Реферат по предмету "Криптология"


Электронные деньги в Internet

| | Электронные деньги в Internet | | | | | |Понятие электронных денег в Internet | | |Обычная сегодня коммерческая операция в Internet - покупка информации | | |(текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги | | |(например, собственно доступа в Internet). Традиционным является | | |использование для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших | | |покупок, которых в Internet 99,9% такой способ нельзя назвать ни удобным,| | |ни безопасным. В настоящее время, покупая, например, в Internet за $1 | | |текстовый файл с интересующей его информацией, покупатель должен | | |предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять| | |которому не имеет оснований) всю информацию о своей карточке и о себе, | | |включая номер и срок действия карточки, свое имя и адрес. Минимум, чем | | |покупатель рискует при этом, это то, что с его карточки снимут не $1, а | | |несколько больше, ну а максимум - это то, что с карточки снимут гораздо | | |больше денег, чем даже на ней находилось (а в среднем на карточке | | |находится несколько тысяч долларов), а данные о покупателе разойдутся по | | |всем желающим. | | | | | |Честному продавцу при этом также несладко - у него нет никакой | | |уверенности, что данные о карточке и ее владельце, которые ему | | |предъявляет покупатель через Сеть, не украдены и ему не придется через | | |некоторое время возвращать деньги, снятые по карточке с украденным | | |номером и вдобавок платить штраф своему банку (такой штраф может, | | |например, составлять $25 за каждую операцию возврата денег - chargeback. | | |Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими банками| | |операций по карточкам через Сеть к рискованным - соответственно они и | | |взимаемые с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза| | |выше обычных). | | | | | |Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, | | |свободных от вышеперечисленных недостатков. Такие схемы реализуются с | | |использованием электронных денег, которые могут представлять собой как | | |зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации (но не | | |от копирования) носитель номинала - информационный массив, так и записи | | |на счетах в виртуальном банке с защищенным доступом. | | | | | |Аспекты, связанные с использованием электронных денег | | |Реализация права на конфиденциальность | | |Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы | | |каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас при не | | |спрашивает при этом, кто вы такой, как ваша фамилия и где вы живете. | | |Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. | | |Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь | | |мелочь в Internet по карточке. Иного способа реализовать право на | | |конфиденциальность в Internet, кроме использования электронных денег, | | |нет. | | | | | |Минимизация налогообложения операций и упрощение бухучета | | |Простой вопрос - если фирма, зарегистрированная в одной стране, | | |производит программное обеспечение в другой, продает его через компанию -| | |процессор операций с электронными деньгами Internet, зарегистрированную в| | |третьей стране, покупателю из четвертой страны, то кто, в какой стране и | | |какие налоги платит? При этом надо иметь в виду, что конкретные виды | | |электронных денег могут не признаваться в качестве официального средства | | |платежа и, соответственно, доход в таких деньгах не будет признаваться в | | |качестве денежного дохода до тех пор, пока электронные деньги не будут | | |обменены на деньги реальные. | | | | | |И еще один интересный пример. Компания - оператор сотовой связи | | |обслуживает множество клиентов в своей стране, ежемесячно обрабатывая | | |массу поступающих от клиентов платежей и исправно платя соответствующие | | |налоги. Начав использовать услуги иностранной фирмы - процессора операций| | |с электронными деньгами, компания начинает аккумулировать платежи своих | | |клиентов в электронных деньгах на счетах такой фирмы - процессора и по | | |мере необходимости переводит полученные средства на свои счета в реальных| | |деньгах. При этом, кроме упрощения бухучета (в связи с тем, что компания | | |вместо массы клиентских платежей за услуги получает единичные | | |консолидированные платежи, имея, тем не менее, всю информацию о платежах | | |своих клиентов от фирмы - процессора) компания получает возможность | | |планировать свое налогообложение, совершенно законно минимизируя его - | | |ведь она может управлять размерами и периодами таких поступлений от | | |иностранной фирмы - процессора. Эти примеры означают, что налогообложение| | |таких операций - непростой вопрос и почти наверняка решение существует не| | |в сфере налогообложения собственно операций, а их результатов - | | |полученных средств в реальных деньгах, приобретенных товаров. | | | | | |Контроль за международными денежными переводами | | |(валютный контроль) | | |Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в | | |остальных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых | | |операций в Internet приведет к ускорению этого процесса и полной | | |ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций. | | | | | |Денежная эмиссия и контроль над ней | | |Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - | | |увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране | | |и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции. | | | | | |В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 | | |г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно | | |повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать | | |денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и | | |выпуску электронных денег недепозитарными организациями, которые не | | |обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как | | |нам кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются | | |недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая | | |потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, | | |необходимо иметь в виду следующее: | | | | | |· Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не| | |поддерживается государством, то опасения со стороны государственных | | |органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не | | |беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой | | |банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на | | |размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия | | |доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты | | |и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - | | |результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, | | |что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. | | |Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, | | |для слабой же является стимулом к ее усилению. | | | | | |· Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей | | |альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью | | |обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где | | |использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит | | |рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо | | |как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, | | |дополняющий карточки. | | | | | |· Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом | | |увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения| | |и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо | | |неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции| | |за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это | | |процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции| | |за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так | | |как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как | | |осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, | | |неудобно или вовсе невозможно. | | | | | |Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с | | |их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с | | |обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с | | |использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера | | |деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном | | |существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика | | |появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее | | |регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как | | |минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов | | |запущенных в оборот электронных денег. | | | | | |Интернационализация обращения | | |Одним из основных последствий появления электронных денег явится | | |интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги | | |обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных | | |розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения таких | | |операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для| | |покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных | | |платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых | | |карт в Internet (наиболее известным проектом в этой области является | | |внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET) конечно, дадут | | |свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание| | |за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к | | |Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег,| | |изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, | | |использующих