Кредитной системой называют совокупность возникающих кредитных отношений и специализированных институтов, обеспечивающих организацию этих отношений.
Кредитные системы в современных экономиках выступают основным элементом для рынка ссудного капитала.
Ссудный капитал – это денежный капитал (капитал в денежной форме), которые предоставляется собственниками в ссуду на условиях платности, возвратности, срочности.
Ссудный капитал характеризуется специфической формой отчуждения. Обычные товары отчуждаются в сделках купли-продажи, а ссудный капитал – путем кредитования (т.е. в форме ссуды). Необходимость ссудного капитала обусловлена следующими процессами в рамках общественного воспроизводства:
Исходя из вышесказанного, можно заключить, что кредитная система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, которая опосредует процессы образование в экономической системе капитала и движения его между секторами и субъектами экономики.
Современные кредитные системы преимущественного осуществляют аккумулирование и перераспределение банковских активов. Типичным является складывание кредитной системы из трех компонентов – не является исключением и кредитная система Республики Беларусь:
Структура кредитной системы Республики Беларусь представлена на рисунке.
Центральное звено кредитной системы – это двухуровневая банковская система, в которую входит Национальный банк и иные банки.
Участниками банковских правоотношений являются:
Национальный банк – это центральный банк страны, регулирующий денежное обращение и кредитные отношения, определяющий порядок расчетов и обладающий исключительным правом осуществления денежной эмиссии.
Банки осуществляют ряд банковских операций (на осуществление их в совокупности есть право только у банков):
Основные функции банков в Беларуси – это хранение вкладов (депозитов) и выдача ссуд (кредитов). Кроме того, они имеют право продавать и покупать ценные бумаги.
Кроме банков, на белорусском кредитном рынке представлены и небанковские кредитно-финансовые организации.
Основными индикаторами для функционирования кредитной системы Республики Беларусь являются следующие показатели.
Ставка рефинансирования – выраженный в процентах годовых показатель, показывающий, сколько должны платить кредитные организации Центральному банку, если пользуются его кредитом. Такие кредиты представляют собой рефинансирование временного недостатка финансовых ресурсов. Они позволяют регулировать уровень ликвидности в банковской системе, если кредитным организациям не хватает средств для кредитования клиентов или выполнения обязательств перед вкладчиками.
Как и коммерческие банки, Центральный банк устанавливает разные ставки для разных кредитных продуктов. Для Центрального банка кредиты различаются преимущественно сроком, и в качестве ставки рефинансирования выбирается ставка кредитования «овернайт» (на одну ночь). Такой кредит предоставляется в размере непогашенного на конец дня внутридневного кредита.
Прирост международных резервных активов. Резервные активы – это высоколиквидные международные активы, находящиеся под прямым контролем государства (в лице правительства или денежных властей). Резервные активы служат для регулирования курсов национальных валют и покрытия дефицитов платежных балансов.
Увеличение денежного предложения (количества денег). Национальный банк Республики Беларусь публикует сведения о широкой денежной массе, включающей в себя находящиеся в обороте наличные деньги (денежный агрегат М0), переводные депозиты (совместно с М0 образуют агрегат М1), другие депозиты (добавляясь к М1, образуют агрегат М2 – денежную массу в национальном определении), выпущенные банками (в национальной валюте) ценные бумаги, находящиеся вне банковского оборота (дополняют М2 до совокупной рублевой денежной массы), депозиты в иностранной валюте и банковские ценные бумаги (вне банковского оборота) в иностранной валюте (дополняют рублевую денежную массу до широкой денежной массы М3)ю
Другие показатели:
В целом можно отметить, что кредитная система Республики Беларусь активно трансформируется. Ряд законов имеет недостаточно четкие формулировки, допускающие вариабельность трактовки.
Кроме того, белорусская экономика характеризуется высокой степенью участия государства. Это отражается и на кредитной системе, которая в значительной степени занята обслуживанием государственного сектора, включая льготное кредитование государственных предприятий и сельского хозяйства.