Кредитные электронные системы

Понятие кредитной электронной системы

Признаком современной экономики является ее цифровизация. Все больше процессов и явлений в окружающей действительности становится электронными (цифровыми). Платежи не стали исключением, и наряду с привычными наличными появились различные формы безналичных платежей, часть из которых является электронными.

По способу оплаты (принадлежности используемых средств) такие системы делятся на две категории:

• дебетовые (работают с цифровой наличностью и электронными чеками),
• кредитные (работают с кредитными картами).

Электронные кредитные системы подобны другим работающим с платежными (дебетовыми и кредитными) картами системам, их отличие заключается только в способе проведения транзакций – через сеть Интернет.

Следует разграничивать обычные (реальные) дебетовые и кредитные карты и их виртуальные аналоги (чаще всего чисто дебетовые). Виртуальная карта полностью подобна обычной пластиковой карте той или иной платежной системы, но не выпускается на физическом носителе. Клиент получает в пользование все необходимые реквизиты такой карты (номер, срок действия, код подтверждения), карта ассоциируется с банковским счетом, поэтому второй участник расчетов (который платит на эту карту или получает с нее платеж) даже не будет знать о виртуальности карты.

Виртуальные карты служат решению нескольких задач

Во-первых, они могут вноситься в специальные программы на смартфонах, используемые для оплаты через терминалы в магазинах и онлайн-кассы. Клиент банка может даже не заказывать отдельный выпуск виртуальной карты – само приложение сгенерирует ее по данным пластиковой карты, связав их счета воедино.

Во-вторых, они могут применяться для оплат в непроверенных местах через сеть Интернет. Когда клиент совершает платеж в Интернет-магазине, он должен ввести определенный набор данных (как минимум, номер карты, срок ее действия и код подтверждения, напечатанный на обратной стороне карты). Большинство банков использует двухфакторное подтверждение (кроме указанных сведений нужно еще ввести одноразовый код, направляемый как SMS-сообщение), но иногда достаточно «статичной» информации. В таком случае владелец магазина - мошенник может не только списать сумму, которую клиент сам оплатил, но и, используя данные его карты, заказать для себя что-то в других магазинах. Чтобы обезопасить свой счет, клиент может создать одноразовую виртуальную карту, заплатить с нее, после чего уничтожить.

Участники электронных кредитных систем

В электронной кредитной системе участвуют следующие субъекты:

• покупатели (плательщики). В этой роли могут выступать как физические, так и юридические лица. У плательщика должен быть доступ в Интернет (с компьютера, планшета или смартфона) и программное обеспечение – веб-браузер или специализированное приложение для расчетов. Крупные системы предлагают своим пользователям альтернативу (веб-доступ или установка приложения),
• банки-эмитенты. Это те банки, которые выпускают платежные карты. В этих банках ведется счет плательщика. Банк может быть чисто виртуальным, не иметь традиционных офисов и взаимодействовать с клиентами исключительно в сетевом пространстве,
• продавцы (получатели платежа). Также могут быть физическими или юридическими лицами, зарегистрированными в электронной кредитной системе,
• банки-эквайеры. Это банки, которые обслуживают счета продавцов. Чтобы получить от покупателя деньги в рамках системы, продавец должен иметь счет в той же системе или совместимой с ней. Следует учитывать, что перевод между системами обычно сопровождается взиманием комиссии,
• процессинговый центр. Это основа электронной кредитной системе, благодаря которой становится возможным проведение расчетов между другими участниками системы.

Мошенничество в электронных кредитные системах

Электронные кредитные системы характеризуются большей анонимностью, чем другие разновидности кредитных систем, что порождает обилие мошеннических схем. Среди таких схем можно отметить:

• получение оплаты за товар (услугу) и невыполнение обязательств. Широко распространено в соцсетях, где псевдо-продавцы предлагают оформить заказ на одежду, косметику, игрушки и т.д. Часто пользуются реально работающими группами магазинов, представляясь проявившим интерес к товарам пользователям администраторами этих магазинов и предлагая перевести предоплату,
• «волшебный кошелек». В сети распространяется информация о том, что, если перевести на определенный кошелек небольшую сумму, она вернется в удвоенном размере. Для усиления достоверности в этих объявлениях пишут, что большие суммы не удваиваются (якобы на этом и построен обман: человек переводит небольшую сумму, убеждается в работоспособности схемы, переводит большую сумму и не получает ничего взамен). На самом деле, не удваиваются даже мелкие суммы,
• выпытывание доступа. Мошенники под разными предлогами выпытывают у плательщика коды доступа к его кошельку. Часто представляются работниками банка, которым надо что-то протестировать, для чего им необходимо продиктовать код из смс,
• «ошибочный платеж». Человеку приходит смс с информацией о зачислении денег на счет. Спустя небольшое время с ним связываются, говорят, что по ошибке отправили ему деньги, и просят вернуть. На самом деле никакого зачисления не было, смс отправили сами мошенники,
• просьбы о помощи. Сюда относятся как массовые рассылки («срочно нужны деньги на лечение»), так и использование взломанных аккаунтов в соцсетях для индивидуальных просьб (друзьям жертвы рассылается просьба срочно выручить небольшим переводом).

Большинство схем мошенничества основывается на низкой финансовой грамотности населения, наивности и доверчивости, а также стремлении к обогащению без усилий. Мошенники обычно «работают» с людьми из других регионов, обманывая тех на сравнительно небольшие суммы, поэтому полиция даже не стремится их поймать.