Банковская система Франции 2

УФИМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АВИАЦИОННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

ФАКУЛЬТЕТ ИНФОРМАТИКИ И РОБОТОТЕХНИКИ

КАФЕДРА «ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И

ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ»

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Деньги.Кредит.Банки»

«Банковская система Франции»

ВЫПОЛНИЛ:

Студент гр. ФДО- 301д К.Е. Зархина

РУКОВОДИТЕЛЬ:

профессор, д.э.н. Л.Н. Родионова

Уфа, 2009

Содержание

Введение………………………………………………………………………...3

1 Банковская система Франции…………………………………………….….4

1.1 История становления банковской системы Франции………………….4

1.2 Банк Франции………………………………………………………….....9

1.3 Коммерческие банки Франции…………………………………………14

2 Практическая часть………………………………………...……………….24

Заключение………………………………………………………………….…28

Список использованных источников….,……………………………………30

Введение

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики.

Франция занимает одно из лидирующих положений среди экономик мира. Филиалы ее коммерческих банков расположены по всему миру, они имеют четкую и эффективную систему.

Целью данной курсовой работы является изучение банковской системы Франции.

В соответствии с поставленной целью, в курсовой работе будут решены следующие задачи:

1) рассмотрена история формирования банковской системы Франции;

2) рассмотрена структура банковской системы Франции;

3) проведен сравнительный анализ банковских систем Франции и России.

1 Банковская система Франции

1.1 История становления банковской системы Франции

Оказавшийся неудачным первый опыт эмиссионной деятельности во Франции на многие годы задержал развитие банковской сферы в этой стране. Монопольные права, дарованные в 1716 г. Джону Ло (John Law) на деятельность его Банка Женераль (Banque Generale), имели результатом катастрофические масштабы бумажной эмиссии и последующее закрытие банка, просуществовавшего всего пять лет.

Вслед за этим правительство увеличило ограничения на учреждение эмиссионных банков, и, хотя в других областях банковского бизнеса, главным образом, в кредитной и валютной его сферах, образование фирм все же происходило, ни один эмиссионный банк так и не был учрежден вплоть до 1776 г. Первым из таких банков стал Кэс д'Эскомт (Caisse d'Escompte), партнерство с ограниченной ответственностью, основанное Тюрго (Turgot), министром финансов Франции. С самого начала своей деятельности банк имел весьма тесные отношения с правительством, со временем фактически став филиалом финансового департамента правительства. Обещание предоставить казначейству займ в 6 млн. франков, данное банком в 1783 г., вызвало "набег" на банк и вынудило тот приостановить выплаты. Плачевное положение финансов государства, к тому времени уже сильно задолжавшего Кэс, привело к тому, что в 1788 г. курс банкнот банка был определен в принудительном порядке.

Мания централизации, преследовавшая Наполеона, а также те трудности, с которыми он столкнулся в попытках учета государственных ценных бумаг, трудности, вызванные главным образом недоверием к тогдашнему правительству, заставили Наполеона обратиться к идее об использовании возможностей банка, созданного под началом правительства. Таким образом, в 1800 г. ему удалось убедить акционеров Кэс де Комт Куран закрыть компанию, превратив ее в новый банк, получивший название Банка Франции (Bank of France).

Уставной капитал Банка в 36 млн. франков был частично финансирован за счет капитала Кэс де Конт Куран, частично - за счет дополнительной эмиссии акций Банка, а также из правительственных средств, заимствованных из фонда погашения государственного долга. Вскоре после создания Банка правительство распродало значительную часть принадлежавших ему акций, что, однако, не повлекло за собой увеличения независимости Банка.

С самого начала своего существования Банк Франции находился в условиях постоянного давления со стороны Наполеона.

Отсталость банковской сферы Франции в сравнении с Англией и Америкой стала очевидной; особенно медленным было развитие банковской сети в провинции, где, если не считать мелких фирм, специализировавшихся на валютных операциях, банков практически не существовало. Свои первые отделения Банк открыл в Лионе, Руане и Лилле, однако все они были вскоре закрыты, обнаружив свою убыточность в тяжелых условиях того времени. Как бы то ни было, в период между 1835 и 1838 г. были основаны еще шесть областных банков, и Банк Франции, столкнувшись с угрозой конкурентной борьбы, сам инициировал деятельность по созданию филиалов, 15 из которых были открыты в 1841-1848 гг. Разумеется, что все отделения Банка обладали монополией на эмиссионную деятельность в тех городах, где они были учреждены.

