--PAGE_BREAK--
*Досрочное погашение кредита: А – на любом этапе, без штрафных санкций; Б – по истечение 3 месяцев, без штрафных санкций; В — по истечение 12 месяцев, со штрафными санкциями;
**Привилегии для молодой Субсидия: А – есть привилегии молодой семье и субсидии; Б – есть субсидии; В – нет ничего, т.е. для всех одинаковые условия.
***Перечень необходимых документов: А – паспорт; документы, подтверждающие занятость и финансовое состояние Заемщика (справка 2-НДФЛ, трудовая книжка, трудовой договор); свидетельство о браке и рождении детей (в случае его наличия); документы, подтверждающие стоимость Объекта недвижимости; Б – документы, подтверждающие наличие собственности Заемщика объектов движимого и недвижимого имущества; водительское удостоверение; В — документ, подтверждающий наличие или уплату собственных средств Заемщика; Г – документ, являющийся основанием возникновения права собственности Продавца; Д – страховое свидетельство государственного пенсионного страхования; Е — документы об образовании (дипломы, аттестаты); Ж — военный билет (в случае его наличия); З — справки из психоневрологического и наркологического диспансеров Заемщика.
--PAGE_BREAK--
Далее вычисляем средний ранг по формуле (2.2)
.
Затем вычисляем коэффициент конкордации по формуле (2.1)
.
После вычисления коэффициента конкордации вычисляем по формуле (2.4)
.
Далее сравниваем с =18,31. Так как>, то между экспертами имеется согласованная точка зрения.
Аналогичным образов считаем коэффициент конкордации по банкам.
Рассчитаем сумму и поправочные коэффициенты по формуле (2.3). Результаты занесем в таблицу № 3.
Таблица № 3 — Результаты расчетов по банкам
О1
О2
О3
О4
О5
О6
О7
О8
О9
О10
Ti
Э1
1
8,5
4
8,5
10
6
7
2
4
4
30
Э2
1
2
5
9
10
3
6
4
7
8
Э3
1
5
2
8
9
6,5
3
6,5
4
10
6
Э4
1
2
4
8
10
9
5
3
6
7
Э5
2
4
1
5
8
10
3
9
7
6
Э6
1
4
2
6
8
5
9
3
7
10
Э7
1
10
2
5
6
9
8
3
4
7
Э8
1
7
2
8
9
4
6
3
10
5
Э9
1
6
3
7
9
8
10
2
4
5
Э10
1
5
2
3
6
9
10
4
8
7
Э11
2
3
1
7
10
6
8
9
4
5
Э12
1
3
2
4
8
5
10
9
7
6
Э13
1
4
2
7
9
5
8
3
10
6
Sj
15
63,5
32
85,5
112
85,5
93
60,5
82
86
36
продолжение
--PAGE_BREAK--
Далее вычисляем средний ранг по формуле (2.2)
.
Затем вычисляем коэффициент конкордации по формуле (2.1)
.
После вычисления коэффициента конкордации вычисляем по формуле (2.4):
.
Далее сравниваем с =16,92. Так как>, то между экспертами имеется согласованная точка зрения.
4.2 Вычисление ранговой корреляции
Пользуясь формулами (2.5 – 2.11) заносим полученные коэффициенты корреляции между экспертами по показателям качества в таблице №4 по банкам в таблицу №5.
