Страховое дело в туризме

РЕФЕРАТ

На тему «Страховое дело в туризме»

Санкт-Петербург

2009 г.

Оглавление:

Введение……………………………………………………………..........…….....3

Основные термины, используемые в страховании туристов…………..…..4

Виды страхования…..........………………………………………………….........5

Уровни страхования………………………………………………..………....….9

Зеленая карта…………………………………………………………….....….....11

Договор на оказание туристических услуг……………………………...….....12

Заключение……………………………………………………………….…….....17

Список использованной литературы……………………………………...…...18

1. Введение

Одним из важнейших элементов организации туризма является обеспечение безопасности жизни и здоровья туристов. Обеспечение безопасности предусматривает целый комплекс мероприятий в рамках национального законодательства, гарантирующих безопасность перемещения туристов по территории государства, их пребывания, сохранность здоровья, жизни и имущества.

Наиболее эффективным инструментом обеспечения в туризме гарантий оказания медицинской и иной помощи, а также репатриации является страхование.

Страхование туристов – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп - туров и др.

Виды страхования, применяемые в туризме:

Страхование от несчастных случаев индивидуальное, страхование детей, коллективное страхование за счет средств юридических лиц, обязательное страхование пассажиров;

Медицинское страхование граждан выезжающих за рубеж, иностранных граждан, временно находящихся на территории страны;

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчиков.

Таким образом, страхование в туризме является важнейшим элементом обеспечения гарантий, и, прежде всего финансовых, связанных с размещением ущерба.

2. Основные термины, используемые в страховании туристов

Страховщик, страховая компания, страховое общество - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Страховщик производит страхование, принимая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре, или выплатить страховую сумму.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

"Зеленая карта" – система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.

Выгодоприобретатель- физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

Страховой случай - является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховая сумма - объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Франшиза - это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.

Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

Чем может помочь путешественнику стандартный медицинский полис? Если с туристом на отдыхе что-то случится – его поместят в медучреждение, а страховка покроет стоимость лекарств и услуг врачей. Человеку организуют бесплатную отправку на родину, а если он вынужден будет находиться на лечении долго – страховая компания возьмет на себя расходы по посещению его родственниками.

Страхование путешественников от несчастного случая выходит за пределы стандартного медицинского полиса, рассчитанного на предоставление неотложной медицинской помощи. Если застрахованный гражданин, находясь за границей, потеряет трудоспособность, - ему будет выплачено полное возмещение, размер которого может достигать десятков тысяч долларов. Незначительные травмы, переломы, ушибы вылечат бесплатно и отправят на родину.

Страхование туристов, отправляющихся на горнолыжные курорты или в дайвинг-путешествия, рассчитывается уже по другим тарифам, - более высоким. Между общей медицинской страховкой и страхованием от несчастного случая есть много общего. Сложно сказать, какой именно вид туристического страхования выгоднее. Поэтому большинство страховых компаний предоставляют возможность приобретения обеих страховок в комплексе.

Еще одним видом страхования путешественников является страхование гражданской ответственности. Если человек, находясь за границей, случайно нанесет ущерб жизни, здоровью и имуществу окружающих, - все расходы возьмет на себя страховая компания. При условии, конечно, что ущерб был нанесен действительно случайно, а не в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Но не только болезни могут омрачить поездку или отдых. В процессе транспортировки может быть утерян багаж. Поэтому такой вид туристического страхования, как страховка от утери багажа, сможет хотя бы частично (а иногда и полностью) компенсировать его стоимость. Такой полис защищает багаж от повреждения и утраты по вине стихийных явлений, взрывов, пожаров. Особенно актуально такое страхование для путешественников, отправляющихся в регионы с нестабильной политической ситуацией. Но тем, кто лишился багажа по собственной неосмотрительности, полис не поможет. Добровольное медицинское страхование служит для выплаты возмещения в случае внезапной болезни или смерти от заболевания за границей. Страхование от несчастного случая предназначено для возмещения ущерба, вызванного смертью страхователя или стойким ухудшением его здоровья в результате непредвиденного события. Туристическое страхование от утраты и повреждения багажа служит для возмещения стоимости утраченных вещей в результате стихийного бедствия, пожара, ДТП, взрыва, действий злоумышленников.

Страхование гражданской ответственности призвано компенсировать вред, причиненный здоровью, жизни и имуществу окружающих. Страхование туристов от невыезда возмещает ущерб, нанесенный гражданину в результате отказа в выдаче визы, получения повестки в военкомат или суд, отмены путешествия в связи с болезнью близких и т.д. Зеленая карта предназначена для возмещения ущерба, нанесенного здоровью, жизни и имуществу людей при использовании автотранспортного средства.

Страховых программ для туристов существует довольно много. И поскольку поездки и путешествия бывают разного характера и продолжительности, - всегда есть возможность выбрать именно тот вид туристического страхования, который наиболее подходит для каждого конкретного случая.

Договор страхования заключается между страховщиком (страховой организацией) и страхователем (юридическим или физическим лицом, имущественную защиту которого осуществляет страховщик).

Объектом страхования по договору являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его расходами из-за расстройства здоровья или смерти в период пребывания его за границей.

Страховым случаем является совершившееся событие, в результате которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховыми случаями признаются следующие события: расстройство здоровья застрахованного, смерть застрахованного.

Указанные события признаются страховыми случаями, если они явились следствием внезапного заболевания или несчастного случая, происшедших во время пребывания застрахованного в указанной в договоре страхования стране в период его действия. Несчастный случай — это внезапное, кратковременное событие, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья, либо смерть застрахованного. Внезапным заболеванием считается болезнь, возникшая неожиданно и требующая неотложного медицинского вмешательства.
 

Расстройство здоровья застрахованного и смерть застрахованного не признаются страховым случаем, если они наступили в результате:

совершения застрахованным умышленного правонарушения;

алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

самоубийства (покушения на самоубийство) застрахованного;

участия застрахованного в военных действиях, забастовках, восстаниях;

активной службы в любых вооружённых силах и формированиях;

умышленного причинения себе телесных повреждений.

  Расходы, покрываемые страховщиком. При наступлении страхового случая, ведущие страховые организации, как правило, покрывают следующие расходы:

по стационарному лечению, размещению в больнице, по проведению операций, диагностических исследований, включая оплату назначенных врачом медикаментов, перевязочных средств;

по транспортировке в ближайшую больницу или к находящемуся в непосредственной близости врачу;

по амбулаторному лечению, включая расходы на врачебные услуги, диагностические исследования, назначенные врачом лекарства и перевязочные материалы;

по медицинской эвакуации с необходимым медицинским сопровождением из-за границы до места постоянного жительства или до ближайшей к аэропорту больницы в России, если возникает необходимость в эвакуации, а состояние здоровья допускает такую эвакуацию;

по репатриации (возвращению на родину) тела из-за границы до места захоронения в России, если смерть наступила в результате несчастного случая или внезапного заболевания.

Расходы, не покрываемые страховщиком. Большинство страховых организаций не покрывает, т.е. не возмещает следующие расходы:

на лечение хронических заболеваний, кроме состояний, прямо угрожающих жизни застрахованного;

на лечение нервных, психических, онкологических заболеваний;

на пластические операции и протезирование (включая зубное);

связанные с оказанием зубоврачебной помощи за исключением болеутоляющего лечения;

на консультации, профилактические мероприятия;

связанные с оказанием услуг медицинским учреждением, не имеющим соответствующей лицензии;

связанные со страховыми случаями, происшедшими до начала действия договора страхования и после даты истечения его срока, а также расходы, которые имели место после возвращения застрахованного в страну постоянного проживания.

Страхователю необходимо помнить, что полис не обеспечивает возмещения затрат на целенаправленное, заранее запланированное лечение за границей. В случае обострения хронического заболевания страховая организация оплачивает только «снятие острой боли».

Страхование расходов, связанных с отменой поездки за границу (страховка от невыезда)

Нередки ситуации, когда после приобретения туристической путевки страстно желающему отправиться в морской круиз или иную туристическую поездку срочно требуется неотложная медицинская помощь (аппендицит, переломы и т. п.). Чтоб туристу застраховаться от финансовых потерь в случае невозможности выезда при возникновении непредвиденных жизненных обстоятельств существует один способ, а точнее, вид страхования. Этот вид страхования в туризме получил понятие страхование от невыезда. Как застраховаться? Вы заключаете договор со страховой компанией, не выходя из офиса турфирмы при  оформлении тура.  При этом стоимость поездки для Вас составит несколько больше. Зато в случае невыезда в силу возникших каких-либо жизненных обстоятельств, не зависящих от страхуемого, туристу будет возвращена полная стоимость турпоездки за вычетом консульского сбора за оформление визы. Однако здесь существуют своего рода нюансы. Страховка не будет выплачена, к примеру, если ранее уже получали отказ в выдаче визы. Также не будет возвращена стоимость поездки и в том случае, если Вы имеете хронические заболевания, совершили какое-либо противоречащее законодательству РФ деяние и находитесь под следствием или вдруг просто передумал ехать, то деньги не возвращаются.

