Основные виды страхования жизни
По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. Во втором случае необходимо, чтобы в договоре присутствовало письменное согласие застрахованного лица. В договоре личного страхования также может быть предусмотрено участие выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель - это лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. В страховании на случай смерти выгодоприобретатель - лицо всегда отличное от застрахованного.
Страхование на случай смерти включает в себя: пожизненное страхование и срочное страхование на случай смерти.
При пожизненном страховании согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент такой выплаты. Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В данном заявлении должны быть отражены сведения о состоянии здоровья застрахованного лица (наличие инвалидности, определенных заболеваний, сведения о фактах длительности временной нетрудоспособности и случаи госпитализации в определенный период времени). Страховщик может требовать медицинского освидетельствования лица, который будет застрахован.
При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если застрахованное лицо доживает до окончания срока страхования, то выплаты не производятся. Такие договоры заключаются на срок от 1 до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигает 65-70 - летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на ограниченные суммы, применяется упрощенная процедура оформления страхования (условия страхования формируются на основе данных, предоставленных страховщиком), при этом страховщик обычно ограничивает свои обязанности по выплате в начальный период страхования. Если данные не устраивают страховую компанию, если страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, необходимо медицинское освидетельствование, затем может быть заключен договор страхования.
Страховые тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного.
На практике выделяют следующие виды срочного страхования на случай смерти:
- с неизменной страховой суммой;
- с постоянно увеличивающейся страховой суммой;
- с постоянно убывающей страховой суммой;
- с правом возобновления;
- с правом его перевода в пожизненное страхование;
- с возвратом взносов.
В страховании на дожитие сумма выплачивается, если застрахованный доживет до момента, определенного в договоре. Величина страховой суммы слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производиться, а страхователю возвращается только уплаченные взносы.
Среди видов страхования на дожитие можно выделить: страхование капитала и страхование ренты (аннуитетов).
В основе страхования капитала лежит порядок страхования, предусматривающий накопление сумм за счет систематической уплаты небольших взносов, которая выплачивается при наступлении страхового случая единовременно. К страхованию капитала относят: сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т.д. Страхование ренты строится на условиях постепенного расходования внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты объединяет отдельные виды, среди которых можно выделить: пенсионной страхование.