Готовы ли мы абстрагироваться от кэша?
История денег и
развития их функций в вульгаризированном изложении выглядит так: люди имели
материальные блага; сперва они их просто брали у природы либо отнимали друг у
друга. Впоследствии часть людей дошла до того, что цивилизованнее было бы не
отнимать, а производить обмен. Обмен затруднялся из-за необходимости наличия в
одном месте и времени двух сторон сделки с товаром на руках, совпадения их
интересов и адекватности обменного соотношения потребительской ценности
задействованных товаров. Тогда-то из массы товаров стали выделяться
стандартизированные, износостойкие, обладающие относительно неизменной и
общепринятой потребительской стоимостью предметы — протоденьги. Крепчающие из
века в век государственные институты прибрали к рукам и формализовали денежный
оборот. В целях совершенствования товарно-денежного оборота в средние века
зародилась безналичная форма денежных отношений, в которые вступали
хозяйствующие субъекты. Суть их поначалу заключалась в отсрочке обналичивания
положительного сальдо отношений одной из сторон-контрагентов, но, постепенно,
безналичный оборот стал превалировать над наличным, хотя для рядового
потребителя основным инструментом накоплений и расчетов оставались наличные
государственные дензнаки. Последний шаг — переход к электронным деньгам, то
есть тотальное вовлечение рядовых потребителей в безналичный денежный оборот и
отказ от овеществленной денежной формы — человечеству еще предстоит сделать,
равно как и переход к единой валюте, завершение глобализации экономики,
заселение Марса и поголовное сверхдолгожительство.
Значительная
часть потребительских расходов на Западе уже перекочевала в
электронно-безналичную сферу. Преимущества в целом очевидны, и они проистекают
из истории развития денег: упразднение такого момента, как постоянная
необходимость иметь при себе в нужный момент нужное количество специальных
бумажек (нужного цвета и дизайна, не фальшивых, не рваных, не устаревших и
выведенных из обращения), таких, которые опасно хранить дома и жалко относить в
банк. При расчете картой вам не дадут сдачи медяками и не откажут в сделке
ввиду отстутсвия бумажек, чтобы выдать сдачу в принципе. Кроме того, на
основании выписки с движениями по счету легче осуществлять личный контроль за
расходами и бюджетирование, а отсрочку платежа, либо их рассрочку гораздо проще
заранее предусмотреть в виде овердрафта по карте, нежели оформить в виде
отдельного соглашения о предоставлении потребительского кредита. Также
несомненным преимуществом карта является для людей, отправляющихся за границу,
так как целый ряд формальностей, связанных с вывозом наличных, упраздняется.
Итак,
банковская пластиковая карта — кусочек пластика с эмбоссированным (выдавленным)
именем держателя и номером в платежной системе, магнитной полосой либо
микрочипом. Карта эмитируется банком, либо специализированным учреждением для
клиентов банка. Клиенту при выдаче карты обязательно открывается спецкартсчет.
К одной карте могут быть «привязаны» несколько таких счетов, номинированных в
различной валюте, работающих в текущем, либо в сберегательном режиме. К одному
счету, в свою очередь, также может быть «привязано» помимо основной несколько
дополнительных карт. Разнообразие счетов позволяет клиенту управлять валютным
разрезом своих сбережений, режим позволяет защищать часть средств от
несанкционированных транзакций, требований к счету, возникающих в результате
совершения мошеннических покупок. Дополнительные карты позволяют оптимизировать
схему распределения расходной части семейного бюджета (сомнительное, впрочем,
преимущество). Таким образом, карта — ключ к счету, доступ к средствам,
реализуемый через банкоматы (Automated Teller Machine) и точки продаж (Point Of
Sale).
