Реферат
по дисциплине «Интернет-маркетинг»
по теме «Системы образования, банкинга и страхования вИнтернете»
Содеражание
1. Образовательные системы
2. Системы Интернет-банкинга и трейдинга
3. Системы Интернет-страхования
Список использованной литературы и Интернет-ресурсов
1. Образовательные системы
Ведущими разработчикамипрограммного обеспечения для систем дистанционного образования (СДО) являютсякомпании Docent, Hyperwave, Compaq Global Services, Datatel, PlaNet Software. Нароссийском рынке СДО доминировали известные западные бренды: IBM, Cisco, Oracle.Однако системы, предлагаемые западными брендами, слишком дороги большинствуроссийских заказчиков (к примеру — бюджетным вузам) и требуют доработки длясистемы отечественного образования.
К 2002 г. на рынке СДО появилисьследующие отечественные разработки:
«Прометей». Наиболеепопулярная система, представляющая собой программную оболочку, обеспечивающуюдистанционное обучение и тестирование слушателей и позволяющую управлятьдеятельностью виртуального учебного заведения, СДО «Прометей» выпускаетсянегосударственным образовательным учреждением «Институт виртуальныхтехнологий в образовании». Система имеет интерфейс на четырех языках (помиморусского — украинский, казахский, английский и испанский), формат HTML,отличается простотой в освоении, возможностью встраивания готовых электронныхкурсов, гибкую систему тестирования, невысокие требования к компьютерам,наличие централизованной базы данных и множество других возможностей.
Институт виртуальных технологийв образовании имеет сайт www.ecourses.ru, предназначенный для бесплатногоразмещения предложений о продаже и покупке электронных курсов, демоверсиясистемы размещена на сервере www.prometeus.ru;
«Микрогест». Одной изIT-компаний, наиболее активна развивающей направление дистанционного обучениякак составную часть интеграционных проектов и предлагающей устлуги в этойобласти своим заказчикам, является «Микротест», Технология,разработанная специалистами этого системного интегратора, была опробована врамках реализации проектов в Министерстве путей сообщения (МПС). Системудистанционного обучения собственной разработки «Микротест» используети для подготовки своих сотрудников. Такая система развернута на Интернет-сайтекомпании www.microtest.ru;
«СТ Курс» — системаразработана российской компанией Cognitive Technologies.
Содержание курсов и программуобучения заказчик этого продукта (равно как и многих других СДО) будетопределять и размещать в системе самостоятельно. В качестве возможныхнаправлений применения «СТ Курса» Cognitive рассматривает общеебизнес-образование, специализированное обучение, мониторинг уровня знанийперсонала, сертификацию клиентов и т.п. К особенностям технической стороны«СТ Курса» можно отнести высокую скорость обработки запросовпользователей и небольшой объем передаваемых данных, что позволяет комфортноработать обладателям низкоскоростных линий связи. В режиме самостоятельногообучения слушатели и преподаватели курса работают с СДО «СТ Курс» влюбое удобное время; в лекционном режиме — участники курса в определенные дня ичасы недели находятся в виртуальном классе и взаимодействуют друг с другом винтерактивном режиме посредством чатов. В качестве дополнительных возможностейдля учащегося разработчики отмечают словарь, список литературы, графическиеиллюстрации, аудиозаписи, видеоролики, а также средства самоконтроля. Крометого, посетитель сайта www.ctkurs.ru имеет возможность пройти ознакомительноеобучение, зарегистрировавшись в качестве гостя. Cognitive продает «СТ Курс»в виде «коробочного» продукта, так и на правах аренды ApplicationService Providing (ASP). По мнению эксперта. CNews.ru, на российском рынке СДО«СТ Курс» конкурирует лишь с двумя продуктами; зарубежнымLearningSpacr IBM Lotus и отечественным «Прометеем». Однако, еслипервый продукт для российского пользователя слишком дорог и требует адаптации,то второй из перечисленных уступает «СТ Курсу» по другой причине — онменее функционален.
«ИнтраЗнание» — разработчикомявляется компании «Город-Инфо». Система предназначена длясамостоятелен и обучения сотрудников предприятий навыкам работы с офиснымиприложениями, а также для проведения других обучающих курсов. Версия срасширенным функционалом включает в себя модуль дистанционного обучения — электронныеучебники; модуль практических интерактивных тренингов по пройденным курсам имодуль аттестации. Система строите" на основе Web-технологий и используетинтерактивные Shock wave-ролики, разработанные фирмой «Город Интерактив»(дочернее подразделение «Город-Инфо»). Визуальные и звуковые «подсказки»обеспечивают наглядность и эффективность обучения. Данные о результатахтестирования и уровне квалификации сотрудников доступны для просмотри какадминистратору системы, так и руководству компании В качестве «клиентского»приложения используется стандартный Web-браузер, что избавляет от необходимостиустанавливать программу на каждое рабочее место. Система является открытой,заказчик может расширять ее, добавить новые учебные курсы. Специалисты компаниисчитают, чти «ИнтраЗнание» как корпоративная система управлениязнаниями сотрудников конкурирует только с Oracle iLearning и Cisco LearningEnvironment. Демонстрационная версия системы находится на сервере www.intraznanie.
gorod.ru.
«Батисфера» — вариантреализации учебных курсов на компьютерах, связанных в локальные вычислительныеСети организации, и распространения учебных материалов на магнитных носителях иCD. Одним из сторонников такой формы изучения является компания «Информпроект»- разработчик «Программы для проектирования и выполнения мультимедийныхобучающих работ „Батисфера“, ориентированной ни учебные заведенияразного уровня и профиля. По утверждению разработчиков, „Батисфера“ отличаетсяот известных систем дистанционного обучения необходимой степенью ндиптации кроссийской системе образования: требования к Техническому оснащению максимальноприближены к российским реалиям. Кроме того, данную систему отличаетвозможность сборки в единой обучающей среде готовых учебных материалов,выполненных в разных программных средах, а также вариативность ее использования.Так, один из вариантов предполагает возможность передачи учебных материаловслушателям по электронной почте или на дискетах.
»Батисфера" состоит издвух блоков. Первый из них Tutor — это средство разработки курса, которыйпреподаватель устанавливает на своем компьютере. Tutor позволяет создаватьучебный материал любых типов и форм: лекции, домашние задания, лабораторные иконтрольные работы, тесты, интерактивные зачеты, экзамены, электронные учебники.
Причем преподаватель может прижелании регламентировать время выполнения проверочной работы и устанавливатьпорядок допуска к следующему заданию.
Второй блок — Reader (прокатчиккурса) — предназначен для учащихся. Он позволяет прослушать лекцию, выполнитьлабораторную и контрольную работу, домашнее задание, сдать зачет и экзамен винтерактивном режиме, занести реиультаты тестирования в текстовый файл,отправить его по электронной почте или распечатать.2. Системы Интернет-банкинга и трейдинга
В США почти все крупнейшие банкиоказывают услугу Интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America,Wells Fargo, Bank One, First Union.
Если говорить о специфике самойуслуги Интернет-банкинга на Западе в сравнении с подобными российскимипроектами, то можно отметить следующие моменты: система, через которую западныйклиент осуществляет все операции, обычно не абстрагируется от Web-сайта банка — у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс похож на интерфейссайта, вход в систему осуществляется с главной страницы сайта банка; регистрацияв системе и открытие счета может осуществляться непосредственно через Интернетбез посещения офиса банка; для обеспечения защиты используются толькостандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрованияинформации SSL; никакой абонентской платы и платы за подключение не существует.
Среди тенденций развитияИнтернет-банкинга в России присутствуют следующие:
растет активность и рольразработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения длянужд Интернет-банкинга, причем как отечественных компаний, специализирующихсяна банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на нашрынок;
развитие Интернет-банкингапроисходит либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банкамисредств организации электронной коммерции — платежных И торговых систем вИнтернете. Примеры такой деятельности: совместный проект «Автобанка» икомпании «АйТи» — платежная система «ЭлИТ-Карт»; проектбанка «БИН» и ком/>пании«АйТи» — система «Кортис» и др. К этому следует добавить,что параллельно с услугами Интернет-банкинга в банках и близких к нимкомпаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются идругие сетевые услуги Интернет-трейдинг и Интернет-страхование;
развитие в банках одновременно сИнтернет-банкингом и других направлений удаленного банковского обслуживания: телефонногобанкинга, PC-банкинга и WAP-банкинга — обслуживание мобильных телефонов (например,www.dor.ru/iBank/m-banking.html). При этом различные формы удаленногообслуживания не конкурируют между собой, а во многом дополняют друг друга,предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковскимсчетам.
Интернет-банкинг непосредственносвязан с Интернет-трейдингом через использование инвестиционных счетов длярасчетов с виртуальными брокерами. Перечень брокерских услуг, предлагаемых вИнтернете, может ограничиваться как выводом сделки на рынок (discount broker),так и включать полный набор (full service broker): прием ордеров и вывод их нарынок; индивидуальные консультации по поводу покупки/продажи ценных бумаг; управлениефондовым портфелем (по желанию клиента); полное юридическое, финансовое и т.п. сопровождениеинвестиционного счета.
Брокерские услуги могутпредоставляться банками. При этом с технологической точки зрения Интернетявляется лишь дополнительным, по отношению к телефону, средством приемаприказов, позволяющим обслужить большее число клиентов. Приведенные терминыотражают функциональное различие брокеров по типу предоставляемогообслуживания, что ведет к сегментации клиентуры по размеру инвестируемыхсредств, способу инвестирования и т.д., тогда как термин «виртуальный»указывает на технологию приема и обработки ордеров.
Частное лицо не имеет праванепосредственно совершать сделки на бирже. Для этого существует целая цепочкапосредников. Например, маршрут попадания ордера на NASDAQ таков: инвестор — брокер- участник торгов — торговая система. С развитием компьютеров ителекоммуникаций многие биржи разработали автоматизированные системы удаленногодоступа к своей торговой площадке, функционирующие в рамках защищенной Сети. Впервых системах Интернета была реализована функциональность интерфейса. Далеестали автоматизировать внутренние функции, включая ведение учета, составлениеотчетности, расчетно-депозитарные операции и т.д. В такой схеме взаимодействиес биржей обычно осуществляется через шлюз — набор стандартных команд и форматовобмена данными и обработки запросов, которые позволяют отслеживать состояниеприказа (принят, ожидание, исполнен и т.д.). При этом торговая система биржипрактически всегда отделена от Сети брокера и тем более от Интернета.
Интернет сам по себе не меняетмаршрут прохождения ордеров, а позволяет повысить скорость прохождениязапросов, но контроль над движением приказа остается недостаточным. Такимобразом, узкое место находится в самих концепциях и традиционных моделяхфункционирования рынков капитала. Выход из этой ситуации состоит в концепциипрямого доступа, реализуемой посредством электронных коммуникационных сетей (ElectronicCommunication Network — ECN). Система прямого доступа предполагаетавтоматический вывод ордера на рынок и дает возможность клиенту самостоятельноуправлять размещением своего ордера, включая выбор торговой площадки; возможностькоррекции параметров ордера и его отмены; контроль правильности исполнения; получениеотчета о сделках и т.д.
Фактически клиент получаетдоступ к торговой системе биржи или альтернативной торговой площадки идополнительной информации (не только о котировках, но и об объемах приказов напокупку/продажу и т.д.) наравне с другими брокерами и «видит», какего ордер «появляется» в окне торговой системы. То есть изклассической цепочки доступа выпадают два промежуточных звена — брокер инепосредственный участник торгов.
При этом «прямой доступ»является технологическим понятием. С точки зрения законодательства, клиент неможет выставлять сделку на бирже от своего имени. К тому же биржа не открываетинвестиционных счетов. Поэтому при работе на традиционных биржах брокер всеравно неявно присутствует в цепочке, но не как посредник для вывода сделки нарынок, а как лицо, отслеживающее лимиты клиента на совершение операций,осуществляющее поставку фондового актива, платежи, оформляющее переход правсобственности на активы и т.д.
Электронные коммуникационныеСети (ECN) — это электронные торговые площадки, в которых реализованы основныефункции классической биржи. Они создавались как среда для обработки иисполнения лимит-ордеров (приказ клиента брокеру с определенным ограничительнымусловием). Такие ордера не могут быть исполнены на биржевой площадке до техпор, пока указанная в них цена не станет рыночной, однако они могут бытьисполнены внутри ECN. Механизм достаточно прост: все поступающие в ECN заявкивносятся в «книгу ордеров» (базу данных, доступную всем участникамсистемы) и обрабатываются в системе поиска совпадающих приказов (order matchingsystem). При совпадении по цене и количеству два встречных приказа — один напокупку, другой на продажу ценных бумаг — автоматически исполняются в рамкахкомпьютерной системы.
