документов, операции с аккредитивами, операции по ведению валютных счетов, операции по платёжным поручениям-переводам, неторговые операции, приём и выдача наличных денежных средств.
Открытие счёта осуществляется по представлении определённого перечня документов и по истечению срока действия договора банковского счёта счёт закрывается. Следует отметить, что расторжение договора банковского счёта возможно также по заявлению клиента, на основании решения суда, в связи с ликвидацией юридического лица, а также в связи со смертью гражданина-предпринимателя.
3. Кассовые операции. Любой коммерческий банк строит свои отношения с клиентами на договорной основе, в том числе и при осуществлении их кассового обслуживания. Филиал ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске, как и любой другой банк, осуществляет кассовое обслуживание своих клиентов, которое сводится, главным образом, к приёму денежной наличности от предприятий (сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе предприятия). Для оприходования всех поступающих в банк наличных денег и выполнения расходных операций филиал имеет оборотную кассу. Все поступившие до окончания операционного дня наличные деньги оприходуются в оборотную кассу и зачисляются на соответствующие счета в тот же рабочий день. Из оборотной кассы филиала происходит и выдача наличных денег предприятиям и организациям по кассовым заявкам. Приходные кассы принимают деньги по объявлению на взнос наличными, а расходные кассы выдают деньги по денежным чекам из денежных чековых книжек. 4. Филиал ОАО «Внешторгбанк» осуществляет кредитные операции, т.е. на основании представления определённого перечня документов предоставляет кредиты (гарантии). Омский филиал осуществляет кредитование и инвестиционные операции, как в рублях, так и в иностранной валюте. Основные направления: · вексельное кредитование; · кредит по контокорренту; · овердрафт; · инвестиционные кредиты; · ипотечные кредиты; · предоставление банковских гарантий. 5. Валютные операции и международные расчёты. Омский филиал оказывает весь спектр услуг, необходимых для осуществления внешнеэкономической деятельности, как резидентов, так и нерезидентов. К числу таких услуг относятся: · исполнение поручений на покупку/продажу иностранной валюты; · осуществление расчётов в иностранной валюте; · осуществление платежей в валютах, иных, чем валюта счёта; · оформление документарных операций посредством прямых корреспондентских отношений в ведущих банках мира; · выдача наличной иностранной валюты в день представления Заявки на получение валюты; · предоставление кредитов в иностранной валюте; · выдача наличной иностранной валюты для оплаты командировочных расходов; · конвертации одной СКВ в другую СКВ за счёт средств филиала с зачислением конвертированной валюты в день конвертации. 6.Открытие и ведение счетов физических лиц. Филиал ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске принимает вклады от физических лиц, как резидентов, так и нерезидентов. Филиал предлагает на выбор несколько видов банковских вкладов: вклады «До востребования», срочные вклады, вклады в рублях и иностранной валюте, вклады с возможностью пополнения и/или расходования. Вкладчики имеют право хранить вклады неограниченный срок и иметь любое количество счетов по вкладам. Приём вкладов от физических лиц в валюте РФ производится на основании устного заявления. Для каждого вкладчика открывается личный лицевой счёт, исходя из сроков привлечения денежных средств. На лицевые счета физических лиц могут быть зачислены суммы на основании платёжных документов. Кроме того, возможно безналичное списание средств со счетов вкладчика на основании письменных поручений клиентов о перечислении с их счетов с указанием реквизитов получателя платежа и назначения платежа. Проценты по вкладам физических лиц в иностранной валюте начисляются на фактические суммы остатков ежеквартально (в последний рабочий день каждого квартала) по вкладу до востребования; по срочным вкладам – по условиям договора срочного вклада; при досрочном расторжении – на момент расторжения. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днём поступления средств на счёт клиента, до дня, предшествующего её возврату вкладчику. 7. Операции с пластиковыми картами. Внешторгбанк является членом платёжных систем Visa International с 1995 года и MasterCard с 1998 года, с 2003 года выпускает карты платёжной системы Diners Club International и распространяет карты American Express. · VISA Electron и Cirrus/Maestro – предназначены для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, оснащённых электронными терминалами, а также для получения наличных в банкоматах. Особенность этих карт заключается в том, что при проведении операции обязательно осуществляется проверка остатка на счёте. · VISA Virtuon – банковская карта, предназначенная для расчётов в сети Интернет. С её помощью можно оплачивать покупки во всех электронных магазинах, принимающих карты платёжной системы VISA Int., при этом для проведения операций по счёту не требуется физическое присутствие карты. · VISA Classic и MasterCard Mass являются удобным инструментом оплаты и снятия наличных. Минимальная стоимость обслуживания карты, допускается проведение всех видов операций. Выпускаются с разрешённым овердрафтом. · VISA Gold и MasterCard Gold – относятся к категории эксклюзивных карт, гарантирует высокое качество обслуживания, бесплатную медицинскую страховку за рубежом, бесплатную срочную замену карты или выдачи наличных при утрате карты. Выпускаются с разрешённым овердрафтом. · VISA Platinum и MasterCard Platinum – выпускаются для стратегически важных клиентов. Выпускаются с разрешённым овердрафтом. · Diners Club – каждый держатель этой карты становится членом элитного международного клуба Diners Club. Обладает уникальным набором дополнительных услуг, широкую программу скидок по всему миру и бесплатную страховку. · American Express – ориентированы на деловых и часто путешествующих состоятельных людей и предназначены в основном для оплаты авиабилетов, аренды автомобилей, дорогостоящих покупок, услуг гостиниц и ресторанов. 8. Работа с долговыми обязательствами Внешторгбанка. Свободные денежные средства клиентов могут быть размещены в векселя и депозитные сертификаты Внешторгбанка на срок от 21 дня до 5 лет. Реализация векселей осуществляется в соответствии с утверждёнными процентными ставками. Таков основной перечень операций, осуществляемых филиалом ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске. Несомненно, в каждом отдельно взятом отделе филиала существует свой специфический набор операций и функций, но это будет представлено в следующем разделе.
2.2. Организационная структура филиала ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске.

* - курирование направления Рис. 2. Организационная структура филиала в г. Омске.
На рис. 2 представлена организационная структура филиала ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске, остановимся на ней поподробнее. Итак, прежде всего, отметим, что управляющий филиалом осуществляет прямое руководство всеми существующими в банке отделами, объединенными в блоки, под его руководством также находится Заместитель, который курирует Клиентский Комитет и Комитет по Благотворительности. Обособленно стоят: Главный бухгалтер, Эксперт Группы внутреннего контроля, Сектор по обеспечению безопасности, Группа по работе с персоналом и Помощник управляющего. Они тоже находятся под прямым руководством Управляющего филиала, при этом Главный бухгалтер курирует организацию учёта во всех операционных подразделениях.
Работники Сектора по обеспечению безопасности осуществляют функции, которые определены Положением «О Секторе по обеспечению безопасности филиала» ОАО Внешторгбанк, введённым в действие приказом ОАО Внешторгбанк от 23.01.2003 № 44. Группа по работе с персоналом создана с целью: · формирования и ведения штатных расписаний; · осуществления процесса найма персонала; · оформления документов в связи с назначением, перемещением и увольнением работников, подготовка трудовых договоров; · оформления приказов по личному составу о вопросах, связанных с оплатой труда, материальным стимулированием и льготами работникам; · оформления и ведение личных дел работников; · ведения табелей учёта рабочего времени; · составления графиков рабочего времени и отпусков работников; · организации и проведения стажировки работников; · оформления документов по добровольному медицинскому страхованию работников; · организации и планирования работы по обеспечению требований охраны труда в соответствии с законодательством РФ, а также осуществления контроля за выполнением работниками этих требований и т.д. Помощник управляющего по связям с общественностью и рекламе - эта штатная единица вводится отдельным решением. В функции помощника входит: - организация и проведение рекламной и PR работы в филиале; - организация взаимодействия со средствами массовой информации в регионе; - контроль за соблюдением фирменного стиля Банка; - формирование и поддержание имиджа Банка в регионе. Приступим к рассмотрению блоков. Итак, первый блок – блок «продажи». · Клиентский отдел – его деятельность направлена на реализацию стратегии долгосрочного и плодотворного сотрудничества с существующими корпоративными клиентами, а также расширение клиентской базы с целью максимизации прибыли, при этом основной акцент делается на понимание и стремление найти решение проблемы клиента. В целях реализации стратегии совершенствуются старые и разрабатываются новые банковские продукты, повышается качество обслуживания клиентов. Кроме того, с недавнего времени в функции данного отдела входит противодействие легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма в координации с другими структурными подразделениями Головной организации Банка и Филиала. · Отдел розничных продаж - специализируется на работе с так называемыми «разовыми» клиентами, т.е. осуществляет и организует продажу розничных банковских продуктов и услуг в Филиале, обеспечивает и сопровождает операции по развитию розничного кредитования в регионе, организует работы по развитию сети транзакционного оборудования Банка в регионе, и также, как и клиентский отдел, противодействует легализации доходов, полученных преступным путём. Блок «Операционное обслуживание». · Операционный отдел – делится на обслуживание физических и юридических лиц. Организует работу по расчётно-кассовому обслуживанию клиентов, включая ведение бухгалтерского учёта, реализует клиентам типовые банковские продукты, выстраивает эффективную схему операционного обслуживания клиентов, противодействует легализации доходов, полученных преступным путём. · Отдел кассовых операций – осуществляет операции с денежной