Кредитная политика коммерческого банка

Общая характеристика кредитной политики коммерческого банка

Сущность деятельности любого банка сводится к следующим двум базовым операциям:

• привлечение финансовых ресурсов,
• размещение их с целью получения прибыли.

Вторая из этих операций столь значима, что легла в основу названия целого класса организаций (одной из разновидностей которых являются банки) – кредитные организации.

Основу кредитной политики составляет достижение приемлемого соотношения между риском и доходностью проводимых операций. При этом рискованность принудительно ограничивается актами регулятора – Центрального банка.

На формирование кредитной политики действует две группы факторов:

• внешние макроэкономические факторы,
• внутренние микроэкономические факторы.

Среди внешних макроэкономических факторов (то есть факторов, на которые рассматриваемый банк не имеет влияния) можно выделить:

• политическую стабильность в государстве,
• общую экономическую ситуацию в стране и мире,
• фазу экономического цикла, на которой находится страна,
• уровень процентных ставок и инфляции,
• статус и положение национальной валюты,
• конкуренцию в банковском секторе.

Среди внутренних микроэкономических факторов могут быть выделены:

• ресурсная база банка,
• стоимость привлечения финансовых ресурсов (тесно связана с макроэкономическими факторами, но не ограничивается ими),
• сформированная клиентская база,
• банковская специализация,
• ликвидность банка,
• квалифицированность персонала.

В целом риск и доходность находятся в обратной зависимости: более рискованные операции потенциально могут быть более доходными; доходность по низкорискованным операциям, как правило, существенно ниже (но зато выше вероятность получить прибыль, а не убытки).

В рамках кредитной политики банк определяет:

• по каким направлениям производится кредитование,
• как осуществляются кредитные операции (технология их проведения),
• какой контроль производится в процессе осуществления кредитных операций.

На основе кредитной политики как обобщенных принципов формируются конкретные инструкции и другие регулирующие документы, которые регламентирует проведение операций, определяют критерии оценки клиентов и стадии взаимодействия.

Кредитная политика Сбербанка

ПАО «Сбербанк» - крупнейший и старейший российский банк. На его долю приходится более 32% кредитов юридическим лицам и 38% кредитов физическим лицам.

Кредитная политика ПАО «Сбербанк» базируется на следующих принципах:

• внедрение новейших методов, методик и инструментов управления кредитным риском,
• объективность, точность и конкретность оценки кредитного риска на основании достоверных данных,
• интеграция методов управления кредитным риском в систему банковского управления,
• использование всеми участниками кредитных отношений общих правил по разграничению полномочий в рамках системы управления риском,
• независимость осуществляющих контроль подразделений,
• соответствие требованиям законодательства и указаниям Центрального банка,
• прогнозирование ожидаемых потерь.

ПАО «Сбербанк» предлагает широкий спектр кредитных продуктов:

• физическим лицам:

1. нецелевые кредиты,
2. рефинансирование кредитов, оформленных в других банках,
3. автокредиты,
4. ипотечные кредиты,
5. кредитные карты,

• индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу:

1. кредитные бизнес-карты,
2. кредиты на пополнение оборотных активов,
3. кредиты на приобретение недвижимости,
4. кредиты на транспорт и оборудование,
5. кредиты на развитие бизнеса,
6. кредиты на строительство,
7. нецелевые кредиты,
8. рефинансирование кредитов,
9. онлайн-кредиты,

• кредиты корпоративным клиентам,
• межбанковские кредиты.

Для оптимизации процесса кредитования ПАО «Сбербанк» внедрил технологию «Кредитная фабрика».

Для снижения кредитного риска по крупным кредитам Сбербанк использует такие классические инструменты, как гарантии и обеспечение. При этом предполагается, что сумма гарантии или обеспечения покрывает всю сумму задолженности (как «тело» кредита, так и начисляемые по нему проценты).

Кредитная политика ВТБ

ПАО «ВТБ» - один из крупнейших российских банков, акционером которого является Правительство РФ (банк с государственным участием).

Долгое время банк был ориентирован на работу исключительно с юридическими лицами, но после объединения с ВТБ24 и Банком Москвы предоставляет услуги как физическим, так и юридическим лицам:

• частным лицам:

1. кредит наличными,
2. рефинансирование кредитов, взятых в других банках,
3. нецелевой кредит под залог недвижимости,
4. кредитные карты,

• малому бизнесу:

1. экспресс-кредитование,
2. целевое кредитование (оборотные, инвестиционные кредиты),
3. рефинансирование кредитов,

• среднему бизнесу:

1. финансирование в рамках программ льготного кредитования,
2. овердрафт (покрытие текущих кассовых разрывов),
3. кредит на пополнение оборотных средств,
4. кредит на капитальные затраты,
5. кредитование недропользователей,

• крупному бизнесу:

1. кредитная линия,
2. овердрафт для корпораций,
3. предоставление займов в драгоценных металлах для добывающих предприятий и промышленных потребителей,
4. классическое кредитование,

• финансовым учреждениям:

1. структурные кредиты,
2. синдицированное кредитование.

В рамках своей деятельности банк ВТБ стремится избегать повышенного уровня концентрации кредитного риска на контрагентах, отраслях и странах (регионах) с повышенным уровнем риска.