Роль кредита в современной экономике
На разных стадиях развития общества в целом, и его экономической сферы в частности, кредит играл разную роль. В настоящее время его значение обуславливается двумя важными возможностями:
- аккумулирование временно свободного капитала,
- прилив капитала в экономику (если в условиях полноценных денег они образовывали функцию сокровищ, легко отвлекаясь из обращения для накопления богатств, то в современных условиях использования кредитных денег и распространения инфляции это непродуктивно), способствование тем самым ускорения процесса денежного оборота.
Необходимо отличать роль кредита от его функций. Через функции кредита выражается его сущность, общественное назначение. Роль позволяет раскрыть результаты использования кредита исходя из его функции. Можно найти в литературе упоминания нескольких десятков функции кредита, в качестве основных следует назвать:
- распределительную. Она представляет собой распределение денег на основе принципа возвратности. Реализация данной функции происходит, когда деньги предоставляются в кредит предприятиям, организациям или домохозяйствам на условиях возвратности и платности,
- эмиссионную. В настоящее время даже наличные деньги являются кредитными (они не обеспечены ни собственной внутренней стоимостью, изготавливаются из дешевых материалов – бумаги, пластика – никак не связанных с номиналом; ни стоимостью неких ассоциированных с ними ценностей, накапливаемых в специальных хранилищах). Кроме наличных денег, функционируют и безналичные, представляющие собой чистую кредитную форму,
- контрольную. Благодаря кредитованию происходит контроль эффективности деятельности экономических субъектов. Кредиторы изучают деятельность своих заемщиков, предоставляя деньги только тем, которых признают достаточно надежными и эффективными.
Роль кредита в рыночной экономике заключается в следующем:
- кредит способствует расширению масштабов деятельности рыночных агентов, способствует росту производства,
- долгосрочный кредит позволяет обеспечить необходимыми ресурсами инвестиционный процесс,
- доступность кредита дает возможность покрыть временные нехватки оборотных средств, благодаря чему повышается расчетно-платежная дисциплина. Иными словами, организация может не превращаться в невыполняющего договорные обязательства должника, а взять кредит и погасить свою задолженность перед контрагентами. Хотя кредит предоставляется на условиях платности, это может быть дешевле, чем платить неустойки и штрафы, а также лишаться заработанной годами репутации,
- для населения доступ к кредиту служит инструментом повышения жизненного уровня (ипотечные кредиты дают возможность приобрести квартиру, автокредиты – автомобиль, потребительские кредиты – другие товары народного потребления),
- международный кредит играет важную роль в расширении международного сотрудничества и упрочении внешнеэкономических связей.
На макроуровне границы применения кредита зависят от размеров накопленных свободных денежных средств в экономических секторах:
- государственном,
- предприятий,
- домохозяйств.
Масштабы кредитования зависят от фазы экономического цикла и экономической политики государства.
Роль кредитной системы в реализации кредитования
По мере развития экономики кредитование приобрело системный характер.
Определение 1
Системой называют множество элементов, которые находятся друг с другом в связях и отношениях, образуя единство, целостность.
Наряду с собственно элементами кредитной системы (под которыми одни авторы понимают финансово-кредитные институты, а другие – отношения, связанные с кредитованием), для реализации роли кредитной системы как основы осуществления кредитования необходимо функционирование кредитной инфраструктуры.
Определение 2
Инфраструктура системы – это совокупность элементов, которые используются ею в целях повышения эффективности функционирования.
Кредитная система играет инфраструктурную роль по отношению к экономике в целом. В этом плане она представляет собой совокупность производственных и непроизводственных элементов, образующих условия для функционирования большинства экономических отраслей.
Инфраструктурная роль кредитной системы объясняется следующими основными предпосылками:
Ликвидация асимметрии информации, состоящая в возможностях:
- отличить ненадежного заемщика от надежного (в том числе путем использования бюро кредитных историй),
- дифференцировать уровень ставки по категории заемщиков (предлагать менее рисковым – более надежным – клиентам более низкие ставки),
- продлить сроки по выдаваемым кредитам, увеличить масштабы кредитования, предлагать заемщикам более интересное соотношение между стоимостью залога и выдаваемым кредитом,
- оценивать все платежные обязательства (взятые в разных источниках) и доходы клиентов во избежание чрезмерной кредитной нагрузки,
Снижение стоимости трансакций в рамках кредитных отношений. Если кредитные институты будут действовать отдельно друг от друга, получение информации будет или невозможным, или слишком дорогим,
Снижение рисков невозврата взятого кредита:
- общая база кредитной отчетности мотивирует заемщиков добросовестно погашать обязательства, поскольку в противном случае они утратят возможность взять деньги где-либо,
- если клиент все же не возвращает кредит, более полная информация о нем облегчает взыскание (в том числе работу с залогом или принудительное взыскание с помощью коллекторов).
Таким образом, кредитная система как единое целое делает процесс кредитования более выгодным с точки зрения общества. В определенном смысле кредитная система делает поведение отдельных ее участников более гибким. Так, например, отдельный банк, исчерпав собственные ресурсы для кредитования, может обратиться за рефинансированием в центральный банк.