Полная стоимость кредита

Понятие полной стоимости кредита

Русскоязычный термин «полная стоимость кредита» выступает аналогом англоязычного annual percentage rate of charge (APR). До 2008 года в Российской Федерации вместо этого термина использовалось понятие «эффективная процентная ставка», термин полной стоимости кредита был закреплен указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита».

Юридические основы вычисления полной стоимости кредита содержатся в следующих нормативных документах:

• для стран Европейского союза – в директиве ЕС 2008/48/ЕС;
• для Российской Федерации – в Федеральном законе № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

В настоящее время кредитные организации обязаны до заключения кредитного договора информировать заемщика о полной стоимости кредита. Это связано с многочисленными схемами сокрытия истинной стоимости кредита: например, заявляется ставка по кредиту в размере 11% годовых, но за каждый платеж взимается комиссия в размере 2%, за оформление кредита – еще одна комиссия (фиксированная сумма), за ведение счета – еще одна комиссия (ежегодно), и итоговая эффективная процентная ставка уже приближается к 20% годовых. В то время как в другом банке заявлена «честная» ставка в 17%, недостаточно компетентный клиент предпочтет первый банк. В условиях крайне низкой финансовой грамотности населения это стало настоящей проблемой: заемщики просто не понимали, сколько им придется переплатить, и потом сталкивались с проблемами при выплате кредита.

Банк России ежеквартально публикует среднерыночное значение полной стоимости кредита по различным категориям кредитов.

Платежи, входящие в полную стоимость кредита

В полную стоимость кредита включается две категории платежей:

• платежи непосредственно кредитору,
• платежи в пользу третьих лиц, возникающие из условий кредитного договора.

К первой группе относятся следующие платежи:

• платежи в погашение основного долга по кредиту,
• процентные платежи по кредиту,
• комиссии, связанные с оформлением кредита (например, плата за рассмотрение заявки),
• комиссии, связанные с выдачей кредита (зависят от способа выдачи – через кассу наличными, по карте – тогда это может быть комиссия банкомата и т.д.),
• комиссии, связанные с ведением и открытием счета, если это требуется по условиям кредитного договора,
• комиссии за операционное и расчетное обслуживание (при погашении кредита),
• комиссии за выпуск и обслуживание карт (кредитных или расчетных), необходимых в рамках рассматриваемого кредитного договора (для получения или погашения кредита).

Примерами платежей в пользу третьих лиц могут быть:

• платежи страховым компаниям, если страхование предусмотрено кредитным договором (страхование жизни и здоровья заемщика, страхование гражданской ответственности и другие виды страхования) – однако не все виды платежей страховым компаниям, связанные с кредитным договором, включаются в полную стоимость кредита по российскому законодательству,
• платежи нотариусам,
• платежи за оценку передаваемого в залог имущества и т.д.

Если по платежам кредитору условия определяются четко и однозначно по кредитному договору, с платежами третьим лицам возможны сложности. В кредитном договоре может быть определено конкретное третье лицо, тогда в расчете используются его тарифы, а может быть определена только категория таких третьих лиц (выбор конкретного осуществляет заемщик самостоятельно). Так, например, банк может не навязывать конкретную страховую компанию, а лишь требовать, чтобы имущество было застраховано. Тогда при расчете полной стоимости кредита применяются тарифы одного из таких лиц (на усмотрение банка), но делается пояснение о том, что у других третьих лиц тарифы могут отличаться, что повлияет на полную стоимость кредита.

Кредитор может не учитывать нюансы тарифов. Так, например, при страховании автомобиля по КАСКО учитывается стаж водителя, его возраст, а также история страхований (если у водителя не было дорожно-транспортных происшествий, страховая компания может сделать скидку). Кредитная организация не обязана учитывать подобные характеристики, рассчитав полную стоимость кредита по произвольно выбранному варианту и сообщив заемщику о возможности изменения полной стоимости в соответствии с его индивидуальными параметрами.

Не включаемые в полную стоимость кредита платежи

Несмотря на название («полная стоимость»), в полную стоимость кредита включаются не все возможные выплаты, связанные с кредитным договором. Не входят в полную стоимость кредита:

• платежи в пользу третьих лиц, необходимость которых обусловлена требованиями законодательства, а не кредитного договора (например, обязательное страхование автогражданской ответственности – ОСАГО, или государственные пошлины за регистрацию при приобретении недвижимости в ипотеку),
• штрафные санкции, предусматриваемые за несоблюдение заемщиком условий кредитного договора (просрочки платежей и т.д.), поскольку эти платежи не являются обязательными (заемщик может выполнять все условия и не платить штрафы),
• платежи заемщика по обслуживанию кредита, которых он может избежать путем выбора альтернативной схемы поведения (например, банк может установить комиссию за внесение средств через кассу, а через терминал принимать платежи без комиссии; установить плату за получение выписки о состоянии задолженности или смс-уведомления, но не обязывать клиента пользоваться этими услугами),
• платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа).