Страхование имущества 3

ВВЕДЕНИЕ

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить своё имущество от вредоносных последствий своей жизнедеятельности, или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Зарождение имущественного страхования относится к глубокой древности. За 2000 лет до н.э. на Ближнем Востоке возникло соглашение о страховой взаимопомощи в торговле, когда объектами страхования были товары, а также перевозимые морским и сухопутным транспортом ценности.

Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы. Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

В международной классификации страхования ВЭД выделяют три отрасли:

имущественное страхование, страхование ответственности, личное страхование.

Среди имущественных видов страхования наиболее часто применяются следующие:

страхование грузов;

страхование судов (морское каско);

страхование воздушных судов;

страхование автомобилей;

страхование экспортных кредитов;

страхование убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности;

страхование имущества, находящегося за границей, от огня и других опасностей;

страхование имущества нерезидентов от огня и других опасностей;

другие виды имущественного страхования.

Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечи­вающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отрас­лей страхования исключительно велика.

Имущественное страхование представляет собой совокупность ви­дов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по стра­ховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организа­циями осуществляется в соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции федерального зако­на от 31.12.97 г. № 157-ФЗ, главой 48 второй части Гражданского кодек­са, принятой 22.12.1995 г., нормативными актами, разработанными Феде­ральной службой России по надзору за страховой деятельностью, право­выми документами, утвержденными в законодательном порядке.

В соответствии со статьей 4 закона Российской Федерации "Об ор­ганизации страхового дела в Российской Федерации" объектами имуще­ственного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, "связанные с владени­ем, пользованием, распоряжением имуществом".

Объектом страхования средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхования грузов или иного имущества являются имущест­венные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоря­жением соответственно:

• наземным транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства;

• воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

• водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.,

• грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) гру­за (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транс­портировки;

• имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имуще­ства.1

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности Рос­сийской Федерации от 19 мая 1994 г № 02-02/08, утвержденным Феде­ральной службой России по надзору за страховой деятельностью, сово­купность видов имущественного страхования можно разделить на не­сколько групп:

страхование средств наземного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование грузов;

страхование финансовых рисков;

страхование других видов рисков.

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добро­вольного страхования, определяющие общие условия и порядок его про­ведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона "Об организации страхового дела в Российской Фе­дерации" Конкретные условия страхования определяются при заключе­нии договора страхования. Обязательным является страхование, осущест­вляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательно­го страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.

Основная задача имущественного страхования состоит в обеспече­нии страховой защиты имущественных интересов физических и юридиче­ских лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оцен­ки эффективности имущественного страхования следует выделить факто­ры, влияющие на характер и полноту страховой защиты:

• перечень объектов, подлежащих страхованию;

• перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;

• управление рисками;

• объем ответственности страховщика;

• уровень страхового обеспечения;

• экономическое обоснование тарифных ставок;

• условия страхования;

• порядок заключения договора;

• своевременность возмещения страхового ущерба;

• наличие льгот, предоставляемых страхователям. 2

Имущественное страхование является наиболее существенным и распространенным методом воздействия на риски, которые можно изме­рить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Со­гласно ст. 9 закона "Об организации страхового дела в Российской Феде­рации" "событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления". Для минимизации ущерба и снижения риска необходимо использовать стра­хование как метод управления риском.

Управление страховыми рисками в имущественном страховании можно представить как процесс оценки, контроля и финансирования рис­ка. Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме. Стоимость риска оценива­ется на основе актуарных вычислений, путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер при­чиненного ими убытка.

Контроль риска включает мероприятия, направленные на снижение вероятности возможного риска, а также уменьшение реального ущерба в случае его возникновения. Финансирование риска предполагает исполь­зование финансовых ресурсов для осуществления превентивных меро­приятий и предотвращения убытков при наступлении неблагоприятных событий. Источниками финансирования могут быть страховые фонды, собственные средства, фонды самострахования, внешние источники и др. Так, например, управление экологическим риском ставит своей целью защиту предприятий, организаций и, несомненно, населения от последст­вий техногенных аварий и катастроф. Контроль или снижение экологического риска обеспечивается превентивными мероприятиями, направлен­ными на уменьшение вероятности возможной аварии и ущерба в случае ее наступления. Финансирование риска в данном случае состоит в рас­пределении финансового покрытия ущерба во времени для смягчения финансового давления.