Прошения, представленными областными банками в Палату Депутатов по случаю обновления чартера Банка Франции, об изменениях в их уставах, направленных на устранение части содержавшихся там ограничений, также ничего не дали. Главными пунктами их прошений были следующие требования: разрешить учитывать ценные бумаги, выписанные к оплате не только в том же самом городе, где располагался банк, но вообще в любом городе, имеющем банк; дать возможность учитывать в кредит векселя, скрепленные только двумя, а не тремя, как было к тому времени, подписями; разрешить, эмиссию банкнот с номиналом в 100 франков.

Политический кризис 1848 г. стал для многих предзнаменованием нового ассигнационного режима, и в этой ситуации наиболее естественным инстинктом для людей стала тезаврация денег, с неизбежностью повлекшая за собой набег на банки. Естественно, что правительство, получавшее от Банка Франции финансовую поддержку в борьбе с восставшими, было заинтересовано в сохранении финансовой мощи Банка. Именно поэтому оно вменило банкнотам Банка принудительный курс и разрешило Банку эмиссию 100-франковых купюр. События, последовавшие сразу после 1848 г., также бросают свет на подчинение Банка воле казначейства. Трудности, с которыми столкнулся Банк при выполнении своих обязательств по выплате денег, служившие всеми признанной причиной легализации его банкротства, все же длились, с точки зрения его частных коммерческих обязательств, весьма недолго, и Банк вскоре проявил готовность вскоре возобновить выплату наличных. Из политического кризиса 1848 г. Франция вышла с полностью централизованной, монопольной банковской системой и одним эмиссионным банком.

Развитие промышленной революции во Франции после 1850 года весьма отчетливо обнаружило острую нехватку кредитных учреждений, причем не только в провинции, но и в самом Париже. Кроме того, правительство наложило ограничения на изменения учетной ставки. Поддержание стабильности ставки являлось политикой Банка: она очень редко изменялась и в одну, и в другую сторону, а в тех ситуациях, когда Банк находил нужным сократить либо, наоборот, расширить кредит, для этого использовались любые приемлемые способы, за исключением регулирования цены, взимаемой Банком за кредит. В периоды дефицита Банк удерживал учетную ставку на фиксированном уровне, прибегая к ограничению выдачи кредита либо к покупке драгоценных металлов по более высокой цене с тем, чтобы укрепить собственные резервы. Однако, начиная с 50-х годов ставка процента во Франции, была подвержена более интенсивным колебаниям. Готовность изменять уровень ставки, вероятно, диктовалась увеличением потребности в этом за счет растущей мобильности денег вследствие совершенствования транспортной сети и системы связи, что, в свою очередь, значительно облегчало осуществление арбитражных операций. Еще больший практический резонанс получили события, последовавшие за аннексированием Савоя (Savoy) в 1864 г., когда разногласия по поводу Банка Савой приковали внимание общественности к более общему вопросу. Не самыми безразличными к исходу дискуссии и, вероятно, наиболее знаменитыми из ее участников оказались братья Перейр (Pereire), основатели нового типа кредитного института, известного под названием Креди Мобилье. Эти был банк, занимавшейся страховкой, продажей акций и облигаций и даже прямой подпиской на новые эмиссии промышленных компаний, а также на государственные займы.

В начале 70-х Франция консолидировала свою централизованную систему. До Первой мировой войны Франция, сильно отстав от других крупных капиталистических стран по развитию промышленности интенсивно осуществляла накопление ссудных капиталов. С 1890 по 1912 г. сумма депозитов крупнейших депозитных банков страны возросла в 4 раза. Франция экспортировала за границу (в значительной мере в Россию) преимущественно не промышленный а ссудный капитал.

Характер французского капитализма как ростовщического определил ту особенность французской банковской системы, что в ее деятельности большое место заняли операции, связанные с выпуском и размещением государственных займов. Французские банки активно участвовали в выпуске не только внутренних, французских займов, но и внешних займов других государств.

С 20-х гг. Франция стала интенсивно развиваться в промышленном отношении и отошла от прежних «ростовщических» традиций.

После Второй мировой войны по закону от 2 декабря 1945 г. Банк Франции был национализирован, причем его бывшие собственники получили крупную компенсацию: акции, оцененные по высокому курсу, были обменены на 3%-ные государственные облигации. Акционерный капитал банка в сумме 250 млн фр. целиком находится в руках государства. Управляющий банком и два его заместителя назначаются советом министров. Генеральный совет банка состоит из управляющего, его заместителей и 12 членов (советников), из которых 7 назначаются министром финансов; 4 директорских поста занимают генеральные директора или президенты государственных кредитных институтов.

