Реформа кредитно-банковской системы 1930-32, 1987-95 и
98 гг
Кредитная реформа 1930 г. преследовала 2 главные цели:
ус-тановление принципа демократического централизма и работе бан-ков и
концентрация кредитного, расчетного и кассового обслужи-вания народного
хозяйства в одном общенациональном банки. В связи с этим реформа проводилась по
следующим направлениям:
- ликвидация
взаимного товарного кредитования и замена коммерческого кредита банковским;
- сосредоточение
в одном государственном банке — Госбанке — ресурсов для краткосрочного
кредитования;
- превращение
безналичных расчетов, осуществлявшихся с по-мощью банков, в основной вид
денежных расчетов между предприятиями и организациями при минимальном
использо-вании наличных денег в расчетах;
- перестройка
банковского аппарата по (функциональному признаку, с четким разграничением
функции по краткосроч-ному кредитованию производства и долгосрочному
кредито-ванию капитальных вложений.
В 1930 г. Госбанку были переданы краткосрочные операции
кооперативных банков, преобразованных в банки долгосрочных вложений. На базе
Центрального сельскохозяйственного банка СССР был организован Всесоюзный
сельскохозяйственный коопера-тивно-колхозный банк. Все операции по
краткосрочному кредито-ванию сельского хозяйства перешли к Госбанку. На основе
сель-скохозяйственных кредитных товариществ были созданы отделения Госбанка
практически во всех районах страны.
Таким образом, Госбанк превратился в институт краткосроч-ного
кредитования, расчетный и кассовый центр.
Однако следует отметить, что кредитная реформа 1930 г. бы-ла
оторвана от реальности по своей идеологии и организационным принципам, что и
создало ситуацию, при которой народное хозяй-ство не смогло функционировать
нормально. Резко возросли неза-казанные, некомплектные поставки,
катастрофически повысилась кредитная эмиссия.
В 1931 — 1932 гг. кредитная реформа стала осуществляться
несколько иным путем: предприятия стали наделяться собственны-ми оборотными
средствами за счет предоставляемых Госбанком кредитов, которые погашались
выплатами из госбюджета в течение 1932 - 1938 гг. собственные и заемные
средства стали разграни-чиваться на расчетном и ссудном счетах, открываемых
банком ка-ждому хозрасчетному предприятию; вместо автоматической оплаты
продукции поставщиков основной формой расчетов стал акцепт— перечисление
средств на счет поставщика после получения согла-сия покупателя оплатить
отгруженный товар; было отменено кре-дитование "под план", дававшее
практически неограниченную воз-можность притока кредитов в экономику.
С мая 1932 г. финансирование и кредитование капитальных затрат
стали осуществляться четырьмя всесоюзными банками дол-госрочных вложений:
Всекобанком, Промбанком, Сельхозбанком, Цекомбанком.
Образованная в 30-е гг. кредитная система, претерпев
неко-торые изменения, просуществовала вплоть до 1988 г.
В связи с перестройкой экономических отношений во-второй
половине 80-х гг., переводом банков на полный хозрасчет и са-мофинансирование в
конце 1987 г. была проведена реорганизация банковской системы страны,
заключавшаяся в изменении функции Госбанка СССР и создании с 1 января 1988 г.
специализированных банков для обслуживания отдельных отраслей народнохозяйствен-ного
комплекса: Банка внешнеэкономической деятельности СССР,
Промышленно-строительного банка, Агропромышленного банка, Бан-ка
жилищно-коммунального хозяйства и социального развития, Банка трудовых
сбережений и кредитования населения.
Многие из функций ранее, выполнявшихся Государственным банком
СССР, были переданы специализированным банкам. Однако после проведенной
реорганизации он остался главным банком и единым эмиссионным центром страны.
Становление банковской системы второго периода происходило в
основном спонтанно. Принятый в 1991 г. закон о банках и бан-ковской
деятельности к концу 1995 г. уже серьезно отставал от происходящих изменений в
кредитно-финансовой сфере.
В конце 80-х гг. в условиях перехода к рыночным отношениям
возникла реальная необходимость создания качественно иной кре-дитной системы,
которая отвечала бы новым требованиям и позво-ляла бы аккумулировать
достаточные средства для развития оте-чественной экономики. Процесс
формирования двухуровневой бан-ковской системы наметился еще в 1989 г., когда
были образованы первые коммерческие банки. В начале 90-х гг., после принятия
законов Российской Федерации "О Центральном банке РСФСР (Банке
России)" и "О банках и банковской деятельности", современная
двухуровневая банковская система окончательно сформировалась. Были созданы
Центральный банк Российской Федерации, составив-ший ее первый уровень, и
коммерческие банки — второй уровень.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был
образован 2 декабря 1990 г. Его деятельность строится на осно-ве действующего
законодательства и устава банка и направлена на решение задач, связанных с
формированием и реализацией де-нежно-кредитной политики, стабилизацией
денежного обращения, Банк России, являясь эмиссионным центром страны, обладает
мо-нопольным правом выпуска в обращение и изъятия из оборота на-личных денежных
знаков в форме банкнот и монет, определяет их достоинство, отличительные
признаки, порядок уничтожения, пра-вила перевозки, хранения и инкассации.
В мае 1995 г. был принят новый Федеральный закон "О
Цен-тральном банке Российской Федерации", а в феврале 1996 г. — Закон
"О банках и банковской деятельности в Российской Федера-ции",
которыми Банк России руководствуется в настоящее время.
На протяжении текущего десятилетия отмечался быстрый рост
численности коммерческих банков: первые банки были созданы в 1989 г., а к маю
1996 г. их число достигало уже 2600. Из них 20% было учреждено на базе
специализированных банков, а 80% создано "с нуля". Значительное
развитие получила их филиальная сеть (5680 филиалов), свыше 80% которой
приходится на филиалы Сбербанка.
