Межбанковский кредит

Понятие межбанковского кредита

В кредитных операциях банки могут участвовать с обеих сторон:

• предоставлять кредит, т.е. выступать кредиторами,
• получать кредит, т.е. выступать заемщиками.

Следует отметить, что, когда банк привлекает средства от физических лиц, это не является кредитованием банка. Хотя в чем-то депозиты и похожи на кредиты (банк получает средства на определенный срок, обязуясь выплачивать проценты за пользование ими – в конце срока или с определенными временными интервалами до окончания срока вклада), имеются и отличия. Кредит же банк может получить только в другой кредитной организации. Если банк получает кредит в другом банке, имеет место межбанковский кредит.

Под межбанковским кредитом понимают инструмент денежного рынка – предоставляемый банками друг другу кредит, позволяющий поддержать текущую ликвидность.

Межбанковский кредит выгоден обоим банкам:

• банк-кредитор получает возможность отдать в долг временно невостребованные денежные средства. Как правило, речь идет о коротком сроке и небольшой процентной ставке, при этом риск невозврата минимален (по сравнению с другими видами кредитов),
• доступность краткосрочных кредитов позволяет банкам-заемщикам поддержать ликвидность, что особенно важно при недостатке средств в данный момент, но наличии ожидающихся поступлений.

Взаимодействие между банками носит регулярный характер, поэтому межбанковские кредиты чаще всего предоставляются не в форме единоразовых ссуд, а в форме кредитных линий.

Рынок межбанковского кредитования является небиржевым, поскольку доверие к разным банкам не одинаково. Каждый случай рассматривается индивидуально. Основные способы заключения сделок на межбанковском кредитном рынке:

• прямые контакты между банками – по телефону, с помощью электронных средств связи или личных визитов представителей,
• с помощью посредничества межбанковского брокера,
• через электронные торговые системы.

Кредитование банков Центральным банком

Одной из специфичных форм межбанковского кредита являются кредиты, предоставляемые коммерческим банкам Центральным Банком (Банком России). В соответствии с положениями ст. 3, 4, 35, 36, 37, 40, 43, 46 и 47 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Банк России является кредитором последней инстанции, который организует систему кредитования для кредитных организаций, в частности:

• определяет условия и порядок рефинансирования,
• выполняет операции по рефинансированию кредитных организаций.

Это позволяет достичь следующих целей:

• обеспечить регулирование ликвидности банковской системы в целом,
• реализовать право кредитных организаций (в том числе банков) обращаться в Банк России для привлечения средств в случае их нехватки для выполнения своих обязательств или кредитования клиентов.

Основные виды кредитов, предоставляемых Центральным банком другим банкам:

• внутридневной кредит – предоставляется в день обращения, обеспечивается либо блокировкой ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России, либо правами требования по кредитным договорам, векселями. Данный кредит не предусматривает выплаты процентов,

• кредит овернайт (overnight) – предоставляется под залог ценных бумаг из Ломбардного списка или векселей, прав требования по кредитным договорам. Выдается в конце дня обращения, возвращается на следующий день,
• ломбардные кредиты – предоставляются на один календарный день (выдаются в день обращения) под залог ценных бумаг из Ломбардного списка,
• обеспеченные нерыночными активами или поручительствами кредиты предлагаются в трех формах с разными процентными ставками: на один календарный день, от 2 до 549 календарных дней либо на 3 месяца (в последнем случае ставка определяется на аукционе, выдача производится через 2 дня после обращения за кредитом).

Банк России предъявляет определенные требования к банкам заемщикам:

• отнесение к 1, 2 или 3 классификационной группе,
• отсутствие неуплаченных штрафов, недовзносов в обязательные резервы, непредоставленных расчетов по обязательным резервам,
• отсутствие просроченных обязательств перед Центральным банком,
• предоставление Банку России права на получение информации об операциях по счету в уполномоченной расчетной небанковской кредитной организации.

В условиях кризиса Банк России ввел кредиты без обеспечения. Они являются более рискованными для кредитора, поэтому предоставляются под более высокие проценты и более узкому кругу заемщиков, подтвердивших свою надежность. С 2011 года предоставление таких кредитов было приостановлено, но при необходимости Банк России может возобновить их выдачу.

Для осуществления кредитования Банк России определяет коридор ставок. Важнейшей является ключевая ставка.

Большая часть кредитов предоставляется Банком России по ставке, превышающей ключевую ставку на один процентный пункт (а депозиты им привлекаются по ставке, на один процентный пункт ниже ключевой ставки). В условиях структурного дефицита Центральный банк предоставляет кредиты по ставкам, определяемым в ходе аукционов.