Понятие, особенности и виды личного страхования
В основе личного страхования лежит возможность предоставления материального обеспечения в случае наступления неблагоприятных событий в жизни человека, связанных с болезнью, нетрудоспособностью, инвалидностью, смертью. Жизнь или смерть не могут быть объективно оценены, застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, которые возникнут в случае смерти или инвалидности.
Назначение личного страхования этим не ограничивается, в его составе есть большое число видов страхования, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов.
Сочетание сберегательного с рискового начала в личном страховании позволяет определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан.
По сути, личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию, повышая степень защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.
Личное страхование включает в себя большое число отдельных видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. В систему личного страхования составляют: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.
В рамках страхования жизни выделяют: страхование на случай смерти и страхование на дожитие. Страхование от несчастных случаев и болезней, и медицинское страхование, как правило, определяют как страхование здоровья.
По длительности страхового обеспечения выделяют страхование:
- краткосрочное (менее одного года);
- среднесрочное (1-5 лет);
- долгосрочное (6-15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
- с единовременной выплатой страховой суммы;
- с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
- страхование с уплатой единовременных премий;
- страхование с пожизненной уплатой премии;
- страхование с ежемесячной уплатой премии.
Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусматривается выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного возраста либо определенного в договоре события. Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, которая наступила в результате несчастного случая или болезни. Медицинское страхование предполагает осуществление страховых выплат в размере полной либо частичной компенсации расходов застрахованного лица, вызванных обращением за медицинской помощью, услугами, закрепленными в программу медицинского страхования.
В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, однако всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованное лицо, и страховой суммой.
Для личного страхования характерно наличие имущественных интересов связанных с нематериальными объектами - жизнью, здоровьем, которые повержены рискам потери. Здесь страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков либо ущерба. Последние не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
В отношении договора личного страхования ГК РФ значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. В результате, помимо п. 2 ст. 942 ГК РФ, содержащей перечень существенных условий договора личного страхования, отличен от такого же перечня, действующего для договоров имущественного страхования. Можно выделить особенности решения отдельных вопросов применительно к договорам личного страхования. В это число входят вопросы, которые охватывают право страховщика на оценку страхового риска (п. 2 ст. 945 ГК РФ), определение страховой суммы (п. 3 ст. 947 ГК РФ), особый порядок замены застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ), последствия изменения страхового риска в период действия договора (п. 5 ст. 959 ГК РФ), порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 961 ГК РФ), а также последствия наступления страхового случая по вине застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ).