В результате ДТП на дорогах России ежегодно погибают около 30 тыс. чел., еще около 180 тыс. чел. получают ранения, 1/3 из которых завершается стойким нарушением трудоспособности или последующей инвалидностью. Большинство пострадавших в ДТП -лица в возрасте 17-40 лет. В России всеми видами транспорта перевозятся грузы, годовая стоимость которых в среднем превышает совокупную годовую прибыль перевозчиков в 130 раз, причем на железнодорожном транспорте это превышение составляет 200 раз, а на автомобильном - 290 раз. Средний уровень потерь грузов при их перевозки достигает 0,7 -0,8%; на железнодорожном транспорте - 0,5%, на автомобильном транспорте - 0,35%. Это обуславливает необходимость применения страхования на транспорте.
Законодательство о страховании основано на Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе «О страховании». В различных нормативных правовых актах транспортного законодательства также содержатся правовые нормы, регулирующие страхование на транспорте. Гражданский кодекс в гл. 48 «Страхование» установил общие нормы, применяемые в страховой деятельности. Федеральный закон «О страховании» регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.
Страхование рассматривается, как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, возникающие при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий). Гражданский кодекс предусматривает возможность заключения договоров личного и имущественного страхования, причем договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ПС).
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:
с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование гражданской ответственности).
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в польщу последних (застрахованных лиц).
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором страхования или законодательством не предусмотрено иное. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон,
должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством. Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложение правил страхования. Страховое свидетельство должно содержать сведения о страховщике и страхователе, объекте страхования, размере и порядке внесения страхового взноса, сроке действия и порядке прекращения договора и другие условия договора.
Страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования, произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в установленный договором или законом срок.
Страхователь обязан своевременно вносить страховые взносы, сообщать страховщику о всех изменениях обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска, о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.
Государственный надзор за страховой деятельностью (в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства) осуществляется Департаментом страхового надзора Минфина России, действующим на основании положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации. Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию.
Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Федерального закона «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
По отношению к обязательности заключения договора страхование подразделяют на обязательное и добровольное. Обязательное страхование устанавливается законом. Разновидностью обязательного страхования является государственное страхование, при котором в качестве страховщика выступает государство в лице специальных фондов (например, Фонда обязательного медицинского страхования). Добровольное страхование представлено, в основном, двумя формами: как страхование в страховом обществе -специальной организации, деятельность которой основана на акционерном капитале, или как взаимное страхование, основанное на договоренности объединившихся в общество взаимного страхования перевозчиков о взаимном возмещении друг другу возможных в будущем убытков, возникающих вследствие наступления страхового случая.
Страхование транспортных рисков включает:
страхование пассажиров и членов экипажа от несчастных случаев на транспорте;
страхование грузов при транспортировке (в различных вариантах, например с ответственностью за частную аварию, с ответственностью только в связи с транспортным происшествием, с полной ответственностью);
страхование транспортного средства;
страхование фрахта;
страхование гражданской ответственности перед третьими лицами;
полное страхование, включающее возмещение страхователю убытков, вызванных причинением вреда жизни и здоровью людей, утратой или повреждением транспортного средства, повреждением или гибелью имущества третьей стороны.
Страхование гражданской ответственности перевозчика предусматривает выплату потерпевшим лицам денежного возмещения в размере суммы, взысканной в порядке гражданского иска в связи с причинением этим лицам или их имуществу вреда (но не более полной суммы договора страхования). Субъектом гражданской ответственности перед третьим лицом выступает владелец транспортного средства, а страхователем - лицо, эксплуатирующее транспортное средство.
Указом Президента Российской Федерации «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 07.07.92 № 750 (с изменениями от 06.04.94) в целях обеспечения защиты интересов граждан на территории России было введено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего
водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих
междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки (полета). Однако введенное данным указом обязательное страхование не распространяется на пассажиров: железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта в пригородном сообщении; автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Указом установлено, что до вступления в силу закона, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров, туристов и экскурсантов, обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками. Страховщики обязаны обеспечить доведение до каждого застрахованного ими лица правила договора страхования. Размеры страховых тарифов устанавливаются страховщиками по согласованию с Минтрансом России и МПС, утверждаются Департаментом страхового надзора Минфина России. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (для туристов - путевки). Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая сумма по договору обязательного личного страхования пассажиров, туристов и экскурсантов установлена в размере 120минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством на дату приобретения проездного документа.
Гражданским кодексом предусмотрены нормы, регулирующие страхование транспортных средств при их аренде:
в случаях аренды транспортного средства с экипажем - обязанность арендодателя в случаях, когда такое страхование является обязательным в силу закона или договора, если иное не предусмотрено договором аренды, застраховать транспортное средство и (или) ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией (ст. 636 ГК);
в случаях аренды транспортного средства без экипажа - обязанность арендатора нести расходы по страхованию транспортного средства, включая страхование своей ответственности, если иное не предусмотрено договором аренды (ст.646 ГК).
При лизинге транспортного средства, согласно ст. 669 ГК, риск случайной гибели или порчи предмета лизинга переходит к лизингополучателю в момент передачи ему транспортного средства, если иное не предусмотрено договором лизинга.
Страхование транспортных средств граждан проводится на случай уничтожения, гибели, повреждения транспортного средства при стихийных бедствиях, несчастных случаях, авариях и от похищения (угона). На страхование принимаются подлежащие государственной регистрации автотранспортные средства, средства водного транспорта. Транспортные средства граждан чаще всего страхуются комбинированно, например по схеме «автокомби», когда страхуются водитель, автомобиль и багаж.
В европейских странах получило распространение обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по так называемой Зеленой карте. Данное наименование возникло в связи с цветом страхового полиса, выполненного в виде карточки. Правовой базой такого страхования является система международных договоров о Зеленой карте, первый из которых был заключен 13 государствами еще в 1949 г. По договору о Зеленой карте страны-участницы признают на своей территории действие соответствующих страховых полисов в любой уполномоченной организации, в том числе в зарубежной. Контроль за страховой деятельностью по системе Зеленая карта осуществляют национальные бюро стран-участниц, объединенные в Международное бюро Зеленой карты (г. Лондон, Великобритания). В странах - участницах соглашений о Зеленой карте эксплуатация автотранспортных средств без такой карты не допускается и преследуется по закону.
Зеленую карту можно приобрести в любой стране - участнице соглашения, а также не пограничных переходах при въезде в эти страны. Зеленые карты предусмотрены на различные сроки действия, от года до одной поездки.
В России Зеленую карту можно приобрести в различных страховых компаниях при предъявлении документов на транспортное средство и право управления им.
В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами в Российской Федерации принят Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 февраля 2003 г. № 40-ФЗ. Закон вступил в действие с 1 июля 2003 г.
Законом определено, что законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.
Основными принципами обязательного страхования являются:
гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом; всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Законом определены основные понятия, а также условия и порядок осуществления обязательного страхования. Установлены страховые суммы, базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов, срок действия договора обязательного страхования, порядок получения компенсационных выплат. Определены органы, осуществляющие контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию.