Коллекторское агентство

Деятельность коллекторских агентств

Обычной схемой работы коллекторского агентства является функционирование в роли агента кредитора. За сбор долгов они получают агентское вознаграждение, зависящее от количества реально собранных денег (определяется в процентах от взысканного долга). Вторая схема – выкуп долгов с дисконтом (определяемым по оценке проблемности задолженности).

По сути, коллекторское агентство является посредником между кредитором и заемщиком. Оно берет на себя обязательства по ведению работы, связанной с возвратом долга, за вознаграждение. Кредитор может переуступить агентству право требования долга с помощью договора цессии.

Итак, варианты работы коллекторского агентства:

• агентство скупает долги, с которыми кредиторы сами не справляются (не могут их взыскать, или нуждаются в деньгах срочно, а долг предусматривает возврат через некоторое время). Продажа осуществляется по цене меньшей, чем сумма долга. Агентство же получает с должника полную сумму (а иногда и с дополнением – штрафом, пени). При этом изначальные кредиторы (торговые сети, финансовые организации или другие юридические и физические лица) списывают разницу между реально полученной от агентства суммой и той суммой, которую должны были получить, как потери. Такой вариант работы агентства обычно применяют к долгам, просрочка по которым минимальна, поскольку они имеют наибольшую вероятность успешного взыскания, прилагаемые по ним усилия дают максимальный эффект,
• агентство не выкупает долг, должник перечисляет деньги первоначальному кредитору (как и должен был), но именно агентство прилагает усилия для того, чтобы он платил. Кредитор, получив некую сумму, выплачивает агентству процент. Обычно вознаграждение составляет от 15 до 35 процентов, но в зависимости от вида задолженности, суммы просрочки и прочих обуславливающих сложность взыскания факторов может достигать и половины.

Коллекторские агентства в США

История коллекторских агентств началась в США. В настоящее время там функционирует около 7 тысяч долговых агентств. Процедуры и механизмы их взаимодействия с кредиторами (в первую очередь – с банками) хорошо отлажены:

• первый месяц просрочки банк взаимодействует с должником самостоятельно – связывается с ним с напоминанием об оплате. Если за 30 дней вопрос не урегулирован, кредит переходит в статус проблемных – это означает начисление повышенных процентов, штрафов, пени. Даже если после этого задолженность будет погашена, кредитная история должника уже будет подпорчена,
• максимально банк самостоятельно работает с просроченной задолженностью до 90 дня. До этого момента еще есть шанс сохранить кредит действующим (т.е. выплатить долг за пропущенные месяцы, а дальше пользоваться кредитом как раньше). Когда к делу привлекается независимое коллекторское агентство, кредит блокируется в обязательном порядке, и не возобновляется даже после внесения суммы задолженности, т.е. должник должен будет выплатить всю сумму кредита, а не только платежи по графику,
• на 201-й день, если коллекторское агентство не справилось со взысканием долга, привлекается кредитное бюро.

Вознаграждение коллекторов зависит от того, на каком этапе они подключаются к работе с должником. Если кредит только перешел в статус проблемных, стандартным вознаграждением является 20-25%, а если уже «запущенный» - доля возрастает до 45-50%. При покупке долга агентством дисконт может достигать 95-98% (иными словами, за каждый доллар долга агентство выплачивает кредитору 2-5 центов).

Коллекторские агентства в России

В России история коллекторских агентств совсем короткая – они стали появляться в начале 2000-х.

В конце 1990-х розничное кредитование активизировалось, но просрочка еще была незначительна, банки справлялись своими силами. Вопросами взыскания занимались кредитные контролеры (инспекторы), юристы, службы безопасности.

В начале 2000-х банкиры оценили модель аутсорсинга взыскания задолженности. Стали создаваться первые агентства – преимущественно связанные с конкретными банками. У населения деятельность коллекторов ассоциировалась преимущественно с силовыми методами решения экономических споров.

С 2007 года начинается бурное развитие рынка коллекторских услуг. Рост просрочки вследствие мирового финансового кризиса способствовало расширению перечня заинтересованных кредиторов. Создаются коллекторские ассоциации. Происходит становление правового поля.

Правовой статус коллекторов был определен в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где появилось определение: «Лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности – это кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа).

3 июля 2016 года был принят Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ. Этот закон определил возможные способы взаимодействия с должником:

• личные встречи,
• переговоры по телефону,
• сообщения (текстовые и голосовые),
• почтовые отправления.

Иные способы допустимы только по согласованию с должником.

Вводятся существенные ограничения по способам воздействия на должника:

• запрещено применять физическую силу или угрожать ее применить, а также причинять вред здоровью или угрожать этим,
• запрещено повреждать или уничтожать имущество или угрожать этим,
• запрещено оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство,
• запрещено вводить должника в заблуждение.

Ограничивается частота и время взаимодействия с должником.