Источники страхового права и страховое законодательство.
Практически во всех государствах главным источником правового регулирования является закон. Регулирование правоотношений, возникающих в страховом бизнесе, как правило, осуществляется в трех направлениях: 1) устанавливаются специальные нормы, определяющие правовой статус лиц, профессионально занимающихся страхованием в качестве промысла; 2) устанавливаются нормы, определяющие порядок осуществления государственного надзора над страховой деятельностью; 3) помимо общих норм договорного права могут устанавливаться специальные нормы, регулирующие договор страхования. Представляется, что можно выделить и четвертое направление регулирования, учитывающее особенности отдельных видов страхования в противовес общим нормам.
Главенствующее место в иерархии законов, регулирующих страховые правоотношения, занимает Гражданский кодекс РФ. Гл. 48 «Страхование» с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений, связанных с заключением и исполнением договоров имущественного и личного страхования, общие положения об обязательном и добровольном страховании. Положения о страховании содержатся также в главах ГК РФ, посвященных отдельным видам обязательств (например, ст. 840 ГК РФ устанавливает обязанность банков страховать риск невозврата вкладов. Обязанность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение, возлагается на ломбарды (ст. 358, 919 ГК РФ). Согласно ст. 490 ГК РФ договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар).
Правоотношения по организации страховой деятельности (в том числе порядок создания страховых организаций, лицензирование и контроль за их деятельностью) регулируются Законом об организации страхового дела. До принятия части второй ГК данным Законом регламентировались также отношения, связанные с заключением, исполнением и прекращением договора страхования. Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» гл. 2 «Договор страхования» была из Закона исключена.
Специальные виды страхования регулируются отдельными законами. К примеру, медицинское страхование регламентируется Законом РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в РФ». Особенности морского страхования определяются в гл. 15 КТМ. Страхование вкладов физических лиц проводится в соответствии с ФЗ РФ от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Отдельные вопросы, связанные со страхованием, регулируются указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, ведомственными нормативными актами. К примеру, Указом Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».
Постановления Правительства РФ в соответствии с п. 4 ст. 3 ГК принимаются во исполнение федеральных законов и указов Президента. Так, во исполнение Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Например, это Постановление Правительства РФ от 29.03.1994 г. № 251 (в ред. от 14.10.2005 г.) «Об утверждении правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование» и др.
Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Имеются в виду акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В числе вопросов, входящих в его компетенцию сходит лицензирование деятельности страховых организаций и осуществление надзора за их деятельностью, ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также Реестра страховых брокеров, осуществление контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков. Например, Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 г. № 90н (в ред. от 14.01.2005 г.) «Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», Приказ Минфина РФ от 11.04.2006 г. № 60н «Об утверждении положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела» и др.
Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ). В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. В законодательстве, а также в научной литературе правовая природа указанных правил четко не определена. Они наиболее близки к локальным нормативным актам, хотя и имеют определенные особенности, в частности могут распространяться не только на самих страховщиков, принявших эти правила, но и на лиц, заключивших со страховщиками договоры страхования.
Европейская интеграция приобретает все более значимые формы, в том числе и правовые. В этой связи заслуживает внимания формирование страхового законодательства Европейского Союза (ЕС). Предпосылкой развития страхового права ЕС послужила необходимость формирования единого рынка страховых услуг. Принятые на базе Римское соглашения 1957 года директивы послужили основой формирования страхового права ЕС (в настоящее время принято более 100 директив), значимое место в формировании единого страхового права играют решения суда ЕС по вопросам страхования. Например, большое значение для реализации принципа свободного предоставления услуг, провозглашенного Римским соглашением, имело установление в Директиве о свободе предоставления услуг в страховании ином, чем страхование жизни №88/35/ЕС 1988 года правила «единой лицензии» для страхования определенных категорий рисков. На сегодняшний момент существуют лишь рамочные условия, координирующие национальное законодательство. Так, каждая страховая компания подпадает под действие национального законодательства страны пребывания. Кроме того, отсутствует единообразное «права страхового договора» в ЕС, не сформирована комплексность такого регулирования, которая вызвана различием правовых систем стран входящих в ЕС.