Кредитная система

Понятие кредитной системы

Если определять кредитную систему более точно, то в науке существует три подхода к определению кредитной системы:

• сущностный,
• институциональный,
• функциональный.

Сущностный подход предполагает рассматривать кредитную систему как совокупность кредитно-финансовых отношений, которые возникают в связи с предоставлением, использованием и погашением кредитов (ссуд) на условиях срочности, возвратности и платности.

Институциональный подход определяет кредитную систему как совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые обслуживают кредитные отношения (банки, валютные и фондовые биржи, финансовые компании и т.д.).

Функциональный подход признает кредитную систему совокупностью форм и видов кредита, реализуемых в данной стране.

Все приведенные определения взаимосвязаны. Невозможно существование кредитных отношений «вообще», без конкретных форм и видов кредита. Аналогично формы и виды кредитов проявляются в кредитных отношениях (даже если банк предлагает невыгодный кредит, который никто не хочет брать, сам факт предложения – уже кредитные отношения). Невозможны кредитные отношения без существования кредитных институтов (кредитно-финансовых учреждений), потому что кредиты могут выдавать только специализированные организации (если одно физическое лицо берет у другого деньги в долг, то это не кредит, а заем). Таким образом, все определения по сути говорят об одном и том же, но с разных сторон.

Структура кредитной системы

Если рассматривать кредитную систему с позиций институционального подхода, то можно вычленить иерархию кредитных учреждений.

Основу кредитной системы составляет банковская система. Различают виды банковских систем:

• одноуровневая банковская система, в которой все банки играют одинаковую роль (отличаются только масштабом). Перечень выполняемых банками операций приблизительно совпадает, функции одинаковы. В такой системе преобладающими являются горизонтальные связи между входящими в нее банками,
• двухуровневая банковская система, в которой выделяется центральный банк. Другие банки ему подчиняются. Центральный банк берет на себя функции регулирования деятельности системы.

В настоящее время во всех развитых странах, имеющих рыночную экономику, действует двухуровневая банковская система:

• первый (верхний) уровень – центральный банк или заменяющие его органы (как, например, в Соединенных Штатах Америки – Федеральная Резервная Система). Как правило, центральный банк наделяется монопольным правом на выполнение таких функций, как денежная эмиссия и другие функции, касающиеся кредитно-денежной политики. В плане кредитования центральный банк преимущественно работает с другими кредитными организациями (т.е. кредитует другие банки, а не физических и юридических лиц),
• второй (нижний) уровень – это коммерческие банки. Именно в них концентрируется большая часть кредитных ресурсов, выполняется широкий диапазон банковских операций, оказываются финансовые услуги физическим и юридическим лицам.

Банки бывают разными по характеру деятельности и функциям:

• универсальные, которые осуществляют полный спектр банковских услуг (принимают вклады, выдают ссуды, проводят расчетно-кассовое обслуживание),
• специализированные, которые выполняют только отдельный вид операций (в частности, дифференциация может касаться экономической сферы, хозяйственной отрасли, группы хозяйствующих субъектов или населения).

Кроме банковской системы, в кредитную систему входят небанковские кредитно-финансовые институты. Входящие в парабанковскую систему учреждения аккумулируют временно свободные денежные средства и с помощью кредитного механизма размещают их. Формально эти учреждения не являются банками, но выполняют отдельные банковские функции и в этом плане составляют банкам конкуренцию.

К небанковским кредитно-финансовым институтам относятся:

• страховые компании,
• пенсионные фонды,
• ломбарды,
• кредитная кооперация,
• сберегательные кассы,
• лизинговые компании,
• факторинговые компании и т.д.

Виды кредитных систем

Различают два основных вида кредитных систем:

• сегментированные, также называемые «англосаксонским типом». Они формируются, если государство устанавливает законодательные ограничения на проведение отдельными кредитными институтами определенных операций. Такие системы функционируют в Великобритании, США,
• универсальные, которые также называют «континентальным типом». В этих системах такие ограничения отсутствуют, но при этом государство контролирует деятельность финансовых институтов. Подобные системы действуют в Германии, Франции и ряде других европейских стран.

Ключевым индикатором, позволяющим отличить один вид системы от другого, является проведение коммерческими банками операций за свой счет с корпоративными ценными бумагами. В сегментированной системе доля финансирования банками корпораций мала, они преимущественно осуществляют краткосрочное кредитование. В континентальной модели банкам принадлежит значительная часть капитала промышленных корпораций, банки господствуют на фондовом рынке.

По степени развития различают:

• развитые кредитные системы, в которых хорошо налажено взаимодействие элементов,
• развивающиеся кредитные системы, в которых отдельные элементы не получили достаточного развития.

По географическому признаку различаются:

• национальные кредитные системы,
• международные кредитные системы.

По типу хозяйствования кредитные системы бывают:

• кредитными системами административной (плановой, командной) экономики, основанные на функционировании государственных банков,
• кредитными системами рыночной экономики.