наличностью, чековыми книжками, драгоценными металлами и монетами, проведение валютно-обменных операций, обслуживание клиентов депозитария, обеспечение сохранности денежных средств, управление остатками наличности, противодействует легализации доходов, полученных преступным путём. · Отдел кредитования и анализа рисков – проводит экспертизу кредитных сделок, анализ рисков и анализ кредитоспособности заёмщика, кроме того, оценивает целесообразность принятия имущества в залог, осуществляет мониторинг кредитных сделок, заложенного имущества и кредитных рисков. · Отдел ипотечного и потребительского кредитования – внедряет современные виды банковских услуг по кредитованию физических лиц, формирует качественный и доходный кредитный портфель Филиала, проводит кредитную политику, осуществляет маркетинг потребностей населения региона в различных услугах кредитования, противодействует легализации доходов, полученных преступным путём. · Отдел международных расчётов и валютного контроля – организует и проводит международные расчёты по экспортным и импортным операциям, структурирует внешнеторговые сделки, осуществляет функции агента валютного контроля при проведении внешнеторговых операций, противодействует легализации доходов, полученных преступным путём. · Отдел депозитарных операций – заключение депозитарных, междепозитарных договоров и договоров доверительного управления, проведение операций по открытию, ведению и закрытию счетов депо, междепозитарных счетов и счетов доверительного управления, ведение синтетического учёта депозитарных операций, устанавливает междепозитарные отношения, ведёт депозитарный учёт неэмиссионных ценных бумаг. · Отдел финансовых операций – проводит финансовые операции с корпоративными клиентами и формирует ресурсные базы, проводит операции в пределах полномочий финансовых операций от имени и за счёт Банка или по поручению клиента, ведёт открытую валютную позицию Филиала, управляет ликвидностью по рублёвым и валютным операциям, анализирует финансовые и фондовые рынки, противодействует легализации доходов, полученных преступным путём. · Отдел кредитования малого бизнеса – внедряет современные виды банковских услуг по кредитованию малого бизнеса, в этой сфере реализует кредитную политику, организует работу по формированию базы данных Филиала о клиентах, осуществляет маркетинговую деятельность, направленную на повышение конкурентоспособности Банка, противодействует легализации доходов, полученных преступным путём. Блок «Обеспечение и инфраструктура». · Группа расчётов и оформления операций – осуществляет учёт операций по корреспондентским счетам, (открытие, закрытие, переоформление, ведение счетов «Лоро» и «Ностро, регулирование движения денежных средств и их остатков, подготовка и рассылка выписок) и учёт по операциям Банка (контроль за соблюдением лимитов на проведение операций, бух. учёт операций с ценными бумагами, депозитов и др., формирование бухгалтерских документов дня, ведение карточек налогового учёта по операциям отдела).
· Группа юридического сопровождения – защита интересов Банка, оказание правовой помощи структурным подразделениям филиала, участие в подготовке правовых документов, осуществление контроля за юридически правильным оформлением документов, осуществление претензионно-исковой работы.
· Отдел экономического анализа и планирования – подготавливает аналитическую информацию, осуществляет текущее и перспективное планирование деятельности Филиала, анализирует и прогнозирует развитие конкурентной среды, оценка позиций филиала, подготовка управленческой и экономической отчётности. · Отдел бухгалтерского учёта и отчётности – ведение бух. учёта внутрихозяйственных операций, учёт доходов, расходов, финансового результата, основных фондов, имущества и МЦ, дебиторской и кредиторской задолженности, подготовка отчётностей, осуществление ежедневного последующего контроля по операциям отдела. · Отдел инкассации – обеспечение инкассации, сохранности и транспортировки денежных средств и ценностей клиентов, операционных касс, банкоматов и дополнительных офисов.
2.3. Нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность филиала ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске. Филиал ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске при осуществлении своих функций и операций руководствуется различными нормативными и законодательными актами (впрочем, как и любая кредитная организация). Основные документы, регламентирующие деятельность Банка и его Филиалов были указаны в 1 главе данного отчёта. Однако, кроме перечисленных, имеются специфические документы. Прежде всего, необходимо акцентировать внимание на том, что каждый отдел филиала (или группа) в своей деятельности руководствуется: · Нормативными актами ЦБ РФ; · Уставом Банка; · нормативными актами и распорядительными документами Банка; · Положением о Филиале ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске; · Распорядительными документами Филиала; · Положением об отделе. Остановимся подробнее на внутренних документах филиала ОАО Внешторгбанк в г. Омске. 1. Инструкция «О порядке открытия, ведения, учёта и контроля за соблюдением режима корреспондентских счетов Внешторгбанка и счетов межфилиальных расчётов», введённая в действие Приказом от 06.10.2001г. № 546. 2. Инструкция «О порядке совершения расчётов по операциям, связанным с экспортом и импортом товаров, работ и услуг», введённая в действие Приказом от 04.08.2000г. № 187. 3. Инструкция «О порядке предоставления овердрафта банкам-корреспондентам», введённая в действие Приказом от 05.08.2003г. № 680. 4. Инструкция «О порядке бухгалтерского учёта операций покупки/продажи иностранной валюты”, введённая в действие Приказом от 27.12.2000г. № 406. 5. «Сборник тарифов вознаграждений за услуги, оказываемые ОАО Внешторгбанк», введённый в действие Приказом от 04.08.2003г. № 677. 6. Приказ « Об определении ДПП при проведении расчётов в российских рублях через счета «Лоро» банков-респондентов и счета «Ностро» Внешторгбанка по поручениям банков-корреспондентов» от 16.06.2000г. № 125. 7. Приказ «О порядке и условиях начисления и уплаты процентов на остатки денежных средств в валюте РФ по корреспондентским счетам «Лоро» российских и иностранных банков» от 06.09.2002г. № 589. 8. Приказ «О порядке и условиях начисления и уплаты процентов на остатки денежных средств на корреспондентских счетах «Лоро» банков-корреспондентов в иностранных валютах» от 15.05.2003г. № 337. 9. Приказ «О порядке бухгалтерского учёта операций начисления и уплаты/получения процентов по привлечённым и размещённым средствам» от 14.08.2003г. № 700. 10. Инструкция о «О порядке установления, использования и контроля лимитов для принятия ОАО Внешторгбанк обязательств при проведении операций с банками, финансовыми компаниями, небанковскими кредитными организациями и биржами», введённая в действие Приказом от 24.03.2055г. № 221. 11. Типовое положение о филиале ОАО Внешторгбанк, введенное в действие Приказом от 21.03.2003г. №193. 12. Инструкция «О порядке осуществления внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», введённая в действие Приказом от 02.03.2005г. № 153 (см. Приложение 3) и др. Относительно последней инструкции следует сказать, что она была введена на основании Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём». Существует перечень основных документов, регламентирующих деятельность филиала в этой области. Прежде всего, это ФЗ № 115-ФЗ, в котором были изложены требования идентификации клиентов, фиксации и передачи сведений о банковских операциях, сумма в каждой из которых равна либо превышает 600000 руб. в Федеральную службу финансового мониторинга РФ. В Федеральном законе № 131-ФЗ от 30.10.2002 изложено дополнение к закону № 115-ФЗ о необходимости фиксации и передачи сведений о сделках юридических и физических лиц, имеющих отношение к террористической или экстремистской деятельности. Перечень таких организаций и лиц доводится до сведений кредитных организаций ЦБ РФ. 30.08.2004 вступил в действие федеральный закон 88-ФЗ, в котором изложено дополнение к закону №115-ФЗ, а именно: к операциям, подлежащим обязательному контролю относятся сделки с недвижимым имуществом стоимостью от 3 млн. руб. и выше, и денежные займы, предоставляемые юридическим лицами физическим или юридическим лицам в сумме от 600 тыс. руб. и выше. Обязанность кредитной организации идентифицировать выгодоприобретателей по операциям клиентов. На основании ФЗ № 115 ЦБ РФ 20.12.2002 за № 207-П, утвердил, взамен ранее действующего, ПОЛОЖЕНИЕ «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём». В данном положении излагается порядок оформления информации, и её передачи в уполномоченный орган (ФСФМ). 19.08.2004 издал ПОЛОЖЕНИЕ № 262-П об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. 13.07.2005 ЦБ РФ за № 99-Т направил в адрес кредитных организаций РЕКОМЕНДАЦИИ, в которых изложен порядок разработки кредитными организациями ПРАВИЛ внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём. В данных рекомендациях изложен перечень мер для безусловного выполнения требований ФЗ № 115, а именно: назначить лицо, ответственное за разработку правил внутреннего контроля и их выполнение сотрудниками кредитной организации, разработать программы идентификации и изучения своих клиентов, выявления в деятельности клиента операций, подлежащих обязательному контролю, документального фиксирования необходимой информации, обучения сотрудников Банка, хранения документов и информации, полученных в результате реализации правил внутреннего контроля. Кроме того, в рекомендациях изложены критерии оценки риска осуществления клиентом легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём; критерии выявления и признаки необычных сделок, а также перечень сведений о клиенте, который должна получить кредитная организация при работе с ним.
