Кредит для физических лиц

Понятие кредита для физических лиц

Кредит может выдаваться разным заемщикам – физическим лицам, юридическим лицам и даже государствам. Хотя в среднем сумма кредитов физическим лицам меньше, чем юридическим лицам или тем более государствам, количественно их выдается очень много.

Порядок уплаты кредита, его проценты и иные условия указываются в кредитном договоре. Хотя законодательство накладывает определенные ограничения на условия кредитного договора, в значительной степени имеется свобода определения. Как правило, банки не позволяют клиенту вносить изменения в договор, предлагая свой вариант, составленный юридическим отделом. Клиенту остается только согласиться – или не согласиться – на указанные условия.

Классификация кредитов физическим лицам

Существует достаточно много разновидностей кредитов, выдаваемых физическим лицам.

В качестве одного из оснований классификации может использоваться статус кредитора:

• банк,
• небанковская кредитная организация.

Небанковские кредитные организации в Российской Федерации представлены по большей части точками микро-займа. В этих организациях физические лица могут получить небольшую сумму денег (конкретные цифры отличаются в зависимости от организации и региона, но, как правило, в пределах средней для региона заработной платы) на короткий срок (большинство договоров – до месяца), предоставив минимальный набор документов (иногда достаточно одного паспорта). Поскольку риски невозврата по таким кредитам для организации высоки (не проверяется ни платежеспособность заемщика, ни наличие у него имущества), процентные ставки фиксируются на очень высоком уровне (до сотен процентов годовых).

Важным классификационным основанием является цель получения физическим лицом кредита:

• кредит на приобретение недвижимости с залогом приобретаемой недвижимости (ипотечное кредитование) характеризуется достаточно большой суммой (по сравнению с другими видами кредитования физических лиц), длительным сроком погашения и низкими процентными ставками. Действуют государственные программы для отдельных категорий граждан, делающие ипотечное кредитование более выгодным для заемщика,
• автокредит – кредит на приобретение транспортных средств. Также для отдельных категорий заемщиков действует государственная поддержка. Кроме того, некоторые автопроизводители учреждают собственные кредитные организации, предоставляющие автокредиты на приобретение автомобилей у официальных дилеров определенных марок по специальным условиям (с низкой процентной ставкой). По автокредиту, по аналогии с ипотечным кредитованием, приобретаемый объект находится в залоге до выплаты кредитной суммы заемщиком,
• потребительский кредит (кредит на потребительские нужды) – кредит, целью которого является предоставление заемщику возможности приобрести потребительские товары. Широкое распространение получила выдача таких кредитов кредитными специалистами или даже продавцами в магазинах и салонах, где продаются товары достаточно высокой стоимости (например, магазины бытовой техники, верхней одежды, салоны сотовой связи, магазины строительных товаров и т.д.). Данные кредиты в большинстве своем выдаются без обеспечения, по небольшому пакету документов, без подтверждения дохода. Процентные ставки существенно выше, чем в рассмотренных выше кредитных продуктах. В последние годы получила распространение совместная схема кредитования магазинов и банков, так называемая «рассрочка». В этом случае магазин делает клиенту скидку на сумму процентов по потребительскому кредиту, и итоговая сумма к оплате становится равна заявленной цене. Срок потребительских кредитов составляет от нескольких месяцев до нескольких лет. Средства банк переводит продавцу, а не клиенту-заемщику, клиент же получает товар,
• розничные кредиты на иные цели (целевые кредиты) – на образование, на отдых и т.д. Как правило, не имеют принципиальных отличий от потребительского кредита (за исключением компании, которой переводятся средства – учебное заведение, туристическая фирма и т.д.),
• нецелевые кредиты.

По схеме оплаты различают следующие потребительские кредиты:

• с равномерными выплатами (аннуитетные платежи или дифференцированные платежи, в которые включена постоянная сумма для погашения основной части долга),
• с неравномерными выплатами (может быть предусмотрена выплата части долга в течение срока действия кредита, а другой части – одним платежом в конце срока),
• единоразовым платежом.

Проблемы и тенденции развития кредитования физических лиц

В Российской Федерации большой проблемой является проблема невыплат по кредитам. Основные причины:

• пробелы в законодательном регулировании (нет реально работающих механизмов взыскания задолженности),
• низкая финансовая грамотность (люди берут кредиты, не задумываясь о том, как будут их выплачивать),
• нестабильность рынка труда и социальная незащищенность (люди теряют работу и лишаются возможности оплачивать кредиты).

Тенденции изменения рынка кредитования физических лиц в настоящее время:

• приоритетными направлениями развития становятся ипотечное кредитование, автокредитование и потребительское кредитование. Нецелевые кредиты банки выдают менее охотно, предлагая в качестве замены кредитные карты,
• смягчение требований к пакету документов и обеспечению с одновременным усилением внимания к кредитной истории,
• развитие дистанционного обслуживания и Интернет-банкинга,
• передача функций кредитных специалистов небанковским служащим (либо непосредственно продавцам, либо сотрудникам кредитных интеграторов, предоставляющих посреднические услуги сразу нескольким банкам).