Существуют два основныхтехнологических способа предоставления брокерских услуг через Интернет.
Клиент покупает (продает) ценныебумаги, составляет свой инвестиционный портфель непосредственно на Web-сайтекомпании-посредника, пользуясь при этом обычным Web-браузером.
Клиент (пользователь) устанавливаетна своем компьютере специальное программное обеспечение, с помощью которогополучает информацию и совершает транзакции на финансовых рынках.
Первый способ проще и дешевлекак для клиента, так и для компании-посредника, но в силу своей технологииналагает некоторые ограничения на представление финансовой информации дляклиента. Второй — наиболее эффективен для пользователя. Он позволяетнастраивать под себя интерфейс, строить графики, получать только ту информацию,которая нужна пользователю; и т.д. Так сложилось, что. в странах, где наиболееразвит частный инвестиционный сектор, преобладает первый способ. В этих странахдля любого простого гражданина вложение денег в ценные бумаги в силу относительнойстабильности фондовых рынков — это обычный способ сбережения и дохода. Частномуинвестору не требуется специального программного обеспечения, чтобы проводитьсвою инвестиционную стратегию: либо он инвестирует в менее рискованные активы,либо инвестиционной политикой занимаются специалисты. К этой категорииотносятся все западные компании, такие как E-trade, Datek online, CharlesSchwad, финский банк Merita, американский Well's Fargo и многие другие.
В России на данный моментситуация полностью противоположная: почти все российские электронные брокерыиспользуют специальное программное обеспечение в том или ином виде. Это связанос тем, что эффективная работа с российскими ценными бумагами требует отинвестора большого опыта и наличия под рукой всей необходимой финансовойинформации и средств для ее различной интерпретации.
Интернет-трейдинг в Россииполучил развитие с середины 1999 г. Первой была Московская межбанковскаявалютная биржа (ММВБ), разработавшая совместно с компанией СМА Small Systemsприкладной программный интерфейс, позволяющий подключать к торгово-депозитарнымкомплексам ММВБ внешние системы распространения торговой информации, сбораклиентских заявок, ведения позиций, риск-менеджмента и т.д. За ММВБ последовалаРоссийская торговая система (РТС), которая при разработке системыгарантированных котировок (СГК) изначально ориентировалась ни доступ черезИнтернет.д.алее — Московская фондовая биржа (МФБ), биржи Санкт-Петербурга,Владивостока и Ростова-на-Дону.
В числе систем, активноиспользующихся на российском рынке трейдерских услуг:
Система RemoteTrader (www.onlinebroker.ru). Системы позволяет клиентам обмениватьсязашифрованными протоколированными сообщениями с банком, запрашивать и получатькотировки по любым финансовым инструментам, обращающимся на ММВБ, МФБ, Forex, инаправлять заявки и покупку и продажу ценных бумаг в режиме реального временичерез Интернет. Система Remote Trader может работать на нескольких площадках сосуществлением следующих функций: просмотр котировок всех инструментов,включенных в листинг ММВБ и МФБ (акции, облигации), в режиме реального времени(просмотр котировок только при совмещении с «ЭФиРом»); формирование иотправка через Интернет заявок на ММВБ и МФБ, Forex; осуществление операций счастичным покрытием при бесплатном кредитовании деньгами или ценными бумагами втечение торговой сессии;
контроль состоянияинвестиционного портфеля в реальном времени; возможность открытия короткойпозиции при совершении операций.
Клиенты могут открывать короткуюпозицию при совершении операций как по денежным средствам, так и по ценнымбумагам при работе с инструментами, обращающимися на ММВБ и МФБ, через Интернетв режиме реального времени. Система Remote Trader дает возможность совершатьтранзакции и предоставляет минимальную рыночную инфор мацию. Система RemoteTrader успешно эксплуатировалась «Гута-Банком» с 1997 г.
GutaBROKER — собственный продукт«Гута-Банка». Это система для удаленного обслуживания клиентов нафондовом рынке и рынке FOREX пришла на смену первой российкойИнтернет-трейдинговой системе Remote Trader. Интерфейс системы GutaBROKERнесколько отличается гго построению от привычного большинству пользователейинтерфейса, Работа с окнами построена на основе иерархической древовиднойструктуры, облегчающей поиск необходимых инструментов и функций и позволяющейдобавлять новые полезные функции без замены программного обеспечения у клиента.