Страховка от задержки авиарейса

Задержки авиарейсов, особенно чартерных, явление, ставшее привычным не только в разгар высокого сезона, но и в другие дни. Для туристов каждый проведенный впустую час не просто отрицательные эмоции, а потеря драгоценного отпускного времени. Поэтому в страхование от задержки рейса позволяет получить компенсацию томительного ожидания, вызванного не вылетом по какой-либо причине своего рейса. Если вылет самолёта задерживается в связи с механическими поломками или погодными условиями более чем на три часа, клиенту выплачивается компенсация за каждый последующий час задержки. Для получения компенсации клиент обязан предоставить в страховую компанию свой авиабилет и документ из авиакомпании, подтверждающий факт и время задержки.

Таким образом, турист, застрахованный от задержки вылета, получает фиксированную сумму, которая значительно превышает траты на питание в аэропорту и сглаживает негативные впечатления от ожидания посадки на самолет.

При путешествии через турагентство медицинская страховка для выезда за границу уже включена в стоимость тура. Она покрывает минимальные риски: неотложную медицинскую помощь, транспортно-медицинские расходы, репатриация останков (в случае смерти застрахованного). Это страховка уровня А. Для тех, кому его недостаточно, страховщики разработали другие уровни страховки. Каждая компания классифицирует их по-своему, но в целом можно выделить четыре стандартных уровня страховки при выезде за границу:

Страховка уровня А включает в себя необходимый минимум:

неотложная медицинская помощь со стационарным и амбулаторным лечением;

неотложная стоматологическая помощь;

неотложная гинекологическая помощь (до 29-й недели беременности);

транспортировка до больничного учреждения;

внеплановое возвращение из-за границы в Россию в связи с болезнью;

репатриация останков в случае смерти.

Страховка уровня В часто выбирают те, кто планирует выезд за границу с детьми или оставляет дома пожилых родственников:

все риски уровня А;

визит близкого родственника в случае затянувшейся болезни застрахованного;

эвакуация детей возрастом до 14 лет, если с застрахованным родителем или иным сопровождающим лицом за границей произошел несчастный случай или он серьезно заболел;

досрочное возвращение в Россию из-за границы в случае смерти или болезни близкого родственника.

Страховка уровня С идеально подходит для путешествий за границу со сложными стыковочными перелетами и поездок в страны с жестким визовым режимом:

все риски уровней А и В;

страховое возмещение при утере или задержке личного багажа;

оказание помощи в случае утери документов и билетов на авиарейс;

возмещение в случае невыезда за границу (задержка авиарейса, внезапная болезнь, проблемы с туроператором, отказ в получении визы и т.п.);

юридическая помощь за границей.

Страховка уровня D – для автомобильных путешествий за границу:

все риски уровней А, В, С;

услуги по поддержке автомобиля застрахованного на время пребывания за границей. Страховку уровней В, С и D можно оформить самостоятельно, обратившись в страховую компанию.

«Зеленая карта» (Green Card) – это страховой документ, подтверждающий наличие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории других государств. «Зеленая карта» является международным сертификатом страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в любой из форм. «Зеленой картой» он называется потому, что печатается на бумаге зеленого цвета. Система «Зеленая карта» действует с 1 января 1953 г.

Для обычного человека, собирающегося в поездку, зарубежные страны делятся на две группы: те, где «Зеленая карта» обязательна (как обязательная страховка), и те, где «Зеленая карта» покупается добровольно. Страны, признающие ее на своей территории, объединяются в Бюро страховщиков «Зеленой карты». В эту организацию, связывающую национальные страховые бюро стран-участниц, входит 44 государства: большинство европейских стран, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья, а также Беларусь, Латвия, Молдова, Украина, Эстония. Во главе организации стоит Совет Бюро, который осуществляет управление текущей деятельностью системы.

Бюро страховщиков «Зеленой карты» действует только в тех странах, где страхование гражданской ответственности водителя производится в обязательном, а не в добровольном порядке.

