Пример кредитной политики банка

Кредитная политика Почта-банка

Почта-банк преимущественно ориентируется на работу с физическими лицами. Среди приоритетных направлений деятельности Почта-банка применительно к кредитованию можно выделить кредитование населения в массовом и нижне-массовом секторах через собственные клиентские центры, отделения почтовой связи, магазины-партнеры и стойки продаж.

Почта-банка предлагает кредитные продукты исключительно для частных клиентов. Кредитные продукты для физических лиц:

• нецелевой кредит наличными,
• рефинансирование кредитов, оформленных в других банках,
• льготный кредит в рамках поддержки государственной программы «Дальневосточный гектар»,
• целевой кредит на образование (предполагает погашение процентов во время учебы, а основной части долга – после ее окончания; деньги предоставляются по частям, в соответствии с графиком платежей за обучения – например, каждый семестр),
• кредиты сотрудникам компаний-партнеров банка,
• кредиты пенсионерам,
• кредиты на оплату товаров и услуг (потребительское кредитование через точки продаж кредитных продуктов в магазинах),
• дачные строения и дома в кредит,
• кредитные карты.

Итак, в продуктовое предложение Почта-банка входят:

• нецелевые потребительские кредиты, которые выдаются через собственную сеть отделений,
• кредиты на приобретение товаров и услуг в торговых организациях, заключивших договор с банком,
• кредитные карты.

Один из важнейших элементов кредитной политики Почта-банка – это создание эффективной системы резервирования под риск невозвращения ссуд. Дабы обеспечить защиту от возможных потерь по ссудной и приравненной к ней задолженности банк в соответствии с Положением Банка России № 254-П от 26.03.2004 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» создает резервы. Размер фактически созданного резерва на все возможные потери по ссудам составляет 100% от величины расчетного резерва.

Минимизация кредитного риска достигается путем соблюдения установленных в Почта-банке правил, процедур и порядка рассмотрения заявок на получение кредита, определения кредитоспособности потенциальных заемщиков, лимитов риска по кредитному продукту, группы риска по внутрибанковской методике оценки уровня кредитного риска и принятия решений о предоставлении кредитов.

В соответствии с внутренними инструкциями управление кредитными рисками в Почта-банке возложено на Службу управления рисками. Эта служба ориентирована на контроль и минимизацию рисков, возникающих в процессе реализации пассивных и активных операций в рамках банковской стратегии, а также в результате принятия решений о целесообразности сотрудничества с контрагентами. Служба управления рисками не подчиняется и не отчитывается перед подразделениями, которые принимают решения о проведении подверженных кредитным рискам операций.

Основополагающим документом по управлению кредитным риском в отчетном периоде являлась «Кредитная политика ПАО «Почта Банк», которая предусматривает цели и задачи в сфере управления рисками и регламентирует деятельность Банка, направленную на ограничение рисков, способствует достижению установленных Банком целевых ориентиров деятельности при соблюдении требований законодательства, нормативных актов Банка России.

Управление кредитными рисками базируется на системном, комплексном подходе, подразумевающем возможности:

• получать оперативные сведения о размерах кредитных рисков;
• проводить качественную и количественную оценку кредитного риска;
• создавать систему мероприятий, направленных на минимизацию кредитного риска на этапе возникновения, а также системы реагирования, позволяющей оптимизировать риск;
• поддерживать приемлемые соотношения между прибыльностью и показателями риска в ходе управления банковскими пассивами и активами.

Банк принимает кредитный риск в online-режиме с помощью автоматизированной системы принятия решений, в которой реализованы механизмы всесторонней оценки заемщиков: поведенческий, аппликационный и антимошеннический скоринг; анализ кредитной истории и финансового положения (во внимание принимается как опыт взаимодействия с Почта-банком, так и сведения от других банков, полученные из бюро кредитных историй); структурирование сделок и оценка целей кредитования; проверка соответствия всех предоставленных заемщиком документов требования банка; * поиск социально-демографических связей заемщика с заемщиками или группами заемщиков, которым присвоен статус высокорискованный.

Кредитная политика Тинькофф Банка

Примером агрессивной кредитной политики выступает кредитная политика Тинькофф Банка. Особенностью этого банка является отсутствие физических офисов, все взаимодействие с потенциальными заемщиками осуществляется в режиме онлайн.

Предлагаемые кредитные продукты:

• кредитные карты. Это основной продукт банка (по количеству клиентов). Одобрение происходит по онлайн-заявке в течение нескольких минут, после чего карту доставляет курьер,
• кредит наличными (карта, по которой можно снять деньги, также доставляется сотрудниками банка на дом к клиенту),
• автокредит,
• ипотека.

Банк требует минимальный набор документов для оформления кредита (для многих продуктов достаточно одного паспорта), весьма лояльно относится к заемщикам (процент одобрения заявок очень высок). Для проверенных клиентов предусматривается возможность снижения процентной ставки.

Наряду с кредитами физическим лицам, банк предлагает кредиты для бизнеса:

• на любые цели (включая инвестирование в новые направления),
• кредит на пополнение оборотных средств.