Денежно-кредитная система

Понятие денежно-кредитной системы

Денежно-кредитная система, как можно понять из названия, включает два компонента:

• денежная система,
• кредитная система.

Если рассматривать денежно-кредитную систему современных государств, как правило, она представляется тремя уровнями:

• центральный банк,
• коммерческие банки,
• небанковские финансово-кредитные институты.

Каждое звено денежно-кредитной системы выполняет собственные функции.

Первые две части – центральный банк и коммерческие банки – образуют банковскую систему государства. Основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота несется именно банковской системой.

Небанковские финансово-кредитные институты формируют парабанковскую систему. В нее входят:

• ломбарды,
• страховые компании,
• инвестиционные компании,
• факторинговые фирмы,
• лизинговые фирмы,
• клиринговые палаты,
• пенсионные фонды и т.д.

Деньги как компонент денежно-кредитной системы

Одной из частей денежно-кредитной системы являются деньги.

Деньги реализуют пять основных функций:

• меры стоимости,
• средства обращения,
• средства платежа,
• средства накопления,
• мировых денег.

В роли меры стоимости деньги используются для установления цен на товары, что позволяет измерить их стоимость. Именно поэтому деньги называют всеобщим эквивалентом: каждый товар приравнивается к некоему количеству денег. Фундаментальным при формировании цен выступает закон стоимости.

Само по себе выражение стоимости в деньгах еще не является продажей товара. Реализация цены происходит лишь при реальном обмене товара на деньги, то есть в процессе товарного обращения, формула которого товар-деньги-товар. При этом деньги выполняют функцию средства обращения, своеобразного посредника.

Обмен денег на товар может происходить с разрывом во времени (рассрочка платежа). Тогда формула товар-деньги-товар преобразуется, принимая вид товар-долговое обязательство, а через оговоренное время долговое обязательство-товар. В таком случае деньгами реализуется их третья функция – средства платежа.

Иногда деньги временно выходят из оборота. Граждане и организации могут хранить денежные средства – как в наличной форме, так и на счетах в банках. Превышение доходов над расходами в определенном временном периоде позволяет людям делать накопления, и тогда деньги реализуют функцию средства накопления.

Пятая функция – мировые деньги – связана с расширением международных хозяйственных связей, интеграцией мирового рынка, глобализацией. Если в рамках одной страны действует конкретная валюта, то в масштабе мира деньги должны выполнять ровно те же функции, являясь интернациональной мерой стоимости, всеобщим платежным средством.

Чтобы деньги выполняли свои функции, их обращение должно подчиняться определенным правилам. Современные деньги как таковые практически не имеют ценности, вся их стоимость является сугубо номинальной. Себестоимость изготовления денег, как правило, в разы ниже их номинальной стоимости. Поэтому нельзя допустить, чтобы каждый желающий сам печатал деньги. В рамках денежной системы государства определяется:

• денежная единица,
• номиналы и виды воплощений денежных единиц,
• порядок эмиссии денежных единиц,
• порядок обращения денежных единиц.

Ключевую роль в управлении денежным обращением (особенно наличным денежным обращением) играет центральный банк. Так, например, именно Банк России в Российской Федерации обладает монопольным правом эмиссии банкнот.

Кредит как компонент денежно-кредитной системы

Денежные средства должны перераспределяться между отдельными субъектами хозяйствования и отраслями экономики. Этому способствует механизм кредитования. Процесс оборота капитала порождает необходимость возникновения кредитных отношений.

Важнейшие функции кредита:

• перераспределительная функция – распределение денежных средств при размещении кредита и привлечении средств производится на возвратной основе, позволяя привлечь необходимые для удовлетворения текущих потребностей денежные ресурсы (и вложить временно свободные денежные средства),
• функция замещения денег кредитными операциями – золото вытеснилось кредитными деньгами, а наличные деньги – безналичными (по сути, кредитными отношениями с банками),
• регулирующая функция проявляется как на макро-, так и на микроуровнях. Кредит оказывает активное воздействие на сбалансированность экономики, а также на воспроизводственный процесс предприятий. Эта функция находит отражение в оптимизации пропорций общественного воспроизводства. Кредит может способствовать расширению рынков как со стороны спроса, так и со стороны предложения,
• инвестиционная функция выражается в том, что кредит является одним из важнейших источников формирования основных фондов.

Кредитование базируется на следующих принципах:

• возвратность – после завершения использования заемщик должен вернуть денежные средства,
• срочность- кредит должен быть возвращен в установленный срок,
• платность – использование ресурсов должно быть оплачено,
• обеспеченность – кредитор должен получить гарантии возврата ему кредита (реализуется через механизмы залогов и обеспечений, либо с помощью предварительной оценки кредитоспособности заемщика),
• целевая ориентированность средств – средства должны использоваться для тех нужд (целей), на которые они получены.