Понятие кредитного договора
При осуществлении кредитования обязательно заключается договор, определяющий права и обязанности сторон, процессы их взаимодействия.
Определение 1
Под кредитным договором понимается заключаемый между кредитором и заемщиком договор, в соответствии с которым банк (или другая кредитная организация), называемая кредитором, обязуется предоставить заемщику кредит (денежные средства) в размере и на условиях, определяемых кредитным договором. Заемщик со своей стороны обязуется вернуть полученные средства с процентами за пользование кредитом.
В договоре кредитования есть две основные стороны:
- кредитор – тот, кто предоставляет кредит. Это может быть только специализированная кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация). Если деньги предоставляет другое физическое или юридическое лицо, это называется не кредитом, а займом,
- заемщик – физическое или юридическое лицо, которое получает денежные средства. В зависимости от статуса заемщика различается вид кредита (кредитование физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц. Отдельно рассматривается межбанковское кредитование, когда заемщиком выступает банк).
В договоре могут фигурировать и третьи лица – в частности, страховщик (если осуществляется кредитное страхование), поручители.
Определение 2
Поручитель – это лицо, которое обязуется выполнить (полностью или частично) обязательства заемщика, если он сам не будет их выполнять.
Гражданский кодекс Российской Федерации признает только письменную форму заключения кредитного договора. Заключенный в устной форме кредитный договор признается ничтожным. При этом нотариальное заверение кредитного договора не требуется, достаточно подписей двух сторон (со стороны банка выступает уполномоченный на это представитель – сотрудник банка).
К существенным условиям кредитного договора относятся:
- стороны кредитного договора – указываются сведения о кредиторе и заемщике (паспортные данные физических лиц, данные юридических лиц и подписавших договор представителей), а также о других участниках сделки;
- размер выданного кредита (сумма денег, которые заемщик получает от кредитора);
- цель выданного кредита, если он является целевым (например, автокредит – кредит на приобретение автомобиля, причем указываются данные конкретного автомобиля, который будет приобретаться);
- срок выданного кредита (период времени, за который кредит должен быть полностью погашен). Российское законодательство предусматривает возможность для клиентов досрочно погашать кредиты – как полностью, так и частично. Поэтому речь идет о максимальном сроке;
- способ обеспечения кредитных обязательств (залог, поручительство и т.д.);
- условия выдачи кредита (включая способ получения кредита – на счет, на карточный счет, наличными в кассе);
- условия погашения кредита (график погашения, способы внесения денежных средств);
- размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах (по потребительскому кредиту дополнительно указывается эффективная ставка, или полная стоимость кредита, в которую включаются все комиссии и сборы).
Замечание 1
Предметом кредитного договора выступают исключительно денежные средства. Коммерческий кредит, предметом которого является товарный капитал, оформляется в рамках договора купли-продажи.
Виды кредитных договоров
Кредитные договора могут быть классифицированы по различным основаниям. В основном виды кредитных договоров отражают виды получаемых по ним кредитов.
По цели различают:
- целевой кредитный договор,
- нецелевой кредитный договор.
В целевом кредитном договоре четко указывается, на какие цели берется кредит. Использование денежных средств на другие цели может повлечь штрафные санкции. Для целевых кредитов возможны случаи, когда деньги сразу направляются на реализацию цели (сам заемщик их не получает) – например, в потребительском кредитовании банк сразу переводит деньги магазину, минуя заемщика; аналогично если юридическое лицо берет кредит на погашение кредиторской задолженности, деньги могут сразу переводиться тому лицу, перед которым имеется эта задолженность.
По обеспечению различают:
- обеспеченный кредитный договор (сопровождается договором об обязательствах – договором о поручительстве, об имущественном залоге и т.д.),
- необеспеченный кредитный договор.
По виду кредита различают множество кредитных договоров:
- договор потребительского кредита (регулируется отдельным федеральным законом и имеет ряд особенностей),
- договор автокредита,
- договор ипотечного кредита и т.д.
Отдельной разновидностью является договор о рефинансировании.
Определение 3
Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.
По механизму получения различают:
- договор разового кредитования (заемщик получает сумму, за которой обратился, единоразово одним платежом, и затем погашает задолженность),
- кредитная линия, которая позволяет заемщику получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. Заемщик не обязан получать всю доступную сумму. Например, кредитный лимит может быть установлен в размере 500 тысяч рублей. Заемщик возьмет 100 тысяч рублей, погасит 50 тысяч, возьмет еще 75 тысяч и т.д. Кредитная линия удобна, если деньги нужны не на какую-то конкретную крупную покупку, а для периодического (сравнительно недлительного пользования), в частности, для покрытия кассовых разрывов (когда поступление от покупателей ожидается в ближайшее время, а платить поставщикам нужно уже сейчас). Банки могут взимать вознаграждение за предоставление кредитной линии как таковой (даже если фактическое использование денег не производится), поскольку деньги резервируются под вероятные потребности клиента.