На основании выше изложенного, Банком внешней торговли были изданы 02.03.2005 ПРКАЗЫ: №153 – О введении в действие Инструкции «О порядке осуществления в ОАО Внешторгбанк внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», 06.05.2005 №400 – о введении в действие Инструкции «О порядке представления ОАО Внешторгбанк в Федеральную службу по финансовому мониторингу сведений, предусмотренных ФЗ № 115.
Такова нормативно-правовая база функционирования Филиала в г. Омске. Но представленный список далеко не полный, в каждом отделе Филиала существует своя специфическая база для осуществления операций, которой сотрудники руководствуются при оказании услуг клиентам.
2.4. Оценка платёжеспособности заемщика (на примере филиала ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске).

В Омском филиале ОАО «Внешторгбанк» организация кредитной работы возложена на отдел кредитования. Поговорим об ипотечном и потребительском кредитовании. Ускоренное развитие операций по кредитованию физических лиц является ключевым элементом рыночной стратегии Внешторгбанка на розничном направлении. Исходя из высокой социальной актуальности решения жилищной проблемы в России на современном этапе, а также учитывая повышенный спрос со стороны населения на услуги по ипотечному жилищному кредитованию, ставит приоритетной задачу развитие ипотечных кредитных проектов и продуктов. Рис. 3. Кредиты физическим лицам, в том числе ипотечные (млн. рублей). Как мы видим, за последние три года сумма предоставляемых кредитов филиалом значительно возросла: если в 2003 году кредитов было предоставлено на сумму 20 млн. рублей, из них ипотечных кредитов – на 10 млн. рублей, то в 2005 году эти показатели возросли в 9 раз. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Обязательным условием предоставления кредита, является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает: · поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода; · поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов Банка; · передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество. Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. Платежеспособность заемщика определяется следующим образом: где Dr – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех обязательных платежей; K – коэффициент в зависимости от величины Dr: K = 0.3 при Dr в эквиваленте до 500 долларов США, K = 0.4 при Dr в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США, K = 0.5 при Dr в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США, K = 0.6 при Dr в эквиваленте свыше 2000 долларов США; T– срок кредитования (в месяцах). Доход в эквиваленте определяется следующим образом: Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита величина Dr, может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного работника. Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом: где Dr1 –среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Dr; T1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика; Dr2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика); T2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика; K1 и K2 – коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины Dr1 и Dr2. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости от величины Dr. Ниже, в Таблице 3 приведена примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов Внешторгбанка и его филиалов, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики. На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать единый интегральный показатель, в котором отразить/взвесить значения показателей, положенных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов. Таблица 3. Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Внешторгбанка Показатели Баллы Критериальный уровень 1 2 3
1.Совокупный годовой доход (тыс. руб.)
Менее 10
10 – 20
20 – 40
40 – 60
более 60
5
15
30
45
60
1–а. В том числе годовой доход на одного члена семьи
Дифференцированно по регионам
2. Ежемесячный платеж в погашение ссуды (в %)
Более 40%
30 – 40%
20 – 30%
10 – 20%
менее 10%
0
5
20
35
50
3.Долги заемщика: - прочим кредитным институтам
- налоговым органам
более 10% размера ссуды
менее 10%
более 10% размера ссуды
менее 10%
- 10
- 5
- 10
- 5
1
2
3
4. Период обслуживания в данном банке
До 1 года
1 – 2 года
2 – 3 года
3 – 5 лет
5 – 10 лет
10 и более лет
0
5
10
25
40
50
5. История кредитных отношений
Любые нарушения в течение последних 3 лет
нет сведений
-10
+30
6. Наличие банковских счетов
Имеет счет до востребования
Счета до востребования и сберегательные
До востребования и другие счета
Только счет сберегательный
30
50
40
30
7. Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми)
Нет
1 или более
нет ответа
0
30
0
8. Возраст заемщика
До 50 лет
Свыше 50 лет
5
25
9. Статус резидента
Владелец квартиры / дома
Приобретает квартиру
Арендатор
Проживает с родителями
Другие варианты
50
40
15
10
5
10. Срок проживания по последнему адресу
До 1 года
1 – 2 года
2 – 4 лет
более 4 лет
0
15
35
50
11. Срок работы на одном предприятии (рабочем месте)
До 1 года
1 – 2 года
2 – 4 года
более 4 лет
пенсионер
безработный
5
20
50
70
70
5
Итого
Выдача ссуды Экспертная оценка
Отказ в выдаче ссуды
Более 300
200 – 300
менее 200 Напоследок хочется отметить, что развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Глава 3. Банковские технологии в деятельности ОАО «Внешторгбанк»

