Страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности.
В зависимости от характера страхового случая при страховании на случай перерывов в хозяйственной деятельности выделяют: 1) страхование перерывав на случай пожаров и стихийных бедствий; 2) страхование на случай перерывов в результате поломок оборудования.
Предприятия и организации, деятельность которых зависит от работы электронного оборудования, могут заключить договоры страхования на случай перерывов в деятельности в связи с его поломками. Данное страхование проводится как дополнение к страхованию электронного оборудования. Наибольший интерес оно может представить для предприятий, в которых присутствуют автоматизированные системы управления и компьютеры, компьютерные центры, медицинские организации, кино- и телестудии.
Выделяют также страхование арендных платежей на случай потери дохода из-за невозможности сдавать помещения в аренду.
Кроме того, выделяют договоры страхования временной прибыли и страхование от потери дохода в результате изменения конъюнктуры рынка, здесь предоставляется страховая защита в случае невозможности из-за страхового случая обеспечить поставку продукции или оказание услуг в период, когда спрос на них был максимальный (например, если в результате пожара перед новогодними праздниками не удалось провести массовую распродажу подарков).
Возможно заключение страховых договоров на случай перебоев с подачей энергоносителей, на случай непоставки сырья, материалов, полуфабрикатов в связи с пожаром, стихийными бедствиями или катастрофами. Специфика данных видов страхования заключается в том, что причина наступления страхового случая находится вне территории страхователя.
Убытки страхователя в связи со страховым случаем состоят из: текущих расходов, упущенной прибыли, затрат на сокращение убытков.
Существенной особенностью страхования от простоя является то, что страховщик ограничивает свою ответственность максимальным (гарантийным) сроком. Гарантийный срок ответственности представлячет собой максимальный период остановки хозяйственной деятельности у страхователя, вследствие которого он несет убытки и возникает ответственность страховщика. Обычно, максимальный срок ответственности составляет от трех до двух лет. При этом для расходов, связанных с выплатой заработной платы, как правило, устанавливается более короткий гарантийный срок ответственности. Гарантийный срок выбирается с таким расчетом, чтобы в течение него можно было ликвидировать последствия причиненного ущерба и, следовательно, простой в работе организации. С момента наступления перерыва в хозяйственной деятельности страховщик должен отвечать за убытки в течение всего согласованного в договоре периода ответственности, в том числе, когда действие договора страхования уже истекло. Следовательно, период ответственности может превышать срок действия договора страхования. Страхование, условия которого предусматривают обязанность страховщика возмещать убытки вплоть до наступления коммерческой готовности страхователя до наступления нормального функционирования, называется полным страхованием от перерывом. Если условия страхования ограничивает срок ответственности страховщика а убытки только периодом восстановления самого производства, то такое страхование носит название «Страхование от основных убытков»
Договором страхования обычно предусматривается, что страховщик не выплачивает страхового возмещения при непродолжительных перерывах в деятельности страховщика. В данном случае, в договоре определяется период простоя, при превышении которого возникает обязанность страховщика осуществить страховые выплаты. Такое ограничение является условной франшизой. Продолжительность этого периода зависит от размера предприятия, его резервных мощностей, возможностей складирования собственных полуфабрикатов и использования их в чрезвычайных ситуациях, возможностей возместить ущерб, не прибегая к страхованию. Обычно, такой период не превышает 14 рабочих дней. В ряде случае такой минимальный срок простоя может быть и короче (например, при страховании на случай отключения электроэнергии или других видов коммунального снабжения такая франшиза может составлять от 30 минут до одного часа. При заключении договоров страхования представителем страховщика проводится инспекция предприятия для оценки степени страхового риска, выясняется условия для соблюдения техники безопасности, условия эксплуатации оборудования, сервисного обслуживания, имеются ли возможности замены вышедшего из строя оборудования, для перевода части работ в другое место и пр. Размер тарифных ставок в данном страховании устанавливается индивидуально по каждому договору и зависит от отрасли, вида и условий деятельности, схем производственного процесса, наличия сервисного или гарантийного обслуживания, применяемых систем безопасности, возможностей быстрого восстановления деятельности и других факторов.