По темпам промышленного развития она была впереди ряда других капиталистических стран. Французские банки, не прекращая своих заграничных операций, стали широко внедряться в промышленность собственной страны, а некоторые из них вошли в число 50 крупнейших банков капиталистического мира.

Реорганизация французской банковской системы в 80-е гг. Центральным положением избирательной программы, которая позволила М. Франсуа Миттерану стать французским президентом 10 мая 1981 г., было обещание того, что социалистическое правительство будет стремиться к национализации отдельных дополнительных отраслей национальной экономики и финансовых учреждений. Стремление Франции сохранить свое место среди лидеров промышленно развитых стран опиралось на расширение государственного сектора.

Предвыборное обещание Миттерана стало реальностью в 1982г. 11 февраля 1982г. был окончательно утвержден план национализации пяти промышленных групп, 39 банков и двух фин. учреждений. Решение о проведении национализации основывалось на трех основных принципах администрации Миттерана. Первое: некоторые секторы французской экономики, в силу характера своей деятельности, должны служить общественным интересам, чтобы помочь Франции преодолеть экономический кризис. Второе: в эру ускоренных технологических преобразований крупные производства должны использовать свои ноу-хау для разработок нововведений, которые могут быть использованы на благо всех. Третье: национализированные предприятия могут служить примером новых взаимоотношений между рабочим и его рабочим местом.

Закон о национализации обеспечил передачу правительству материнских компаний указанных промышленных групп и фин. учреждений путем перехода их акций из частных рук правительству. Это в значительной степени отличалось от предыдущих национализаций шахт, электрических и газовых коммунальных предприятий и `Рено`, когда правительство взяло под свой контроль, кроме акций, также и имущество.

1.2 Банк Франции

Роль центрального эмиссионного банка страны играет Банк Франции («Банк де Франс»). Он был учрежден в 1800 г. в качестве частной акционерной компании с капиталом в 30 млн фр., в 1803 г. получил монопольное право банкнотной эмиссии в Париже, а в 1848 г. — во всей Франции, поглотив и превратив в свои филиалы 9 провинциальных эмиссионных банков.

Первоначально Банк Франции управлялся «регентским советом» в составе 15 «регентов» (директоров), избиравшихся общим собранием из числа крупнейших акционеров. По закону 1936 г. регентский совет был заменен Генеральным советом в составе 20 директоров, из которых два избирались акционерами, а остальные назначались правительством и должны были представлять как государственные органы (министерство финансов), так и объединения промышленников, профессиональные союзы и другие организации.

При банке имеется учетный комитет, который включает представителей крупного парижского бизнеса. В своей денежно-кредитной политике Банк Франции руководствуется установками министерства финансов и Национального кредитного совета — специального государственного органа для регулирования кредита в стране.

В качестве единственного эмиссионного банка страны Банк Франции выпускает в обращение банкноты, причем с 1939 г. его эмиссия не ограничена какими-либо заранее установленными контингентами.

Банк Франции является местом хранения золотовалютных резервов страны. Он выполняет также функцию банка государства. Прямое кредитование банком государства осуществляется в размерах, определяемых договоренностью между управляющим банка и министром экономики и финансов. Косвенное кредитование банком государства скрывается под рубрикой «учетного портфеля», в составе которого видное место занимают казначейские векселя. Банк Франции также покупает государственные ценные бумаги и предоставляет под них ссуды. Свободные денежные средства казначейства находятся на его текущем счете в этом банке. Важной стороной деятельности банка являются осуществление валютного контроля и регулирование кредита путем маневрирования процентными ставками и нормами обязательных резервов.

Банк Франции, имеющий 258 контор, служит «банком банков», что выражается в сосредоточении у него банковских резервов и в предоставлении им кредитов банкам. Согласно декрету от 9 января 1967 г. введена система обязательных банковских резервов: банки должны были держать на своем счете в Банке Франции 4-2% общей суммы своих текущих счетов и 2% суммы срочных депозитов.

В дальнейшем эти нормы неоднократно изменялись в зависимости от того, проводилась ли экспансионистская или рестрикционная кредитная политика. С 21 июля 1972 г. норма обязательных резервов составляет: по текущим счетам резидентов — 10%, иностранцев — 12, по сберегательным вкладам резидентов — 5, иностранцев — 6%.