В настоящее время на рынке банковских информационных систем в РФ используются следующие автоматизированные банковские системы: · «Банкир» CSBI; · АБС совместного производства «Афина» и «Diasoft»; · Diasoft 4´4 производства фирмы «Diasoft»; · БИСквит; · Diasoft NT; · IBSO производства фирмы ЦФТ; · RS Bank производства фирмы R-Style. Каждая система имеет свои особенности, достоинства и недостатки. Во Внешторгбанке используется несколько систем, в частности «Афина», «Diasoft 4´4» и «БИСквит». В омском Филиале используется система «БИСквит» - интегрированная банковская система, обеспечивающая высокий уровень информационной поддержки банковских операций в условиях динамичного развития рынка финансовых услуг. Поговорим о ней поподробнее. Основные преимущества данной системы сводятся к следующему: § поддержка сложных, нестандартных технологий и индивидуальных требований банка; § ведение операций в реальном масштабе времени; § организация работы удалённых отделений в режиме on-line; § оперативное обеспечение интенсивного развития бизнеса при введении новых банковских продуктов; § устойчивая работа при резком увеличении количества клиентов и операций; § надёжная и эффективная обработка большого объёма документооборота; § оперативность и качество отчётной и аналитической информации; § своевременная адаптация при изменении требований законодательства, инструкций банка России, других государственных органов, внешнего и внутреннего аудита; § организация эффективного и надёжного контроля доступа к финансовой и нефинансовой информации; § оптимизация управления деятельностью подразделений за счёт интегрированности, оперативности и информативности используемых систем; § максимально полная реализация принципа защиты инвестиций в аппаратные средства; § успешный опыт эксплуатации в кредитных организациях любойорганизационной структуры. Хранение и обработку информации об основных бизнес-процессах, а также своевременную настройку и перенастройку процессов их автоматизированной обработки в ИБС БИСквит обеспечивает совокупность следующих системных служб: финансовых инструментов, метасхемы, клиентов, договоров, документов, учетной информации, стандартных транзакций, начислений, сообщений, расписаний, справочников, классификаторов, пользователей, OLAP. Служба метасхемы дает возможность определять иерархически устроенные классы объектов и стандартные методы их обработки в терминах бизнес-объектов. Служба клиентов позволяет хранить информацию о субъектах трех основных типов (юридическое лицо, физическое лицо, банк) и, помимо уникального внутреннего кода клиента в системе, иметь произвольное число типов идентификатора субъекта, например, индивидуальный номер налогоплательщика, различные виды удостоверений личности (для физических лиц), различные виды идентификаторов для банков (БИК – банковский индивидуальный код, код в системе SWIFT и т.д.). Служба договоров обеспечивает хранение информации о совокупности распределенных во времени операций, обеспечивающих привлечение и размещение денежных средств, их трансформацию (например, операции покупки или продажи валюты), расчетно-кассовое обслуживание, услуги по хранению материальных ценностей и их инкассации, услуги обеспечивающего и нефинансового характера. Служба позволяет вести перечень субъектов и счетов, связанных с выполнением операций по договору, отслеживать состояние ресурсов по договору и их изменение в течение периода его действия, определять условия реализации договора и хранить историю их изменения. Служба документов позволяет реализовать технологический процесс обработки документов в системе и задать маршруты обработки документов (work flow). При настройке документооборота определяются типы обрабатываемых документов, множества допустимых состояний и маршруты допустимых переходов для каждого их типа, связи между документами, правила обработки групп связанных документов. Документы могут быть как финансовыми (расчетно-кассовые: платежное поручение, мемориальный ордер и т.д.), так и нефинансовыми (запросы, заявки, распоряжения и т.п.). Служба классификаторов решает задачи группировки и классификации информации. Основным назначением классификаторов является хранение признаков, позволяющих группировать объекты БД и определять логику их обработки. Объектами могут быть лицевые счета, клиенты, элементы различных справочников, таблицы БД, сами классификаторы и т. д. Каждый такой объект может быть включен в любое количество групп. Служба учетной информации отвечает за автоматизацию информационной системы бухгалтерского учета. Служба ведет аналитические и синтетические регистры учета, обеспечивает классификацию счетов и ведение плана счетов, горизонтальные информационные связи между счетами, осуществляемые с помощью проводок, ведение множества областей учета, открытие, ведение и закрытие учетных периодов (например, открытие и закрытие операционного дня, проведение заключительных оборотов при закрытии финансового года). В ИБС БИСквит реализовано учетное ядро, которое позволяет осуществлять бухгалтерский учет операций в полном соответствии с требованиями Банка России (Положение 205-П). В системе имеется возможность работать со счетами, документами и проводками по всем 5 категориям учета. Служба финансовых инструментов обеспечивает поддержку различных форм краткосрочного и долгосрочного инвестирования, торговля которыми осуществляется на финансовых рынках. К ним относятся денежные средства в различных валютах, ценные бумаги, производные инструменты (форварды, фьючерсы, свопы, опционы и т.д.). В процессе настройки бизнес-логики огромное значение уделяется настройке операций, которая выполняется с помощью службы стандартных транзакций путем определения множества шаблонов их выполнения и производится в соответствии с типом операции (индивидуальная или групповая), видом транзакции (определяется обрабатывающей выполнение операции процедурой) и атрибутами настройки – основными и дополнительными. Описание сценария выполнения операции определяется конкретным видом банковского продукта, а его интерпретация задает конкретный экземпляр продукта. Служба начислений определяет порядок и размер начисления и взимания платежей по процентам и комиссиям.