В мировой практике экологическое страхование является наиболее распространенным способом перераспределения экологического риска и резервирования средств для компенсации ущерба. Отсутствие достаточ­ного опыта проведения экологического страхования в России, недоста­точное развитие правовой и нормативно-методической базы для количе­ственной оценки экологического риска и связанного с ним ущерба пре­пятствуют развитию страхования экологических рисков.

В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса Российской Феде­рации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный и субъективный характер.

К объективным рискам относятся риски, причины которых не под­властны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы.

Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии и др. Следует отметить, что не­которые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам. Неуправляемые переменные - это, прежде всего, изменения за­конодательства по страхованию, принципы глобализации, требова­ния ВТО и т.д.

По мере развития международных связей России ускоренно расширяется и страхование внешнеэкономических связей нашей страны с зарубежными странами. Наиболее авторитетная страховая организация по страхованию внешнеэкономических связей – ОАО «Ингосстрах», официальной датой организации которого принято счи­тать 16 ноября 1947 года. До начала перестройки «Ингосстрах» был монополистом в этой области. С началом перестройки и другие страховщики постепенно осваивают особенности страхования внешнеэкономических связей. В этих условиях ОАО «Ингосстрах» осуще­ствляет постоянную методическую помощь отечественным страхов­щикам, все в большей степени участвующим в страховании внешне­экономических договоров.

В новых условиях внутренняя и внешняя системы страхования существенно преобразовались и расширились. В наши дни страхова­ние на внутреннем пространстве страны и по внешнеэкономическим связям переходит на новый этап развития. Сегодня уже отечественные страховщики испытывают постоянное и усиливающееся воздей­ствие принципиально нового для нашей экономики и общества про­цесса - глобализации, которая в конце XX века затронула все без ис­ключения страны и отрасли экономики.

2. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

2.1. Морское страхование

Различаются три вида участников рынка морского страхования. Это, прежде всего, страхователи, которые заинтересованы в обеспечении страховой зашиты своих экономических интересов, затем морские стра­ховщики и их ассоциации, которые обеспечивают страховую защиту, и, наконец, страховые посредники, занимающиеся обеспечением вза­имодействия между страхователями и морскими страховщиками.

Существуют национальный и международный рынки морского страхования. Все ведущие морские державы имеют значительный тоннаж флота и занимаются большими объемами морских перево­зок, поэтому они имеют национальные рынки морского страхования. Однако по мере глобализации хозяйственных связей началось стира­ние границ национальных страховых рынков и формирование меж­дународного рынка морского страхования.

Среди факторов, оказывающих сильное влияние на развитие меж­дународного рынка морского страхования, можно выделить следующие:

усиление интернационализации производства и капитала, тре­бующего надлежащего обеспечения морскими грузовыми перевоз­ками и освоения природных богатств морского континентального

совершенствование международных транспортных систем, раз­витие интермодальных грузовых перевозок, рост тоннажа мирового
морского флота;

международная миграция рабочей силы;

• наличие крупных рисков природного и техногенного характера, связанных с эксплуатацией судов, плавучих буровых платформ и дру­гих объектов.

Центрами международного рынка морского страхования стали, в частности, Нью-Йорк, Лондон, Токио и Цюрих, где сформировался более высокий уровень страхового обслуживания.

Формирование рынка морского страхования неразрывно связано с созданием сети страховых посредников/страховых агентов и стра­ховых брокеров и сотрудничающих с ними транспортно-экспедиционных фирм и морских агентов. Создается мощная деловая инфра­структура, в которую входят классификационные общества, аварий­ные комиссары, сюрвейеры и аджастеры. Эти субъекты страхового договора проводят оценку объекта страхования и суммы понесенно­го ущерба в случае наступления страхового случая. Международный рынок морского страхования представлен, прежде всего, через аген­тов корпорации Ллойда и Институт Лондонских страховщиков. Регистр Ллойда дает заключения объектам морского страхования.

В морском страховании применяется обязательная и доброволь­ная форма заключения договоров.

Добровольное имущественное страхование применяется в отношении таких объек­тов, как судно, груз, фрахт. Это оформляется путем заключения стра­хового договора и выдачи морского страхового полиса. В целом клас­сификация морского страхования представлена на рис. 1.