Новое и специфическое явление в банковской системе Франции (в других странах этого не существует) — введение с апреля 1971 г. норм обязательных резервов для коммерческих банков и финансовых обществ, которые они должны держать в Банке Франции против предоставленных ими кредитов. Первоначально эта норма была установлена очень незначительной — 0,25%, но затем неоднократно повышалась и в апреле 1972 г. достигла 4% для ранее выданных кредитов и 15% для прироста кредитов с апреля 1972 г. Согласно постановлению Национального совета по кредиту от 16 октября 1972 г. управляющему Банком Франции предоставлено право повысить с 15 до 50% норму обязательных резервов для суммы кредитов, выданных коммерческими банками и финансовыми обществами после 15 апреля 1972 г.

По степени развития государственного регулирования в банковской сфере Франция занимает первое место.

Это выразилось, во-первых, в превращении после Второй мировой войны ряда банков в государственную собственность: подверглись национализации не только Банк Франции, но и четыре крупнейших депозитных банка, слившиеся впоследствии в три. К государственным кредитным учреждениям относятся также Депозитно-сохранная касса, сберегательные кассы, Французский банк внешней торговли и др.

Во-вторых, государство участвует в капитале ряда банков. Такого рода кредитные учреждения можно считать «полугосударственными». Удельный вес государственного и полугосударственного сектора в сводном балансе кредитных учреждений Франции составляет около 80%.

В-третьих, государственное регулирование банковского дела осуществляется как через Банк Франции, так и через Национальный кредитный совет, президентом которого является министр финансов, а вице-президентом — управляющий Банком Франции. В совет, состоящий из 46 членов, входят 8 представителей различных министерств, а большинство других членов, представляющих различные отрасли хозяйства, утверждаются министром финансов. Национальный кредитный совет наделен правом контроля над кредитом и банками (определение условий кредита, минимальных обязательных банковских резервов и т.д.). Кроме того, существует банковская контрольная комиссия в составе 6 членов, являющихся главным образом представителями правительственных органов.

Государство проводит кредитную политику, регулируя учетные ставки, нормы банковских резервов и т. д. Государственный контроль и регулирование распределения кредитных ресурсов играют важную роль в осуществлении во Франции государственного программирования экономики.

В-четвертых, банки принимают активное участие в финансировании государства через учет казначейских векселей и покупку государственных ценных бумаг. Здесь банковский кредит срастается с государственным бюджетом и активно содействует мобилизации средств, которые тратятся государством на оплату заказов и своих расходов.

Банк Франции обладает наиболее низкой степенью независимости от вмешательства государственных органов в денежно-кредитную политику. В этой стране право определения направлении вмешательства законодательным путем передано правительству. Центральный банк выступает в роли консультанта и призван руководствоваться решениями правительства. Со времен второй мировой войны руководство Банком Франции находится под влиянием министерства финансов.

Денежная политика Банка Франции обладает обычными правами центрального банка, но их применение имеет специфику с учетом французской институциональной системы.

Операции на открытом рынке имеют относительно небольшое значение как средство денежного контроля, за исключением последнего времени, когда они стали применяться для выравнивания спроса и предложения и оказания помощи банкам, имеющим соглашения об обратной покупке ценных бумаг по краткосрочным сделкам. Кэсс де Депо, государственные и полугосударственные кредитные институты обеспечивают спрос и поддержку долгосрочных государственных ценных бумаг.

Учетная операция всегда являлась преобладающей функцией Банка Франции, однако она обычно осуществлялась в сочетании с качественными показателями, такими, как лимит переучета и селективное предоставление кредита, а также система множественных учетных ставок, включая штрафные ставки, применявшиеся при переучете, сверх установленного `потолка`, в целях обеспечения гибкости. Кроме того, произошли изменения в стандартах приемлемых к учету бумаг, а переучетные ставки остались номинально постоянными.

Банк Франции предоставляет ссуды правительству, является "банком банков", переучитывая кратко- и среднесрочные векселя коммерческих банков и выплачивая им краткосрочные кредиты, а также кредитует непосредственно промышленные и торговые предприятия. Совместно с государственным Национальным кредитным советом банк регулирует объём кредита. В 1968 банк имел 258 отделений по стране, поддерживал корреспондентские связи с центральными эмиссионными банками большинства стран мира. На начало 1969 акционерный капитал банка составлял 250 млн. фр., сумма баланса на начало 1969 составляла 91,2 млрд. фр., эмиссия — 72,2 млрд. фр., депозиты — 12,1 млрд. фр., в том числе французских банков — 7,1 млрд. фр., авансы и ссуды правительству — 8,8 млрд. фр., учёт и переучёт коммерческих векселей — 36,5 млрд. фр., в том числе 4,7 млрд. фр. среднесрочных векселей, связанных с жилищным строительством, золото и заграничные активы — 20,7 млрд. фр. по сравнению с более чем 34 млрд. фр. в начале 1968.