Рост численности коммерческих банков обусловлен увеличени-ем
числа акционерных банков. Если на первых порах коммерческие банки создавались в
основном как паевые, то к середине 1996 г. свыше 40% действующих в России
банков являлось акционерными.
В настоящее время кредитно-банковская система России
сфор-мирована преимущественно из банковских институтов; доля кре-дитных
учреждений не достигает 1 % (всего 22 кредитных учреж-дения).
В 1995 г., который считается поворотным в истории развития
банковской системы России, было создано лишь 36 новых банков, т.е. в 9 раз
меньше, чем в предыдущем году. Россия перешла от интенсивного к экстенсивному
пути развития банковской системы.
В качественно новых условиях перед национальной банковской
индустрией как составной частью экономики России объективно стоят два
принципиальных вопроса: во-первых, какую роль ей предстоит сыграть в
осуществлении структурной перестройки эко-номики страны и, во-вторых, как она
должна развиваться в буду-щем. Доминирующей тенденцией развития российских
банков стано-вится активная концентрация капитала. Формируется ядро круп-нейших
банков. На долю первых 30-ти по величине активов уже сейчас приходится 66%
совокупных активов банковской системы.
Концентрация капитала и активов крупнейших банков
сопрово-ждается их экспансией на международных рынках капитала. Неко-торые
конкретные цифры показывают масштабы проникновения оте-чественных кредитных
учреждений на международные финансовые рынки: на 1 января 1998 г. в общем
объеме привлеченных россий-скими банками межбанковских кредитов доля
иностранных банков составился 70,8%, за 1997 г. она увеличилась примерно в 1,5
раза.
Проводимая сегодня реструктуризация банковской системы
вы-зывает необходимость продуманного адекватного ее регулирования со стороны ЦБ
РФ с учетом норм международного банковского опы-та. Это должен быть комплекс
эффективных мер, который может осуществляться по следующим направлениям.
1. С целью совершенствования нормативных условий и практи-ки
формирования резервов под кредитные риски Банк России при-дает большое значение
реализации положении инструкции "О по-рядке формирования и использования
резерва на возможные потери по ссудам", введенной с 1 февраля 1998 г.
4. Важное значение Банк России придаст надзору за рисками
банковских групп на консолидириванной основе. В этих целях он зарегистрировал
12 мая 1998 г. положение "О консолидированной отчетности кредитных
организации", завершив тем самым разра-ботку нормативной базы банковского
надзора.
3. Банк России поддерживает процесс концентрации банков-ских
капиталов в форме слиянии и поглощении. В этих целях 30 декабря 1997 г.
определены правовые процедуры по реорганизации банков в Положении "Об
особенностях в форме слияния и присое-динения". Однако оно должно быть
дополнено специальным антимо-нопольным законодательством, применимым к рынку
финансовых ус-луг.
4. В целях защиты банковской системы от проникновения
пре-ступных капиталов Банк России будет добиваться выполнения кре-дитными организациями
в полном объеме требований "Методических рекомендаций по вопросам
организации работы по предотвращению проникновения доходов, полученных
незаконным путем, в банки и иные кредитные организации" от 3 июля 1997 г.
№ 479 и предпри-мет меры по предотвращению незаконной утечки капитала из
Рос-сии.
5. Для решения нетерпящей малейшего отлагательства задачи —
восстановления платежной системы страны — Банк России провел 18 сентября
операцию по расшивке банковских неплатежей (долги банков друг другу и клиентам
превышают 30 млрд. руб.). Целью ее должно было стать частичное пополнение
банков деньгами и восстановление расчетов между ними и их клиентами, задержка
которых образовалась после замораживания госбумаг 17 августа. По
предварительным подсчетам сумма выставленных картотек, т.е. неоплаченных банком
требований клиентов, превысила 20 млрд. руб. (на 1/3 картотеки были закрыты).
К настоящему моменту ЦБ провел еще два тура банковских
взаимозачетов. В результате Банку России удалось почти полно-стью ликвидировать
неплатежи в российской банковской системе. Общая сумма исполненных платежей
составила около 11,1 млрд. руб.
6. Банк России ведет активную работу над программой
рест-руктуризации банковской системы. Одним из ключевых пунктов этой программы
станет создание Агентства по реструктуризации, в управление к которому должны
перейти контрольные пакеты про-блемных банков. Одной из функций этого Агентства
является ре-структуризация проблемных банков, а также банкротства тех, ко-му
Центробанк уже не сможет помочь.
Согласно этой программе коммерческие банки делятся на 4
категории. В первую группу вошли те банки, положение которых представляется
нормальным (примерно 500 средних и мелких бан-ков). Во вторую группу вошли
банки, у которых возникли серьез-ные, но решаемые проблемы с ликвидностью. К
третьей группе от-носят тех, которым Банк России не сможет помочь и которые
бу-дут ликвидированы, однако причинив при этом как можно меньше вреда
вкладчиками и акционерам. В четвертую группу вошли бан-ки, которые, согласно
программе, слишком велики, чтобы уме-реть, и их гибель несет слишком высокие
социальные и экономи-ческие издержки.
Подводя итог проведенного анализа, следует констатировать, что
на современном этапе идет структурная перестройка банков-ской системы, и это не
должно стать кампанией, которая завер-шится в ближайшее время. Структурная
перестройка должна про-должаться и дальше, чтобы российская банковская система
смогла удовлетворить экономические потребности общества.
Список литературы
1. Поляков
В.П., Москвина Л.А. Денежное обращение, финансы и кредит. М., 1997.
2. Финансы,
1998, № 8, 11.