Россия пока не является участником Бюро страховщиков «Зеленой карты», но к 2008 г. процесс вхождения, вероятно, будет уже завершен. Дискуссия о возможности приобщения России к международному опыту страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств началась еще в 1997 г. Именно тогда 20 страховыми компаниями было создано «Русское бюро Зеленой карты», которое начало вести переговоры о вступлении России в эту организацию хотя бы с ограниченными полномочиями. Принятие Закона об ОСАГО в апреле 2002 г. дало новый импульс развитию переговорного процесса между Россией и Бюро страховщиков «Зеленой карты». В ноябре 2002 г. была подана официальная заявка Российской Федерации на членство в этой организации.

Страховыми случаями по договору Green Card являются причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц (смерть, нанесение телесных повреждений) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства, а также нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гибель, частичная гибель) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства. В случае если российский водитель попал в ДТП на территории Европы, убытки пострадавшим компенсируются страховой компанией виновного водителя, а урегулированием страховых случаев занимается Бюро «Зеленая карта». Размер возмещения определяется в соответствии с законодательством страны страхового случая.

Несмотря на то что Россия – единственная страна в Европе, которая пока еще не вошла в международную систему «Зеленая карта», Green Card без особых проблем можно получить у страховщиков, приобретающих их через иностранные фирмы-посредники.

6. Договор на оказание туристических услуг

Организации, работающие в сфере туризма, заключают договор на оказание туристских услуг с клиентами, покупающими тур. Делается это в письменной форме. По договору исполнитель (организация) по заданию заказчика (турист) оказывает туристические услуги, а заказчик обязуется их оплатить.

В соответствии со статьей 10 Федерального закона № 132-ФЗ в договоре нужно прописать следующие существенные условия:

информация о туроператоре (продавце), включая полное и сокращенное наименования, адрес (место нахождения), почтовый адрес и реестровый номер туроператора;

размер финансового обеспечения, номер, дата и срок действия договора страхования ответственности туроператора или банковской гарантии, наименование, адрес (место нахождения) и почтовый адрес организации, предоставив шей такое обеспечение;

сведения о туристе, а также об ином заказчике и его полномочиях (если турист не является заказчиком) в объеме, необходимом для реализации туристского продукта;

общая цена туристского продукта в рублях;

информация о потребительских свойствах туристского продукта - о программе пребывания, маршруте и об условиях путешествия, включая информацию о средствах размещения, об условиях проживания (месте нахождения средства размещения, его категории) и питания, услугах по перевозке туриста в стране (месте) временного пребывания, о наличии экскурсовода (гида), гида-переводчика, инструктора-проводника, а также о дополнительных услугах;

права, обязанности и ответственность сторон;

условия изменения и расторжения договора;

сведения о порядке и сроках предъявления туристом и (или) иным заказчиком претензий к туроператору в случае нарушения туроператором условий договора;

сведения о порядке и сроках предъявления туристом и (или) иным заказчиком требований о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо требований об уплате денежной суммы по банковской гарантии, а также информация об основаниях для осуществления таких выплат по договору страхования ответственности туроператора и по банковской гарантии.

По соглашению сторон к обязательным могут быть отнесены и другие условия, в том числе срок оказания услуг (дата и время начала и окончания путешествия, его продолжительность.

В договор не могут быть включены условия, которые ущемляют права потребителя по сравнению с условиями, установленными федеральными законами, Правилами об оказании услуг по реализации туристского продукта и другими нормативными актами в области защиты прав потребителей.

Правилами об оказании услуг по реализации туристского продукта (утверждены постановлением Правительства РФ от 18 июля 2007 г. № 452) установлены дополнительные требования к договору между турагентом и потребителем. В пункте 14 этого документа сказано, что к существенным условиям договора должны быть отнесены также:

полное и сокращенное наименование турагента и его почтовый адрес;

информация о том, что оказывает услуги не турагент, а туроператор;

информация о том, кому предъявлять требования о выплате страхового возмещения в случае необходимости.

Обратите внимание: отныне претензии туристы или заказчики предъявляют только туроператору, а не только туроператору или турагентству, как это было на практике раньше. Кроме того, теперь в договоре обязательно должны быть указаны положения, касающиеся финансового обеспечения и выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора.

Учитывая тот факт, что вышеуказанные условия договора признаны Федеральным законом № 132-ФЗ существенными, туроператорам и турагентствам необходимо в обязательном порядке включать их в свои типовые формы договоров. В противном случае, согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор может считаться незаключенным со всеми вытекающими последствиями.

Добавим, что в статье 10 Федерального закона № 132-ФЗ указано, что заключаемый договор должен соответствовать законодательству Российской Федерации, в том числе Закону РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Иные условия договора турфирма и клиент могут определить самостоятельно. Каждая из сторон вправе потребовать изменения или расторжения договора в связи с существенными изменениями обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. К таковым относятся:

ухудшение условий путешествия, указанных в договоре и туристской путевке;

изменение сроков совершения путешествия;

непредвиденный рост транспортных тарифов;

невозможность совершения туристом поездки по не зависящим от него обстоятельствам (болезнь туриста, отказ в выдаче визы и другие обстоятельства).

Турагентам и туроператорам необходимо иметь в виду, что по новым правилам исполнитель обязан передать потребителю оригинал договора, путевку и прилагаемые к ним документы {ваучер, билет и пр.) не позднее 24 часов до начала путешествия. Об этом говорится в пункте 19 Правил. Сократить указанный срок можно, если на это согласен потребитель. Как показывает практика, туристы всегда соглашаются с предложением компании вручить им перевозочные документы, например, в аэропорту вылета за 3 часа до отлета.

Обратите внимание, Правила оказания услуг по реализации туристского продукта устанавливают обязанности не только для туроператоров и турагентов, но и для потребителей. Впрочем, оно одно: в установленный договором срок оплатить общую цену туристского продукта. Оплата может быть произведена как наличным, так и безналичным путем. Причем исполнитель не имеет права оказывать за плату дополнительные услуги без согласия потребителя.

Конкретные условия путешествия, общая цена туристского продукта указываются в туристской путевке, выдаваемой путешественнику. Из новой редакции закона № 132-ФЗ исключено положение о том, что туристская путевка является письменным акцептом оферты туроператора или турагента на продажу туристского продукта и неотъемлемой частью договора, а также документом первичного учета туроператора или турагента.

Добавим, что раньше Федеральный закон № 132-ФЗ содержал норму, согласно которой возмещение убытков при расторжении договора осуществляется в соответствии с фактическими затратами сторон. Также ранее предусматривалось, что сумма, выплачиваемая в качестве возмещения убытков, не может превышать два размера стоимости туристского продукта. Теперь этого в законе нет.

Кроме того, из статьи 10 исключено положение о том, что урегулирование взаиморасчетов между туроператором или турагентом, направляющим туриста, и туроператором по приему или лицами, предоставляющими конкретные услуги, входящие в тур, осуществляется на основании туристского ваучера. Помимо этого, исключено положение, регламентирующее, что дополнительные требования к организации путешествий лиц с ограниченной дееспособностью устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Необходимо отметить, что, внося изменения в Федеральный закон № 132-ФЗ, законодатели не посчитали необходимым как либо изменять перечень прав и обязанностей туриста. Туристу гарантируют право на возмещение убытков и компенсацию морального вреда в случае невыполнения условий договора о реализации туристского продукта туроператором или турагентом в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Правда теперь в статье 6 Федерального закона № 132-ФЗ вместо «договора розничной купли-продажи» в тексте упоминается «договор о реализации». Однако, ориентируясь на часть вторую . Гражданского кодекса РФ, возможно, правильней было бы все-таки оставить старое название - «договор купли-продажи» (гл. 30 Гражданского кодекса РФ). Что именно подразумевали законодатели под «договором о реализации» и как его классифицировать согласно действующему гражданскому законодательству можно только предполагать. Анализируя последующие изменения в Федеральном законе № 132-ФЗ, становится понятно, что законодатели подразумевали агентский договор (гл. 52 Гражданского кодекса РФ), который давно активно используется при установлении правоотношений участниками туристского рынка.

6. Заключение

Страхование туристов на сегодняшний день позволяет обрести спокойствие и уверенность, находясь вдали от родного дома (страховка действительна во всех странах мира). При этом возмещение при наступлении страхового события граждане гарантированно получат компенсацию.

При поездке за границу страховой полис нужно приобретать обязательно. На это есть несколько причин, но самая главная заключается все-таки не в том, что без него не дадут визу, а в том, что правильно подобранный страховой полис – это гарантированное спокойствие на все время отдыха. Что бы ни произошло помощь будет оказана и главное, платить за это не придется, все расходы возьмет на себя страховая компания.

7. Список использованной литературы

Страховое дело, Сербиновский Б.Ю., 2008 г.

Страхование, Гаврилова С.С., 2006 г.

Страхование в туризме, А.А. Гвозденко, 2002 г.

Страхование от “ А “ до “ Я ” , Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной , 2004 г.

Ресурсы Интернета: http://www.travel-russia.ru/

http://www.strahtarif.ru/

http://www.reco.ru