Государственный банк "Банк де Франс" - единственный банк, обменивающий деньги бесплатно. Филиалы этого банка имеются в каждом крупном городе страны. В пунктах обмена денег с табличкой "no commission" всегда придерживается более высокий курс. Французский банк, один из крупнейших в Европе. Третий по величине банк в мире. Отделения в 85 странах, в которых работают более 88 тысяч человек. Головной офис банка расположен в Париже.

1.3 Коммерческие банки Франции

Наиболее значительной категорией кредитных учреждений являются коммерческие банки. Эти банки чаще всего организованы в форме акционерных предприятий. Их деятельность заключается в приеме бессрочных вкладов для предоставления краткосрочных кредитов.

Однако они могут расширить сферу своей деятельности:

1) приобретая капиталы в виде вкладов или займов;

2) предоставляя займы на более длительный срок;

3) принимая участие в капитале других предприятий;

4) организуя эмиссию и размещение ценных бумаг;

5) осуществляя управление имуществом за счет клиентуры.

Стратегия банка состоит в том, чтобы как можно дешевле приобрести капитал, продать капитал и услуги по наиболее высоким ставкам, снизить риск потерь, выбирая надежных клиентов, осваивая разнообразные операции и рынки ссудного капитала.

В деятельности коммерческого банка можно выделить 5 основных функций:

1) формирование ресурсов;

2) управление собственными активами;

3) управление платежными средствами;

4) межбанковские операции;

5) оказание финансовых и прочих услуг.

Во французских банках собственный капитал складывается из двух частей - это базовые и дополнительные средства. Наряду с собственным капиталом в пассивы банка включаются привлеченные средства – депозитные и недепозитные. Кредитные операции являются самой большой группой статей банковских активов. Наиболее распространенные виды кредитования: для финансирования текущих эксплуатационных нужд предприятий, их инвестиций и расходов частных лиц на потребление и инвестирование.

В банковской системе Франции различаются коммерческие депозитные банки, которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, и инвестиционные или деловые банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных операций.

Третьей разновидностью, занимающей промежуточное положение между депозитными и деловыми банками, являются так называемые банки долгосрочного и среднесрочного кредита.

После Второй мировой войны в условиях давления профсоюзов и левых сил правительство Франции было вынуждено в декабре 1945 г. подвергнуть национализации 4 крупнейших депозитных банка — «Лионский кредит», «Генеральное общество», Национальный банк для торговли и промышленности и Национальную учетную контору (в 1966 г. последние два банка были объединены). Эта национализация носила традиционный характер: бывшие акционеры получили от государства вознаграждение. Акции национализированных банков обменивались на 3%-ные облигации, которые подлежали выкупу государством в течение 50 лет. Ежегодный доход по ним бывших акционеров был установлен в размере не ниже их дивидендов 1944 г. Кроме того, во главе управления национализированными банками были оставлены их бывшие крупнейшие акционеры (например, в правлении «Лионского кредита» — известный промышленный магнат Шнейдер).

Национализированные крупные депозитные банки осуществляют энергичную кредитную экспансию. Общая сумма их балансов, вкладов и кредитов возросла в несколько раз. Они имеют около 4000 филиалов по всей стране. Национализированные банки занимают по своим масштабам и роли первые места среди всех депозитных банков (в 1972 г. на их долю приходилось 57% общей суммы депозитов).

Среди частных депозитных банков крупнейшими являются Парижско-Нидерландский банк, «Коммерческий кредит Франции», «Промышленный и коммерческий кредит», «Банк Парижского Союза».

Инвестиционные банки являются специальными организациями, предназначенными для помощи предприятиям в финансировании их вложений и способными осуществлять долгосрочные и среднесрочные операции. К этой категории банков относятся:

1) частные банки, которые специализируются на финансовых консультациях, управлении имуществом, а также международном перемещении капиталов французских предприятий (например, “Эропеэн дэ банк а Пари”);

2) промышленные банки, подразделяющиеся на деловые банки, предназначенные для участия в деятельности предприятий, и банки долгосрочного и среднесрочного кредита, выдающие займы и собирающие вклады для помещения средств в предприятия.

Во Франции действуют 25 деловых банков. Согласно закону от 2 декабря 1945г. наименование «деловые» присвоено банкам, занимающимся учредительской деятельностью и долгосрочным кредитованием предприятий, в которых они участвуют.

В группу деловых банков в основном вошли прежние банкирские дома, представлявшие «банковскую верхушку» Франции. Так, к деловым банкам относятся «Банк Вормса», «Банк Луи Дрейфуса», «Банк братьев Лазар и К» и др. Степень концентрации деловых банков весьма значительна: на долю 5 круп­нейших банков приходилось свыше 64% совокупных балансов всех деловых банков.

Между депозитными и деловыми банками имеются следующие различия:

1) в общей сумме ресурсов деловых банков удельный вес собственных капиталов выше, чем у депозитных банков;

2) в составе депозитов деловых банков значителен удельный вес срочных вкладов, тогда как у депозитных банков подавляющая доля депозитов приходится на вклады до востребования;

3) учетно-ссудные операции играют у депозитных банков большую роль, чем у деловых банков; удельный вес фондовых операций, напротив, у деловых банков больше, чем у депозитных, причем они вкладывают значительные капиталы в акции промышленных и других предприятий.

Однако специализация французских банков носит относительный характер: наблюдается все большая универсализация банков. С одной стороны, деловые банки широко развивают депозитные операции и конкурируют с депозитными банками как в отношении привлечения вкладов, так и в отношении учетно-ссудных операций. С другой стороны, депозитные банки не ограничиваются только краткосрочными кредитными операциями, а все более развивают операции по долгосрочному кредитованию и финансированию промышленности.

По закону 1945г. депозитным банкам было ограничено участие в капитале других предприятий: не допускалось превышение 10% капитала предприятия и 75% собственного. Предельный срок вкладов был ограничен для депозитных банков двумя годами, а предельный срок предоставляемых ими кредитов определен в 5 лет.

В 1966г. была проведена банковская реформа, способствовавшая дальнейшей универсализации банков. Она заключалась в следующем:

1) депозитные банки получили право приема вкладов на срок свыше 2 лет, а деловые банки — право приема вкладов до востребования;

2) предельный срок предоставляемых кредитов увеличен для депозитных банков с 5 до 7 лет, вместе с тем деловые банки получили право предоставлять как долгосрочные, так и краткосрочные кредиты;

3) расширено право участия депозитных банков в торгово-промышленных предприятиях до 20% их капитала или до 100% собственного капитала банка.

Юридический статут того или иного французского банка еще не характеризует фактического положения вещей. Например, «Банк Парижского Союза», прежде числившийся «деловым» банком, в настоящее время считается «депозитным», хотя имеет крупные долгосрочные и среднесрочные вложения в предприятия.

Банки среднесрочного и долгосрочного кредита занимают промежуточное положение между депозитными и деловыми. Их особенности заключаются в том, что по закону они могут принимать депозиты только сроком не менее 2 лет и предоставлять кредиты тоже на срок не менее 2 лет. Их численность и удельный вес в банковской системе страны невелики.

Особенность банковской системы Франции заключается в том, что в ней длительное время существовали так называемые колониальные банки. Они стали возникать во Франции еще в XIX в., но получили большое развитие в начале XX в. В 1904 г. насчитывалось 20 колониальных банков со 136 отделениями, а в 1950 г. — уже около 40 с 708 отделениями.

Французские колониальные банки сыграли важную роль в экспансии французского капитализма в Африке и Азии. Путем выпуска займов для колониальных владений французские колониальные банки способствовали расширению вывоза ссудного капитала во Францию. Путем кредитования внешней торговли колоний они помогали французским компаниям выкачивать из них дешевое сырье. Вместе с тем эти банки, монополизировав в своих руках банковские операции в колониях, препятствовали развитию там собственной кредитной системы и национальной промышленности.

До Второй мировой войны национальных эмиссионных банков в колониях не было, и эмиссия банкнот осуществлялась французскими колониальными банками: в Индокитае—Индокитайским банком; в Алжире и Тунисе—Банком Алжира и Туниса, находившимся под французским контролем; в Марокко - Государственным банком Марокко, одним из учредителей и главным акционером которого был Парижско-Нидерландский банк; в западноафриканских владениях Франции—французским Банком Западной Африки.

Крупнейший колониальный банк Франции — Индокитайский банк в прошлом поставил под свой контроль почти все горнорудные и другие промышленные предприятия Индокитая, а также значительную часть сельскохозяйственных плантаций. Он контролировал также ряд других французских колониальных банков.

Распад колониальной империи Франции отразился на деятельности ее колониальных банков.

Во-первых, они лишились своей эмиссионной привилегии, которая перешла в руки вновь созданных национальных - эмиссионных банков.

