Виды кредитования

Виды кредита по кредитору

Гражданский Кодекс Российской Федерации (ст. 819) определяет, что кредит предоставляется заемщику банком или иной кредитной организацией. Для случаев, когда одна сторона передает или обязуется передать в собственность другой стороне некие ценности (в частности, деньги), а вторая сторона обязуется вернуть в установленный срок такие же ценности (равное количество вещей того же рода и качества, либо равную сумму денег), при этом предоставляющая ценности сторона не является кредитной организацией, предусмотрен другой термин – заём. Соответственно, эти стороны называются не «кредитор и заемщик», а «займодавец и заемщик».

Исходя из этого, можно было бы предположить, что кредитором всегда выступает кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), однако законом предусмотрено исключение. Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Еще один вариант кредитования без участия кредитных организаций – договор коммерческого кредита.

Отличия между рассрочкой и отсрочкой такие же, как между авансом и предоплатой: первый вариант в каждой паре предусматривает оплату по частям, а второй – полностью одним платежом, но не в момент поставки товара, а, соответственно, позже (отсрочка) или раньше (предоплата).

Итак, по кредитору могут быть выделены следующие виды кредита:

• банковский кредит,
• небанковский кредит (товарный или коммерческий кредит).

Виды кредита по заемщику

Заемщиком по договору кредита могут выступать различные субъекты:

• физические лица,
• юридические лица,
• государства.

Соответственно, различают:

• государственный кредит (обычно предоставляется международными организациями, либо другими государствами),
• кредит физическим лицам,
• кредит юридическим лицам.

В зависимости от того, кто выступает заемщиком, меняются цели кредитования, набор документов, необходимых для получения кредита, условия кредитования и т.д.

Государственный кредит тесно связан с государственным долгом: по мере осуществления государством заимствований растет государственный долг (внутренний или внешний – в зависимости от того, кто выступает кредитором).

Здесь важным является цель кредита – расходование денежных средств на личные нужды. Именно поэтому кредиты индивидуальным предпринимателям относят к категории кредитов юридическим лицам: хотя предприниматели не являются юридическими лицами, цели и механизмы кредитования на бизнес у этих категорий достаточно близки.

Виды кредитов по цели

Вообще кредиты подразделяются на целевые и нецелевые.

У разных категорий заемщиков бывают различные цели кредитования.

Кредиты для физических лиц подразделяются на:

• потребительские кредиты – денежные средства предназначены для приобретения какого-либо товара или услуги. Такие кредиты часто продаются непосредственно в магазинах (например, в магазинах с бытовой техникой, мебелью и другими дорогостоящими товарами). Банк перечисляет деньги продавцу, а покупатель получает свой товар и потом выплачивает долг банку,
• автокредиты – подобны потребительским кредитам для случая покупки автомобиля. Существенное отличие заключается в том, что приобретаемый автомобиль выступает залоговым имуществом, т.е. если покупатель не будет выполнять свои обязательства по договору кредита, то автомобиль перейдет в собственность банка. В связи с этим банки обычно предъявляют дополнительные требования – например, страхование автомобиля,
• ипотечное кредитование – кредит на покупку недвижимости, по которому приобретаемая недвижимость выступает залогом,
• нецелевые кредиты – могут выдаваться в наличной или безналичной форме, в частности, в рамках кредитного лимита по кредитной карте,
• микрозаймы – выдаются на короткий срок, под очень высокую процентную ставку, как правило, по минимальному комплекту документов.

Кредиты для юридических лиц подразделяются на:

• коммерческая ипотека – подобна ипотеке для физических лиц, только недвижимость покупается для предприятия (чаще всего речь идет о коммерческой недвижимости – склады, офисные помещения, заводы и т.д.). Недвижимость имеет статус залоговой по такому договору,
• автокредиты – аналогичны автокредитам для физических лиц, только транспортные средства (не обязательно автомобили – это могут быть и суда, и автотехника, и железнодорожный транспорт) приобретаются для использования в коммерческих целях,
• кредит на приобретение основных средств – долгосрочный кредит на достаточно большую сумму. Может предусматриваться схема неравномерного погашения – сумма платежей небольшая в первый год, а затем увеличивается (когда приобретаемые средства начинают приносить прибыль),
• кредит на пополнение оборотных средств или покрытие кассового разрыва,
• платежный кредит – для погашения задолженности предприятия перед контрагентами, сотрудниками или государством (по налогам и сборам). Деньги могут переводиться сразу третьему лицу, а не заемщику,
• овердрафт – это кредитная линия с определенным лимитом, которой предприятие может пользоваться по мере необходимости (не согласовывая каждый раз взятие кредита). Обычно предоставляется банком проверенным партнерам.