Рис. 1. Классификация морского страхования

Класс морского страхования, то есть страхование судов каско, предполагает, что объектами страхования являются корпус судна, су­довые механизмы и оборудование.

Расходы морского страхования предполагают, что объектами стра­хования являются фрахт, демередж и судебно-внесудебные издерж­ки страхователя в связи с претензиями третьих лиц.

В РФ все классифицируемые виды морского страхования в на­стоящее время проводятся только акционерными страховыми компа­ниями. За рубежом, наряду с акционерными страховыми компания­ми, действуют клубы взаимного страхования (в РФ пока отсутствует законодательная база для деятельности клубов взаимного страхова­ния). Сфера деятельности клубов взаимного страхования ограничи­вается страхованием ответственности судовладельцев (перевозчиков) за ущерб перед третьими лицами в связи с осуществлением морской перевозки, а также страхованием фрахта.

2.2. Страхование авиационных рисков (каско воздушного судна)

К сфере авиационного страхования относится целый комплекс видов страхования, в котором также присутствуют разделы имущественно­го страхования.

Это, прежде всего, такие виды, как страхование:

воздушных судов;

• авиазапчастей и двигателей

Основополагающим международным документом, регулирующим все вопросы деятельности гражданской авиации, является Чикагская конвенция 1944 года. В ней установлено, в частности, что термины «воздушные суда» и «летательные аппараты» являются синонимами. К ним относятся все аппараты тяжелее и легче воздуха независимо от их конструкции и назначения, предназначенные для полетов в воз­душном пространстве, поддерживаемые в атмосфере за счет взаимо­действия с воздухом и тяги двигателей. Это, прежде всего, самолеты и вертолеты, а также аэростатические, аэродинамические и газоди­намические составные летательные аппараты, планеры, воздушные шары, монгольфы, авиамодели и другие беспилотные аппараты, воз­душные змеи, ракетопланы, экранопланы и другая техника, летаю­щая и парящая в воздушной среде.

Основное деление воздушных судов - на гражданские и неграж­данские. Современный авиапарк самолетов и вертолетов характери­зуется, прежде всего, высокой стоимостью воздушных судов. Следо­вательно, имущественные убытки в случае гибели и повреждения летательного аппарата достигают больших величин. В этом случае страхование выступает как один из наиболее действенных способов возмещения понесенного ущерба и восстановления производствен­ного применения объекта страхования.

Специфическая особенность авиационного страхования - катас­трофичность убытков. Полная гибель воздушного судна все еще бо­лее вероятна, чем частная авария.

При страховании крупных авиационных рисков учитываются фи­нансовые средства, обеспечивающие возможность страховой выпла­ты по убыткам универсальных, а чаще специализированных страхо­вых организаций, андеррайтеров Ллойда, объединенных в специали­зированные синдикаты, в первую очередь, морских страховщиков.

Основные страхователи авиационных рисков - коммерческие авиаперевозчики. Особенность авиастрахования - слабое развитие кэптивных страховых организаций, занимающихся обслуживанием авиаперевозчиков.

Страхователи воздушных судов - промышленные и коммерчес­кие компании, имеющие собственную авиационную технику, опера­торы воздушных такси, аэроклубы, авиазаводы, посредники по про­даже авиатехники, частные владельцы воздушных судов и т.д.

Объект страхования - имущественный интерес страхователя, свя­занный с сохранностью воздушного судна (его корпуса, включая кры­лья, хвостовую часть, шасси, электрических и гидравлических сис­тем, навигационного и радиооборудования, установленного внутри или на корпусе воздушного судна), а также частей, снятых с воздушного судна на то время, пока на нём установлены аналогичные части взамен снятых.

В договорах страхования воздушных судов устанавливается безус­ловная франшиза. Ее определение учитывает соотношения периодов нахождения судна в полете, периодов перемещения по территории аэро­портов, стоянок с выключенными моторами. Учитываются взлетно-по­садочные особенности каждого вида воздушных судов в отдельности.

Франшиза не учитывается при определении выплаты возмеще­ния ущерба в случаях полной гибели воздушного судна, если она про­изошла без нарушений условий договора. В международной практи­ке применяется страхование части франшизы по отдельному догово­ру страхования, что позволяет страхователю снизить неоплаченную часть ущерба.

В договоре особо оговорено, что страхователь не имеет права на абадон, то есть не может без согласия страховщика отказаться в его пользу от своих прав на застрахованное имущество с целью получе­ния страхового возмещения в размере полной страховой суммы.

