История и современность страхового дела. Начало развития страхового дела
Страхование - одна из самых древнейших категорий общественно-экономических отношений.
Смысл этого термина вытекает из его корневого значения -«страх». Страх перед стихийными силами природы (наводнения, землетрясения, градобития, пожары), вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов, страх перед грабителями и разбойниками привел общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений.
Однако создание индивидуальных запасов за свой счет весьма обременительно, поскольку выводит из сферы обращения и потребления значительные средства. Вероятно, в результате поиска способов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась поговорка «с миру по нитке - голому рубашка», основанная на солидарной раскладке причиненного вреда между всеми заинтересованными членами сообщества. Причем увеличение числа участвующих в создании этих запасов (резервов) уменьшало вклад каждого из них. Таким образом возникло страхование, основанное на солидарной «замкнутой раскладке» причиненного ущерба.
Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. В различных источниках за начало развития страхования принимают разные периоды времени, основоположниками страхования считают различные государства и государственные строи. В одних источниках прослеживаются следы страхования еще в начале античного, средневекового и раннего нового периодов цивилизации. Библейская история об Иосифе, истолковавшем сны фараона, царя Египетского, иллюстрирует принципы, по которым организовывались и использовались неприкосновенные запасы продовольствия, которые хранились в обнаруженных при раскопках амбарах. Считается, что эти запасы представляли собой общий запас граждан на случай неурожаев или нападений врагов. По другим источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии.
Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней. Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда: если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.
С развитием общественных отношений развивалось и страхование. В Римской империи были распространены коллегии, которые наряду с другими целями создавались для «вспоможения» и по существу выполняли роль похоронных касс. В случае смерти члена коллегии его наследникам выплачивалась определенная сумма для расходов на погребение умершего и материальное поддержание семьи. Для вступления в коллегию необходимо было внести вступительный взнос, а затем делать периодические взносы. Эта идея «вспоможения» была воспринята и другими народами. В Средние века у германских народов существовали купеческие гильдии, которые образовывались в целях оказания помощи жертвам грабежей, разбоев, погромов и т.п.
Особый этап в формировании страхования был связан с торговым мореплаванием. В XIII в. широкое распространение получили морское и взаимное страхование.
Римская католическая церковь способствовала становлению эффективной защиты от риска - появлению страхового договора, который предоставлял перевозчику или торговцу возможность смягчить последствия своей деятельности. За незначительный процент от прибыли, приносимой морской торговлей, страхование давало возможность торговцам значительно расширить масштабы их деятельности. Итальянские страховщики предлагали свои услуги не только в портовых городах, которые стали центрами экономической жизни, но и на материковой части страны, например, во Флоренции. Страховщики материковой части Италии начинают создавать что-то вроде финансовых групп. Осознав стратегическую роль торговли, они объединяют банковское дело, финансы, страхование и торговлю. Начиная с XIV в. страховые договоры с физическими лицами заключаются через куртье - генерального агента, вводятся дифференцированные тарифы на страхование в зависимости от вида товара, условий и объекта страхования.
В Генуе появилось первое страховое общество, занимающееся транспортным страхованием. Развитие флотоводства в таких морских странах, как Англия, Франция, Германия, Голландия, привело к появлению в XV в. свода законодательных постановлений по организации морского страхования. В этот период по уровню и темпам развития морское страхование опережало огневое страхование и страхование жизни. Страхование жизни пребывало на самой начальной стадии становления и развивалось в отсутствие статистики и актуарных расчетов. В 1762г. доктор Ричард Прайс, юрист и математик, основал в Англии «Справедливое общество по страхованию жизни», где предусматривалась плата определенной суммы в случае смерти страхователя против внесения каждый год страхователем страхового взноса. Таким образом, 1762 г. стал годом рождения техники актуарных расчетов.
Но уже к началу XVIII в. существовало три самостоятельных вида страхования - морское, от падежа скота и от огня. Промышленный бум в развитых европейских странах способствовал появлению новых рисков, связанных со значительными потерями, что, в свою очередь, привело к созданию обществ взаимного страхования.
К началу XX в. страховое сообщество многих европейских стран значительно окрепло, расширилось количество страховых компаний (во Франции - 20, в Италии - 16).
Параллельно с имущественным, но гораздо меньшими темпами развивалось и личное страхование. Однако расслоение масс на бедных и богатых, занятость значительной части населения в сфере сельскохозяйственного производства, а также высокие ставки страховых взносов препятствовали охвату широких масс личным страхованием. Вместе с тем бурное развитие промышленного производства и экономики вызвало необходимость создания системы государственного страхования работников на случай болезни или смерти, а требования профессиональных союзов трудящихся привели к появлению страхования от безработицы, которое в отдельных странах осуществляется в обязательной форме (Англия, Германия, Италия, Австрия и др.).
Наиболее интенсивное развитие страхование получило в первой половине XX в., когда возникли его новые виды и формы. Прогресс науки и техники, совершенствование форм и методов статистического учета, учета спроса на страховые услуги и их предложения, использование актуарных расчетов, накопление информации о страховых рисках и последствиях страховых случаев на фоне накопления страховых резервов и роста расходов на предупредительные мероприятия позволили в значительной степени расширить страховое поле и снизить риск страховых организаций.
В этот период происходит процесс концентрации страхового капитала и монополизации страхования. Оно становится самостоятельным мощным звеном финансовой системы государства. Средства страховых резервов инвестируются в промышленность, сельское хозяйство, отрасли, определяющие технический прогресс, расходуются на реализацию различных социально-экономических программ.
К середине XX в. в мире образовались мощные корпорации и синдикаты. Крупнейшая -- корпорация «Ллойд» - охватывает около 30 тыс. частных страховых компаний. Компании объединяются также в синдикаты, принимающие на страхование риски всех членов и распределяющие между ними ответственность и страховые платежи пропорционально внесенным суммам в обеспечение своих обязательств. Система размещения рисков в корпорации «Ллойд» позволяет принимать на страхование риски любого размера без ограничений.
К концу XX в. значительный объем капиталовложений в развитие различных отраслей хозяйства осуществляется через систему страхования. Так, только в промышленность и сельское хозяйство страны Европы мобилизуют через страхование до 30% общего объема капиталовложений.