СистемаAlor-Trade (www.alor.ru). Данная система позволяет наблюдать в режимеподключения за ходом торгов в фондовой секции ММВБ, видеть совершаемые в нейсделки, текущие котировки по избранным инструментам, а также динамическиизменяющиеся после каждой сделки сведения о лимитах инвестора по деньгам и поценным бумагам.
Система QUIK. Данная системабыла разработана сибирской межбанковской валютной биржей и предприятие «СМВБ- Информационные технологии». Информационныу и торговые системы,реализованные на платформе QtHl эксплуатируются не только на СМВБ, но и надругих валютных биржах, в банках и финансовых компаниях, На данный момент набазе платформы QUIK реализованы о п информационная (QUIK-Инфо) и триинформационные системы (QUIK-ETC, QUIK-Акции и QUIK-Брокер).
Используя системы, можноучаствовать в торгах на ' дующих биржах: на единой межбиржевой торговой сет
(К«ГС) — иностраннойвалютой; на ММВБ — иностранной нилютой в СЭЛТ, государственными долговымиобязательными (ГКО,. ОФЗ) и приравненными к ним ценными бума-1ми, корпоративнымиценными бумагами, облигациями объектов Федерации; на СМВБ — иностранной валютойв ЛОТ, областными и муниципальными долговыми обязательными; на РТС — акциями иинструментами срочного рынка i ORTS; на бирже „Санкт-Петербург“ — корпоративнымии иными бумагами; на СПВБ — облигациями Санкт-Петербурга.
Помимо биржевой информации,через систему могут поставляться оперативные новостные ленты информационных агенств(»Прайм-ТАСС", «Росбизнесконсалтинг», МФД-Ин-фпцевтр,«Интерфакс»).
Базовый функционал системQUIK-Акции, QUIK-Брокер н QU1K-ETC позволяет: подавать заявки на покупку/продажу финансовых инструментов и осуществлять сделки; от/>слеживать состояние заявоки сделок, а также текущее состояние денежных позиций трейдера; получатьобезличенные данные по всем сделкам, заключенным в торговой системе; веститекстовые переговоры между участниками рынка и маклером. Ознакомительный доступк системе чероя браузер реализован с помощью WebQuik (рис.5.32).
В табл.4 проведено сравнениефункциональности систем GutaBROKER и QUIK.
Таблица 4.
Отличительныеособенности систем GutaBROKER и QUIK (www.onlinebroker.ru) Показатели QUIK GutaBROKER Торговые операции на площадках ММВБ (ГЦБ, СФР), РТС-СГК, PTC-FORTS, ФБСПб ММВБ (ГЦБ, СФР), РТС СГК, PTC-FORTS, ФБСПб, FOREX, осн. секция РТС Дополнительная информация по рынкам Индексы РТС и ММВБ Мировые фондовые индексы, Еврооблигации и ОВГВЗ, основная секция РТС, ММВБ СЭЛТ. За дополнительную плату Новостные ленты «Прайм-ТАСС» «Интерфакс», «Прайм-ТАСС», AFX — для клиентов FOREX, аналитические обзоры
Система криптозащиты,
сертифицированная
ФАПСИ Message pro. Ожидается в ближайшее время Message pro. Ожидается и ближайшее время Интерфейс Многостраничный интерфейс, гибко настраиваемые окна котировок. Интерфейс приближен к терминалу СМА Иерархическая структур!) навигации, динамическая подгрузка окон Графики Построение графиков по любому значащему числовому параметру торгов (биржевым индексам, суммарному спросу/предложению, спрэду и т.д.) Встроенный полнофункциональный модуль технического анализа с более чем 20 индикаторами. Возможностью построения линии тренда и каналов Экспорт в системы технического анализа в режиме он-лайн Metastock и Omega Metastock и Omega. Автоматическая дозагрузка пропущенных данных Типы заявок Лимитированные, рыночные, условные заявки и стоп-лосс Лимитированные, рыночные, условные заявки и стоп-лосс Переговоры Есть Чат в режиме он-лайн Архив отчетов За текущий день За любое время Специальные сервисы для профучастников Он-лайн переводы между субсчетами Нет Есть, с контролем маржи Раздельная отчетность по субсчетам Нет Есть Алгоритм кредитования клиентов Индивидуальные лимиты. Выставление на утро лимитов, отражающих действия клиентов в течение предыдущей торговой сессии Кредитование в соответствии с размером портфеля и заданным «плечом». Индивидуальные и общие лимиты