В авиационном страховании страховые ставки устанавливаются индивидуально с учетом факторов, изложенных в шедуле, которые выражаются в виде поправочных коэффициентов к базовому страхо­вому тарифу, установленному данным страховщиком по отдельным категориям воздушных судов.

В последнее время страхование воздушных судов становится все более дорогостоящим. В международной практике установилось нео­боснованное правило завышать тарифные ставки при страховании ле­тательных аппаратов, изготовленных в странах СНГ. Это позволяет меж­дународным страховщикам снизить конкурентоспособность этих воз­душных судов на мировом рынке авиаперевозок пассажиров и грузов.

Наибольшее распространение получили полисы, разработанные на Лондонском страховом рынке, то есть формы Ассоциации авиа­ционных андеррайтеров Ллойда, и особенно классические формы, а также полисы Цюрихского перестраховочного общества.

В США, где имеется большое разнообразие страхователей, при­меняются более подробные тексты полисов, учитывающие особен­ности местного законодательства.

Следует особо указать на широкое распространение в мировой практике комбинированных полисов по страхованию воздушных су­дов и различных видов ответственности при эксплуатации летатель­ных аппаратов.

При разработке и согласовании основного раздела полиса по стра­хованию воздушного судна (шедулы) используется информация, по­лученная от страхователя.

Нарушение положений шедулы освобождает страховщика от от­ветственности во всех случаях, кроме наступления форс-мажорных обстоятельств.

Стандартный полис Ллойда состоит из следующих секций:

Потеря или ущерб воздушному судну.

Юридическая ответственность перед третьими лицами, не яв­ляющимися пассажирами.

Страховое покрытие не действует, когда воздушное судно:

находится вне географических пределов эксплуатации, указанных
в полисе, если это не вызвано форс-мажорными обстоятельствами;

используется в незаконных целях или в целях иных, чем те, ко­торые указаны в полисе;

пилотируется любым лицом, кроме тех, кто указан в полисе,
за исключением случаев, когда воздушное судно управляется на зем­ле лицом, имеющим на это право;

Перевозит на борту больше пассажиров, чем определено в сертификате лётной готовности.

2.3. Страхование космических рисков

В России до начала 90-х годов XX века не использовались мето­ды управления рисками космической деятельности на базе страхова­ния. Лишь после начала рыночных реформ были созданы предпо­сылки для развития системы страхования и ее внедрения в ракетно-космическую деятельность.

Налаженная система финансовых гарантий в лице страховых орга­низаций способна обеспечить возмещение ущербов предприятиям и другим субъектам рыночных отношений в случае стихийных бед­ствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, могущих негативно влиять на производственную деятельность и на выполне­ние различных коммерческих проектов.

Согласно Закону РФ «О космической деятельности», под косми­ческой деятельностью понимается «любая деятельность, связанная с непосредственным проведением работ по исследованию и использо­ванию космического пространства, включая Луну и другие небесные тела. К космической деятельности относятся: научные космические исследования; космическая связь, в том числе теле- и радиовещание с использованием космических систем; дистанционное зондирова­ние Земли из космоса, включая экологический мониторинг и метео­рологию; использование космических навигационных и топографи­ческих систем; пилотируемые космические полеты; производство в космосе материалов и иной продукции; другие виды деятельности, осуществляемые с помощью космической техники».

Под ракетно-космической техникой (РКТ) понимается совокуп­ность орбитальных средств, средств подготовки, выведения и управ­ления космическими аппаратами (КА), а также технических средств, обеспечивающих их эксплуатацию.

К космическим средствам Закон относит: ракеты-носители (РН), космические аппараты (КА), разгонные блоки (РБ), технологическое оборудование стартовых и технических комплексов, баз хранения, средства измерительных комплексов, средства управления КА, сред­ства посадочных и поисково-спасательных комплексов.

Наземные или иные объекты космической инфраструктуры РФ

космодромы, стартовые комплексы (СК) и пусковые установки;

командно-измерительные комплексы;

центры и пункты управления полетами космических объектов;

пункты приема, хранения и переработки информации;

базы хранения космической техники;

районы падения отделяющихся частей космических объектов;

полигоны приземления космических объектов и взлетно-поса-

объекты экспериментальной базы для отработки космической

центры и оборудование для подготовки космонавтов;

другие наземные сооружения и технику, используемые при осуществлении космической деятельности.