Таблица № 4 – Ранговые коэффициенты корреляции между ранжировками
экспертов по показателям качества
Э1
Э2
Э3
Э4
Э5
Э6
Э7
Э8
Э9
Э10
Э11
Э12
Э13
Э1
1
0,64
0,64
0,73
0,52
0,63
0,42
0,56
0,48
0,63
0,23
0,47
0,28
Э2
0,64
1
0,56
0,28
0,28
0,39
0,50
0,33
0,37
0,47
0,48
0,50
0,20
Э3
0,64
0,56
1
0,56
0,82
0,84
0,62
0,86
0,89
0,85
0,76
0,60
0,55
Э4
0,73
0,28
0,56
1
0,59
0,82
0,27
0,70
0,66
0,77
0,35
0,65
-0,03
Э5
0,52
0,28
0,82
0,59
1
0,81
0,75
0,93
0,80
0,74
0,56
0,62
0,35
Э6
0,63
0,39
0,84
0,82
0,81
1
0,43
0,93
0,90
0,94
0,69
0,83
0,30
Э7
0,42
0,50
0,62
0,27
0,75
0,43
1
0,54
0,59
0,33
0,32
0,42
0,35
Э8
0,56
0,33
0,86
0,70
0,93
0,93
0,54
1
0,84
0,90
0,74
0,69
0,32
Э9
0,48
0,37
0,89
0,66
0,80
0,90
0,59
0,84
1
0,81
0,69
0,71
0,37
Э10
0,63
0,47
0,85
0,77
0,74
0,94
0,33
0,90
0,81
1
0,81
0,78
0,31
Э11
0,23
0,48
0,76
0,35
0,56
0,69
0,32
0,74
0,69
0,81
1
0,62
0,26
Э12
0,47
0,50
0,60
0,65
0,62
0,83
0,42
0,69
0,71
0,78
0,62
1
0,20
Э13
0,28
0,20
0,55
-0,03
0,35
0,30
0,35
0,32
0,37
0,31
0,26
0,20
1
продолжение
--PAGE_BREAK--
Таблица №5 – Ранговые коэффициенты корреляции между ранжировками
экспертов по банкам
Э1
Э2
Э3
Э4
Э5
Э6
Э7
Э8
Э9
Э10
Э11
Э12
Э13
Э1
1
0,49
0,44
0,57
0,14
0,47
0,66
0,69
0,85
0,33
0,42
0,20
0,57
Э2
0,49
1
0,63
0,75
0,22
0,73
0,05
0,66
0,47
0,25
0,53
0,47
0,76
Э3
0,44
0,63
1
0,70
0,66
0,60
0,42
0,44
0,40
0,27
0,61
0,37
0,43
Э4
0,57
0,75
0,70
1
0,58
0,65
0,36
0,54
0,67
0,49
0,55
0,37
0,68
Э5
0,14
0,22
0,66
0,58
1
0,30
0,31
0,32
0,24
0,47
0,64
0,53
0,38
Э6
0,47
0,73
0,60
0,65
0,30
1
0,54
0,65
0,68
0,75
0,52
0,65
0,83
Э7
0,66
0,05
0,42
0,36
0,31
0,54
1
0,42
0,76
0,70
0,27
0,27
0,38
Э8
0,69
0,66
0,44
0,54
0,32
0,65
0,42
1
0,56
0,47
0,39
0,42
0,90
Э9
0,85
0,47
0,40
0,67
0,24
0,68
0,76
0,56
1
0,68
0,56
0,47
0,66
Э10
0,33
0,25
0,27
0,49
0,47
0,75
0,70
0,47
0,68
1
0,42
0,68
0,68
Э11
0,42
0,53
0,61
0,55
0,64
0,52
0,27
0,39
0,56
0,42
1
0,82
0,53
Э12
0,20
0,47
0,37
0,37
0,53
0,65
0,27
0,42
0,47
0,68
0,82
1
0,64
Э13
0,57
0,76
0,43
0,68
0,38
0,83
0,38
0,90
0,66
0,68
0,53
0,64
1
продолжение
--PAGE_BREAK--
Для лучшей наглядности и анализа, полученные коэффициенты корреляции преобразуем следующим способом:
— если значение ранговой корреляции попадает в интервал (-1; -0,7) и (0,7; 1), то ему присваиваем значение -1 и 1 соответственно;
— если значение ранговой корреляции попадает в интервал (-0,7; -0,3) и (0,3; 0,7), то ему присваиваем значение -0,5 и 0,5 соответственно;
— если значение ранговой корреляции попадает в интервал (-0,3; 0,3), то ему присваиваем значение 0.
Полученные данные приведем в таблицы №6 и №7
Таблица №6 – Ранговые коэффициенты корреляции между ранжировками
экспертов по показателям качества после преобразования
Э1
Э2
Э3
Э4
Э5
Э6
Э7
Э8
Э9
Э10
Э11
Э12
Э13
Э1
1
0,5
0,5
1
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
Э2
0,5
1
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
Э3
0,5
0,5
1
0,5
1
1
0,5
1
1
1
1
0,5
0,5
Э4
1
0,5
1
0,5
1
1
0,5
1
0,5
0,5
Э5
0,5
1
0,5
1
1
1
1
1
1
0,5
0,5
0,5
Э6
0,5
0,5
1
1
1
1
0,5
1
1
1
0,5
1
0,5
Э7
0,5
0,5
0,5
1
0,5
1
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
Э8
0,5
0,5
1
1
1
1
0,5
1
1
1
1
0,5
0,5
Э9
0,5
0,5
1
0,5
1
1
0,5
1
1
1
0,5
1
0,5
Э10
0,5
0,5
1
1
1
1
0,5
1
1
1
1
1
0,5
Э11
0,5
1
0,5
0,5
0,5
0,5
1
0,5
1
1
0,5
Э12
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
1
0,5
0,5
1
1
0,5
1
Э13
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
1
продолжение
--PAGE_BREAK--
Таблица №7 – Ранговые коэффициенты корреляции между ранжировками
экспертов по банкам после преобразования
Э1
Э2
Э3
Э4
Э5
Э6
Э7
Э8
Э9
Э10
Э11
Э12
Э13
Э1
1