Дополнительные
ВОЗМОЖНОСТИ Экспорт данных в Excel и базы данных (ODBC), импорт заявок для подключения механических торговых систем и автоматизации торговых операций, отложенные заявки и возможность выставления подготовленного пакета заявок, программирование вычислений в таблицах на встроенном языке, автоматическое обновление версии, автоматическое поддержание соединения с сервером, в том числе работа по расписанию Широкий набор административных функций. Контроль индивидуальных уровней маржи. Выставление индивидуальных лимитов. Возможность установки своих логотипа, заставки, названия системы, разделов «Помощь» и F. A. Q. Возможность организации «Чата» среди своих клиентов
Экспорт данных в аналитическиесистемы Metastock и Omega в системе QUIK считается одним из лучших на рынке,хотя он не лишен определенных недочетов. Модуль экспорта, встраиваемый вGutaBROKER, позволяет экспортировать потоки как в реальном времени, так и вофф-лайн, не заставляя пользователя осуществлять перезагрузку информации посделкам каждый раз при обрыве связи с сервером. Кроме того, в системеGutaBROKER присутствует собственный модуль технического анализа. Для любогофинансового инструмента реализована функция построения графиков с полнымперечнем необходимых параметров масштабирования и временных интервалов. Графикистроятся в режиме реального времени. В QUIK, в отличие от GutaBROKER, доступнопостроение графиков по любому значащему числовому параметру торгов, помимоотображаемых в таблице «Все сделки». Например, можно строить графикипо биржевым индексам, суммарному спросу/предложению, спрэду и т.д.
В обеих системах присутствуетвозможность работы с лимитированными, рыночными, условными заявками и стоп-лосс.В обеих системах происходит блокирование средств под заявки стоп-лосс.
В GutaBROKER и QUIK реализованаавтоматизированная схема кредитования денежными средствами и ценными бумагами,основанная на предоставлении клиенту кредитного «плеча» в размере 1плюс 4. При этом текущий показатель достаточности активов и лимиты операций повсем инструментам рассчитываются автоматически и доступны клиенту в режимеон-лайн.
В GutaBROKER и QUIK клиент можетпользоваться заемными средствами безотносительно эмитента или направленияторговли; единственным ограничением является размер «плеча», задаваемыйему один раз.
С ростом числа торговыхплощадок, на которых клиент может работать, особенно актуальной становитсязадача оперативного перевода средств, зарезервированных под торговые операциина различных биржевых площадках. Используемая в GutaBROKER технология единоготоргового счета клиента позволяет совершать переброску средств в режиме он-лайнс учетом маржинальных лимитов. Субброкеров также может заинтересоватьвозможность установки своего логотипа и названия системы GutaBROKER дляпредоставления своим клиентам.
Интеграция в QUIK собственногоязыка Qpile сделала возможным реализовать опцию переоценки портфелей клиентов,являющуюся штатным примером для демонстрации возможностей языка. И брокер, иклиент могут сформировать таблицу с пересчетом любых требуемых полей в реальномвремени, в том числе с отображением обеспеченности и уровня кредитования. Текущийпортфель в системе GutaBROKER пересчитывается в режиме он-лайн, обеспечиваяописываемую выше технологию кредитования и риск-менеджмента.
Обе системы позволяют клиентамсовершать торговые операции на рынках ММВБ (государственные и негосударственныеценные бумаги), РТС-СГК и РТС-FORTS. Кроме того, работая в GutaBROKER,пользователь может торговать на рынке FOREX и в валютной секции РТС. Вближайшее время в QUIK будут ретранслироваться те же новостные потоки, что и вGutaBROKER. Для клиентов, работающих на рынке FOREX, в GutaBROKER предусмотренатрансляция международной новостной ленты AFX в режиме он-лайн.