К персоналу наземных и иных объектов космической инфраструк­туры относятся специалисты, выполняющие обязанности по испытаниям, хранению и эксплуатации космической техники, а равно иные обязанности по обеспечению технологического режима функциони­рования наземных и иных объектов космической инфраструктуры.

Космическая деятельность в России осуществляется по двум ос­новным направлениям:

выполнение федеральных целевых программ;

оказание услуг на коммерческой основе для отечественных и
иностранных заказчиков.

Космическая деятельность направлена на повышение эффектив­ности решения задач экономического характера, обеспечение нацио­нальной безопасности государства и способствует развитию отече­ственной науки и техники.

Появились новые формы космической деятельности: космический туризм, совместные с иностранными фирмами компании по предос­тавлению услуг на международном космическом рынке (компании Starsem, Sea Launch, ILS, Eurockot и другие). Продукция отечествен­ной ракетно-космической промышленности используется в зарубежнных изделиях ракетно-космической техники (например, российские двигатели применены на американской ракете-носителе «Атлас»).

В страховании рисков космической деятельности в России суще­ствует комплекс проблем, обусловленных низкими потенциальными возможностями отечественных страховщиков. В настоящее время российские частные страховые компании активно предлагают услу­ги по космическому страхованию. Но в отличие от западных страхо­вых компаний, гарантирующих клиентам широкую защиту, отече­ственные страховщики предоставляют меньший комплекс страховых услуг. В РФ страховая сумма определяется исходя из тех средств, ко­торые страхователь в состоянии потратить на страхование, а не из реальной стоимости затрат на космический проект.

Страхованием имущественных космических рисков в России занимаются страхо­вая группа «Мегарусс», «Ингосстрах», Военно-страховая компания, Промышленно-страховая компания, «Авикос», «Русский страховой центр» и ряд других, предлагающих услуги по страхованию и пере­страхованию:

наземного имущества и оборудования, зданий и сооружений;

имущества физических и юридических лиц;

транспорта и грузов;

пилотируемых космических полетов;

средств производства;

РКТ на этапе производства. Предусматривается возмещение
ущерба в результате повреждения или гибели изделия, несоблюде­ния сроков его изготовления;

РКТ на время транспортировки не территорию космодрома;

предпусковых рисков. Обеспечивается защита имущественных
интересов на период выполнения операций на территории космодро­ма, направленных на осуществление пуска РКН, а как расширение
страхового покрытия - возмещение расходов на осуществление повторного запуска;

выведение КА на орбиту. Предусматривается возмещение убытков, могущих возникнуть вследствие полной или частичной гибели
объекта страхования в случае неудачного запуска;

эксплуатации КА на орбите. Обеспечивается возмещение ущер­ба в случае гибели объекта страхования или непредвиденного сокращения срока его службы;

В качестве страховых посредников в космическом страховании, как правило, выступают специализированные международные бро­керские организации. Их задача - продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь при заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договоров страхования. Также при космическом страховании могут использоваться услуги страховых агентов, сюрвейеров, аварийных комиссаров.

Нанесение ущерба имущественным интересам предприятий и организаций ракетно-космической промышленности может выра­жаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежаще­го им имущества, возникновении непредвиденных финансовых обя­зательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельностью по его использованию, а также в связи с утратой до­хода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам.

В классификацию космического страхования включают имущественное страхование, страхование ответственности и личное страхование.

Объекты имущественного страхования при осуществлении кос­мических проектов:

ракетно-космические носители (РКН) и их составные части -
РН, РБ и полезная нагрузка (автоматические КА коммерческого и
научного назначения, грузовые транспортные корабли, пилотируемые транспортные корабли, модули орбитальных станций, спускаемые аппараты);

объекты наземной космической инфраструктуры; космодромы;
стартовые комплексы и пусковые установки; командно-измерительные
комплексы; центры и пункты управления полетами космических объек­тов; пункты приема, хранения и переработки информации; базы хранения космической техники; районы падения отделяющихся частей космических объектов; полигоны приземления космических объектов и взлетно-посадочные полосы; объекты экспериментальной базы для отработки космической техники; центры и оборудование для подго­товки космонавтов; другие наземные сооружения и техника, использу­емые при осуществлении космической деятельности;

• имущественные интересы предприятий и организаций ракетно-космической промышленности, участников космических проектов.