ATM — не просто
элемент платежной системы, это путь к развитию розничных банковских услуг до
концепции автоматизированного супермаркета банковских услуг. От степени
продвинутости банкомата зависит полнота охвата клиентских потребностей: не
просто снять деньги, но и осуществить переброску (конвертацию) по счетам,
оплатить различные коммуникационные услуги, осуществить взнос наличными и, как
говорится, further more…
POS — пункты
реализации покупательной способности денег на счетах клиентов. При
использовании карты денежное требование продавца к покупателю регулируется
банком продавца и банком-эмитентом, чьим клиентом является держатель карты,
совершивший покупку. POS — это и касса гиперстора или автосалона, это и
виртуальный магазин.
За большинство
телодвижений банки взимают комиссии, как правило в процентах от транцакции «но
не менее X.xx» (а ведь кроме того, остатки по текущим счетам — это пассивная
база банка, их можно инвестировать , извлекая доход). Конечно, банкам
необходимо покрывать свои расходы на содержание банкоматов, «бумажные» расходы
по формированию различных выписок, рассылок и отчетов, а главное покрывать
комиссию международным платежным системам, которые объединяют между собой
отдельные процессинговые центры и устанавливают правила игры для всех участников.
А что Россия?
Не надо никакой статистики, чтобы понять, что основная масса эмитированных карт
относится к зарплатным проектам самих банков, их корпоративных клиентов и
государственных структур. Что в свою очередь определяет основные параметры
карточного бизнеса: редкие снятия по счетам крупными суммами, слабый акцент на
иные доступные операции. Только в последние годы стали формироваться признаки
возникновения развитой системы платежей:
- рост числа
банкоматов (в основном в Москве) до приемлемого уровня плотности;
- предложение
спектра рыночных услуг, завязанных на пластиковых картах.
- снижение
единовременной платы при выпуске карт, порой даже до «бесплатно»;
- работа с
корпоративными «зарплатными» картами по рыночному принципу «заставь их
вкладывать, а после сделай каждого вкладчика заемщиком»;
- развитие
потребительского кредитования, осуществляемого в виде овердрафта по карточному
счету.
Развитие
обеспечивается подъемом доверия населения к банкам, банковский маркетинг и
общий интерес банкиров к «рознице», ростом уровня обеспеченности (по крайней
мере столичной публики). Но сдерживающие факторы остаются: комиссионные
межбанковские сборы и карточные технологии. Со сборами есть перспективы:
однажды банки должны договориться между собой не жадничать и взимать
минимальные комиссии за транзакции клиента через «чужой» банкомат. А вот
технология в России превалирует пока одна, это магнитные карты. Их альтернатива
— смарт-карты могли бы существенно облегчить затраты на инфраструктуру.
Смарт-карты наделены микрочипом, который в достаточной степени может
обеспечивать защиту данных и выполнять роль полноценного «электронного
кошелька». Банкомат, в отличие от магнитных карт, может положиться на
достоверность данных, считанных с такой карточки, и дополнительной авторизации
в режиме он-лайн (а это дорогостоящая связь) не требуется.
Ведь даже
психологически подготовленного человека могут остановить нагромождения комиссий
и отсутствие фактически реализованной высокотехнологичной инфраструктуры для
работы со своим банком: многофункциональных банкоматов, полной и легкодоступной
информации по счетам, клиентской поддержки посредством телефонии/интернета.
Распространение интернета и технологическое решение вопросов
безопасности также должны способствовать более активному ходу процесса. Крупные
банкиры знают правильные направления для движения, но лишь единицы реально
готовы строить свою работу по-новому, их готовность в перспективе тесно связана
с ростом благосостояния населения. На данный момент из составляющих успеха (психологическая
готовность клиентов, маркетинг, технологии, уровень комиссий) присутствует
маркетинг. Подвижки, несомненно, есть: банковская карта — это уже далеко не
атрибут престижа в глазах россиян, держателей карт рядового класса становится
все больше. Но, к сожалению, «кредитка» еще не обрела статус привычного
платежного инструмента каждодневного использования для основной массы
держателей. Однако на дворе 2004 год, и все может очень даже стремительно
поменяться.
Список
литературы
Для подготовки
данной работы были использованы материалы с сайта http://
' );
document.write( addy43156 );
document.write( '' );
//-->\n
' );
//-->
Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript
' );
//-->
/