В действительности, преимуществаторговых систем определяются не столько удобством клиентского места, являющимсянемаловажным, но все же не доминирующим фактором успеха программы на рынке,сколько, в гораздо более значительной степени, построением серверной части. Ключевымиособенностями GutaBROKER являются отличный риск-менеджмент, обширныйфункционал, возможность работать на рынке FOREX, возможность использовать ЭЦПна базе программы криптозащиты Inter-PRO, имеющей сертификат ФАПСИ. СистемаGutaBROKER интегрируется с Back Office в режиме он-лайн. Последнее особенноудобно для субброкеров, так как позволяет в случае необходимости формироватьклиентские отчеты и проч. Самыми сильными сторонами QUIK являются егонадежность, скорость работы и широкая распространенность среди активныхинвесторов.
В качестве примеров другихсистем, находящих широкое применение наряду с описанной выше системой QUIK,можно назвать Netlnvestor и систему «ИТС-Брокер».
3. Системы Интернет-страхования
Страхование — процессустановления и поддержания договорных отношений между покупателем страховыхуслуг (страхователем) и их продавцом (страховщиком). Страховщик определяетпрограмму страхования и предлагает ее своему клиенту — страхователю. Еслиусловия предложенной программы устраивают клиента, то обе стороны заключаютдоговор страхования и клиент осуществляет единовременный или регулярные платежив рамках заключенного договора. При наступлении страхового случая страховщиквыплачивает страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договорастрахования. Документом, удостоверяющим заключение страхового договора исодержащим обязательство страховщика, является страховой полис.
Интернет-страхование — это комплексперечисленных выше элементов взаимодействия страховой компании с клиентом,возникающих в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплатыстрахового возмещения, если он полностью или большей частью осуществляется сиспользованием Интернета. Комплекс Интернет-страхования, как правило, включает:
расчет величины страховой премиии определение условий ее выплаты;
заполнение формы заявления настрахование;
заказ и непосредственно оплатуполиса страхования;
осуществление периодических выплат(рассроченной страховой премии);
обслуживание договорастрахования в период его действия (информационный обмен между страховщиком истрахователем — формирование произвольных отчетов по запросам пользователей, втом числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений ивыплат);
обмен информацией междустрахователем и страховщиком при наступлении страхового события и т.д.
Процедура виртуальной покупкистрахового полиса для рядового потребителя обычно выглядит следующим образом.
После определения предметастрахования и задания его основных характеристик система в автоматическомрежиме производит расчет величины страховой премии и определяет условия еевыплаты.
Далее следует заполнение формызаявления на страхование, заказ и оплата полиса, который потом доставляетсякурьером или по почте.
Кроме того, современные системывиртуального страхования позволяют осуществлять весь последующий процессобслуживания договора в период его действия.
Таким образом, при обслуживаниив виртуальном представительстве компании можно так и не узнать, где находитсяее офис. При этом большое значение принимает фактор доверия к страховойкомпании, поэтому известность компании и надежность являются одними из важныхфакторов для успешного предоставления виртуальных страховых услуг.
Кроме рынка «бизнес-потребитель»(В2С), Интернет-страхование используется и между юридическими лицами (В2В). Вкачестве примеров можно привести услуги по страхованию турагентствами винтерактивном режиме групп туристов, выезжающих за рубеж, а также «чистуюсхему» В2В — рынок перестрахования, т.е. раздел рисков между страховщикамипри страховании крупных объектов, когда одна компания считает слишкомрискованной полную самостоятельную ответственность.
Ежегодный оборот мировогострахового рынка в Интернете оценивается ~250 млн долл., что составляет 2-2,5%от общего объема продаж в Сети. Лидером страхового рынка являются США, где всестраховые компании имеют собственные Web-сайты, а также страховые порталы,оказывающие виртуальные услуги. Примерами могут быть порталы www.insweb.com, lnsure.com,insurence.com, lifeshopper.com и др. В качестве примера компаний, которыеосуществляю'] ' продажу полисов полностью через Интернет, можно привестиElectric Insurance Company (www.electricinsurance.com), American InternationalGroup (www.aigdirect.com), RelianceDirect Insurance Company (www.renancedirect.com),Instant Auto Insurance (www.instantauto.com). В России Web-сайты большинствастраховых компаний выполняют лишь информационные функции, размещая на своихстраницах и основном только общую информацию о компании и предлагаемыхпродуктах страхования, иногда — описание своей деятельности. ВозможностиИнтернета для организации интерактивных продаж в полной мере используются покатолько несколькими страховыми компаниями. Наиболее полный список страховыхуслуг в Интернете предоставляет всего несколько компаний:
Группа Ренессанс Страхование"- является первой на российском страховом рынке компанией, которая запустилавиртуальную систему продаж полисов страхования. Система предоставляет клиентувозможность оформить заявление страхования, выбрать удобную форму оплаты иоплатить полис.