Служба расписаний обеспечивает вычисление времени выполнения события на основании заданной периодичности или временного ряда, хранение информации о ранее произошедших и плановых событиях, ведение журнала регистрации событий, ведение расписания плановых операций, инициирование выполнения операций в связи с наступлением срока плановой операции, указанного в расписании.
Служба сообщений обеспечивает интерфейс экспорта-импорта информации на основе внутрисистемных и поддерживаемых ИБС внешних стандартов обмена информацией. Для хранения и расчета отчетных и аналитических данных с помощью службы OLAP применяется технология оперативной аналитической обработки данных на основе использования многомерной аналитической БД (OLAP-технология). Следует отметить, что Внешторгбанк и его филиалы, в частности, филиал в г. Омске, располагают современными техническими возможностями: ü система SWIFT, включая автоматическую отправку сообщений в формате ISO-15022 – эта система является залогом предоставления оперативного, надёжного, эффективного, конфиденциального и защищённого от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией; ü система «Клиент – Банк» - предназначена для обмена электронными документами и связи между банком и его клиентами и обеспечивает клиенту возможность оперативного управления собственными счетами в банке, минимизируя время прохождения платёжных документов. Эта система базируется на общих для подобных систем принципах построения, в основе лежит механизм синхронизации баз данных. Система «Клиент – Банк» позволяет клиентам подготавливать и передавать в банк платёжные документы, получать выписки движений по счетам и многое другое; ü система Euclid – эта система позволяет управлять счетами Внешторгбанка и его филиалов в Euroclear Bank в режиме реального времени ü на рынке корпоративных клиентов в целях полного удовлетворения потребностей клиентов в 2004 году Банком и его Филиалами были предложены новые услуги, в частности, краткосрочное кредитование с использованием системы «Рейтер – дилинг»; ü в настоящее время производится кассовое обслуживание физических лиц с использованием электронных кассиров (TCD – Teller Cash Dispenser). Таким образом, Внешторгбанк и его филиалы подключены к современным высокоскоростным каналам связи, что позволяет поддерживать на высоком технологическом уровне все процессы ведения бизнеса и обслуживания клиентов. .
Источники информации 1. Банковское законодательство)// Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система. 2. Внешторгбанк. Годовой отчёт, 2004. 3. www.vtb.ru. 4. Другие неофициальные источники. Приложение 1
Обособленные подразделения ОАО «Внешторгбанк»
Филиалы ОАО Внешторгбанк: 1. Филиал в г. Астрахань. Регистрационный номер № 1000/32 2. Филиал в г. Белгород. Регистрационный номер № 1000/16 3. Филиал в г. Благовещенск. Регистрационный номер № 1000/11 4. Филиал в г. Владивосток. Регистрационный номер № 1000/34 5. Филиал в г. Владимир. Регистрационный номер № 1000/17 6. Филиал в г. Волгоград. Регистрационный номер № 1000/26 7. Филиал в г. Воронеж. Регистрационный номер № 1000/25 8. Филиал в г. Выборг. Регистрационный номер № 1000/1 9. Филиал в г. Екатеринбург. Регистрационный номер № 1000/28 10. Филиал в г. Ижевск. Регистрационный номер № 1000/12 11. Филиал в г. Иркутск. Регистрационный номер № 1000/8 12. Филиал в г. Йошкар-Ола. Регистрационный номер № 1000/18 13. Филиал в г. Казань. Регистрационный номер № 1000/38 14. Филиал в г. Калининград. Регистрационный номер № 1000/10 15. Филиал в г. Калуга. Регистрационный номер № 1000/46 16. Филиал в г. Кемерово. Регистрационный номер № 1000/43 17. Филиал в г. Кострома. Регистрационный номер № 1000/21 18. Филиал в г. Краснодар. Регистрационный номер № 1000/14 19. Филиал в г. Красноярск. Регистрационный номер № 1000/3 20. Филиал в г. Курск. Регистрационный номер № 1000/42 21. Филиал в г. Липецк. Регистрационный номер № 1000/44 22. Филиал в г. Магадан. Регистрационный номер № 1000/13 23. Филиал в