Страхование физических и юридических лиц

Федеральное агентство по образованию

Государственное Образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

Ивановская Государственная Текстильная академия

(ИГТА)

Контрольная работа на тему:

Страхование имущества

физических и юридических лиц.

Выполнила:

студентка группы 2э5

Быстрова А.В.

Проверила:

Орлова Т. В.

Иваново 2009

Содержание

Введение

1. Объекты и субъекты имущественного страхования;

1.1 Группы имущества юридических и физических лиц;

1.2 Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования имущества

2. Порядок действий страхователя и страховщика при страховом случае;

2.1 Страховая премия и страховые тарифы

2.2 Порядок действий страхователя и страховщика при страховом случае

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка. Тем не менее, сегодня, по оценкам экспертов, ни одна российская страховая компания не может без ущерба для своей финансовой устойчивости принять на собственное удержание риск свыше 2 –3 миллионов долларов, а для большинства страховщиков и этот порог является недостижимым.

В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.

1.Объекты и субъекты имущественного страхования

1.1 Группы имущества юридических и физических лиц.

Основные группы имущества юридических лиц:

Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов)

Объекты имущества, полученные в аренду для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности

Имущество, полученное на время

Основные группы имущества физических лиц:

Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые
по договору найма

Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования

Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения

По специальным договорам страхования отдельные страховщики

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц: документы и деловые книги, наличные деньги и ЦБ, нематериальные активы, дамбы, плотины, мосты, тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки, имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят: документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Страховой риск. Определение страхового риска содержится в п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Страховым риском признаётся предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Двумя непременными признаками риска служат вероятность и случайность его наступления. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

пожара;

стихийных бедствий

падения летательных аппаратов или их обломков;

аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

подтопления грунтовыми водами;

наезда наземного транспортного средства;

непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное.

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.
Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодопреобретатели.

1.2 Объем страховой ответственности страховщика,
страховая сумма и срок страхования имущества

Страхователь в зависимости от степени вероятности наступления страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает договор страхования обычно от наиболее вероятных рисков.

Обобщенная оценка объема страховой ответственности (обязательств) страховщика определяется по страховой сумме отдельных объектов имущества и договора страхования в целом.

Страховое законодательство РФ регулирует условия установления страховой суммы при заключении договора страхования имущества. В частности, предусматривается, что страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и всего имущества по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ). Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает его страховую (действительную) стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

В случае страхования имущества лишь в части страховой стоимости страхователь вправе застраховать имущество по второму договору страхования (дополнительное страхование), в том числе у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по разным договорам страхования не должна превышать страховую стоимость имущества, если страхование по этим договорам проводится от одних и тех же рисков (ст. 950 ГК РФ).

Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более – при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Имущество государственных служащих при обязательном страховании их жизни и имущества считается застрахованным в течение периода их работы в соответствующих государственных органах.

2. Порядок действий страхователя и страховщика при страховом случае

2.1 Страховая премия и страховые тарифы

Страховая премия как плата за страховую защиту по любому виду страхования определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. Это общее положение. Однако в расчете страховой премии по договору страхования конкретного имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более сложным:

если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта имущества, а затем общая по всем объектам;

объект имущества в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект;

при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.

Рассчитанная с учетом указанных факторов годовая сумма страховой премии по страхованию объекта умножается на срок страхования в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному).

Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь период страхования или в рассрочку, в том числе один раз в год – при сроке страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2—4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной части страховой премии.

Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам (мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.

При страховании имущества по полному пакету страховых рисков общий страховой тариф по этому пакету устанавливается обычно на 30 – 50 % арифметической суммы тарифов по отдельным рискам. Это обеспечивает стимулирование страхователя к страховой защите имущества по всем рискам и большую доступность такого страхования. Вероятность наступления страховых случаев по всему пакету рисков за период страхования незначительна, поэтому страховщик не имеет несоразмерных с поступившей страховой премией убытков.

Правилами страхования имущества, разрабатываемыми страховщиками в соответствии с действующим законодательством обычно предусматривается, какие действия обязаны совершать страхователь и страховщик при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом.

Страхователь (выгодопреобретатель) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, обязан:

принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах, направленные на уменьшение возможных убытков; при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);

уведомить о наступлении страхового случая страховщика (его представителя) незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);

сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции – органы пожарного надзора, милицию, аварийно-спасательные службы, жилищно-эксплуатационное управление и др.;

составить перечень поврежденного, уничтоженного или похищенного имущества;

сохранить поврежденное вследствие страхового случая имущество, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра имущества, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытков;

получить в компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного им вреда.

Для получения страховой выплаты страхователь (выгодопреобретатель) должен предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.

Страховщик после получения от страхователя (выгодопреобретателя) уведомления о страховом случае осуществляет следующее:

при необходимости дает нужные указания страхователю (его представителю) о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая;

проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем по сроку страхования; времени начала и окончания течения ответственности страховщика; объекту имущества и месту его нахождения во время наступления страхового случая; страховым рискам, предусмотренным договором страхования;

обычно в течение трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае страховщик должен приступить к составлению страхового акта (составляется специалистом страховой компании) или аварийного сертификата (составляется специалистом аварийно-комиссарской фирмы — аварийным комиссаром).

Если в целях уменьшения убытков в соответствии с указаниями страховщика или в силу необходимости спасения имущества страхователем произведены расходы, то они должны быть возмещены страховщиком, даже если меры оказались безуспешными. Страховщик вправе согласно ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ не возмещать убытки, возникшие вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от наступившего страхового случая.

Главной обязанностью страховщика является осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев. Поэтому после составления страхового акта (аварийного сертификата) получения всех необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования периода (обычно от 3 до 7 дней) производит выплату страхового возмещения страхователю (выгодопреобретателю) наличными деньгами или безналичным путем. При задержке страховой выплаты страховщик уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно страхователю (выгодопреобретателю) в соответствии со ст. 395 ГКРФ.

Заключение

В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9,10 ГК.

Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования. Тем не менее, оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Список используемой литературы

Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2000.

Петров Д.А. Страховое право: Учеб. пособие. СПб., 2000.

Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 48).

Конституция Российской Федерации.

14