Отличие государственного кредита от банковского

Понятие банковского кредита

В соответствии с российским законодательством, банки представляют собой разновидность кредитных организаций. Кредитные операции – основа банковской деятельности (как в историческом разрезе, так и в современности).

Срочность подразумевает, что деньги выдаются на строго оговоренный период, т.е. заемщик их должен вернуть не «когда-нибудь потом», а в установленный срок. Срок может быть задан как в виде абсолютной даты («17 сентября 2023 года»), так и относительно указанных в договоре событий («в течение 30 дней после получения денежных средств», «в течение 60 дней после получения от банка письменного требования о возврате денежных средств»).

Возвратность означает, что деньги, взятые в долг, надо возвращать.

Платность отражает необходимость выплаты банку вознаграждения за пользование денежными средствами. Если человек взял в долг некую сумму, вернуть он должен большую сумму.

Российский гражданский кодекс четко разграничивает:

• если кредитором выступает кредитная организация (в частности, банк) – отношения называются кредитом;
• если кредитором (точнее, займодавцем) выступает другое физическое или юридическое лицо – отношения называются займом.

Есть одно исключение – коммерческий кредит. Однако в этом случае кредитные отношения тесно связаны с другим договором: например, поставщик дает покупателю отсрочку по оплате товара, или наоборот – покупатель перечисляет аванс. Банковский же кредит «самостоятелен», не связан ни с какими иными договорными отношениями, товарами – он осуществляется только в денежной форме.

Банки осуществляют операции по кредитованию с целью получения прибыли.

Определяя ставку, банк закладывает в нее свои возможные потери в случае невыплаты. Поэтому по каждому кредитному продукту ставка зависит от его рисковости:

• если продукт малорисковый, то ставка ниже;
• если продукт имеет высокий риск, ставка выше.

Так, по ипотечным кредитам (где банк имеет залог в виде недвижимости) ставка намного ниже, чем по необеспеченным потребительским кредитам. Если заемщик перестанет платить ипотеку, банк сможет продать квартиру и получить свои деньги назад, а если обеспечения нет – скорее всего, придется списать безнадежный долг.

Как правило, нижним ориентиром при определении ставки банковского кредита выступает ключевая ставка Центрального банка. Это логично: положить деньги на депозит в Центральном банке – вложение почти без риска. Чтобы банк захотел дать деньги в долг не такому надежному заемщику, должен быть материальный интерес.

Понятие государственного кредита

С определением государственного кредита имеет место терминологическая коллизия:

• одни исследователи предлагают рассматривать государственный кредит (по аналогии с банковским) как кредит, который дает государство – то есть отношения, в которых государство выступает кредитором;
• другие исследователи понимают под государственным кредитом такой кредит, по которому государство должно осуществлять выплаты, т.е. где государство выступает заемщиком или гарантом (по аналогии с потребительским кредитом, который выдают не потребители, а кредитные организации потребителям);
• третья группа рассматривает государственный кредит наиболее широко, включая в это понятие любые кредитные отношения, в которых принимает участие государство (не имеет значения, с какой стороны и в какой роли).

Государства предоставляют кредиты не любому желающему и не на любые цели. Если у банков может быть обширный портфель кредитных предложений, то государственные кредиты обычно жестко регламентированы законодательно:

• кредиты другим странам (международные кредиты);
• кредиты бюджетам других уровней (обычно из кредита более высокого уровня средства перечисляются в кредит более низкого уровня: например, федеральный бюджет может кредитовать региональный);
• кредиты юридическим лицам, удовлетворяющим ряду условий. Это может быть как государственная собственность, так и деятельность в определенных отраслях (тогда государственный кредит рассматривается как форма поддержки развития предприятий стратегически значимой отрасли). В последнем случае кредит предоставляется под обеспечение.

Ключевые отличия банковского кредита от государственного

Сравнивая банковский и государственный кредит, можно выделить ряд отличий:

• целевое назначение. Банковский кредит выдается на цели, которые хочет достичь заемщик. Например, если рассматривать потребительский кредит, то банку в целом все равно, будет ли заемщик пользоваться старым кнопочным телефоном или премиальным смартфоном. Интерес банка состоит исключительно в получении процентов (денежного вознаграждения). Государственные кредиты выдаются на цели, соответствующие целям государственной политики (внешней или внутренней);
• заемщики. При банковском кредитовании основная часть заемщиков – физические и юридические лица, круг заемщиков при государственном кредитовании жестко ограничивается законом. Государство не кредитует физических лиц и большую часть юридических лиц (только отдельные категории);
• условия кредитования. Банки обычно имеют набор стандартных кредитных продуктов, из которых заемщики выбирают наиболее подходящий (по сроку, сумме, механизму перечисления, схеме выплаты и т.д.), индивидуальные условия подбираются только для особо крупных заемщиков. В государственном кредитовании каждый случай уникален, все условия определяются отдельно;
• влияние на денежную массу. Банковский кредит – инструмент эмиссии безналичных денег. Государственный кредит такого влияния не оказывает.