Страховой риск, классификация рисков

Содержание

Страховой риск, классификация рисков.

Дайте определение следующим понятиям:

- Страховой ущерб,

- Страховая ответственность.

3. В результате ДТП уничтожен автомобиль. Цена автомобиля 20 тыс. ден. ед. Износ на день заключения договора страхования составил 10%. От автомобиля остались детали на сумму 1,5 тыс. ден. ед. Определите размер ущерба?

Страховой риск, классификация рисков.

Страховой риск - это риск, который оценивается с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественном размере возможного ущерба. Основными критериями, которые позволяют считать риск страховым, являются такие:

- риск, который включается в объём ответственности страховщика, должен быть возможным;

- риск должен носить случайный характер;

- случайность проявления данного риска можно соотнести с массой однородных объектов;

Целенаправленные действия по ограничению или по уменьшению риска в системе экономических отношений носит название управления риском (менеджмента риска). Менеджмент рисков определяют как целенаправленный поиск и организацию работы по снижению степени риска, искусство получения и увеличения дохода (выигрыша, прибыли) в неопределенной хозяйственной ситуации. Конечная цель риск-менеджмента соответствует целевой функции предпринимательства. Она заключается в получении наибольшей прибыли при оптимальном, приемлемом для предпринимателя соотношении прибыли и риска.

Концептуальный подход в использовании управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска, умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности, разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

В принципе страхование относится к методу передачи риска посредством заключения контракта и наиболее близко отвечает идеальным условиям, предъявляемым к передаче риска.

С точки зрения страхователя, использование страхования переводит финансовый эффект, который возникает из-за риска, на другого субъекта - страховую компанию (страховщика), тогда как страховщик покрывает эффект рисков страхователя, выплачивая ему определенную часть денег. Взамен этого страховщик требует от страхователя оплаты страховой премии. Из этих премий и премий других страхователей страховщик создает фонд, Из этого фонда страховщик может возмещать убытки, которые страхователь может понести. Поэтому основная функция страховой компании - предотвратить финансовый эффект риска, которому могут быть подвержены страхователи.

Преимущества получаемые страхователем от страхования, кроме перечисленных включают в себя также дополнительную возможность использования сервисных услуг по менеджменту рисков, которые обеспечиваются страховой компанией или страховым брокером.

Естественно желание человека оградить себя от риска, уменьшить вероятность наступления ущерба или его размеры. Для этого требуется детальное изучение рисков и их классификация.

В качестве критериев классификации могут служить:

- классы объектов, которым угрожают риски;

- причины возникновения риска;

- возможность влияния на риски.

Классы объектов различаются по сферам деятельности человека. В предпринимательской деятельности, например, выделяются следующие объекты риска:

- трудовой потенциал предприятия, который может быть измерен трудочасами, затратами на его оплату и производительностью;

- имущество предприятия: здания, сооружения, оборудование, запасы сырья, материалов, готовой продукции;

- капитал, который может быть увеличен за счет получения прибыли или уменьшен за счет непредвиденных расходов и потерь;

- информация.

По причинам возникновения можно выделить риски, связанные с: природными явлениями, над которыми человек не властен (наводнение, град, землетрясение, эпидемии и пр.);

По возможности воздействия на риски можно выделить:

- экзогенные (внешние) риски, лежащие вне области решений хозяйствующего субъекта. Он может лишь бороться с их последствиями, пытаясь уменьшить возникающие ущербы;

- эндогенные (внутренние) риски, находящиеся в области решений предпринимателя, поэтому он может уменьшить вероятность их наступления и даже полностью избежать в некоторых случаях.

Хозяйствующий субъект самостоятельно решает вопрос о том, будет ли он страховать риски и какие именно. Для страховой компании каждый застрахованный единичный риск, для которого предусмотрена отдельная форма страховой зашиты, образует техническую единицу страхования.

Возложены договоры страхования с одной или несколькими техническими единицами страхования. Типичный пример договора с одной технической единицей — договор страхования жизни. Договор страхования от огня и других рисков имущественного комплекса — это пример договора с несколькими техническими единицами страхования.

Определения понятий.

Страховой ущерб — убыток, нанесенный страхователю в результате возникновения страхового случая.

Страховая ответственность - обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение, устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности.

Стоимостное выражение страховой ответственности - страховые суммы. В международной практике термин «страховая ответственность» отождествляется с термином страховое покрытие.