Кредитная история

Назначение кредитной истории

В любой кредитной сделке кредитор рискует – отдавая свои деньги заемщику, он может не получить их назад. При осуществлении массового кредитования банки (и небанковские кредитные организации) учитывают риск и закладывают вознаграждение за него в стоимость кредита (в процентные ставки). Именно поэтому в компаниях, легко выдающих деньги любым желающим, ставка выше, чем в более придирчиво относящихся к заемщикам.

Предположим, что банк ожидает, что каждый десятый заемщик поступит непорядочно и не вернет кредит, а средняя сумма кредита составляет 1000 условных денежных единиц. Установив ставку 11%, банк в конце периода получит от 9 клиентов по 1110 денежных единиц (а от десятого не получит ничего). Таким образом, он выдаст 10000 денежных единиц, а назад получит 9990 денежных единиц – платежи добросовестных заемщиков практически покроют выданные недобросовестному деньги. Если же ставка будет установлена на уровне 12%, то банк соберет с добросовестных заемщиков 10080 условных единиц, и окажется в плюсе даже несмотря на неполученный долг. Разумеется, на практике схема расчета более сложная (необходимо учитывать схему погашения кредитов – не одним платежом, а по частям, а также влияние инфляции, желаемую доходность, стоимость привлечения денег банком и ряд других факторов), но основная идея такая. Если банк ожидает, что неплательщиком окажется не каждый десятый, а каждый сотый заемщик, ему достаточно будет взимать «за риск» не 12%, а всего 1,2%.

Ключевой проблемой здесь является верный прогноз доли неплатежей:

• если банк ожидает слишком высоких неплатежей и устанавливает большую премию за риск, потенциальные заемщики могут обратиться к конкурентам. Причем в первую очередь уйдут «хорошие» заемщики (поскольку «плохим» более придирчивые конкуренты могут отказать в выдаче займа). Банк ухудшит качество кредитного портфеля и уменьшит его объем, тем самым упустив прибыль,
• если банк ожидает слишком низких неплатежей, установленная им низкая премия за риск не покроет неплатежи, и у банка будут убытки, что является крайне нежелательным.

Банки прикладывают огромные усилия для оценки риска неплатежа, анализируя максимум доступной информации. Одним из самых очевидных источников информации являются сведения о предыдущих кредитных поступках. Логика приблизительно такова:

• если человек раньше исправно оплачивал кредиты, то и в будущем он не будет нарушать условия договоров,
• если человек допускал просрочки и невыплаты, этого же от него можно ждать в дальнейшем.

Разумеется, стопроцентной надежности такие умозаключения не имеют. У людей возникают разные жизненные ситуации. И добросовестный плательщик в прошлом по данному конкретному кредиту может допустить просрочку, и наоборот – «ошибки прошлого» могут быть осмыслены (либо быть вызваны серьезными обстоятельствами), и «плохой» на первый взгляд клиент окажется благонадежным. Но статистически эта система работает.

Для обобщения информации об использовании человеком кредитных инструментов служит кредитная история.

Система кредитных историй в России

В США систему кредитных историй активно используют с 1970-х, а в России она получила распространение только в 2000-х, вследствие активизации розничного кредитования. Впервые это понятие было введено Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.

Кредитная история россиянина включает в себя три части:

• титульная часть – сведения о физическом или юридическом лице, являющемся субъектом кредитной истории. Эта информация должна давать возможность идентификации заемщика. Конкретный набор атрибутов установлен указанным законом,
• основная часть содержит сведения собственно об истории кредитов и займов. В ней указываются данные по обязательствам – когда, на какой срок и на какую сумму они были выданы, сколько составляет ежемесячный платеж, сколько обязательств погашено, а сколько действует, допускал ли клиент просрочки платежей, невыплаты и т.д.,
• закрытая часть включает сведения об источниках формирования кредитной истории и ее пользователях.

Чтобы кредитная история была передана в бюро кредитных историй, заемщик должен дать свое согласие.

В России действует более 20 бюро кредитных историй, но около 95% кредитных историй хранятся в топ-5 бюро.

Для заемщиков законом предусмотрено право ознакомления с собственной кредитной историей:

• однажды за год – без взимания платы,
• следующие разы – за деньги.

Ознакомление с кредитной историей может быть чрезвычайно полезно. Иногда люди не понимают, почему банки отказывают им в выдаче кредитов. Оказывается, что кредитная история содержит негативную информацию – не всегда достоверную (невозможно исключить человеческий фактор при внесении сведений в базы, и давно закрытый кредит может числиться открытым). Если обнаруживаются такие ошибки, субъект кредитной истории может обратиться в бюро кредитных историй и в банк для внесения исправлений.

Предоставление кредитной истории другим заинтересованным лицам осуществляется по следующим правилам:

• пользователям (таким, как банки) – по запросу при наличии согласия субъекта истории. Так, если заемщик не хочет, чтобы банк просматривал его кредитную историю, он может не давать согласия. При этом надо учитывать, что банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин, и для такого «скрытного» клиента вероятность такого исхода крайне высока,
• судье в рамках уголовного дела, включая закрытую часть кредитной истории,
• Центральному каталогу кредитных историй – титульную часть (чтобы можно было узнать, в каком именно бюро кредитных историй находятся данные по конкретному человеку или организации).