Воспользоваться предлагаемымиуслугами страхования могут как резиденты РФ, так и нерезиденты. Это зависит отправил страхования по конкретному виду. Приобрести полис страхования можно влюбой точке земного шара, имея доступ в Интернет, Полис будет действовать натерритории, оговоренной в правилах страхования (РФ, кроме полиса страхованиядля выезжающих за рубеж:, по которому территория оговаривается отдельно). Принаступлении любого страхового случая клиент в виртуальном офисе может заполнитьзаявление на возмещение, распечатать его и, подписав, привезти в обычный офискомпании;
«РОСНО». Страховаякомпания «Российское страховое народное общество» — РОСНО являетсякрупнейшей российской универсальной страховой компанией, имеющей лицензии направо осуществления всех классов добровольного и обязательного страхования. Компанияобладает одним из лучших Web-сайтов по страхованию. В этом виртуальном офисеклиент может не только подробно ознакомиться с общей информацией о компании,узнать о предлагаемых ею услугах, изучить финансовую отчетность, купить полис, нои заполнить анкету кандидата по требуемой вакансии в компании РОСНО.
Основным разделом Web-сайтаявляется «Центр Интернет-продаж»" где клиент может ознакомитьсясо страховыми продуктами компании, которые можно приобрести в режимеподключения. Для удобства все страховые программы поделены на четыре основныекатегории: автомобили, имущество, жизнь и здоровье, путешествия. Выбравинтересующий его продукт, клиент может ознакомиться с его описанием, рассчитатьцену на предложенном здесь же калькуляторе. Если цена полиса устраиваетклиента, то ему предлагается прочитать правила страхования и приступать кзаполнению анкеты, которая фактически является заявлением на страхование. Послеэтого клиент выбирает способ оплаты. Возможны следующие четыре вида оплаты: кредитнымикартами с использованием системы CyberPlat; наличными в офисе компании; наличнымипри получении полиса от курьера; в отделении Сбербанка РФ (распечатать счетможно со страницы Web-сайта);
Система «Интернет-агентство»(Ингосстрах) предназначена для продвижения страховых продуктов компании нарынок и их продажи юридическим и физическим лицам. Обслуживание физических лицосуществляется в Интернет-агентстве (agency. ingos.ru), а юридических — вБизнес-бюро (b2b. ingos.ru). Отличительной особенностью системы является еенаправленность на обслуживание проданных страховых продуктов. Оплата полисов иих получение производятся в московских офисах компании.
Список использованной литературы иИнтернет-ресурсов
1. Веляевский И.К. Маркетинговое исследование: информация, анализ, прогноз.М,: Финансы и статистика, 2006.
2. Головеров Д.В., Кемрадж А.С. и др. Правовые аспекты использованияИнтернет-технологий. М.: Книжный мир, 2008.
3. Данько Т.П., Дьяконова Л.Я., Завьялова Н.В., Сагино-ва О.В. и др. Электронныймаркетинг: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2007.
4. Раздьяконов Н. и др. Jump In: Учеб. пособие для слушателей курсов «Амадеус».М.; СПб.: Amadeus Russia, 2007.
5. Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса. СПб.: Питер, 2006.
6. Холмогоров В. Интернет-маркетинг. Краткий курс. СПб.: Питер, 2008.
7. Хорошилов А.В., Селетков С.Я. Мировые информационные ресурсы. СПб.: Питер,2004.
8. http://www.marketingpower.com/welcome. php — сайт американскоймаркетинговой ассоциации (АМА).
9. http://www.ram.ru/ — сайт российской ассоциации маркетинга (РАМ).
10. http://www.e-commerce.ru/ — Интернет-ресурсыинформационно-консалтингового центра по электронному бизнесу.
11. http://www.e-management.ru/ — консультационный центр развитияэлектронного бизнеса.