Во-вторых, в области других банковских операций бывшим колониальным банкам, именуемым теперь заграничными банками, также пришлось потесниться в результате развития национального банковского дела в освободившихся странах. Тем не менее, эти банки сохранили немаловажные позиции в некоторых развивающихся странах.

Финансовые компании представляют собой организации, которые собирают относительно стабильные капиталы (облигации, боны, банковские займы) для их размещения с малой степенью риска в краткосрочные займы под залог ценных бумаг и в долгосрочную аренду.

Свои долгосрочные обязательства ипотечные банки осуществляют в основном в виде ипотечных займов предприятиям или частным лицам. Роль банков развития заключается в объединении общественных или частных фондов для финансирования операций, которые не могут быть рентабельными в короткий срок. Примером может служить созданный в 1919 году банк “Креди насьональ”, активно участвующий в кредитовании внешнеторговых операций.

Кроме банков в кредитно-финансовой системе Франции существуют и другие институты. Принятый в 1983 году закон определяет сберегательные кассы как “кредитные учреждения, не имеющие цели получения прибылей”. С 1971 года сберкассы уполномочены выдавать займы частным лицам, а с 1978 года – выдавать чековые книжки. Существует 440 ординарных сберкасс, осуществляющих операции в определенных географических секторах. Во Франции действует сеть национальных сберкасс под эгидой государственной почтовой организации ПТТ. Государственные сберкассы предоставляют три вида услуг: счета по сберегательным книжкам, срочные боны и почтовые чеки.

Во Франции существует 28 специализированных кредитных институтов, сгруппированных в 1984 г. в Объединение специализированных финансовых учреждений. К ним относятся такие организации, как:

“Креди фонсье де Франс”, специализирующийся на кредитовании строительства и насчитывающий более 50 агентств с общим числом занятых 3,6 тыс.;

“Сосьете де девелопман режьональ” – организации регионального развития, которые объединяют 19 финансовых институтов, обслуживающих мелкие и средние предприятия;

СОФАРИС, образованная в 1982 г. для финансирования мелких и средних предприятий.

Особое место здесь занимает “Банк франсэз дю коммерс экстерьер” - Французский банк для внешней торговли (ФБВТ), созданный в 1947 г. и осуществляющий финансирование внешнеэкономических операций.

Французские банки играют заметную роль на мировой арене. Четыре ведущих среди них – БНП, “Креди агриколь”, “Креди Лионнэ”, “Сосьете женераль” – входят в число 25 крупнейших банков мира.

Таблица 1 - Финансово-экономические показатели крупнейших французских банков

BNP Paribas

Французский банк, один из крупнейших в Европе. Третий по величине банк в мире. Отделения в 85 странах, в которых работают более 88 тысяч человек. Головной офис банка расположен в Париже.

Societe Generale

Французский банк, шестой по величине в Европе. Основное внимание уделяется трем основным направлениям:

1) мелкие депозиты и финансовые сервисы;

2) доверительное управление;

3) обслуживание корпораций.

Chase Manhattan Corporation

Работает в 50 странах мира.

J.P. Morgan Chase & Co. - один из крупнейших банков мира. Имеет свои отделения более чем в 50 странах. Основные операции фирма проводит в следующих сегментах:

1) банковские инвестиции;

2) управление инвестициями и частные вклады;

3) услуги по хранению драгоценностей и ценных бумаг;

4) финансовые услуги.

Штаб-квартира банка расположена в Нью-Йорке. Банк имеет более 30 миллионов постоянных клиентов, среди которых много корпораций, институциональных и государственных учреждений.

Централизованное регулирование, процессы образования и деятельности банков, предохранение банковской системы от банкротства, контроль количества денег и кредитов, страхование банковских депозитов должно осуществляться государством. Органом такого регулирования призван быть Банк Франции. Одним из способов регулирования является установление и изменение процентных ставок. Банк Франции осуществляет кредитование коммерческих банков. При повышении установленного им процента, при выдаче ссуды доступ коммерческих банков к кредитам затрудняется. Таким образом возникает цепная реакция. Коммерческие банки также увеличивают свой процент. Такая денежно-кредитная политика называется ограничительной. При поднятии процента затрудняется коммерческий кредит и снижается масштаб инвестиций в предпринимательском секторе. Банк Франции способен воздействовать на предпринимательскую деятельность путем введения ограничений на размер процентных ставок по операциям коммерческих банков в виде минимальной и максимальной границы процентных ставок. Способ регулирования действий коммерческих банков Банком Франции состоит в установлении норм обязательных резервов. Банковская коммерческая сеть выдает кредиты и осуществляет инвестиции, вкладывая деньги в ценные бумаги на денежные суммы, во много раз превышающие тех сумм, которыми она располагает.

В настоящее время во Франции насчитывается более 370 коммерческих и инвестиционных банков с общим числом занятых более 250 тыс. По закону от 1984 года все они были объединены в Ассоциацию французских банков. В это число входят 35 крупных национализированных банков, а также около 120 их филиалов, 74 французских частных банка и 151 частный банк, контролируемый иностранным капиталом.

2 Практическая часть

Вариант 6

Руководствуясь Инструкцией №110-И ЦБ РФ, рассчитаем основные нормативы деятельности коммерческого банка.

Таблица 2 – Нормативы деятельности коммерческого банка

Продолжение таблицы 2

Таблица 3 – Расчет нормативов деятельности коммерческого банка

Норматив достаточности капитала (Н 1) соответствует требованиям, что говорит о достаточности собственных средств: имеющийся капитал покрывает (по нормативным требованиям) активы, взвешенные с учетом риска.

Норматив мгновенной ликвидности (Н2) более 15 %, значит высоколиквидных активов достаточно для покрытия обязательств до востребования.

Норматив текущей ликвидности не соответствует требованиям, т.к. минимальное значение норматива Н3=50%, это говорит о том, что наличных средств не достаточно для покрытия обязательств до востребования и обязательства до востребования и на срок до 30 дней.

Норматив долгосрочной ликвидности Н4 менее 120%, следовательно капитала банка и обязательств до востребования покрывают все задолженности банка.

Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков Н6 должен быть менее 25 %, в первый год норматив равен 46,9 % во второй и третий года норматив удовлетворяет установленным границам, это свидетельствует тому что совокупные требования банка в первый год не могли быть удовлетворены собственными средствами банка.

Максимальный размер крупных кредитных рисков Н7 менее 800%, норматив выполнен банком, значит капитала банка достаточно для предотвращения крупных кредитных рисков.

Максимальный размер кредитного риска на одного акционера Н9 менее 50%, следовательно максимальный размер гарантий и поручительств предоставляемый банком своим акционерам установлен верно в отношении собственных средств банка.

Норматив совокупной величины кредитного риска по инсайдерам банка Н10 удовлетворяет минимальное значение в 3% только в первый год, следовательно во второй и третий года капитала банка недостаточно для преодоления величины кредитных рисков по инсайдерам банка.

Банк соблюдает все нормативы деятельности за исключение норматива текущей ликвидности, это означает, что банку не хватает наличных денежных средств для покрытия всех обязательств. Необходимо увеличение размера собственных средств.

Заключение

Рассмотрев банковскую систему Франции, можно сделать следующие выводы:

1) становление банковской системы Франции происходило долгие годы. Банк Франции часто подвергался критике и долго завоевывал сегодняшнюю репутацию одного из самых эффективных банков;

2) по степени развития государственного регулирования в банковской сфере Франция занимает первое место;

3) Банк Франции выполняет функции центрального эмиссионного органа, «банка банков», банка правительства, регулирующего органа, места хранения золотовалютных резервов страны;

4) в банковской системе Франции различаются коммерческие депозитные банки, которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, и инвестиционные или деловые банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных операций.

Банковская система Франции является одной из самых развитых и устойчивых в мире. Для истории Франции, начиная со времен королевских гобеленовых мануфактур и производства фарфора и кончая концессиями в пользу торгового и промышленного развития, характерно традиционное вмешательство государства в экономику страны, чего не хватает российской банковской системе. Во Франции, кроме исторических факторов, это было достигнуто за счет того, что государство участвует в капитале ряда банков, регулирование банковского дела осуществляется как через Банк Франции, так и через Национальный кредитный совет, президентом которого является министр финансов, а вице-президентом — управляющий Банком Франции. Кроме того, банки принимают активное участие в финансировании государства через учет казначейских векселей и покупку государственных ценных бумаг.

И в России, и во Франции двухуровневая кредитно-банковская система. Первый уровень – Банк Франции, второй – коммерческие банки, которые, в свою очередь подразделяются на депозитные и деловые.

В России нет таких крупных банков, как во Франции - BNP Paribas, Societe Generale, Credit Lyonnais, Сredit Agricole , Banc Populaire.

Банковской системе России необходимо:

1) ужесточение влияния государства на банковскую систему;

2) поддержание национальной валюты;

3) контроль со стороны одного органа, например, банка страны, как во Франции;

4) низкие ставки кредитов;

5) централизация банковской системы.

Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2005.

Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. - М.: Юнити, 2003

http://www.banks-credits.ru