микропроцессорные карточки для аутентификации владельца | | |электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном кошельке| | |карточки). | | | | | |Безопасность | | |Еще недавно вопрос безопасности в Internet был достаточно острым. Однако | | |растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что | | |ведущие компании - поставщики программного обеспечения моделей, в | | |частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании | | |программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции| | |через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в Internet уже| | |существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, | | |базирующейся на криптографическом алгоритме RSA. | | | | | |Законодательная база | | |Положение различно в разных странах, но общий вывод - законодательная | | |база практически отсутствует, особенно в отношении международных операций| | |с электронными деньгами, которые будут преобладать в Internet, ведь уже | | |сегодня при осуществлении простейшей операции покупки файла с цветной | | |репродукцией картины продавец и покупатель часто оказываются из разных | | |стран. Наиболее развита законодательная база в США, где существует | | |детальный Федеральный Акт «Об электронных денежных переводах», однако | | |специфику, связанную с использованием именно электронных денег, | | |предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому | | |документу. | | | | | |Электронные деньги и электронная коммерция | | |Оценки текущих объемов продаж в Internet и их динамики, приводимые | | |Forrester Research, Gartner Group и IDC, показывают, что эти объемы в | | |Европе возрастут с $1 миллиарда в 1997 до $67 миллиардов в 2002, в мире -| | |с $8 миллиардов в 1997 до $327 миллиардов в 2002. Динамика более чем | | |впечатляющая. | | | | | |Однако в настоящее время электронная коммерция в Internet явно | | |сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное| | |использование пластиковых карточек пока не получило широкого | | |распространения. В основном используется передача номеров пластиковых | | |карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано| | |выше. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant | | |account - счет, позволяющий продавцу принимать карточки через Internet. | | |Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк | | |соглашается предоставлять такие услуги. Применение платежных схем, | | |использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем| | |безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными | | |затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких| | |продавцов. Это также привлечет и массу покупателей, которые не решаются | | |сегодня использовать карточки в Internet из-за вполне оправданных | | |сомнений в безопасности таких операций. | | | | | |Электронные деньги и пластиковые карточки | | |Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат | | |использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет | | |о существующих магнитных карточках международных платежных систем - | | |применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и | | |хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный | | |довод за использование существующих пластиковых карточек в Internet - | | |использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри | | |Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) | | |потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с | | |разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, | | |во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для | | |разных использований вполне оправдано. | | | | | |Электронные деньги и банкоматы | | |Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным | | |способом - для получения наличности без использования пластиковых | | |карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный | | |компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам | | |электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для | | |осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата. | | | | | |Электронные деньги и чеки | | |Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности | | |дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер | | |с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, | | |переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая | | |взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку. | | | | | |Электронные деньги и денежные переводы физических лиц | | |Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма| | |в электронных деньгах пересылается в Internet от одного владельца | | |другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше | | |способами. | | | | | |Естественно, все вышеописанные выше способы применения электронных денег | | |требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи | | |наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из| | |элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем | | |создание элементов традиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам и | | |чекам, эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п. | | | | | |Некоторые платежные системы в Internet | | |Mondex (www.mondexusa.com) | | |Mondex - система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных | | |наличных денег с удобством электронных платежей. Электронные наличные | | |могут быть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью.| | |Карта может использоваться как для платежей в Сети, так и через | | |автономные принимающие устройства. | | | | | |CyberCash (http://www.cybercash.com) | | |CyberCash предлагает платежные решения для кредитных карт, микроплатежей | | |- CyberCoin® Service и (для американских клиентов) Interactive Billing - | | |интерактивную систему оплаты по счетам. | | | | | |DigiCash (http://www.digicash.com) | | |Технологические решения для платежной системы цифровых денег. | | | | | |SFNB (http://www.sfnb.com) | | |Security First Network Bank - действительно первый банк, обслуживающий | | |клиентов (американских) только через Internet. | | | | | |First Virtual (http://www.firstvirtual.com) | | |Платежная система, обходящаяся без сложных систем безопасности, | | |использующая электронную почту для подтверждения платежных транзакций от | | |клиентов. | | | | | |Платежная система Instant! | | |Платежная Система Instant!, яляется процессинговой системой, позволяющей | | |клиентам банков производить взаиморасчеты в on-line через Internet. | | |Платежная Система состоит из: | | |процессинговой подсистемы, обрабатывающей операции по виртуальным счетам | | |клиентов и обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям; | | | | | |препроцессинговой подсистемы, регистрирующей держателей пластиковых карт | | |и генерирующей безопасные транзакции по операциям с пластиковыми | | |карточками для передачи в процессинговый центр; | | |CyberMall (электронного магазина), позволяющего продавцам товаров и услуг| | |полностью автоматически продавать свои продукты в on-line; | | |программного интерфейса, реализующего взаимосвязь между Платежной | | |Системой и Автоматизированной Банковской Системой; | | |клиринговой подсистемой, реализующей межбанковские взаиморасчеты в | | |случае, если Платежная Система используется совместно несколькими | | |банками. | | | | | | | | | | | |Электронные деньги и | | |стратегия выживания для банков | | |Эпоха заката банковских филиалов | | |Это громкое название для данного параграфа я не сам придумал, а взял его | | |из названия статьи в одном известном западном издании, опубликованной | | |пару лет назад. Политика содержания отделений, с их большими расходами и | | |низкой рентабельностью, обязательно окажется под угрозой там, где еще не | | |оказалась. Небольшой американский Mark Twain Bank получил мировое | | |признание, внедрив электронные деньги DigiCash. Такой же маленький | | |местный банк Cardinal Bankshares и сейчас мало кому известен, однако | | |учрежденный им SFNB (Security First Network Bank) известен на весь мир | | |как первый банк, обслуживающий клиентов исключительно через Internet. | | | | | |Новая стратегия банковского обслуживания | | |Ключевое слово новой банковской стратегии лишь одно - «технологии», а | | |ключевых принципов всего два и они взаимосвязаны: | | |· Не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту, не просто привлечение | | |клиентов в банк, а доставка банковских услуг непосредственно клиентам | | |через электронные каналы доставки - Banking Delivery Channels | | |· Постоянное создание и предоставление клиентам новых видов электронных | | |банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями. | | | | | |В соответствии с этими принципами в недалеком будущем для получения | | |массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще - они смогут | | |пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, | | |переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса| | |или магазина, используя для этого компьютер или терминал для приема | | |пластиковых карточек, а наличные получать в банкомате. Вышеупомянутый | | |американский Security First Network Bank вообще не имеет офиса для | | |обслуживания клиентов, ежегодно демонстрируя при этом впечатляющий рост | | |их числа. Экономя на издержках, он предлагает весьма конкурентоспособные | | |условия обслуживания. Процесс реорганизации банковской инфраструктуры уже| | |начался. Кто не успеет, тот опоздает. |


