Государство – один из ключевых субъектов регулирования общественных процессов. Даже в странах с рыночной экономикой государство принимает активное участие в регулировании экономических и социальных явлений, одни из которых считает желательными в рамках социально-экономической политики, а другие нежелательными (существует и переходная стадия – нейтральная). Конкретный перечень определяется целями проводимой политики, исторической ситуацией. То, что в одних условиях рассматривается как негативное событие, в других будет оценено позитивно.
В качестве яркого примера можно привести ситуацию с образованием. При крепостном праве доступ низшего сословия к образованию государство ограничивало, вводились даже специальные запреты. Советская власть выбрала противоположную тактику.
В арсенале государства есть инструменты разного рода:
Одним из вариантов экономического воздействия на людей в целях осуществления ими желательных для государства действий является предоставление кредитов с государственной поддержкой – на более выгодных условиях, чем аналогичный базовый кредит.
Логика простая, рассмотрим ее на примере. Государство заинтересовано в том, чтобы у населения был высокий уровень жизни. Одним из значимых аспектов является обеспеченность людей жильем. Государство не выдает квартиры бесплатно (за исключением отдельных категорий граждан, установленных законодательно) – это потребовало бы слишком больших расходов, велик риск реализации схем для незаконного обогащения. У людей есть возможность приобрести жилье в ипотеку, но многих останавливают высокие процентные ставки. Если государство предлагает снизить ставку (компенсировать частично проценты банку, выдающему кредит), покупка жилья становится доступна более широкому кругу граждан.
У граждан России есть право на получение бесплатного (оплачиваемого за счет бюджета) образования:
Однако количество бюджетных мест намного меньше, чем количество желающих на них обучаться. Бюджетные места предусмотрены не на всех специальностях, есть не во всех образовательных учреждениях. Часто возникает ситуация выбора, встающего перед абитуриентов:
Иногда удается реализовать схему с переводом при освобождении бюджетного места, но базовые варианты приведены выше.
Стоимость обучения (особенно в престижных вузах на популярных специальностях) весьма высока. В отличие от США, в России принято получать следующую ступень образования сразу после школы – соответственно, у самого абитуриента чаще всего нет накоплений и источника стабильного заработка, бремя оплаты ложится на родителей. Многие из них вынуждены брать кредит на обучение ребенка (если это нецелевой кредит, то проценты по нему весьма высоки).
Схема кредита на образование с государственной поддержкой:
Особенностью образовательных кредитов с господдержкой является и схема погашения. Во время обучения студент не трогает основную часть долга, оплачивая только частично проценты. Погашение начинается через три месяца после получения диплома. Кредит выдается без залога и поручителей.
Другие направления кредитования населения, по которым предусмотрена государственная поддержка:
Ипотека с господдержкой предоставляется не всем желающим, а только наиболее нуждающимся (по мнению государства) в ней – это семьи, в которых недавно родился второй или третий ребенок. В рамках программы действуют льготные ставки кредитования.
Что касается приобретения автомобиля с господдержкой, действует сразу несколько программ:
В рамках этих программ предоставляется скидка на уплату первоначального взноса в размере 10% от стоимости приобретаемого автомобиля.
Наряду с кредитованием физических лиц, государство предлагает и бизнес-кредиты с поддержкой. Это важный инструмент, действующий в рамках программы развития предпринимательства.
Кредит могут получить субъекты малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в приоритетных отраслях – таких как сельское хозяйство, обрабатывающее производство, строительство и ряде других. Например, кредитные организации и страховые компании не могут претендовать на получение такого кредита.
Использование кредитных средств, полученных в рамках кредита с государственной поддержкой, регламентируется. Кредит может быть использован:
Цель определяется при заключении договора и не может быть изменена. Размещать полученные деньги в финансовые инструменты (в частности, на депозиты) запрещено условиями.