г. Находка. Регистрационный номер № 1000/4 24. Филиал в г. Нижний Новгород. Регистрационный номер № 1000/24 25. Филиал в г. Новороссийск. Регистрационный номер № 1000/5 26. Филиал в г. Омск. Регистрационный номер № 1000/40 27. Филиал в г. Оренбург. Регистрационный номер № 1000/49 28. Филиал в г. Пенза. Регистрационный номер № 1000/22 29. Филиал в г. Петропавловск-Камчатский. Регистрационный номер № 1000/51 30. Филиал в г. Пермь. Регистрационный номер № 1000/27 31. Филиал в г. Ростов-на-Дону. Регистрационный номер № 1000/30 32. Филиал в г. Рязань. Регистрационный номер № 1000/47 33. Филиал в г. Самара. Регистрационный номер № 1000/20 34. Филиал в г. Санкт-Петербург. Регистрационный номер № 1000/7 35. Филиал в г. Саратов. Регистрационный номер № 1000/31 36. Филиал в г. Смоленск. Регистрационный номер № 1000/45 37. Филиал в г. Сочи. Регистрационный номер № 1000/6 38. Филиал в г. Ставрополь. Регистрационный номер № 1000/9 39. Филиал в г. Тамбов. Регистрационный номер № 1000/36 40. Филиал в г. Томск. Регистрационный номер № 1000/35 41. Филиал в г. Тула. Регистрационный номер № 1000/15 42. Филиал в г. Тюмень. Регистрационный номер № 1000/29 43. Филиал в г. Ульяновск. Регистрационный номер № 1000/48 44. Филиал в г. Уфа. Регистрационный номер № 1000/41 45. Филиал в г. Хабаровск. Регистрационный номер № 1000/2 46. Филиал в г. Чебоксары. Регистрационный номер № 1000/19 47. Филиал в г. Челябинск. Регистрационный номер № 1000/33 48. Филиал в г. Чита. Регистрационный номер № 1000/23 49. Филиал в г. Якутск. Регистрационный номер № 1000/39 50. Филиал в г. Ярославль. Регистрационный номер № 1000/37 Дочерние банки ОАО Внешторгбанк в России: 1. Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК». 2. Открытое акционерное общество Банк "Забайкальский". 3. Новосибирский коммерческий региональный акционерный банк ОАО Внешторгбанк (закрытое акционерное общество). 4. Банк «Поволжский» (закрытое акционерное общество). Дочерние банки ОАО Внешторгбанк за рубежом: 1. Закрытое акционерное общество «Армсбербанк» (г. Ереван, Республика Армения). 2. Закрытое акционерное общество «Внешторгбанк (Украина)» (г. Киев, Республика Украина). 3. Русский коммерческий банк (Russische Kommerzial Bank AG), Zurich, Switzerland. 4. Русский коммерческий банк (Кипр) Лтд. (Russian Commercial Bank (Cyprus) Ltd.), Limassol, Cyprus. 5. Донау Банк АГ (Donau-Bank AG), Wien, Osterreich. 6. Ист-Вест Юнайтед Банк С.А., Люксембург (East-West United Bank S.A., Luxembourg).
Зарубежные представительства ОАО Внешторгбанк: 1. Представительство ОАО Внешторгбанк в Италии. 2. Представительство ОАО Внешторгбанк в Китае. 3. Представительство ОАО Внешторгбанк в Республике Беларусь. Банки – корреспонденты:
ОАО Внешторгбанк поддерживает корреспондентские отношения с 495 кредитными организациями-резидентами Российской Федерации и 1279 иностранными банками. Приложение 2 Основные направления деятельности Внешторгбанка по выполнению положений ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём» 1. Нормативная база - Консолидированная политика ОАО Внешторгбанк в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; - Инструкция о порядке осуществления в ОАО Внешторгбанк внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (согласована с МГТУ Банка России); - Инструкция о порядке представления ОАО Внешторгбанк в Комитет Российской Федерации по финансовому мониторингу сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; - Правила осуществления в ОАО Внешторгбанк внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (согласованы с ФКЦБ). 2. Сотрудник, ответственный за разработку и реализацию правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и программ его осуществления Вице-президент - Начальник Управления мониторинга банковских операций А. А. Галкин 3. Процедуры по идентификации и изучению клиентов Банка ОАО Внешторгбанк руководствуется процедурами, предусмотренными российским законодательством, рекомендациями ФАТФ и Вольфсбергскими принципами.