Не сдавайте скачаную работу преподавателю!
Данный реферат Вы можете использовать для подготовки курсовых проектов.

Поделись с друзьями, за репост + 100 мильонов к студенческой карме :

Пишем реферат самостоятельно:
! Как писать рефераты
Практические рекомендации по написанию студенческих рефератов.
! План реферата Краткий список разделов, отражающий структура и порядок работы над будующим рефератом.
! Введение реферата Вводная часть работы, в которой отражается цель и обозначается список задач.
! Заключение реферата В заключении подводятся итоги, описывается была ли достигнута поставленная цель, каковы результаты.
! Оформление рефератов Методические рекомендации по грамотному оформлению работы по ГОСТ.

Читайте также:
Виды рефератов Какими бывают рефераты по своему назначению и структуре.

Сейчас смотрят :

Реферат Экономико-географическое описание Алжира
Реферат Поселок Южный ответственный в поисках виновного
Реферат И Кант об антиномиях чистого разума
Реферат Alexander
Реферат Греция 2
Реферат Методы регулирования деятельности коммерческих банков
Реферат Воспитание волевых качеств посредством занятия физической культурой и спортом
Реферат Экономическая эффективность производства и продажи подсолнечника на примере ЗАО "Россыпное" Калачеевского района Воронежской области
Реферат Территориальная организация угольной промышленности РФ
Реферат Автомобильная промышленность 2
Реферат Естественное движение населения в России 2
Реферат Екологічні проблеми материків і океанів
Реферат Проблемы ДВФО и пути решения
Реферат Развитие и размещение нефтяной промышленности России 2
Реферат Экономико географическая характеристика Юго-Западной Сибири