2.4. Страхование грузов

Практика внешнеэкономической деятельности по экспорту-импор­ту товаров и услуг опирается на систему договоров страхования, ко­торые предоставляют определенные гарантии экспортерам и импор­терам при возникновении различных непредвиденных обстоятельств и случайностей. При отгрузках морским транспортом заключается договор морского страхования, в котором оговорены вопросы стра­хования морских судов (корпуса и оснастки перевозочных и других плавсредств), страхования карго (перевозимых грузов) и страховаже название транспортного страхования грузов. Широкое развитие в последние годы контейнерных перевозок привело к выделению в са­мостоятельный вид страхования контейнеров.

Договор морской перевозки заключается в двух основных фор­мах: в форме чартера и в форме коносамента. Чартеры регулируют взаимоотношения между фрахтователем и фрахтовщиком по поводу порядка использования судна: на время, на рейс, на срок аренды и т.д. Коносаменты различают по характеру груза, в отношении пере­возки которого заключается договор. Например, коносаменты зерновые, лесные, нефтеналивные и пр.

Коносамент - документ, выдаваемый перевозчиком груза отпра­вителю, подтверждающий принятие груза к перевозке и содержащий обязательство доставить груз в пункт назначения и передать его по­лучателю. Коносамент - договор о перевозке груза, заключаемый между грузоотправителем и транспортной компанией. Сам коноса­мент является ценной бумагой. Право по коносаменту можно пере­давать другим лицам или неопределенному кругу лиц путем переуступочной надписи. Оборотная сторона коносамента содержит усло­вия договора морской перевозки (в приложении).

Существенное значение для оценки степени несохранности гру­за имеет документ, составленный в порту прибытия. В порту назна­чения могут выдаваться два документа, свидетельствующие о состо­янии доставленного груза. Первый составляют портовые власти, та­моженные службы, агенты судовладельца и грузополучателя и т.д. Второй документ - аварийный сертификат - документ, подтвержда­ющий причины, характер и размеры убытка в застрахованном иму­ществе из-за наступления аварийного случая. Составляется аварий­ным комиссаром и выдается заинтересованному лицу после оплаты последним расходов составителя. Аварийный сертификат приклады­вается к заявлению страхователя о возмещении ущерба и на основа­нии его страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензии страхователя. Расходы страхователя, связанные с получе­нием аварийного сертификата, могут быть включены в сумму стра­хового возмещения, однако он не является безусловным доказательством ответственности страховщика в силу ранее заключённого договора (аварийный комиссар делает об этом особую ого­ворку в тексте аварийного сертификата). Он служит доказательством размера заявленной претензии по убытку в связи с заключенным до­говором морского страхования.

2.4.1 Воздушная перевозка

По сравнению с морскими перевозками установление ответствен­ности воздушного перевозчика гораздо проще, равно как и проще предъявление претензий и исков. Во-первых, по характеру груза лег­че установить недостачу или повреждение, ведь здесь нет навальных, наливных или насыпных грузов. Во-вторых, сроки доставки грузов весьма короткие, и установить место и причину убытка легче. В-третьих, ответственным лицом за убытки с момента принятия гру­за к перевозке является авиаперевозчик, и его ответственностью по­глощается ответственность его агентов (служб аэропортов отправления и назначения).

2.4.2. Железнодорожная перевозка

В соответствии с международными конвенциями установлена солидарная ответственность железных дорог, когда в принципе пре­тензия может быть предъявлена к одной из железных дорог при фак­тической вине железной дороги другой страны и отвечать по претензии и риски, должна та дорога, к которой такие требования предъявлены. После удовлетворения претензии и иска железные дороги совершают взаиморасчёт. По международной конвенции КОТИФ и ст. 120 Устава - до предъявления к перевозчику иска, связанного с осуществлением перевозок груза, к перевозчику обязательно предъявляется претен­зия, к которой должны быть приложены документы, подтверждаю­щие предъявленные заявителем требования. Указанные документы представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом за­веренной копии. При необходимости перевозчик вправе потребовать представления оригиналов документов для рассмотрения претензии.

2.4.3 Страхование контейнеров

Как показывает международная практика, наиболее эффективной с точки зрения сохранности грузов является их транспортировка в специальных контейнерах, поэтому за последние два десятилетия она получила широкое распространение как во внешнеторговых, так и во внутренних перевозках грузов.