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
1
0,5
0,5
0,5
Э2
0,5
1
0,5
1
1
0,5
0,5
0,5
0,5
1
Э3
0,5
0,5
1
1
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
Э4
0,5
1
1
1
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
Э5
0,5
0,5
1
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
Э6
0,5
1
0,5
0,5
0,5
1
0,5
0,5
0,5
1
0,5
0,5
1
Э7
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
1
0,5
1
1
0,5
Э8
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
1
0,5
0,5
0,5
0,5
1
Э9
1
0,5
0,5
0,5
0,5
1
0,5
1
0,5
0,5
0,5
0,5
Э10
0,5
0,5
0,5
1
1
0,5
0,5
1
0,5
0,5
0,5
Э11
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
1
1
0,5
Э12
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
0,5
1
1
0,5
Э13
0,5
1
0,5
0,5
0,5
1
0,5
1
0,5
0,5
0,5
0,5
1
продолжение
--PAGE_BREAK--
Проанализировав таблицы №6 и №7 можно увидеть, что согласованных между собой во мнениях, при выборе показателя качества, из комитета экспертов явной группировки не выявилось, мы можем выделить лишь несколько маленьких групп экспертов, которые сошлись мнениями. А согласованных между собой во мнениях, при выборе банка, из комитета экспертов, мы можем выделить одну группу из 6 экспертов.
4.3 Комплексный показатель качества объекта
Так как значения показателейП10 и П11 измеряются по номинальной шкале и их нельзя упорядочить, то далее они исключаются из расчетов.
Вычисляем единичные показатели по формулам (2.13 – 2.14). Результаты приведены в таблице №8
Таблица №8 Единичные значения показателей качества услуги ипотечное кредитование
П1
П2
П3
П4
П5
П6
П7
П8
П9
О1
1,00
0,50
1,00
0,43
1,00
0,44
0,98
1,00
1,00
О2
0,69
0,25
0,75
0,43
1,00
0,00
0,73
0,38
1,00
О3
0,87
1,00
1,00
0,43
0,50
0,33
1,00
0,59
0,50
О4
0,66
0,38
0,50
0,87
0,50
0,94
0,45
0,28
0,00
О5
0,00
0,13
0,50
0,87
0,00
0,83
0,48
0,15
0,00
О6
0,79
0,50
0,50
0,00
1,00
0,72
0,67
0,18
0,50
О7
0,76
0,13
0,00
0,87
1,00
1,00
0,45
0,00
0,00
О8
0,94
0,38
1,00
1,00
1,00
0,56
0,34
0,90
0,00
О9
0,88
0,00
0,50
0,87
1,00
0,72
0,00
0,28
0,00
О10
0,86
0,38
1,00
0,43
0,50
0,28
0,79
0,30
0,00
Далее по формуле (2.15) рассчитываем весовые показатели:
p1=0,36; p2=0,09; p3=0,13; p4=0,07; p5=0,08; p6=0,05; p7=0,061; p8=0,056; p9=0,11.
Затем рассчитываем комплексный показатель качества объектов по формуле (2.12):
Проранжируем полученные комплексные показатели качества объектов и представим их в таблице №9 вместе с рангами, полученными в ходе экспертного опроса.
Таблица №9 – Итоговые результаты
О1
О2
О3
О4
О5
О6
О7
О8
О9
О10
Эi
1
4
2
6,5
10
6,5
9
3
5
8
Qi
1
4
2
8
10
6
9
3
7
5
Вычислим коэффициент корреляции Спирмена между полученными ранжировками по формуле (2.7) для связанных рангов: .
Исходя из этого можно сделать вывод, что ранги присвоенные банкам в ходе экспертного опроса коррелируют с рангами, которые были получены в результате подсчета комплексного показателя.
5 ВЫВОД
В заключение стоит сказать, что некоторые эксперты уверены, что в ближайшее время даже при средней заработной плате, возможно, будет получить ипотечный кредит. Но перед тем как брать ипотеку все хорошо просчитайте и взвесьте. Ипотека выгодна банкам, частным компаниям, властям, продавцам, агентствам недвижимости. Будет ли она выгодна вам? Или на данном этапе выгодней снимать жилплощадь? Чаще это дешевле, чем платить по процентам ипотечного кредита. Не верьте рекламным лозунгам, верьте цифрам!
6. ЛИТЕРАТУРА
http://www.ipotekapsk.ru www.becomerich.ru Рожков Н.Н. «Квалиметрия и управление качеством» Санкт-Петербург, 2007 Рожков Н.Н. Лекции по квалиметрии и управлении качеством, СПГУТД, 2009
--PAGE_BREAK--