Большое разнообразие форм и размеров применявшихся контей­неров привело к необходимости их стандартизации, особенно в меж­дународных морских перевозках. В практику перевозок внедрены крупномасштабные 10, 20, 30 и 40-футовые контейнеры. Их тип и размеры одобрены большинством стран мира, в том числе и бывшим Советским Союзом.

Организация в нашей стране контейнерной транспортной служ­бы (КТС) потребовала создания специализированного подвижного состава: судов-контейнеровозов, удлиненных железнодорожных че­тырехосных платформ для одновременной перевозки трех 20-футо­вых контейнеров, автомобильных полуприцепов и тягачей; сооруже­ния специализированных контейнерных станций и терминалов (при­чалов), оборудованных высокопроизводительными перегрузочными средствами большой грузоподъемности, специальными автоконтей­неровозами и т. п.

Для транзита через территорию нашей страны таких крупнотон­нажных контейнеров создана международная транссибирская контей­нерная линия.

Страхование контейнеров имеет определенную специфику. Объектом страхования являются сами контейнеры как ёмкости для помещённых в них грузов, однако они являются частью судна, предназна­чены для последующего снятия с судна в местах перевалки и пере­возки содержащихся в них грузов на другие средства транспорта или для складирования и, следовательно, не могут быть застрахованы на условиях страхования судов. Их страхование осуществляется по спе­циальным договорам страхования, заключенным обычно на стандар­тных английских условиях. Объем страхового покрытия при этом может быть различным.

Страхование контейнеров может быть про­изведено как на условиях от всех рисков, так и на более узких усло­виях, покрывающих риск гибели контейнеров, падающую на контей­неры долю в общей аварии, расходы по спасению контейнеров, пре­дотвращению и сокращению убытков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Объективная экономическая необходимость использования страхо­вания в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникно­вением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как час­ти финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непре­рывность социально-экономического развития, но и способствует мини­мизации потерь при наступлении страхового случая.

Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельно­сти, проводить активную структурную политику на рынке страховых ус­луг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов. Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Конституция РФ от 12.12.1993 г. // Российская газета. -1993. -
25.12. -№237.

Гражданский кодекс РФ (ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // СЗ
РФ. - 1994. - 5.12. - № 32. - Ст. 3301.

Гражданский кодекс РФ (ч. 2) от 26.01.1996 г. в редакции Феде­рального закона от 12.08.1996 г. № 146-ФЗ (ч. 1) // СЗ РФ. - 1996. -
29.01.-№5.-Cт. 410.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г.
№ 4015-1 (с изменениями от 31.12.1997 г., 20.11.1999 г., 21.03.2002 г.,
25.04.2002 г., 08.12.2003 г., 10.12.2003 г.) // Российская газета. - 1993.
-12.01.-№6.

Воздушный кодекс РФ от 19.03.1997 г. № 60-ФЗ // СЗ РФ. -
1997.-24.03.-№ 12.-Ст. 1383.

Закон РФ «О космической деятельности» // ВВС РФ. - 1993. -
№ 186.

Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств»//СЗ РФ. - 2002. - № 136.

Теория и практика страхования / под ред. К.Е. Турбиной и
Р.Т. Юждашева. - М.: Анкил, 2003.

Александрова Т.Г. Коммерческое страхование / Т.Г. Александ­
рова, О.В. Мещерякова. - М. : Институт новой экономики, 2005.

Гвозденко АЛ. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М. :
Финансы и статистика, 2006. - Гл. IV.

Страхование от А до Я / под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Тур­
биной. -М. : ИНФРА-М, 2003.

Шахов А.К. Страхование : учебное пособие для вузов /
А.К. Шахов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

Карякин М.К. Страхование политических рисков внеш­неторговых операций и международных инвестиций / М.К. Карякин.
- М. : Авуар консалтинг, 2005.

Чиненов М.В. Страхование внешнеэкономической деятельно­сти : учебное пособие / М.В. Чиненов. - М. : ОМЕГА-Л, 2007.

Рудаков А.П. Страхование внешнеэкономической деятельно­сти : учебное пособие /А.П. Рудаков. – М.: АТИСО, 2008.

1 Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 12

2 Гвозденко А.А. Основы страхования. М.- 2003, с. 87